尹怡美

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，伴隨金融業(yè)的快速發(fā)展，一些大學生也參與到金融活動之中，隨之，大學生金融風險意識培養(yǎng)也逐漸成為社會廣泛關注的話題。培養(yǎng)大學生金融風險防范意識是大學生全面成才的需要，是確保家庭金融安全的需要，是學校優(yōu)化育人環(huán)境的需要，也是社會預防金融風險的需要。但是，由于一些學生缺乏金融基礎知識、金融法制觀念、理性消費思維等，金融風險防范意識比較低下，所以必須要培養(yǎng)和提高大學生金融風險防范意識和能力，引導大學生學習金融基礎知識，增強金融風險意識;學習金融法律法規(guī)，增強金融法制觀念;樹立正確的消費觀，理性消費，降低風險機會;增加正規(guī)的金融產(chǎn)品供給，適當滿足大學生金融需求;進一步建立健全金融監(jiān)管機制，構筑大學生金融風險防火墻。

關鍵詞：大學生;金融風險;意識培養(yǎng)

中圖分類號：F832.1 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）17-0136-03

引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融安全是國家安全的重要組成部分。我國經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)階段，經(jīng)濟總量已經(jīng)躍居世界第二位了。伴隨經(jīng)濟體量的增大，我國的金融資產(chǎn)也在快速增長。現(xiàn)在人們參與金融活動的活躍度已經(jīng)達到了前所未有的高度了。受社會的影響，我們一些大學生也在關注金融發(fā)展，甚至直接參與金融活動。作為一名金融工程專業(yè)的大學生筆者也時常關注同學們的一些金融活動和新聞媒體報道出來的一些學生陷入網(wǎng)貸、裸貸的事件。當看到個別同學因為陷入金融騙局不能自拔，導致學業(yè)中斷、家毀人亡的悲劇時，就感到十分恐懼和痛心。結合粗淺的專業(yè)知識，經(jīng)思考認為，這些悲劇發(fā)生的背后主要是我們新時期的大學生，特別是非金融類的大學生金融風險意識比較缺乏所致。在參考一些專家研究成果的基礎上，擬從學生的視角去研究新時代大學生金融風險意識的現(xiàn)狀，分析導致大學生金融風險意識薄弱的原因，提出增強大學生金融風險意識的對策，意在提醒同學們增加金融知識，培養(yǎng)金融理念，強化金融意識、樹立金融風險防范意識，少犯錯誤，不給父母、家人增加更多的負擔。

一、金融風險和金融風險意識

（一）金融風險

伴隨中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的錢越來多。社會民眾與金融業(yè)、金融生活緊密相連，很多居民家庭不僅通過銀行存款增加利息收益，也通過股票、證券、保險、基金等交易方式獲取收益。可以說，金融已經(jīng)從一個“高大上”的名詞變成了老百姓也能“耳熟能詳”的一個名詞。參與金融工作和金融生活是一個充滿金錢誘惑的活動，既可能帶來較高的經(jīng)濟收益，也存在巨大的風險。所謂金融風險，就是指與金融有關的一切風險，如金融市場風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構風險等。大量的個人主體是參與金融的重要主體，因此金融風險一旦產(chǎn)生，可能會對老百姓的財產(chǎn)造成巨大損失。金融風險一般具有下述幾個主要特征：一是不確定性。金融風險什么時候發(fā)生，由什么事件引發(fā)金融風險，往往是不確定的，如2008年發(fā)端于美國，由次貸危機所引發(fā)的金融危機是很多機構和社會人士沒有預知到的。其次是連鎖性。金融風險一旦發(fā)生，會對國家經(jīng)濟生活、民眾的財富產(chǎn)生連鎖系統(tǒng)反應。再次是災難性。金融風險一旦發(fā)生，若政府、機構和參與金融活動的主體缺乏預防手段，導致的損失將是災難性的。實事證明，多數(shù)人是沒有預測金融風險，且能做好抵御風險預案的意識和能力的。

（二）金融風險意識

既然金融市場的風險如此巨大，培養(yǎng)金融活動參與者一定的風險意識便是當務之急的事。金融風險意識是指參與金融活動的個體對金融活動中存在的不確定性、連鎖性、災難性等的事前分析與預測以達到規(guī)避風險、獲得收益的行為。如今，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，投資種類都越來越多，其進入門檻都相對降低，個體所能了解的渠道也逐步增多，所以由此帶來的風險也成倍增加。在一定的金融專業(yè)知識與法律背景下，增強大眾抵御風險的預案意識和能力是在這個金融市場大環(huán)境下求得生存的基本要義。

二、新時期培養(yǎng)大學生金融風險意識的重要意義

中國共產(chǎn)黨十九大報告指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義已經(jīng)進入了新時代，新時代的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。在新時期，人民創(chuàng)造美好生活離不開金融的支持，但如果缺乏金融風險意識，墜入金融風險，不僅不能實現(xiàn)美好生活，而且會一輩子陷入債務的深淵。大學生是國家未來的生力軍和棟梁之才，所以及時培養(yǎng)他們的金融風險意識至關重要。

（一）培養(yǎng)大學生金融風險意識是大學生全面成才的需要

大學的學習是全方位的，大學生的成才也要是全面的，對知識的掌握不應只局限于本專業(yè)，而應該在大學學習時全面拓展。畢業(yè)后，所有同學都會進入社會。要在社會立足，光有一點點專業(yè)知識是遠遠不夠的。隨著社會經(jīng)濟制度的完善，金融市場也會越來越廣，個體或多或少都會參與其中，如果缺乏與金融相關的知識儲備，那么今后大家所面臨的金融風險便會大大提高。但就筆者所知，當前高校受課時及師資所限，除了財經(jīng)類專業(yè)的學生，普遍沒有開設金融類相關課程，同學對金融專業(yè)知識知之甚少，所以在自我擴充金融知識儲備時，對學習能力也是一種鍛煉。

（二）培養(yǎng)大學生金融風險意識是確保家庭金融安全的需要

家庭的安全平穩(wěn)也需要大學生金融風險意識的增強。很多“校園貸”的學生都不了解事態(tài)的嚴重性，不懂得這些網(wǎng)貸平臺的計息方式和高昂的手續(xù)費等，以至于“利滾利”越借越多，不僅自己還不上，當事人的父母也無能為力。例如“廈門女大學生網(wǎng)貸57萬自殺”事件。當事人的父母前后為該女大學生償還了數(shù)萬元，后來發(fā)現(xiàn)金額巨大，拒絕償還后，該女生覺得整個世界都拋棄了她，就選擇自殺[1]。由于大學生缺乏個人金融風險意識，貿(mào)然“校園貸”后陷入網(wǎng)貸危機，導致財產(chǎn)損失數(shù)額巨大，甚至家庭破裂的例子比比皆是。因此，培養(yǎng)大學生金融風險意識刻不容緩。

（三）培養(yǎng)大學生金融風險意識是學校優(yōu)化育人環(huán)境的需要

學校對學生不僅有教育的責任也有監(jiān)管的義務。學校對于學生的教育如果只局限于本專業(yè)的專業(yè)知識上，而忽視對學生世界觀、人生觀、價值觀的引導，在這種教育機制下，只會培養(yǎng)出具有單一能力的“機器人”。大學生的許多觀念都尚未成熟，容易在外界的誘惑下沖動行事，所以學校應當開展積極的勵志教育，特別是進行風險教育，完善風險教育體系，形成針對不同層次大學生的風險管理、風險意識教育的系統(tǒng)性教育課程，幫助大學生建立正確的“風險觀”，提高風險感知能力。這樣，既能盡量避免遭受風險，又能在遭受風險的挑戰(zhàn)時，敢于直面風險，形成良好的抵御風險的心態(tài)[2]。這種培養(yǎng)教育不僅會使學生受益，還會讓學校的教育體系更加完善，教學質(zhì)量進一步提高。

（四）培養(yǎng)大學生金融風險意識是社會預防金融風險的需要

大學生最終都將步入社會，成為一個社會個體，有無風險意識將對社會產(chǎn)生巨大的影響。在現(xiàn)代金融交易中，由于政策、市場、操作等諸多因素的變化而使得金融風險出現(xiàn)的更加普遍與隱蔽。與此同時，隨著金融活動進程的深入，風險積累與爆發(fā)的可能性增強，這將導致不可挽回的損失和巨大的金融危機。隨著新時代的到來，金融創(chuàng)新活動空前繁榮，大量金融工具和金融衍生品出現(xiàn)，技術日益復雜，專業(yè)知識日益細化，如果大學生在進入社會以前沒有養(yǎng)成較強的金融風險意識，缺乏相關的專業(yè)知識（特別是針對金融專業(yè)學生），則不僅會使正常的金融活動難以進行，還會削弱整個金融業(yè)抵抗風險的能力，甚至危及國家的經(jīng)濟安全。

三、新時期大學生金融風險意識現(xiàn)狀

由于信息傳播的快速性、及時性，由于教育的創(chuàng)新性、開放性，由于金融發(fā)展的快速性和對人們影響的廣泛性等因素，新時期的大學生對金融或多或少有一定的了解，一些學生還參與了貸款、炒股、購買基金等活動，有一定的個人金融風險意識，也具備一定的防范心理。但是，通過與同學們的接觸和交流，大學生總體上金融風險意識是比較差的。

（一）缺乏金融基礎知識，金融風險意識薄弱

就“校園貸”來說，大學生既可以充當貸款人，也可以充當投資人。當作為貸款人時，由于缺乏金融基礎知識，在簽訂借貸款合約時沒有認真了解借貸條目，對網(wǎng)貸平臺所謂的“零利息”、“低利息”認識不清，忽略借貸合同中的服務費、手續(xù)費、滯納金、違約金等，不懂得其不同于一般商業(yè)銀行的計息方式，因此很可能陷入高利貸的圈套，造成“利滾利”、“舉新債還舊債”的惡性循環(huán)，給家庭帶來巨大的困擾，使自己落入萬丈深淵。當作為投資人時，由于金融知識儲備不足，無法識別垃圾、高風險的投資平臺，這些平臺或對借款人的信息披露不全，或存在資金問題而面臨倒閉風險，或打著借貸的幌子惡意詐騙，以上諸多因素都可能造成出借人財產(chǎn)損失，大學生投資血本無歸。

（二）缺乏金融法制觀念，觸犯法律法規(guī)屢見不鮮

個別同學在進行網(wǎng)貸時，出現(xiàn)還貸期限已至而又無力還貸的情況。有些學生選擇向親戚朋友借錢還貸，有些同學選擇延期還貸，但還有一些人不以為然，選擇置之不理，甚至出現(xiàn)違約的狀況。先不談及借貸平臺的合法性，單就違約情況來說，這就已經(jīng)違反了借貸合同中所規(guī)定還款條例。這不僅有可能被金融機構的征信系統(tǒng)列為黑名單，還有可能遭受暴力催款等不法行為以至危及學生個人安全，甚至引發(fā)一系列類似“河南大學生網(wǎng)貸跳樓”這一類悲劇。此外，對于網(wǎng)貸平臺泄露借款人個人信息的情況、高利貸暴力催收迫害借款人的情況，部分大學生感到無奈，束手無策。

（三）缺乏理性消費，墜入金融騙局時有發(fā)生

當前大學生群體有著完全不同于老一輩的消費欲望與購買欲望，但是其資金承受能力與之不相匹配。多數(shù)大學生每個月的生活費主要來源為父母提供，并且資金額度僅夠日常生活開銷。由于受到網(wǎng)絡上不正確消費觀，如“今天花明天的錢”等的影響和自身自制力差的原因，導致一些學生不顧自己和家庭的經(jīng)濟條件，盲目消費、過度消費、超前消費，與同學攀比、模仿，購買價格高昂的奢侈品、化妝品等。這種缺乏理性的消費使一些同學走上了網(wǎng)貸的道路。

四、新時期培養(yǎng)大學生金融風險意識的對策

新時期培養(yǎng)大學生的金融風險意識至關重要，由于導致大學生金融風險意識缺失的原因是多樣的，因此培養(yǎng)大學生的金融風險意識也應注意系統(tǒng)性和整體性，從學生、學校、家庭和社會多方面發(fā)力、多途徑發(fā)力，提高新時期大學生的金融風險意識。

（一）引導大學生學習金融基礎知識，增強金融風險意識

作為大學生，要能動性地自主提升金融素養(yǎng)、培養(yǎng)理財能力、提高金融風險防范意識。高校學生的學習不應只停留在課本的理論知識層面，而應該更多地參與社會實踐、積累社會經(jīng)驗。一個人要在社會上安全生存、穩(wěn)步發(fā)展，掌握專業(yè)知識只是第一步也是最基本的一步，專業(yè)知識外的儲備才是制勝關鍵。身處大學，享有優(yōu)質(zhì)和豐富的學習資料，大學生可以盡可能地利用一切課余時間去圖書館和電子閱覽室翻閱、查詢金融類相關書籍，從最基本的概念如“利息”、“本金”、“收益與風險的關系”等開始學習到較為復雜的“計息方式”類別，“股票”、“債券”的分析、買賣、操作等，一步一步完善自我的金融學習體系[3]。作為高校，應當竭盡師資力量，對全校學生開展大金融方向課程，或者通過“學習通”、“慕課”等互聯(lián)網(wǎng)教學對學生進行金融知識普及。同時，可以邀請商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、證券公司等專業(yè)機構的專業(yè)人員進校宣講、輔導，并且聯(lián)合學校舉辦一系列投資模擬大賽，讓學生通過實際操作切身感受其中的趣味性、風險性，增強對金融行業(yè)的了解與體會。

（二）引導大學生學習金融法律法規(guī)，增強金融法制觀念

在筆者看來，高校對學生的法制觀念的教育非常薄弱，這也是大學生誤入歧途的一個重要因素。不懂法、不知法或知法犯法這都將損害學生的利益。所以高校應積極開展法律課程，加強法制教育以強化大學生的安全意識，避免網(wǎng)絡詐騙、電話詐騙、金融詐騙。通過學習基本法律知識來識別金融交易時不法分子所設置的陷阱，或者在遭受詐騙后能及時到相關部門反映、報案，拿起法律的武器保護自己的合法權益。良好的法律知識和法制素養(yǎng)，對培育大學生金融風險意識十分重要，因為法律不僅對那些主觀有犯罪動機的人有威懾作用，對不小心陷于危機的人也具有保護作用。

（三）引導大學生樹立正確的消費觀，理性消費降低風險機會

目前大學生的人生觀、世界觀、價值觀都在塑形當中，尚未成熟又缺乏社會經(jīng)驗，很容易被外界不良的宣傳所誘惑，導致沖動消費與盲目攀比。學校應該大力倡導健康積極的消費觀念和生活態(tài)度，利用學前教育、專家講座等機會樹立大學生正確的消費心理導向，從根本上杜絕攀比心、虛榮心。大學生大多離家赴外學習，作為家長要定期與孩子溝通，了解孩子的學習狀況與生活狀況，與孩子保持暢通的交流;作為老師，特別是生活導師、學業(yè)導師和年級輔導員要時刻關注學生動向，通過課下面對面交談、社交網(wǎng)絡等媒介，了解問題、解決問題，幫助學生建立理性的消費觀。

（四）增加正規(guī)金融產(chǎn)品供給，適當滿足大學生金融需求

針對校園貸市場的現(xiàn)狀及未來發(fā)展，全國政協(xié)委員、香江集團總裁翟美卿提出了《關于引導校園信貸合理、健康發(fā)展的建議》提案。翟美卿表示，“校園信貸屬于成長鏈金融的重要部分，對大學生進行適當?shù)氖谛攀呛侠淼?，不應將校園信貸‘妖魔化?！彼瑫r說到，“不過，只要有需求，就肯定會有供給方生存的空間，無論好壞一棒子打死的做法可能會引發(fā)劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象，違背監(jiān)管初衷?！比缥覀兯姡髮W生金融市場是一個不可忽視且具有巨大潛力的信貸市場，但由于2009年6月銀監(jiān)會出臺《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，限制各大銀行向學生發(fā)放信用卡，各銀行基本退出了校園金融消費貸款[4]。正是由于信貸市場的供給不均衡才導致了“校園貸”等不正規(guī)平臺的蓬勃發(fā)展，正是由于正規(guī)金融產(chǎn)品的缺失，大學生才通過非正規(guī)渠道進行金融活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行等金融機構的征信系統(tǒng)的完善，將會有更多的正規(guī)金融貸款方式進入校園，為需要貸款完成學業(yè)或創(chuàng)業(yè)的同學提供資助。大學生消費欲望強，未來機會多，從這種意義上看，大學生是優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的消費客戶，因此銀行、金融機構等可以根據(jù)大學生的特點、實際，設計一些適合大學生需求的正規(guī)的金融產(chǎn)品，杜絕“校園亂貸”的現(xiàn)象。

（五）進一步建立健全金融監(jiān)管機制，構筑大學生金融風險防火墻

針對大學生的金融活動亂象，政府有關部門應該加強關注，明確責任主體、監(jiān)管主體，制定準入標準，嚴控準入機構。2017年5月18日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布消息，首批209家互聯(lián)網(wǎng)金融機構全部接入互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，并完成數(shù)據(jù)入庫，首批209家報數(shù)機構的交易規(guī)模占所在行業(yè)比重超過80%[5]。一方面金融機構的資質(zhì)在提高，另一方面公安部門嚴厲打擊侵犯學生合法權益的金融活動，兩者相互作用，筑牢金融風險防火墻，在未來像“校園貸”的亂象一定會得到有效遏制。

結語

綜上所述，作為一名金融工程專業(yè)在校大學生，由于觀察到一些同學由于缺乏金融風險防范意識而受騙上當，因此對什么是金融風險、金融風險意識，大學生金融風險意識缺失的表現(xiàn)、原因進行了粗淺研究，并在此基礎上提出了一些對策。由于學業(yè)水平和占有的資料有限，研究還不深入?！皶接新非跒閺剑瑢W海無涯苦作舟”，筆者將進一步學習專業(yè)知識，以期養(yǎng)成良好的研究習慣，進一步提高研究成果水平。

參考文獻：

[1] ?曹光輝.“校園貸”背景下大學生金融風險防范意識的培養(yǎng)[J].經(jīng)濟研究導刊，2018，（15）：97-98，171.

[2] ?鎮(zhèn)佳鑫，李凌越，劉穎，項子晗.大學生經(jīng)濟風險意識調(diào)查研究——以武漢地區(qū)為例[J].消費經(jīng)濟，2018，（6）：45-46.

[3] ?謝聰，徐濤.大學生校園貸中風險意識與誠信缺失探討——以云南省高校為例[J].金融經(jīng)濟，2017，（9）：5-7.

[責任編輯 本 然]