陳瑞旭　謝群

摘要：從1997年中國保險信息網(wǎng)的搭建運行到2013年眾安在線的設(shè)立，再到如今四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司與眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的共同成長，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了起步、探索和創(chuàng)新階段后，進入了快速發(fā)展階段。文章總結(jié)分析了目前學(xué)術(shù)界關(guān)于影響我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的驅(qū)動因素的研究成果，在需求側(cè)、供給側(cè)和監(jiān)管側(cè)三個層面分別予以詳細闡述，以期引導(dǎo)和促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 運營模式 發(fā)展評價 驅(qū)動因素

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的界定

作為一種產(chǎn)品，一種商業(yè)形式，互聯(lián)網(wǎng)保險的概念是辯證的、發(fā)展的，無法像自然科學(xué)一樣用嚴密的數(shù)學(xué)語言嚴格的給出互聯(lián)網(wǎng)保險的準確概念，這樣做也沒有任何意義，概念只是我們描述問題的一種T具。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險在互聯(lián)網(wǎng)場景下的延伸，本質(zhì)上依然是對風險的管控，是和傳統(tǒng)保險既一脈相承又與時俱進的概念，無法與傳統(tǒng)保險割裂開來的。但是，作為一篇嚴謹?shù)膶W(xué)術(shù)論文，我們必須要清晰的界定所研究問題的范圍，我們以定義的形式來描述這一界定。鑒丁研究角度和研究方向的不同，不同的研究者對丁互聯(lián)網(wǎng)保險的定義是不一樣的。

使用最廣泛的定義是站在互聯(lián)網(wǎng)平臺這種新的營銷渠道的角度來描述的。中國保險監(jiān)督管理委員會在其印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中將互聯(lián)網(wǎng)保險定義為：保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過白營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》（2016）中提…互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司、保險中介公司或者網(wǎng)絡(luò)公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供線上的保險產(chǎn)品和服務(wù)。湯英漢認為互聯(lián)網(wǎng)保險就是保險公司或保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險產(chǎn)品及服務(wù)信息，實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業(yè)務(wù)，完成保險產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，并通過第三方機構(gòu)實現(xiàn)保險相關(guān)費用。這幾種觀點都是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種新的營銷渠道來定義互聯(lián)網(wǎng)的，并不關(guān)注風險標的和傳統(tǒng)保險的區(qū)分。這種角度可以稱為保險的電子商務(wù)模式，最早可以追溯到1997年II月28日中國保險信息網(wǎng)為新華人壽促成的第一單網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)。

另一種觀點是站在合同形式的角度來考量的。譚媛媛、孫蓉等人認為互聯(lián)網(wǎng)保險，一般是保險人先進行保險產(chǎn)品相關(guān)條款的設(shè)置，然后利用數(shù)據(jù)電文將其放在網(wǎng)絡(luò)上面，然后由投保人點擊網(wǎng)頁來進行同意，最后完成投保和承保和契約成立以及牛效的整個過程。互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是以契約的方式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以完成的。在合同形式的角度定義互聯(lián)網(wǎng)保險，可以研究其法律適用性、利益沖突等問題，從而為建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系提出合理的建議。

二、瓦聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的影響因素研究綜述

按照研究的角度，對丁影響因素這個領(lǐng)域當前的研究主要在需求側(cè)、供給側(cè)和監(jiān)管側(cè)三個角度展開。

（一）需求側(cè)的研究

消費需求的增長是助推互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的有利條件。李勇斌在廣西對群眾隨機進行問卷調(diào)查，最后使用二元選擇模型對是否有互聯(lián)網(wǎng)保險需求作為被解釋變量進行回歸分析，發(fā)現(xiàn)收教育程度、收入水平和網(wǎng)絡(luò)購物頻率與互聯(lián)網(wǎng)保險購買需求顯著正相關(guān)。沈真如在其學(xué)位論文中，定性的將影響互聯(lián)網(wǎng)保險的消費需求因素分為與傳統(tǒng)保險一致的一般因素和與互聯(lián)網(wǎng)特征相關(guān)的特有因素。

綜合前人的研究，有以下幾個因素顯著影響互聯(lián)網(wǎng)保險的消費需求：

1.經(jīng)濟因素。第一，人均可支配收入代表的是一個地區(qū)人民的財富水平，提升整個國家的財富水平以及收入狀況對互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入有著顯著的影響。第二，通貨膨脹會抑制保險發(fā)展。通貨膨脹不但會給被保險人利益造成損害，導(dǎo)致其購買保險的能力降低，導(dǎo)致保險保障的實質(zhì)降低，抑制保險方面的需求。也會導(dǎo)致保險人利益出現(xiàn)損失，增加其營業(yè)的費用，資金累計速度會減慢，保險金也會貶值，給其融質(zhì)收益造成影響，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營的成本增加，資金會出現(xiàn)比較嚴重的外流，影響保險財務(wù)的穩(wěn)定，給保險業(yè)健康發(fā)展造成嚴重影響。第三，國內(nèi)外學(xué)者都認為城市化水平與該地區(qū)的保險業(yè)增長水平呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。城市化的進程客觀上增加了風險的數(shù)量，進而增加了保險需求。

2.技術(shù)因素。首先，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必要條件，2018年上半年，中國網(wǎng)民規(guī)模已達8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到57.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的市場前景較好。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)普及率與互聯(lián)網(wǎng)保險保費的增長有顯著的正相關(guān)關(guān)系。

再次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能夠充分挖掘潛在的保險消費需求?；⌒袨榻?jīng)濟學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，保險公司可以更全面地了解客戶，挖掘與客戶相關(guān)的全部信息。這樣，在進行營銷的時候就可以精準地捕捉到客戶的需求并提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，提高客戶的粘性，從根本上顛覆傳統(tǒng)的保險需要依靠業(yè)務(wù)人員的人海戰(zhàn)術(shù)這種效率低下的銷售模式。

（二）供給側(cè)的研究

1.持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。在供給側(cè)改革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險供給側(cè)的產(chǎn)品創(chuàng)新是促進其發(fā)展的重要驅(qū)動力。當前呈現(xiàn)出保費規(guī)模持續(xù)增加和保險公司虧損并存的局面。盧琨在研究中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、同質(zhì)化嚴重是出現(xiàn)虧損狀態(tài)的重要原因。通過對網(wǎng)絡(luò)用戶的深入分析，互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出更多碎片化、場景化和定制化的產(chǎn)品才能維持長期發(fā)展?？梢?，持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力是促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的重要因素。

2.大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的普遍應(yīng)用。保險基于大數(shù)定律，測量的風險單位數(shù)量越多，實際損失的結(jié)果會越接近根據(jù)概率統(tǒng)計的損失的可能結(jié)果。保險公司利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則，來分析承保標的發(fā)牛損失的相對穩(wěn)定性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用使得保險理論進一步完善，精算數(shù)據(jù)更加準確，從而更加合理的制定保險費率?？傊?，保險科技在產(chǎn)品供給側(cè)的普遍應(yīng)用能夠推動互聯(lián)網(wǎng)保險深入發(fā)展。

（三）監(jiān)管側(cè)的研究

有效的監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展過程中重要的一環(huán)。2015年，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是目前為止我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展非常重要的規(guī)范性文件。理論與實業(yè)界的研究認為要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特征和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展形勢在一下幾個方面加強規(guī)范引導(dǎo)和制度建設(shè)：

第一，監(jiān)管要與時俱進。對丁現(xiàn)行監(jiān)管政策和互聯(lián)網(wǎng)保險之間存在的不適應(yīng)、不協(xié)調(diào)的地方要著力進行調(diào)整。比如互聯(lián)網(wǎng)打破了時空限s制，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實際上已經(jīng)打破了保險機構(gòu)不得跨區(qū)域經(jīng)營的監(jiān)管規(guī)定。同時，逐漸彌補對丁基丁互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)產(chǎn)牛的新的風險的監(jiān)管空白，比如信息安全的技術(shù)標準，消費者隱私信息的保護等。

第二，加快建立全國統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)共享平臺。基丁大數(shù)定律的保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)模式下更加的依賴數(shù)據(jù)，依賴數(shù)據(jù)進行定價精算、依賴數(shù)據(jù)進行需求探測和新產(chǎn)品開發(fā)等。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是關(guān)系行業(yè)運行效率的核心要素。它具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，只有盡快搭建集中開放的官方數(shù)據(jù)平臺，整合歸集業(yè)內(nèi)保單、險種、賠案、風險因子和損失率等數(shù)據(jù)信息，并代表行業(yè)統(tǒng)一繼承對外，與交通管理、社會保障、健康醫(yī)療、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤樱拍苷嬲龑崿F(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)整體競爭力。

三、總結(jié)與展望

在當前學(xué)術(shù)界已有的研究中，要么是站在消費者的角度進行微觀視角的分析，要么是從宏觀經(jīng)濟面上進行整體的分析，很少站在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的角度進行分析研究，隨著監(jiān)管的深入，保險公司運行的數(shù)據(jù)越來越多的開放共享，行業(yè)積累的數(shù)據(jù)也越來越多，在互聯(lián)網(wǎng)保險公司的層面進行公司治理、財務(wù)風控和產(chǎn)品創(chuàng)新等角度的分析將是今后研究的一個方向。另外，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等IT技術(shù)的深入發(fā)展也給以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的保險業(yè)帶來了前所未有的機遇，新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中的創(chuàng)新應(yīng)用也將會是今后研究中的重要一環(huán)。

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