趙麗 黎江宇

當(dāng)下，“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法，它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標(biāo)活動，如果你的征信顯示不好，這些事都不能做，處處受到限制。

央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。像“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信范圍;“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴(yán)”也成為人們最關(guān)心的焦點(diǎn)問題。

據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信報(bào)告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住投機(jī)取巧的漏洞。

在中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧看來，建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)，建立“失信懲戒、守信褒揚(yáng)”機(jī)制，促進(jìn)誠信社會建設(shè)。新版征信系統(tǒng)擴(kuò)增信用信息來源之后，對于評估特定主體的信用風(fēng)險(xiǎn)將更加可靠，有利于防范包括金融風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類交易風(fēng)險(xiǎn)。

新版征信精準(zhǔn)全面，個人信息并非透明

所謂征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。隨著個人征信市場的不斷發(fā)展和完善，央行征信報(bào)告內(nèi)涵也逐漸豐富。

據(jù)央行副行長陳雨露披露，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次，企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關(guān)注個人信用情況。

在此背景下，監(jiān)管部門也在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面;對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業(yè)內(nèi)人士專家表示，中國人民銀行征信中心經(jīng)過諸多考慮，決定推出新版征信報(bào)告。

一方面，國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得長足進(jìn)步，在很多方面實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，使得個人重要信息歸集成為可能;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。

專家稱，新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對個人征信報(bào)告提出了新要求。如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會，成為征信行業(yè)當(dāng)前的重要任務(wù)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版相比，更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。從目前看，新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想，未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動不大，至多在一些小問題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤則認(rèn)為，新版征信報(bào)告有以下兩個特點(diǎn)：第一，其維度在不斷增加，維度增加的結(jié)果不僅讓個人的信息更加豐富，還會納入更多的群體，每個人都會有自己的信用信息。隨著大數(shù)據(jù)和個人金融服務(wù)，以及普惠金融的不斷普及，讓每個人的信息都成為自己的資產(chǎn)，同時也能給自己創(chuàng)造價值。隨著維度增加，將征信擴(kuò)大到更多的群體，是此次傳達(dá)的最重要的一個信息。第二，個人信息公開化和透明化并不能說用戶能隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因?yàn)檎餍艌?bào)告還在關(guān)注個人信息的安全，并不意味著將個人所有的信息納入征信后，其他人能隨意查看。

“對于這一點(diǎn)，我的理解是個人的金融信息，其實(shí)并不存在公開化和透明化，只是針對部分機(jī)構(gòu)公開透明，這一點(diǎn)要明確區(qū)分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反，個人的信息應(yīng)該變得更加隱藏，隱私得到更好保護(hù)，這也是下一步工作十分重要的一點(diǎn)?！币駶f。

“未來征信工作的重點(diǎn)還包括哪些信息需要納入，對哪些機(jī)構(gòu)開放，還包括信息納入的流程和授權(quán)。此次發(fā)布的新版征信報(bào)告，僅僅只是一個報(bào)告的形式，但是圍繞這個報(bào)告，在信息獲取、發(fā)布和共享等方面，肯定需要一個配套的監(jiān)管體系和框架來支撐?！币駶f，個人征信目前已經(jīng)有了征信管理?xiàng)l例，下一步要加快出臺個人信息安全法，國家應(yīng)該進(jìn)一步協(xié)調(diào)征信的監(jiān)管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護(hù)方面，中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼稱，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性，價格上還能有優(yōu)惠。需要注意的是，消費(fèi)者一是要保護(hù)好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用;二是要合理安排金融消費(fèi)，透支消費(fèi)量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網(wǎng)貸平臺借貸;三是要正確使用信用卡，不惡意透支，不以卡養(yǎng)卡，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，平時注意細(xì)節(jié)，按時足額還款，避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。

以卡養(yǎng)卡將被遏制，借款買房均為負(fù)債

據(jù)了解，新版征信報(bào)告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前，還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到5年。

在目前的個人征信報(bào)告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報(bào)告中，即使銷卡也有還款記錄。據(jù)悉，以往部分客戶在發(fā)生嚴(yán)重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報(bào)告。未來，新版征信報(bào)告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外，新版征信報(bào)告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應(yīng)還金額”，意味著“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡的日子一去不復(fù)返。

對此，何南野稱，舊版?zhèn)€人征信報(bào)告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規(guī)則漏洞的行為，如以卡養(yǎng)卡行為，未來這種行為將得到一定抑制;同時，在房屋購買時，舊版征信報(bào)告只在主貸方體現(xiàn)負(fù)債，而新版征信規(guī)則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現(xiàn)負(fù)債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額，使得‘拆東墻補(bǔ)西墻、以卡養(yǎng)卡的日子一去不復(fù)返，還有一些人談到的離婚、買房問題，也在新版征信報(bào)告中有所體現(xiàn)?！币駶f，此次央行新版征信報(bào)告也能推動網(wǎng)貸平臺更加完善，但關(guān)鍵在于如何進(jìn)一步推動網(wǎng)貸平臺納入征信體系。

尹振濤認(rèn)為，可以通過兩種方式解決：一是直接納入征信;二是通過“信聯(lián)”，也就是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的百行征信，再納入央行的征信體系中。

“現(xiàn)在看來，國家很可能選擇后者制定方案，這肯定會促進(jìn)網(wǎng)貸的健康發(fā)展，為網(wǎng)貸營造良好的發(fā)展環(huán)境?！币駶f。

那么新版征信要上線了，買房人該怎么辦？從事房產(chǎn)中介的魯山表示，在以往的操作中，公眾在資格上或多或少有一些瑕疵，“購房者總會嘗試各種方法突破，至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統(tǒng)的上線，未來的信貸審核越來越精細(xì)，首貸資格的希望也越來越渺茫?！?/p>

可是，真的是這樣嗎？

“對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說，參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因?yàn)槎餍啪褪且{入夫妻共有負(fù)債信息，這點(diǎn)毫無質(zhì)疑?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士這樣分析稱，央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人，這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結(jié)婚，這樣就能解決參貸人上征信的問題。

“對于那些已經(jīng)用過按揭買房的夫妻，最近一兩年內(nèi)不用太擔(dān)心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦，不能確保新版征信一定不會補(bǔ)錄信息?！濒斏秸f。