晉銘

摘 要：我國的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)啟動了商業(yè)車險(xiǎn)改革，車聯(lián)網(wǎng)可以搜集、傳輸車輛的行駛信息，為相關(guān)部門鑒定駕駛員的駕駛行為提供參考。保險(xiǎn)公司可以將駕駛員駕駛行為數(shù)字化，并制定出車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案，可以起到間接優(yōu)化駕駛員駕駛行為的作用。車聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合，在我國還剛剛開始，已經(jīng)遇到許多現(xiàn)實(shí)問題，本文對此進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)改革;車聯(lián)網(wǎng);車險(xiǎn)費(fèi)率;厘定;駕駛行為

新時(shí)期，車聯(lián)網(wǎng)在我國汽車保險(xiǎn)業(yè)中應(yīng)用的話題越來越熱。一方面，緣于車險(xiǎn)市場改革相關(guān)文件的出臺，如《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的頒布，以黑龍江、山東等6個(gè)地區(qū)為試點(diǎn)的《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》的制定，以及《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國推廣有關(guān)問題的通知》，等等。另一方面，緣于大數(shù)據(jù)技術(shù)的日臻成熟，以及西方國家保險(xiǎn)業(yè)中UBI模式的廣泛運(yùn)行，建構(gòu)在汽車駕駛里程、駕駛行為以及駕駛記錄等數(shù)據(jù)之上的保險(xiǎn)精算，這樣一來，在車險(xiǎn)價(jià)格的厘定當(dāng)中積極依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便逐漸成為我國當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)改革的重要途徑。

一、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)車險(xiǎn)改革的價(jià)值關(guān)聯(lián)

車聯(lián)網(wǎng)最初主要是為了解決交通難題而設(shè)計(jì)的，如田大新曾說在車聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，“車車/車路間通過無線通信手段，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的信息交互融合。車車間通過位置信息的共享，可以相互感知，結(jié)合先進(jìn)的傳感技術(shù)，車輛控制技術(shù)即可實(shí)現(xiàn)車車的協(xié)同避險(xiǎn)、隊(duì)列跟馳”。拉都·波佩斯庫·澤雷廷也說：“車用通信為諸如以下應(yīng)用帶來了好處：提供不同的警示的應(yīng)用（關(guān)于道路事故或者交通警示），對傳統(tǒng)的應(yīng)用加以改進(jìn)，如自動調(diào)整車速與前車保持一致（合作式自適應(yīng)巡航控制），高速公路上的輔助車輛并線（合作式并線），輔助跟隨頭車（合作式車隊(duì)），輔助碰撞避免（合作式避撞）?！边M(jìn)而，拉都·波佩斯庫·澤雷廷認(rèn)為車聯(lián)網(wǎng)有其獨(dú)特的體系架構(gòu)，它包含三個(gè)層面：其一是“基于新的通信系統(tǒng)所誕生的應(yīng)用層”;其二是由“路由層、媒介接入控制層和物理層”所組成的“協(xié)議層”;其三則是聯(lián)通這兩個(gè)層面的“協(xié)議層”。相比之下，朱仁棟對車聯(lián)網(wǎng)的原理說得更清楚，也更明白，“車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。通過GPS、傳感器、攝像頭圖像處理等裝置，車輛可以完成自身環(huán)境和狀態(tài)信息的采集;通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所有的車輛可以將自身的各種信息傳輸匯聚到中央處理器;通過計(jì)算機(jī)技術(shù)，車輛的信息可以被分析和處理，從而計(jì)算出不同車輛的最佳路線，及時(shí)匯報(bào)路況和安排信號燈周期”。

從上文可以看出，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的精髓在于對駕駛者駕駛行為信息的搜集、刻錄和傳輸，由于國外車險(xiǎn)業(yè)定險(xiǎn)的主要原理也聚焦于駕駛者本身，它們更傾向于讓駕駛行為比較優(yōu)秀的駕駛員獲得更多的保費(fèi)優(yōu)惠，這就使得兩者具有了相互結(jié)合的可能。基于車聯(lián)網(wǎng)所提供的各種信息，汽車發(fā)生交通事故的頻次可以被量化，汽車在不同時(shí)間的出車頻次也可以被統(tǒng)計(jì)，甚至駕駛者在行車中的急加速與急減速頻次也能被檢索等，由此，一個(gè)關(guān)于駕駛者駕駛行為的立體信息便通過車聯(lián)網(wǎng)所提供的諸項(xiàng)數(shù)據(jù)展現(xiàn)出來，這不僅有益于車險(xiǎn)公司在價(jià)格策略上的選定，更在一個(gè)較長的時(shí)間范圍里為公司留住更多高品質(zhì)的客戶。

當(dāng)前國內(nèi)車險(xiǎn)市場，其定價(jià)原理主要圍繞車型以及車輛的歷史出險(xiǎn)記錄而展開，這不僅造成了保險(xiǎn)公司千人一面的感覺，同時(shí)也混淆了駕駛者駕駛行為的優(yōu)劣之分，以至于形成讓優(yōu)者為劣者買單的局面。李剛強(qiáng)把國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)的困境歸納為“車險(xiǎn)產(chǎn)品單一”“費(fèi)率粗放”“準(zhǔn)備金低估”“銷售渠道過于單一”“客戶滿意度低”等五個(gè)方面。蔣寅、王潔指出國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的局限主要集中在“保險(xiǎn)費(fèi)率割裂了與實(shí)際駕駛行為的關(guān)系”“無差異的保單”“核保政策主要針對車輛的自然屬性”“續(xù)期的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)只是獨(dú)立地看前一年的理賠違章記錄”等方面。

《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》明確指出：“測算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準(zhǔn)確反映被保險(xiǎn)機(jī)動車的行業(yè)平均賠付水平。”由“無差異的保單”向“由不同緯度準(zhǔn)確反映”的方向轉(zhuǎn)變，需要多種技術(shù)的支持，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是其中的一種，雖然不能說它是商業(yè)車險(xiǎn)改革不可或缺的要素，但是也不能否認(rèn)，兩者之間的關(guān)系日趨緊密。譬如，中國人保公司出產(chǎn)的“人保車”，平安保險(xiǎn)公司推出的“好車主APP”等，都是最好的證明：車聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)介入商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，只是它還處于初級階段，人們還期待著兩者的合作能進(jìn)一步深入。

二、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的互動邏輯

從定義上看，汽車保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，“是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)”，盡管在追究造成損失的眾多原因中，“自然災(zāi)害”是重要的一項(xiàng)，但相比之下，因“意外事故”所造成的“保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高”，才更是汽車保險(xiǎn)獨(dú)有的特征。

如果進(jìn)一步考察，在交通意外事故的形成因素中，駕駛員所占因素比最大?！霸诘缆方煌ǖ娜?、車、路三個(gè)方面只要有兩個(gè)方面不協(xié)調(diào)或發(fā)生沖突就有可能發(fā)生事故，其中尤以駕駛員與車輛或駕駛員與道路發(fā)生沖突時(shí)，發(fā)生事故的可能性更大”，這段話表明，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定時(shí)，不僅要考慮汽車自身的客觀因素，還要考慮駕駛員駕駛行為等主觀因素，即在傳統(tǒng)以車為主的費(fèi)率厘定模式之外，也將駕駛員的駕駛習(xí)慣列為費(fèi)率厘定的參考要素，使車險(xiǎn)費(fèi)率既有益于保險(xiǎn)人，又有益于投保人。

駕駛員的日常駕駛行為可以通過車聯(lián)網(wǎng)獲得支持。每一位駕駛員都有自己的操作特性，他們在日常的開車過程中已經(jīng)與所駕駛的車輛形成了復(fù)雜的系統(tǒng)，車聯(lián)網(wǎng)當(dāng)然無法采集到這些數(shù)據(jù)，但是，車聯(lián)網(wǎng)卻能夠通過車載診斷系統(tǒng)詳細(xì)記錄下汽車在日常運(yùn)行期間的各種數(shù)據(jù)，如駕駛員的早晚高峰行車時(shí)間、夜間行車時(shí)間，不大于120 km/h行車比、大于120 km/h行車比，油耗、行車?yán)锍痰?，而這些數(shù)據(jù)恰恰是駕駛員駕駛習(xí)慣的數(shù)據(jù)體現(xiàn)。

將這些數(shù)據(jù)納入駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)的精算中，可以制定出更加靈活的車險(xiǎn)價(jià)格。眾所周知，我國傳統(tǒng)車險(xiǎn)的費(fèi)率在計(jì)算時(shí)依照的是汽車的購置價(jià)，同一款汽車擁有相同的基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)，而與駕駛者是誰的關(guān)系不大，盡管之后的費(fèi)率可以有不同程度的調(diào)整，但總體而言，還是遵循著相對固定的計(jì)算方式，即車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整系數(shù)等于無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)四個(gè)方面的乘積。比如，某位女士的一輛2萬元的五座轎車，她在參保時(shí)所應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用是：593元+20萬元*1.41%=3413元，但在實(shí)際繳款時(shí)，所投保公司會考慮到自主核保系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)等內(nèi)容，在減去這些折扣之后的數(shù)字才是這位女士最終所繳納的保險(xiǎn)金。顯然，如果保持投保范圍不發(fā)生變化的前提下，再換一輛購置價(jià)相同的汽車，最終并不會因?yàn)檐囕v所有者的變化而造成車險(xiǎn)金額的變化。可是，如果將駕駛員的駕駛行為納入車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的話，車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制就會因此而顯得富有彈性。

2018年，車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行了新的調(diào)整，以河南省為例，自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)范圍分別從2017年的0.8―1.15、0.75―1.15，調(diào)整到2018年的0.7―1.15、0.7―1.15，已經(jīng)顯示出更寬的調(diào)整幅度。參照上述車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)保險(xiǎn)公司對駕駛員駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)評分分為5個(gè)區(qū)間，分別是：0.7、0.8、0.9、1.0、1.15。這樣就會形成一個(gè)基于駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)評分表，如表1所示。

根據(jù)表1對上述參保車輛重新厘定車險(xiǎn)價(jià)格，會得出新的效果圖，如表2所示。

這些數(shù)據(jù)表明，在車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)中引入駕駛員駕駛行為的數(shù)據(jù)，可以將相對不變的費(fèi)額層次化，新厘定資費(fèi)分別是：2389.1元、2730.4元、3071.7元、3413元、3924.95元。其現(xiàn)實(shí)意義在于，當(dāng)駕駛員駕駛行為良好時(shí)，最高可獲得1023.9元的折扣，而當(dāng)駕駛員不注意自己的駕駛行為時(shí)，則有可能在基本保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，再增添511.95元的額外費(fèi)用，而兩者會產(chǎn)生1535.85元的差額。

對個(gè)人而言，投保人可能會因此改變其日常駕駛習(xí)慣，以期下一次能獲得較高的優(yōu)惠;對公司而言，保險(xiǎn)人可以從中擇優(yōu)選取投保人，可以不選或者拒絕那些駕駛習(xí)慣較差的保單，以期降低風(fēng)險(xiǎn);對社會而言，由于良好的駕駛習(xí)慣被提倡，交通事故發(fā)生的頻次也會因此降低，最終形成一個(gè)良性的交通生態(tài)系統(tǒng)。

三、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)技術(shù)日益成熟的今天，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用于汽車導(dǎo)航、無人駕駛、交通管理等領(lǐng)域，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也可以適用于保險(xiǎn)行業(yè)。車聯(lián)網(wǎng)可以通過車載診斷系統(tǒng)記錄下車輛的行駛信息，保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)部門可以通過這些信息，推測出駕駛員駕駛行為的好壞，并以此制定出車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案，進(jìn)而通過讓那些有優(yōu)良駕駛行為的投保人獲得價(jià)格優(yōu)惠的方法，起到間接優(yōu)化駕駛員駕駛行為的作用。當(dāng)然，車聯(lián)網(wǎng)在我國保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用還剛剛開始，也會遇到不同層面的問題和障礙，但只要能積極應(yīng)對問題，車聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合就會給居民提供更多的便利。

參考文獻(xiàn)

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（責(zé)任編輯：王文龍）