韋明升

（廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院 廣西南寧 530007）

一、引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，鞏固和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位一直是國(guó)家方針、政策的重要內(nèi)容。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系和農(nóng)村金融制度的建立和完善，必然要求農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有新的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)性能力方面發(fā)揮不可替代的作用，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立、推廣和完善，意義重大。

廣西地處西南邊陲，地形以丘陵山地為主，是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，每年都會(huì)受到臺(tái)風(fēng)、暴雨、冰凍等自然災(zāi)害的侵襲，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種損失補(bǔ)償機(jī)制，雖然不能消除風(fēng)險(xiǎn)，卻可以在出現(xiàn)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)最大限度地降低損失，以保護(hù)農(nóng)戶和其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益。

近幾年來(lái)，廣西保險(xiǎn)業(yè)深入探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的多種途徑，相繼推出了甘蔗種植火災(zāi)保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，取得了良好的效果。根據(jù)廣西保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約5億元,其中4.5億元為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng)89%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付方面，全年共支付賠款3.87億元，30多萬(wàn)戶農(nóng)戶遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失得到了補(bǔ)償，充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。

二、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施

在總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)基礎(chǔ)上，2004年國(guó)務(wù)院在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》中正式提出要建立我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和地區(qū)開始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)朝著新的方向發(fā)展。

2006年9月，廣西結(jié)合區(qū)情在柳江縣按照“政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、公司經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民自愿”原則，從甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)著手開始政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，拉開了廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的序幕。試點(diǎn)初期保險(xiǎn)費(fèi)用分擔(dān)采取政府財(cái)政補(bǔ)貼60%，農(nóng)戶自愿承擔(dān)40%劃分，其中財(cái)政補(bǔ)貼采取區(qū)、市、縣三級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)保費(fèi)的40%、10%、10%，即使農(nóng)戶不繳納40%的保險(xiǎn)費(fèi)用，在保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受損失時(shí)也能得到60%的賠付。根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)資金來(lái)源劃分，廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以劃分為中央財(cái)政資金保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種和具有廣西地方特色試點(diǎn)險(xiǎn)種兩個(gè)大類。

1．中央財(cái)政資金保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種

中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種惠及面廣，對(duì)保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者生產(chǎn)生活和提高農(nóng)民收入水平具有重要意義，主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)等品種。根據(jù)2013年《廣西區(qū)人民政府關(guān)于加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等文件法規(guī)，廣西目前開辦的中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種有糖料蔗、水稻等種植業(yè)保險(xiǎn)，奶牛、育肥豬、能繁母豬等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及商品林、公益林等森林保險(xiǎn)。保險(xiǎn)范圍包括自然災(zāi)害、重大病害、意外事故等災(zāi)害造成的投保標(biāo)的物死亡或遭受的損失，具體見表1。

表1 廣西享受中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種基本情況

2．廣西地方特色試點(diǎn)險(xiǎn)種

廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾年探索實(shí)踐，逐步擴(kuò)大了試點(diǎn)的范圍和保險(xiǎn)品種，研究并推出了符合廣西地方產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)力狀況等實(shí)際情況的保險(xiǎn)品種，鼓勵(lì)區(qū)內(nèi)各地自主探索發(fā)展中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種以外的其他保險(xiǎn)品種。

在總結(jié)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，廣西陸續(xù)推出了葡萄、芒果、香蕉、煙葉、養(yǎng)雞等多個(gè)具有廣西地方特色的種養(yǎng)殖保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2014年廣西出臺(tái)了《關(guān)于加大財(cái)政支持力度，促進(jìn)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)意見的通知》，明確包括南寧、北海、防城港、欽州、百色、崇左在內(nèi)的沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)內(nèi)，對(duì)具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種財(cái)政給予40-60%的保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，從2011年起，自治區(qū)財(cái)政每年都安排1億元專項(xiàng)資金，對(duì)全區(qū)1000多萬(wàn)戶農(nóng)村住房保險(xiǎn)保費(fèi)提供專項(xiàng)補(bǔ)貼。

（二）廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

自2006年廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升，從2005年的347萬(wàn)元增加到2014年的49700萬(wàn)元，相比試點(diǎn)以前增加了143倍，其發(fā)展?fàn)顩r可劃分三個(gè)階段：

第一階段為2006-2008年，這一時(shí)期保費(fèi)收費(fèi)、賠付支出、承保金額每年都保持大幅、高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面取得了明顯的成效。第二階段為2009-2011年，這一時(shí)期由于試點(diǎn)范圍、品種擴(kuò)大帶來(lái)的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼投入加大，在地方財(cái)政收入沒(méi)有明顯增加的情況下對(duì)各級(jí)地方財(cái)政構(gòu)成不小壓力，一些地區(qū)難以承受高額補(bǔ)貼，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未發(fā)展起來(lái)就開始萎縮的現(xiàn)象。這幾年中保費(fèi)收入增長(zhǎng)率開始放緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，保費(fèi)收入等絕對(duì)數(shù)指標(biāo)也大幅下降，賠付率仍居高不下。第三階段為2012至今，經(jīng)過(guò)一年的恢復(fù)性發(fā)展，保費(fèi)收入、賠付支出開始恢復(fù)到2009年的水平，2013年和2014年在廣西區(qū)政府的大力支持和推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要指標(biāo)開始以較高速度增長(zhǎng)，詳見表2、表3。

表2 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本情況 單位：萬(wàn)元

表3 ：廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入、賠付情況單位：萬(wàn)元

2008至2012年，廣西自治區(qū)財(cái)政（含地方財(cái)政）共投入資金約1.4億元用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，帶動(dòng)相應(yīng)中央財(cái)政補(bǔ)貼約2億元。2013年廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了階段性發(fā)展，保費(fèi)收入首次超過(guò)2億元，達(dá)2.32億元，增長(zhǎng)率達(dá)145%。全年受理承保水稻、甘蔗等農(nóng)作物約335萬(wàn)畝，能繁母豬、育肥豬約165萬(wàn)頭，森林約2718萬(wàn)畝，惠及全區(qū)4萬(wàn)多農(nóng)戶。

從2014年起，廣西按照“低成本、低保障、廣覆蓋”的基本原則，在全區(qū)范圍內(nèi)全面性推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，力爭(zhēng)通過(guò)3年左右時(shí)間達(dá)到并超過(guò)全國(guó)平均水平，初步建立起具有廣西特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。2014年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約5億元,其中約4.5億元為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng)90%，共賠付支出3.9億元，30多萬(wàn)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得補(bǔ)償，對(duì)及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活提供了有力支撐。

從圖一可以看出，在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，僅從保費(fèi)收入、賠付支出等指標(biāo)來(lái)看，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。然而從全國(guó)范圍來(lái)看，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他省區(qū)相比還處于較低的水平，且每年由于臺(tái)風(fēng)、暴雨、泥石流等災(zāi)害導(dǎo)致較高的賠付率依舊是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

圖一廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入、賠付情況

三、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展制約因素剖析

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了一定成效，但由于受農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)位因素和歷史原因影響，仍面臨政策性支持不到位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求不足、巨災(zāi)損失機(jī)制尚未建立等問(wèn)題，影響了其可持續(xù)發(fā)展。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未成為共識(shí)，存在商業(yè)化運(yùn)作思想

在廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史過(guò)程中，出現(xiàn)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢甚至倒退的現(xiàn)象，例如完全市場(chǎng)化發(fā)展的第二階段和開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的第二階段，其根本問(wèn)題在于將具有一定政策性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品完全交由市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)提供，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益不高而具有正外部性社會(huì)效益高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展起來(lái)。

開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以前，2005年廣西保費(fèi)收入僅為347萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加到2014年的49700萬(wàn)元，相比試點(diǎn)以前增加了143倍。其原因就在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公益性產(chǎn)品，通過(guò)純市場(chǎng)化的模式運(yùn)作收效甚微也是必然。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的高賠付率使得通過(guò)純商業(yè)化提供此類的產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者難以滿足利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，在經(jīng)濟(jì)利益和考核指標(biāo)雙重壓力下，很多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本不再辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，1994年到2004年的這十年間，廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性發(fā)展。另外，政策性支持的缺失也是一個(gè)的重要的因素，準(zhǔn)公益性產(chǎn)品的提供者需要得到一定政策上支持或者實(shí)際的財(cái)政補(bǔ)貼，這樣才能覆蓋準(zhǔn)公益產(chǎn)品的成本并獲得微利。廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展以來(lái)也出現(xiàn)過(guò)一段時(shí)期的發(fā)展緩慢和倒退，其原因就是政府減少了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性支持，表現(xiàn)在對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼減少，所以在促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中政府政策上和資金上的支持必然要貫穿始終。

（二）供給主體有限、有效需求不足

一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)成本高、賠付率高等先天因素，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從利益最大化角度出發(fā)沒(méi)有足夠的動(dòng)力提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給十分單一。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者角度看，2006年以前廣西只有人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2008年廣西區(qū)內(nèi)的25家省級(jí)保險(xiǎn)分公司中也只有兩家開辦有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2011年也僅有人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這四家保險(xiǎn)公司中人保財(cái)險(xiǎn)占據(jù)了絕大多數(shù)份額。從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金來(lái)源看，目前補(bǔ)貼資金基本來(lái)自中央和地方政府財(cái)政資金，從建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制出發(fā)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金來(lái)源的多元化，才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康向前發(fā)展。

另一方面廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者參保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。農(nóng)業(yè)在廣西社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中占有重要地位，多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)是當(dāng)?shù)氐闹е援a(chǎn)業(yè)之一，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者眾多，農(nóng)業(yè)成為收入的主要來(lái)源。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者整體收入水平不高，保費(fèi)支出有限，加上小農(nóng)思想的制約，農(nóng)戶發(fā)生損失時(shí)政府往往就施行救濟(jì)，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿意通過(guò)支付保費(fèi)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。即使目前政府補(bǔ)貼保費(fèi)比例達(dá)到80%還是存在一部分農(nóng)戶不愿意參保的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求難以轉(zhuǎn)化成有效需求。

（三）尚未建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制

廣西作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，每年由于自然災(zāi)害造成的損失往往具有波及面廣、損失巨大等特點(diǎn)，單純依靠政府、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者任何一方都難以應(yīng)對(duì)如此損失。從以往的情況來(lái)看，由巨災(zāi)導(dǎo)致的損失一般通過(guò)地方政府民政部門等單位進(jìn)行緊急救濟(jì)。災(zāi)害后的救濟(jì)作為一種傳統(tǒng)的損失補(bǔ)償具有一定負(fù)面性，一方面巨大的救濟(jì)支出對(duì)地方財(cái)政構(gòu)成很大的壓力，每年需安排大量資金用于災(zāi)后重建工作。另一方面，救濟(jì)作為一種社會(huì)管理職能，不利于培養(yǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不懂得通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式獲取風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看不利于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。而對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大大超出了單一保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不愿意承擔(dān)該類業(yè)務(wù)，急需建立一個(gè)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，使政府、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，甚至與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的上下游企業(yè)都可以參與其中，分?jǐn)倱p失。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失賠償機(jī)制有待完善

目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的險(xiǎn)種，中央和區(qū)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼80%保費(fèi)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者自愿承擔(dān)20%。而對(duì)于沒(méi)有通過(guò)繳納保費(fèi)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，在損失發(fā)生時(shí)，即使沒(méi)有參保也會(huì)得到損失80%的賠付。受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度和小農(nóng)意識(shí)制約等局限性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者特別是傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并在損失發(fā)生時(shí)獲得補(bǔ)償?shù)挠^念尚未建立起來(lái)。在收入沒(méi)有明顯提高的情況下，農(nóng)戶中還存在一部分不愿意支付保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)的人群。在某種程度上，目前執(zhí)行的賠付機(jī)制更加促進(jìn)了這一思想的形成和鞏固，因此，需要完善現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付機(jī)制。

四、促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

前已述及，廣西在推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中還存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求不足、巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制不健全等障礙，結(jié)合廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀和特點(diǎn)，提出以下對(duì)策促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

（一）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種范圍，增加符合廣西實(shí)際的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前，中央財(cái)政對(duì)廣西進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種有水稻、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、森林等險(xiǎn)種，相對(duì)于廣西豐富多樣的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，保險(xiǎn)品種明顯不足。廣西農(nóng)產(chǎn)品多種多樣，很多具有濃郁的地方特色，某些特色農(nóng)產(chǎn)品往往構(gòu)成當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的主要收入來(lái)源，一旦遭受損失將對(duì)農(nóng)民群眾增收致富產(chǎn)生不利影響。因此，需要在中央財(cái)政補(bǔ)貼的幾個(gè)常規(guī)險(xiǎn)種基礎(chǔ)上，根據(jù)各地實(shí)際情況探索研究推出新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，逐步將芒果、香蕉、龍眼、荔枝等廣西本土特色農(nóng)產(chǎn)品納入到區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼的范疇，并積極向中央申請(qǐng)財(cái)政補(bǔ)助，爭(zhēng)取納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇。在擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍時(shí)，也要加大宣傳力度，特別是要通過(guò)當(dāng)?shù)貐⒈Ｊ芤娴牡湫托园咐诟鲄^(qū)縣進(jìn)行廣泛宣傳，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念深入人心。

（二）堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，堅(jiān)定不移的推進(jìn)該項(xiàng)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公益性產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)屬性，決定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。2005年以前的廣西商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程表明，通過(guò)純商業(yè)化運(yùn)作具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其結(jié)果必然是不理想的。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從利益最大化出發(fā)，必然會(huì)選擇低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)或者高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的產(chǎn)品作為經(jīng)營(yíng)方向，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，居高不下的賠付率已經(jīng)讓保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者避之不及，不斷萎縮的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模也恰恰證明了以商業(yè)保險(xiǎn)的模式運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不成功的。

相比而言，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了明顯的成效，這也說(shuō)明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正的外部性釋放需要政府的介入，并提供一定的補(bǔ)貼作為補(bǔ)充。前面提到，2009年至2011這幾年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢甚是倒退，其根源在于各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金的劇減，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍和額度縮小的現(xiàn)象。所以，要實(shí)現(xiàn)廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)良好發(fā)展，必須要提高財(cái)政補(bǔ)貼的力度和保險(xiǎn)險(xiǎn)種的范圍，并爭(zhēng)取納入中央財(cái)政的補(bǔ)貼范疇。

（三）探索建立合理高效的巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制

廣西是一個(gè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，每年都會(huì)發(fā)生暴雨、干旱、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，這種災(zāi)害造成的損失嚴(yán)重、波及面廣，單個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)難以應(yīng)對(duì)如此巨大的損失賠償。所以，探索建立起合理高效巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制對(duì)于廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展具有長(zhǎng)足性作用。

結(jié)合我國(guó)國(guó)情和廣西區(qū)情，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)嘗試設(shè)立一項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，由區(qū)政府統(tǒng)籌地方各級(jí)政府，區(qū)財(cái)政協(xié)調(diào)各級(jí)財(cái)政，建立由政府、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)甚至上下游企業(yè)廣泛參與的特別基金。該基金建立初期運(yùn)行資金由政府出資大部分，待基金正常運(yùn)作后逐步由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者自行繳納，以保證該項(xiàng)基金的良性發(fā)展。通過(guò)每年從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中提取一定比例納入專項(xiàng)基金，逐步積累，待出現(xiàn)巨大自然災(zāi)害時(shí)則可以從該基金提取資金用于損失補(bǔ)償。一方面，可以緩解各級(jí)財(cái)政的救濟(jì)支出，減輕各級(jí)政府負(fù)擔(dān)；另一方面，也有利于提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并通過(guò)市場(chǎng)化行為獲得相應(yīng)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性循環(huán)發(fā)展。

（四）建立科學(xué)合理的賠償機(jī)制是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償機(jī)制雖然在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期發(fā)揮了重要推動(dòng)作用，該賠付機(jī)制不可忽視的一個(gè)重要缺陷是對(duì)沒(méi)有參保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者也進(jìn)行80%的賠付，這本質(zhì)上還是屬于一種救濟(jì)行為。要建立起有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，必須加大宣傳力度正確引導(dǎo)廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)變思想，通過(guò)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式獲得相應(yīng)補(bǔ)償。如果對(duì)于不參與的農(nóng)戶不予補(bǔ)償，則財(cái)政補(bǔ)償?shù)?0%賠付額將構(gòu)成其不參保的機(jī)會(huì)成本，而且是不小的一部分隱形損失，從反方向激勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者廣泛參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，對(duì)于保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，可以通過(guò)非全額參保方式加以約束，承保金額為80%-90%，其余由農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者自行承擔(dān)，則在一定程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。

除以上幾種措施，近幾年來(lái)，在保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等部門的通力合作下，探索建立銀?；?dòng)機(jī)制，已經(jīng)在山西、安徽、陜西等省區(qū)開展試點(diǎn)并取得了初步成效，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)也解決了農(nóng)村融資難問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村金融的改革和發(fā)展，具有很強(qiáng)的借鑒意義。此外，為保證廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展還需要政府組織保監(jiān)局、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水產(chǎn)等部門通力合作，協(xié)調(diào)各部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中遇到的問(wèn)題，出臺(tái)完善相關(guān)的政策法律法規(guī)，為廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。