在信用體系日益完善的當(dāng)下，信用污點(diǎn)將對(duì)個(gè)人的日常生活產(chǎn)生不利影響，在生活中，與人們聯(lián)系最密切的應(yīng)該是“信用卡”。還款日、免息期、分期還款……對(duì)于很多持卡人來(lái)說(shuō)，這些名詞已相當(dāng)熟悉，但下面這些問(wèn)題，恐怕很少有人能了解。

部分信用卡可容時(shí)容差

容時(shí)，是指在信用卡還款日到期當(dāng)天，若持卡人沒(méi)有按時(shí)還款，銀行會(huì)再給持卡人一個(gè)寬限期，一般為3天。

容差，是指到還款日后，持卡人未足額還款，當(dāng)未還款金額小于或者等于銀行規(guī)定的一定金額時(shí)，銀行將認(rèn)為該持卡人已全額還款，未還款金額自動(dòng)記入下期賬單；當(dāng)期應(yīng)還寬限差額通常為10元。

值得注意的是，只有部分信用卡具備容時(shí)容差權(quán)益，建議持卡人在辦理前進(jìn)行確認(rèn)。目前，工行推出的星座卡、奮斗卡、生肖卡均具備容時(shí)容差功能。

如果辦理了一張沒(méi)有容時(shí)容差功能的信用卡，一定要記得及時(shí)還款，否則，逾期1天銀行就會(huì)按規(guī)定收取利息，并會(huì)上傳逾期記錄到個(gè)人征信系統(tǒng)，在個(gè)人征信報(bào)告中標(biāo)記為“1”，還會(huì)收到催收短信和催收電話。

相反，如果擁有一張容時(shí)容差功能的信用卡，如果僅僅逾期1天且不是“慣犯”，大部分銀行會(huì)采取較為寬容的態(tài)度，認(rèn)為持卡人只是忘記還款，如果持卡人在還款的寬限天數(shù)內(nèi)及時(shí)補(bǔ)救，仍將被認(rèn)定為正常還款。

但是，一旦逾期的天數(shù)超過(guò)了還款的寬限天數(shù)，持卡人將被收取逾期產(chǎn)生的所有息費(fèi)。舉個(gè)例子，如果還款寬限天數(shù)為3天，持卡人在3天內(nèi)還款將被視為正常還款，不產(chǎn)生息費(fèi)；但如果持卡人在第4天才還款，銀行將從記賬日起收取息費(fèi)。

如果連續(xù)逾期91天或以上，持卡人的征信報(bào)告中會(huì)產(chǎn)生“4”這個(gè)標(biāo)記，此時(shí)，銀行會(huì)認(rèn)為持卡人在故意拖欠貸款，不僅會(huì)被銀行拉進(jìn)黑名單，還很有可能會(huì)被法院拉進(jìn)失信人黑名單，進(jìn)而對(duì)持卡人生活多方面造成不良影響，例如限制出入境，限制某些駕駛行為，凍結(jié)駕駛證、限制駕駛證年檢，限制高消費(fèi)行為等各項(xiàng)處罰措施。

辨明征信記錄符號(hào)

具體來(lái)看，“/”表示未開(kāi)立賬戶；“★”表示本月沒(méi)有還款歷史，還款周期大于一個(gè)月時(shí)的數(shù)據(jù)用此符號(hào)標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為的也用“★”表示；開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款的還用此符號(hào)表示。

而“N”正常（表示借款人已按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng)）；“1”表示逾期1-30天；“2”表示逾期31-60天；“3”表示逾期61-90天；“4”表示逾期91-120天；“5”表示逾期121-150天；“6”表示逾期151-180天；“7”表示逾期180天以上。

此外，“D”表示擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）；“Z”表示以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款，僅指以資抵債部分）；“C”表示結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0，包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）；“G”表示結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）。

可開(kāi)通自動(dòng)還款避免逾期

值得注意的是，信用卡逾期對(duì)每個(gè)人的影響并非終生無(wú)法消除。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

既然良好的信用狀況如此重要，怎樣做才能避免逾期呢？業(yè)內(nèi)人士提出了三點(diǎn)建議。

第一，仔細(xì)看清合同，尤其要明確還款日期、罰款規(guī)則。

第二，綁定常用銀行卡，開(kāi)通自動(dòng)還款功能。建議在還款系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，讓系統(tǒng)自動(dòng)扣款。此外，由于部分第三方還款平臺(tái)存在延時(shí)，建議應(yīng)至少提前一天還款。

第三，分期還款，辦理賬單分期。如果持卡人出現(xiàn)了資金短缺問(wèn)題無(wú)法及時(shí)還款，建議在還款日之前對(duì)本期賬單做分期，需要注意的是，大部分銀行不支持在還款日當(dāng)天再對(duì)賬單做出分期。