余周

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)科技金融近些年在我國得到了快速的發(fā)展，在很大程度上改變了人們的工作和生活方式，對我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用。但是現(xiàn)階段我國科技金融領域在發(fā)展中還存在很多問題?；诖耍疚闹攸c對我國互聯(lián)網(wǎng)思維下科技金融模式存在的問題以及發(fā)展策略進行了論述。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維? 科技金融服務? 發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速發(fā)展完全顛覆了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，為我國金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融相比傳統(tǒng)金融在科學技術、數(shù)據(jù)處理、處理效率以及交易成本等方面具有明顯的優(yōu)勢，在很大程度了影響了我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)對金融行業(yè)的壟斷地位。但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步時間相對較晚，發(fā)展時間相對較短，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中逐漸暴露出了一些問題，比如互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺技術規(guī)范不統(tǒng)一、存在部分劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺征信制度存在缺陷以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)不健全等，在很大程度上限制了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步健康快速發(fā)展。因此積極討論互聯(lián)網(wǎng)思維下科技金融服務業(yè)務發(fā)展模式具有非常積極的現(xiàn)實意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融服務業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基于大數(shù)據(jù)金融科技企業(yè)進行融資

所謂的大數(shù)據(jù)金融主要是指基于云計算等先進技術企業(yè)對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行有效整合，進而開展數(shù)據(jù)分析，從中挖掘形成可靠的數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)以及客戶消費行為等，然后在此基礎上開展資金融通業(yè)務。通過大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠快速獲得客戶全方位的信息，進而通過科學合理的數(shù)據(jù)分析方法來預測客戶的消費行為以及消費需求?，F(xiàn)階段我國第三方電子商務平臺主要是基于大數(shù)據(jù)處理分析技術對互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的信用評級進行確定，并基于信用管理系統(tǒng)對科技企業(yè)的貸款融資額度進行規(guī)范，在該過程中第三方支付平臺為貸款企業(yè)提供可靠的貸款擔保，從而有效解決了中小企業(yè)融資難的問題。對于拓展中小企業(yè)的融資渠道，帶動經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的促進作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸大眾化

近些年隨著第三方支付平臺的興起，對于互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化發(fā)展起到了積極的促進作用。第三方支付平臺主要買方和賣方之間的中介服務平臺，買方通過第三方支付平臺提供的賬戶開展資金支付，然后由第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，促進交易順利快速開展，待買方受到物品并且驗證之后，買方通知第三方支付平臺完成交易過程。借助第三方支付平臺，有效規(guī)避了買方和賣方之間的違約行為，大幅提高了互聯(lián)網(wǎng)交易的市場處理效率。第三方支付平臺綜合了賬戶支付模式和網(wǎng)關支付模式，大部分電商通過第三方支付平臺為客戶提供免費快捷的支付服務，有效吸引了更多的中小客戶。以支付寶為例，目前用戶可以通過支付寶快捷開展貨幣支付、投資理財、生活繳費以及分期借貸等多種線上服務。因此第三方支付模式促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸大眾化，有效促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）項目融資撮合

互聯(lián)網(wǎng)科技金融發(fā)展中的P2P信貸模式是一大亮點，基于P2P網(wǎng)絡信貸平臺，不再需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為媒介，資金出借人和借款人可以在信貸平臺上開展自由交流，由資金借款人發(fā)布信息，然后資金出借人根據(jù)對方的基本信息進行合理的評估判斷，待雙方雜金額、利率以及期限等方面達成一致后便可以完成交易。在該過程中P2P網(wǎng)絡信貸平臺收取一定的服務費。雖然我國在P2P網(wǎng)絡信貸平臺發(fā)展過程中出現(xiàn)了不少負面事件，如信用違約以及P2P網(wǎng)絡信貸平臺跑路等。但是隨著國家監(jiān)管的不斷完善，相信P2P信貸模式將會迎來更好的發(fā)展。

（四）金融新業(yè)態(tài)催生科技金融新市場

隨著人們對金融服務以及金融產(chǎn)品需求的進一步提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上彌補了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，有效提高了資源配置的合理性，促進了我國經(jīng)濟發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技金融模式的不斷發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技呈現(xiàn)進一步融合的發(fā)展趨勢，我國金融市場的參與主體也逐漸大眾化和平民化。同時基于大數(shù)據(jù)技術以及云計算等技術，有效實現(xiàn)了對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合分析，進而推出用戶滿意的金融服務和金融產(chǎn)品，助推科技金融新型市場的不斷發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)思維下科技金融模式存在的問題

（一）尚未形成完善的國家監(jiān)管機制

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間相對較短，發(fā)展速度過快，導致我國在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設方面相對滯后。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。雖然現(xiàn)階段我國中央銀行以及其他金融監(jiān)管部門已經(jīng)開展了大量的工作，但是整體來說我國關于互聯(lián)網(wǎng)科技金融相關法律法規(guī)的建設還處于探索階段。這就導致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對發(fā)生的違約行為以及金融詐騙等，難以通過有效的法律途徑對當事人的合法權(quán)益進行保護。

（二）欠缺有效的風險管控體系

金融風險防范是始終金融行業(yè)發(fā)展中的核心問題。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，導致很多互聯(lián)網(wǎng)科技金融機構(gòu)鉆法律漏洞，打擦邊球的行為，在很大程度上增加了金融風險。以P2P網(wǎng)絡信貸平臺為例，我國銀監(jiān)會明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡信貸平臺不能以投資者的資金建立資金池，但是在實際操作過程中，很多P2P網(wǎng)絡信貸平臺為了獲取高額的收益置國家規(guī)定于不顧私設資金池，這樣就很容易導致在期限錯配的情況下出現(xiàn)資金崩盤的現(xiàn)象。

（三）客戶信息安全問題嚴重

互聯(lián)網(wǎng)科技金融的發(fā)展是以互聯(lián)網(wǎng)科學技術為基礎，但是互聯(lián)網(wǎng)科學技術在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中是一把雙刃劍，既可以有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也容易導致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風險，其中客戶信息的泄露便是重要問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展過程中可能會受到病毒攻擊、黑客攻擊等，造成客戶信息的泄露或者金融詐騙，在很大程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行。

（四）互聯(lián)網(wǎng)科技金融復合型人才缺乏

互聯(lián)網(wǎng)科技金融由于近些年發(fā)展迅速，對人才需求量大，導致我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)科技金融相關的復合型人才嚴重缺乏。主要原因包括兩個方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機構(gòu)培養(yǎng)復合型人才需要很大的人力和財力投入;二是我國很多高校尚未開展互聯(lián)網(wǎng)科技金融相關專業(yè)。

三、互聯(lián)網(wǎng)科技金融發(fā)展政策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)，加強監(jiān)管

一方面我國應該進一步健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，注重對互聯(lián)網(wǎng)金融知識產(chǎn)權(quán)的保護以及對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體合法權(quán)益的保護?？梢赃m當借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的洗錢行為、金融詐騙行為以及賭博等違法行為進行嚴厲打擊。另一方面應該建設權(quán)責分明，法規(guī)明確的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式體系，從而對我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展起到規(guī)范和指導作用。此外，還應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，包括準入監(jiān)管、運行監(jiān)管以及金融平臺監(jiān)管等。在積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應該堅守互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展底線，保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)科技金融風險管控體系

相關監(jiān)管部門應該及時準確掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相關發(fā)展數(shù)據(jù)，保障數(shù)據(jù)的可靠性和準確性，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果加強對我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融風險管控體系建設。促進互聯(lián)網(wǎng)科技金融機構(gòu)能夠嚴格按照行業(yè)規(guī)范和企業(yè)標準進行運作，同時還應該對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)工作人員進行定期的教育培訓，保障他們業(yè)務操作的規(guī)范性和專業(yè)性，嚴格防止由于人為失誤導致的金融風險。一是從源頭上對互聯(lián)網(wǎng)科技金融機構(gòu)的違法和違規(guī)風險進行規(guī)避，二是通過健全風險管理體系有效保護投資者的合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)科技金融的良性健康發(fā)展，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)科技金融的市場地位。

（三）加強對信息安全防范

由于互聯(lián)網(wǎng)科技金融信息安全技術處于逐步發(fā)展的過程中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該注重對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的防范。一是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該積極研發(fā)客戶信息保護的安全軟件;二是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中應該采取積極有效的措施來提高交易過程的安全性，比如短信驗證技術以及身份識別技術等;三是應該加強對互聯(lián)網(wǎng)科技金融投資者的安全教育，提高投資者的安全意識和安全知識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技服務行業(yè)在快速發(fā)展的同時，也已經(jīng)滲透到了人們工作和生活的方方面面，因此人們需要關注互聯(lián)網(wǎng)科技金融中存在的信息安全問題，防止不法分子通過黑客攻擊或者病毒攻擊的方式盜取私人用戶信息，進而產(chǎn)生巨大的資金財產(chǎn)損失。

（四）不斷提高我國互聯(lián)網(wǎng)科技金融人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)科技金融由于既涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術又涉及到金融專業(yè)，因此對于互聯(lián)網(wǎng)科技金融的從業(yè)人員在專業(yè)水平以及綜合素質(zhì)上提出了更高的要求。如果從業(yè)人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)達不到行業(yè)要求，將可能會給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來較大的風險。從國家層面來說，一是要求從事互聯(lián)網(wǎng)科技金融的工作人員必須具備相應的從業(yè)資格證書，進而提高互聯(lián)網(wǎng)科技金融行業(yè)的人才隊伍素質(zhì)，二是積極拓展互聯(lián)網(wǎng)科技金融復合型人才的培養(yǎng)渠道，比如在相關大學開展互聯(lián)網(wǎng)科技金融專業(yè)等;從互聯(lián)網(wǎng)科技金融機構(gòu)來說，一是積極為員工的學習深造創(chuàng)造有利的條件和機會，二是引進市場高端人才，從而提高互聯(lián)網(wǎng)科技金融機構(gòu)的整體業(yè)務水平和綜合素質(zhì)。

參考文獻：

[1]陸岷峰，楊亮.互聯(lián)網(wǎng)金融與科技金融融合創(chuàng)新研究——基于投貸聯(lián)動思維模式的思考[J].西南金融，2016（7）：15-20.

[2]謝泗薪，張志博.基于互聯(lián)網(wǎng)思維的科技金融服務業(yè)發(fā)展模式與攻略[J].中國科技論壇，2016（3）：55-61.