黃珊 宋公銘 孫文彬

摘要：隨著大學(xué)生人數(shù)高速增長以及消費(fèi)模式的更新?lián)Q代，大學(xué)生消費(fèi)市場呈現(xiàn)出井噴之勢，但繁榮的表象之下隱藏的是大學(xué)生越來越重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。針對大學(xué)生的校園貸層出不窮，同時(shí)頻頻爆雷。對此，國家出臺了柑關(guān)政策對校園貸實(shí)施強(qiáng)有力的管控，雖然有效遏制了校園貸的不良影響，但大學(xué)生仍存有消費(fèi)和貸款需求。堵不如疏，因此解決大學(xué)生的貸款需求，為其提供合理、合規(guī)、合法的貸款平臺和環(huán)境勢在必行。本文從這一基本點(diǎn)出發(fā)，綜合分析了當(dāng)前的市場狀況，認(rèn)為當(dāng)前大學(xué)生信貸市場需求旺盛，但缺乏有效合規(guī)的貸款途徑。同時(shí)通過調(diào)查問卷調(diào)研目前國內(nèi)大學(xué)生對貸款、還款、違約等相關(guān)問題的了解和態(tài)度，得出大學(xué)生看中個人信譽(yù)、擁有較強(qiáng)的還款意愿的結(jié)論。同時(shí)進(jìn)一步調(diào)研當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行對大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的態(tài)度和已有的開展情況，形成“引入還款意愿的大學(xué)生貸款商業(yè)化可行性”報(bào)告。

關(guān)鍵詞：學(xué)生貸款;還款意愿;商業(yè)銀行

一、統(tǒng)計(jì)研究

（1）貸款需求與校園貸

1.大學(xué)生貸款的需求與市場規(guī)模

學(xué)生群體數(shù)量多，貸款需求大。自2010年到2015年，全國高?？倲?shù)基本保持平穩(wěn)，在3600家左右，而在校學(xué)生數(shù)量則呈現(xiàn)逐年增長趨勢。

如表1所示，2016年我國在校大學(xué)生人數(shù)達(dá)到了3741.5萬，同比增長4.7%，并呈增長趁勢，隨之而來的是大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。

如圖1所示，大學(xué)生消費(fèi)金額規(guī)模達(dá)到了4524億元。按照1/3的比例來計(jì)算，則貸款需求可以達(dá)到1500億的消費(fèi)市場。學(xué)生在數(shù)碼產(chǎn)品、培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、考證、學(xué)習(xí)等方面的貸款需求潛力達(dá)到萬億級。在學(xué)習(xí)方面，當(dāng)代大學(xué)生更愿意接受知識付費(fèi)。

如圖2所示，除了上網(wǎng)查詢資料外，六成以上的大學(xué)生更青睞于線上培訓(xùn)課程，而這些培訓(xùn)課程大多是收費(fèi)的，因此大學(xué)生在知識付費(fèi)上正投入越來越多的資金。而這些資金大都是來自于自己的生活費(fèi)，這無疑加重了大學(xué)生的生活負(fù)擔(dān)。

而部分含金量較高的證書，考試費(fèi)用相對較高，以2017年的CFA考試為例，第一階段考，試費(fèi)650美元;第二階段考試費(fèi)930美元，第三階段考試費(fèi)1380美元，以6.9：1的匯率計(jì)算，三個階段全部通過，約合人民幣2萬元。費(fèi)用的高昂使得大多數(shù)學(xué)生無力承擔(dān)。如圖3所示，近七成的大學(xué)生使用過分期付款，還有205a的潛在市場，有超前消費(fèi)意愿的大學(xué)生占到了九成以上，可見大學(xué)生貸款有著非常龐大的客戶群體，為大學(xué)生信貸市場的發(fā)展提供了一定的支撐作用。

2.P2P與校園貸發(fā)展?fàn)顩r

通過對各家平臺12期分期消費(fèi)付款的統(tǒng)訓(xùn)，年利率最高的達(dá)到25.5%，最低的為8.44%，如果算上分期手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)以及發(fā)生逾期狀況的逾期費(fèi)用，年利率最高可以達(dá)到30%以上。網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間。分期付款購物平臺更高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的100%，甚至更多。

目前大部分大學(xué)生分期貸款產(chǎn)品，存在貸款合同指代不明、存在歧義的現(xiàn)象，加上對借貸知識缺乏了解，導(dǎo)致大學(xué)生不清楚具體的還貸費(fèi)用以及逾期還款的后果。在80家主流的校園貸款平臺的調(diào)查中，明確說明逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺大約占52%，欺騙隱瞞的占48%。而在公開透明的平臺中，逾期每日費(fèi)率1%的平臺占比最多，達(dá)到了58%，逾期每日費(fèi)率最高的為3%，占比11%，最低0.05%，占比12%。

雖然大學(xué)生貸款亂象叢生，但若采取“一刀切”的方式也不可取。因?yàn)橛行W(xué)生的確存在正當(dāng)?shù)馁J款需求，比如考證、買書、社交等，此類需求不在國家助學(xué)貸款的覆蓋范圍內(nèi)，只能通過其他方式解決。政府在大力打擊違法校園貸款，采取“一刀切方式”并不能從根源上解決大學(xué)生貸款需求的問題。因此，這是應(yīng)引入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生正當(dāng)貸款需求提供支持。商業(yè)銀行從社會責(zé)任的方向出發(fā)，應(yīng)該加以區(qū)別的對大學(xué)生的貸款正規(guī)需求給予一定程度上的支持。

（2）商業(yè)銀行開展大學(xué)生貸款的政策優(yōu)勢

1.校園網(wǎng)貸的取締政策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，校園貸正式被叫停。

2.學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的鼓勵政策

《通知》要求商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)進(jìn)一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。強(qiáng)調(diào)銀行需合理設(shè)置信貸額度和利率，配以完善的校園貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，為學(xué)生提供高效、正軌和陽光化服務(wù)。根據(jù)《通知》精神，銀監(jiān)會將鼓勵商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營模式，通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”。

3.個貸監(jiān)管政策的完善

2016年國務(wù)院為健全社會信用體系，加快構(gòu)建以信用為核心的新型市場監(jiān)管體制，營造公平誠信的市場環(huán)境，發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》98號文件。其強(qiáng)調(diào)以公民身份號碼制度為基礎(chǔ)，推進(jìn)公民統(tǒng)一社會信用代碼制度建設(shè)推動居民身份證登記指紋信息工作，實(shí)現(xiàn)公民統(tǒng)一社會信用代碼全覆蓋。針對重點(diǎn)領(lǐng)域加快個人誠信記錄，其中指明金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人征信機(jī)構(gòu)要大力開展重點(diǎn)領(lǐng)域個人征信信息的歸集與服務(wù)。

其次，針對失信政府采取“黑名單”公示制，國務(wù)院2016年33號文件《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》提出入民政府有關(guān)部門應(yīng)將誠信市場主體優(yōu)良信用信息及時(shí)在政府網(wǎng)站和“信用中國”網(wǎng)站公示。鼓勵行業(yè)協(xié)會、商會等行業(yè)組織建立健全會員信用檔案。鼓勵市場主體對嚴(yán)重失信個人采取差別化服務(wù)。支持征信機(jī)構(gòu)采集嚴(yán)重失信行為信息，納入信用記錄和信用報(bào)告。

但是，“青春E貸”僅可用于個人合法合理的消費(fèi)支出，不能用于購買股票、期貨、證券、金融衍生產(chǎn)品、股本權(quán)益性投資、購買住房（含商鋪等）、基金、理財(cái)?shù)纫约捌渌顿Y經(jīng)營和無指定用途的個人支出，也不能用于國家有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、國家政策禁止銀行貸款投入的項(xiàng)目、用途。

同時(shí)，青春e貸并不是所有人都可以申請的，目前僅對部分高校開放。不過，將在9月份逐步開放到全國各大高校。

（2）招商銀行：大學(xué)生閃電貸

申清者只要下載招商銀行App即可直接在手機(jī)上申請，貸款額度最高為8000元，最長可分24個月還款，日利息低至萬分之1.7。雖然只需在手機(jī)銀行申請，2分鐘就能收到審核通過的短信，但背后其實(shí)運(yùn)用了大量風(fēng)控技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型。銀行根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán)，系統(tǒng)可自動調(diào)取大量內(nèi)、外部的數(shù)據(jù)信息，再經(jīng)過一套風(fēng)控邏輯的運(yùn)算后，得出評分及等級，最終對每位申請人給出審核意見。

審核額度的決定性因素如下：一是年齡要求，在22-55周歲范圍內(nèi);二是還款能力要求，負(fù)債比不得過高;三是工作和收入穩(wěn)定性要求;四是信用沒有不良記錄;五是按要求提供資料;六是系統(tǒng)綜合信用評分;七是風(fēng)控專員認(rèn)定的其他要求。

四、對策與建議

（1）對策

可見銀行已經(jīng)意識到了學(xué)生助學(xué)貸款市場這塊大蛋糕，但是這隱含著銀行所不愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。世界范圍內(nèi)的學(xué)生貸款普遍存在著市場失靈現(xiàn)象，從貸方來看面臨以下困難：

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)性大。一般而言，學(xué)生不符合商業(yè)貸款條件，他們既無財(cái)產(chǎn)抵押又無信用記錄，能否完學(xué)業(yè)以及順利就業(yè)也都是未知數(shù)，再加上畢業(yè)后流動性大、貸后跟蹤管理困難等因素，使得貸方在回收貸款上存在著很大的不確定性，從而使貸方資金面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在已經(jīng)有了大數(shù)據(jù)為依托的個人征信體系，但是仍在建設(shè)當(dāng)中。

2.資金流動性差。學(xué)生占用貸款的時(shí)間較長。學(xué)生貸款一般是中長期貸款，一旦貸給學(xué)生，就不易變現(xiàn)，因而流動性較差。

3.貸方獲利難。學(xué)生貸款除風(fēng)險(xiǎn)性大、流動性差以外，還有人數(shù)多、單筆資金額度小、手續(xù)繁雜、運(yùn)作成本高等特點(diǎn)。

（2）建議

商業(yè)銀行具有雄厚的資金優(yōu)勢和眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)，在大學(xué)生群體中的認(rèn)可度和信賴程度高，在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控管理、承擔(dān)社會責(zé)任等方面具備不可替代的優(yōu)勢。因而，鼓勵銀行進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場可以豐富市場主體，擴(kuò)大消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，以“正規(guī)軍”的身份與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同凈化市場環(huán)境。對銀行而言，通過拓展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，提前圈定未來的高端客戶群體，長遠(yuǎn)來看能達(dá)到豐富客戶群體和擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍的目的。一是，可以提升銀行社會形象。有益于學(xué)生對銀行的正面印象。二是，粘住未來的優(yōu)質(zhì)客戶。大學(xué)生以后會成為社會的頂梁柱，雖然學(xué)生助學(xué)貸款的收益甚微，但是未來會給銀行帶來更多的業(yè)務(wù)往來。三是，拓寬銀行盈利來源。

根據(jù)國務(wù)院下發(fā)文件，整治非法校園貸。四大行為了整治非法校園貸開展了關(guān)偏P7開正門的行動。工行，中行，建行，農(nóng)行，郵政儲蓄銀行，相繼開展了提前享，青春e貸，郵學(xué)貸，等正規(guī)的校園貸，正在逐步開放，工行的提前享和學(xué)生融e貸已經(jīng)逐漸開放到全國584所高校。中行的青春e貸也將在9月份逐步開放到全國各大高校。但是銀行的產(chǎn)品可以從以下方面進(jìn)一步優(yōu)化：

1.加大宣傳力度。目前許多大學(xué)生仍然不知道銀行有針對學(xué)生的貸款。為了進(jìn)一步杜絕校園貸，獲取大學(xué)生優(yōu)質(zhì)客戶資源，銀行應(yīng)加大宣傳力度。

2.學(xué)生助學(xué)貸款后對資金使用和還貸缺乏規(guī)劃。大學(xué)生在貸款之后的還貸也缺乏規(guī)劃，無痛消費(fèi)導(dǎo)致債臺高筑。因此，銀行可以分成消費(fèi)貸款，學(xué)習(xí)貸款賬戶，每個賬戶可申請的金額不一樣。為了鼓勵學(xué)生學(xué)習(xí)，可給予學(xué)生學(xué)習(xí)貸款更多的額度。

3.銀行在拓寬大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)有針對性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，發(fā)揮在信用卡產(chǎn)品上的優(yōu)勢，完善信用卡功能。

4.隨著大學(xué)生消費(fèi)活動的互聯(lián)網(wǎng)化，銀行也可利用自身的資金優(yōu)勢，開展線上金融業(yè)務(wù)，使之與線下有機(jī)結(jié)合。

5.對高校學(xué)生群體進(jìn)行有效細(xì)分，發(fā)揮定價(jià)優(yōu)勢，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，擴(kuò)大學(xué)生群體覆蓋面。

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