陳 薇

（安徽公安職業(yè)學(xué)院，合肥 230031）

自從保險(xiǎn)業(yè)誕生， 保險(xiǎn)欺詐就始終與之相伴。隨著近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐賠付額也隨著年保費(fèi)的增加而上升，保險(xiǎn)欺詐違法犯罪產(chǎn)生的賠付支出已經(jīng)達(dá)到年保費(fèi)總收入的10%-30%， 部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付額度最高甚至接近保費(fèi)收入的一半。[1]據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017 年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36581.01 億元，同比增長(zhǎng)18.16%，2018 年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62 億元， 同比增長(zhǎng)3.92%；2017 年賠款和給付支出11180.79 億元，同比增長(zhǎng)6.35%，2018 年賠款和給付支出12297.87 億元，同比增長(zhǎng)9.99%。[2]按上述比例保守估算，2017年、2018 年保險(xiǎn)欺詐賠付額均近4 千億元， 保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)危害后果不容小覷。

一、傳統(tǒng)保險(xiǎn)欺詐分類(lèi)特點(diǎn)

按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2 條①《保險(xiǎn)法》第2 條：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ”規(guī)定，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間通過(guò)合同約定方式，采用保費(fèi)收支方法，實(shí)現(xiàn)合同內(nèi)容約定的責(zé)任保障以及相應(yīng)條件下的保險(xiǎn)金責(zé)任， 其本質(zhì)上是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。欺詐是指以使人發(fā)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的故意行為。因此，存在于保險(xiǎn)中的欺詐即是指以騙取保險(xiǎn)金為目的，通過(guò)虛構(gòu)、夸大、隱瞞等手段，使被欺詐對(duì)象產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并作出誤判而造成損失的行為。 2018 年4 月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）出臺(tái)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，明確保險(xiǎn)欺詐是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為。 文件規(guī)定以及相關(guān)保險(xiǎn)欺詐案例表明， 保險(xiǎn)欺詐的主體范圍、行為模式復(fù)雜多樣。

傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)欺詐， 多指投保人、 被保險(xiǎn)人、 受益人等保險(xiǎn)相對(duì)人基于經(jīng)濟(jì)利益誘惑而采取種種欺詐行為以達(dá)到不法目的， 造成保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。

（一）人身保險(xiǎn)中的幾種主要欺詐行為

1.帶病投保騙賠。 投保人、被保險(xiǎn)人已經(jīng)患病或者殘疾，故意隱瞞真實(shí)情況，隱匿相關(guān)病例資料，誘使保險(xiǎn)人承保。 被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)意外醫(yī)療或意外殘疾險(xiǎn)種后， 以前期已經(jīng)患有的疾病或殘疾冒充意外新發(fā)，申請(qǐng)理賠騙取保險(xiǎn)金。

2.故意制造保險(xiǎn)事故騙賠。 投保人或受益人為獲取保險(xiǎn)金，采取多種方式造成被保險(xiǎn)人死亡，例如故意犯罪殺害被保險(xiǎn)人、偽裝第三者殺人；偽裝被保險(xiǎn)人自然死亡假象，偽造突發(fā)事故死亡；被保險(xiǎn)人規(guī)避除外責(zé)任采取自殺自殘方式謀取保險(xiǎn)金。

3.更改投保時(shí)間、被保險(xiǎn)人信息等騙賠。 事故發(fā)生時(shí)投保人尚未投?；蛘弑ｋU(xiǎn)已經(jīng)失效， 為達(dá)到目的，推遲或提前投保時(shí)間。 張冠李戴，篡改被保險(xiǎn)人信息，將無(wú)保險(xiǎn)的一方替換成有保險(xiǎn)的一方，以騙取保險(xiǎn)金。

4.故意虛構(gòu)保險(xiǎn)事故騙賠。 無(wú)中生有，憑空制造出符合保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)事故， 并通過(guò)各種手段出具偽造或者真實(shí)的材料予以佐證申請(qǐng)理賠。 2015 年，備受社會(huì)關(guān)注的安徽省靈璧縣“尸體騙?！卑?，就是精心設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)事故劇本。 醫(yī)療人員利用職務(wù)便利掌握身患重病即將死亡的病人信息， 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員幫助為病人重復(fù)投保人身意外險(xiǎn)。一旦病人死亡，該犯罪團(tuán)伙立即偽造交通事故， 導(dǎo)演車(chē)禍等意外死亡假象，累計(jì)騙取金額達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的幾種主要欺詐行為

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)比例中，車(chē)輛保險(xiǎn)占據(jù)一大半以上，本文主要列舉車(chē)險(xiǎn)中存在的欺詐手段。 車(chē)險(xiǎn)騙保案的主體構(gòu)成更為多樣化，既有投保人單一實(shí)施，也存在“汽修廠+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”等“合作”模式。

1.移花接木套牌行騙。 套牌車(chē)是指上路行駛的車(chē)輛其相關(guān)證件均系克隆其它正常號(hào)牌車(chē)輛， 套牌車(chē)自身的信息被完全隱匿。 這種套牌車(chē)不但在行駛證件上靠冒充蒙混過(guò)關(guān)，一旦發(fā)生交通事故，也會(huì)利用克隆手段以真車(chē)名義出險(xiǎn)騙賠。

2.替換頂包駕駛?cè)藛T騙賠。 車(chē)主酒后或醉酒后駕車(chē)發(fā)生事故，為躲避處理，騙取理賠，私下找人“頂包”冒充出險(xiǎn)當(dāng)事人。 為防止出現(xiàn)矛盾產(chǎn)生疑點(diǎn)，車(chē)主還會(huì)事先與頂替者“串供”，幫助頂替者偽造證言。

3.監(jiān)守自盜謊報(bào)出險(xiǎn)騙賠。 車(chē)主專(zhuān)門(mén)投保全車(chē)盜搶險(xiǎn)，為攫取巨額利益，串通他人將車(chē)輛藏匿后，向保險(xiǎn)公司索賠。為達(dá)到目的，投保人往往會(huì)主動(dòng)至公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并陳述所謂車(chē)輛被盜情況，積極要求公安機(jī)關(guān)開(kāi)具情況證明用于騙保。

4.內(nèi)外勾結(jié)偽造車(chē)禍騙賠。 多為汽車(chē)修理人員與保險(xiǎn)公司人員勾結(jié)作案。 汽修人員利用正常送修的車(chē)輛，人為碰撞車(chē)輛，虛構(gòu)交通事故現(xiàn)場(chǎng)，甚至擺拍車(chē)禍后果； 保險(xiǎn)公司定損人員配合出具虛假證明文件，達(dá)到騙賠目的。 此外，還有不法分子專(zhuān)門(mén)通過(guò)碰瓷手段， 針對(duì)長(zhǎng)途貨車(chē)司機(jī)等特定對(duì)象尋機(jī)故意制造交通事故，并串通保險(xiǎn)公司定損人員，提高定損修理額度。

二、大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)欺詐的新特點(diǎn)

2019 年2 月28 日， 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第43 次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》公布，截至2018 年12 月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為8.29 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.17 億。[3]隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用于金融業(yè)領(lǐng)域。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，但初期發(fā)展迅猛，建立在數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推出市場(chǎng)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的投保流程也更加簡(jiǎn)化明了。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為2234 億元， 同比增長(zhǎng)率160%；2016 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為2347.97 億元， 同比增長(zhǎng)率僅為5.1%，2017 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額為1835.29億元，同比增長(zhǎng)率為-21.83%。 與此相對(duì)應(yīng)，2017 年中國(guó)保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴4303 件，較去年同期增長(zhǎng)63.05%。[4]數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不是一馬平川， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐由快變慢， 保費(fèi)收入總量呈現(xiàn)出波浪式起伏變化，相伴而生的保險(xiǎn)欺詐也呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。

（一）投保人保險(xiǎn)欺詐

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較傳統(tǒng)模式更為豐富，投保人為達(dá)到騙保目的，或隱匿自身真實(shí)情況，或編造虛假信息在不同保險(xiǎn)平臺(tái)集中購(gòu)買(mǎi)短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，利用網(wǎng)絡(luò)核保的便捷鉆空子，惡意加害被保險(xiǎn)人后出險(xiǎn)騙賠。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)可以說(shuō)是借助互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)出現(xiàn)的典型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，因其是在購(gòu)物過(guò)程中嵌入式投保，并不需要單獨(dú)提供資料， 出現(xiàn)投保人甚至專(zhuān)門(mén)的職業(yè)騙保師團(tuán)伙通過(guò)虛假購(gòu)物投保， 再以退貨為由申請(qǐng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠方式騙保。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者欺詐

傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在線上同樣存在。 部分保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹甚至銷(xiāo)售假保單。 例如保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)終端頁(yè)產(chǎn)品報(bào)價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際投保價(jià)、對(duì)保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品僅標(biāo)注最高檔收益率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。此外，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員為非法占有資金，利用職務(wù)上的便利，編造虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品，偽造假保單并承諾高額利息，并以內(nèi)部資源為由騙取消費(fèi)者信任。 名為保險(xiǎn)，實(shí)為非法集資。

（三）第三方保險(xiǎn)欺詐

不具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，偽造合法身份，或者假冒保險(xiǎn)公司名義， 在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售不具有理賠能力的假保單。更有甚者，冒充保險(xiǎn)公司人員以高額利息回報(bào)誘惑欺騙投保人“退保理財(cái)”。 本文將具體分析該起典型案例。

2015 年2 月至2018 年4 月， 上海捷量投資管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)上海捷量公司）通過(guò)非法途徑獲取上海市數(shù)家保險(xiǎn)公司客戶保單數(shù)據(jù)后， 安排公司員工冒充相關(guān)保險(xiǎn)公司客服人員， 采用隨機(jī)發(fā)送短信或者撥打電話方式主動(dòng)聯(lián)系投保客戶， 聲稱(chēng)原始保單種種虧損不利， 再以所謂高額無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（年化收益率8%至10%不等且保本保息）作為幌子， 誘騙客戶提前退保購(gòu)買(mǎi)非法理財(cái)產(chǎn)品。 截至案發(fā)，上海捷量公司共吸收8000 余名投資者資金共計(jì)3 億余元。[5]

該案的特點(diǎn)包括：第一，犯罪對(duì)象范圍特定。 普通非法集資案件，受害對(duì)象在地域、年齡、職業(yè)上較為多樣化，而上海捷量公司通過(guò)“退保理財(cái)”犯罪手段， 侵害的對(duì)象群體絕大部分都是已在保險(xiǎn)公司投保，正常繳納保費(fèi)并享受保障的投保人，且年齡段多在60 歲以上。犯罪分子正是利用投保人因年齡限制可選險(xiǎn)種的匱乏以及高額回報(bào)的誘惑， 使得犯罪得逞。 第二，案發(fā)周期長(zhǎng)，隱蔽性強(qiáng)。 上海捷量公司自2015 年初就開(kāi)始實(shí)施犯罪活動(dòng)， 直到2018 年4 月案發(fā)，歷經(jīng)三年，造成近萬(wàn)名受害群體經(jīng)濟(jì)損失，影響金融秩序和治安秩序穩(wěn)定，極易引發(fā)不穩(wěn)定因素。第三，直接、間接經(jīng)濟(jì)損失巨大。 普通非法集資案件往往造成集資參與人損失個(gè)人投資款， 即直接經(jīng)濟(jì)損失，但上海捷量公司非法集資的范圍是保險(xiǎn)費(fèi)用。受到蒙蔽的投保人輕信高額回報(bào)的誘惑，紛紛退保，用保險(xiǎn)金作為理財(cái)資金。一旦資金損失，不僅直接經(jīng)濟(jì)損失巨大，原本的生效保險(xiǎn)也被廢止，風(fēng)險(xiǎn)隱患大幅上升。 第四，犯罪手段延續(xù)性特征突出。 “退保理財(cái)”的第一步是退保。投保人在各保險(xiǎn)公司參保，其個(gè)人信息及投保險(xiǎn)種都屬于隱私范圍，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)妥善保管。而本案上海捷量公司之所以能夠誘騙投保人，就是通過(guò)不法手段獲取了投保人詳細(xì)信息。 公司業(yè)務(wù)員通過(guò)撥打投保人電話等方式，自稱(chēng)是保險(xiǎn)公司工作人員，披上合法“面具”，以獲得投保人的信任，進(jìn)一步獲取其關(guān)聯(lián)個(gè)人信息。 偽裝成功之后，犯罪分子開(kāi)始進(jìn)行“劇本表演”，不管投保人所持哪一險(xiǎn)種，都聲稱(chēng)性價(jià)比較低，幾無(wú)收益，同時(shí)會(huì)趁機(jī)拋出“升級(jí)產(chǎn)品”、“額外補(bǔ)償”等吸睛字眼，向投保人推薦所謂高收益“理財(cái)產(chǎn)品”。投保人一旦有進(jìn)一步了解的意愿， 犯罪分子立即游說(shuō)投保人限時(shí)購(gòu)買(mǎi)會(huì)獲取額外利息補(bǔ)償，投保人面對(duì)“轉(zhuǎn)瞬即逝”的高利誘惑，很容易掉入犯罪分子精心編造的陷阱。不法分子為達(dá)到犯罪目的，還會(huì)在退保環(huán)節(jié)或者保單質(zhì)押貸款過(guò)程中貼身服務(wù)， 最終投保人資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)了所謂的“理財(cái)產(chǎn)品”?？梢钥闯觯朔N犯罪手段的得逞需要多個(gè)環(huán)節(jié)的配合， 犯罪的延續(xù)性特征較為突出。

三、 大數(shù)據(jù)時(shí)代非法集資犯罪與保險(xiǎn)欺詐之間的聯(lián)系

2011 年5 月，美國(guó)麥肯錫全球研究所（MGI）所發(fā)布的報(bào)告中指出：“大量的數(shù)據(jù)正在我們的世界中爆炸增長(zhǎng)，分析大數(shù)據(jù)集即大數(shù)據(jù)成為競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)力、創(chuàng)新以及消費(fèi)者盈余的一個(gè)重要基礎(chǔ)”。[6]互聯(lián)網(wǎng)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的重要平臺(tái)， 大數(shù)據(jù)即指對(duì)網(wǎng)絡(luò)軌跡產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析， 從而快速獲得有價(jià)值信息的技術(shù)。 大數(shù)據(jù)在金融、電商、醫(yī)療、教育、食品業(yè)、制造業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域日益深入，社會(huì)公眾既深刻體會(huì)到大數(shù)據(jù)帶來(lái)的高效便捷， 不可避免的也會(huì)面對(duì)伴隨大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，其中，非法集資犯罪與保險(xiǎn)欺詐就是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為典型的風(fēng)險(xiǎn)特征之一。

非法集資，是指違反國(guó)家金融法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為。 該行為有四個(gè)特征：非法性、公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性。 非法性是指違反國(guó)家金融管理法律法規(guī)； 公開(kāi)性是指通過(guò)公開(kāi)宣傳吸收資金；利誘性是指公開(kāi)承諾高額回報(bào)；社會(huì)性是指非法集資對(duì)象不特定。 非法集資犯罪是近年來(lái)高發(fā)的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪之一， 常見(jiàn)罪名包括非法吸收公眾存款罪、 集資詐騙罪等， 尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的蔓延，使得該類(lèi)案件涉案金額、受害群體人數(shù)都不斷攀升。 2015 年引起社會(huì)高度關(guān)注的“e 租寶”非法集資案件遍及全國(guó)多個(gè)省市，涉案金額高達(dá)500 余億元， 涉及集資參與人約90 萬(wàn)名。[7]2019 年1 月30 日， 最高人民檢察院在新聞發(fā)布會(huì)中指出， 非法集資犯罪呈現(xiàn)出向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域迅速蔓延的趨勢(shì)。相關(guān)典型案例可以看出，發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的非法集資犯罪危害后果更加嚴(yán)重， 不但對(duì)集資參與人造成直接經(jīng)濟(jì)損失， 還會(huì)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形成阻力， 影響互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健康發(fā)展。

（一）犯罪侵害對(duì)象的交叉性

非法集資犯罪為了快速吸引龐大投資人群，往往會(huì)通過(guò)不同渠道廣為宣傳，以高額回報(bào)作為誘惑，借助前期參與投資人獲得利益兌現(xiàn)的“羊群效應(yīng)”，吸引越來(lái)越多的投資人加入。 利用“退保理財(cái)”犯罪手段誘騙保險(xiǎn)消費(fèi)者， 體現(xiàn)出中特定范圍中的不特定性。該種犯罪侵害對(duì)象因具有較強(qiáng)的針對(duì)性，往往更容易得逞。 這種保險(xiǎn)欺詐不同于以往傳統(tǒng)范圍內(nèi)的投保人或者保險(xiǎn)代理人員等利用虛構(gòu)編造保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 而是通過(guò)冒充保險(xiǎn)職員造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大幅度出現(xiàn)非正常退保。作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖然沒(méi)有直接因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的欺詐手段而付出高額理賠， 卻同樣因頻繁非正常退保造成巨額經(jīng)濟(jì)損失。 非法集資犯罪侵害對(duì)象與保險(xiǎn)欺詐群體范圍的交叉性， 導(dǎo)致了兩者之間形成了1+1＞2 的杠桿放大效應(yīng)。

（二）犯罪手段的密切關(guān)聯(lián)性

“退保理財(cái)”非法集資犯罪手段在環(huán)節(jié)、內(nèi)容上都與保險(xiǎn)欺詐具有密切聯(lián)系。 非法集資犯罪手段多樣，涉及領(lǐng)域也非常廣泛。而“退保理財(cái)”非法集資騙局的得逞， 需建立在事先已經(jīng)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上。通過(guò)案例看出，上海捷量公司業(yè)務(wù)員是根據(jù)非法獲取的相關(guān)保險(xiǎn)公司參保信息， 以此作為物色犯罪侵害對(duì)象的第一步。 不法分子抓住投保人對(duì)經(jīng)濟(jì)收益的欲望，虛構(gòu)投資理財(cái)項(xiàng)目，成功將保費(fèi)變成非法所得。 據(jù)了解，部分非法P2P 平臺(tái)專(zhuān)門(mén)招聘有從事保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷的人員，利用對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解，混淆投保人，通過(guò)保險(xiǎn)“低”收益和理財(cái)“高”收益的比較，誘使本已穩(wěn)定的投保群體上當(dāng)受騙。

（三）社會(huì)危害后果的多層次性

非法集資犯罪作為典型的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪，其危害后果與普通個(gè)案差別較大。當(dāng)前，涉案金額逾億元的非法集資案件常常出現(xiàn)在公眾視野里。 涉及區(qū)域廣泛、集資參與者眾多、犯罪手段復(fù)雜多變，使得案件處置難度加大；同樣，也使此類(lèi)犯罪活動(dòng)的危害后果體現(xiàn)出損害人民群眾利益、擾亂金融秩序、滋生其他犯罪、影響社會(huì)穩(wěn)定等多層次特征。保險(xiǎn)欺詐行為造成的危害后果同樣體現(xiàn)出上述特征。 騙取保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)欺詐行為直接造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨額經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展造成阻礙，欺詐主體為達(dá)到犯罪目的往往還會(huì)采取其他違法犯罪手段?！巴吮＠碡?cái)”非法集資騙局則是直接在保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┑姆欠Y犯罪活動(dòng)，其關(guān)聯(lián)更加密切，其危害也進(jìn)一步加劇。

四、大數(shù)據(jù)背景下保險(xiǎn)欺詐防范對(duì)策

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，高風(fēng)險(xiǎn)也伴隨而生。針對(duì)“退保理財(cái)”非法集資犯罪等多種形式的保險(xiǎn)欺詐行為，應(yīng)當(dāng)在深入剖析犯罪特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，有的放矢切斷違法犯罪鏈條，構(gòu)建多維度防范體系，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性運(yùn)營(yíng)，維護(hù)社會(huì)金融秩序穩(wěn)定。

（一）完善政策支持及法律保障

2012 年8 月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出了構(gòu)建四位一體的反保險(xiǎn)欺詐工作體系，即“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動(dòng)、公司為主、行業(yè)協(xié)作”。 2015 年7 月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》， 這是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)細(xì)分行業(yè)的監(jiān)管辦法， 不但監(jiān)管范圍進(jìn)一步明晰，監(jiān)管力度也進(jìn)一步加強(qiáng)。同年12 月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《車(chē)險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范》，進(jìn)一步提高行業(yè)車(chē)險(xiǎn)反欺詐信息化水平、提升車(chē)險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)效能、防范和化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。雖然，關(guān)于反保險(xiǎn)欺詐我國(guó)相關(guān)主管部門(mén)已出臺(tái)了多個(gè)規(guī)范性文件， 但尚無(wú)專(zhuān)項(xiàng)法律條例?！缎谭ā?、《保險(xiǎn)法》各自對(duì)應(yīng)一定范圍的保險(xiǎn)欺詐法律責(zé)任。 其中，《刑法》第198 條①《刑法》第198 條：“有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。 ”保險(xiǎn)詐騙罪規(guī)定的是較為嚴(yán)重、 數(shù)額較大的構(gòu)罪行為?！侗ｋU(xiǎn)法》中明確對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為應(yīng)采取相關(guān)行政處罰措施。 雖然《刑法》和《保險(xiǎn)法》在輕重程度上作出一定區(qū)分，但總體而言，現(xiàn)有法律和規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)欺詐的界定區(qū)別仍比較寬泛， 針對(duì)不同險(xiǎn)種的法律責(zé)任并沒(méi)有明晰，兩法之間仍存在真空區(qū)，難以實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》自1995 年出臺(tái)，歷經(jīng)四次修訂，以不斷適應(yīng)保險(xiǎn)環(huán)境的變化，然而，《保險(xiǎn)法》更側(cè)重強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范約束，相對(duì)弱化了對(duì)于消費(fèi)者或者第三人欺詐行為的管控。除了在立法層面予以細(xì)化完善之外， 政策保障也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)。 2018 年4 月8 日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌，這是順應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的需要。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)綜合監(jiān)管能夠進(jìn)一步防范交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)力高效的監(jiān)管能夠使保險(xiǎn)業(yè)更加獲益，從而充分發(fā)揮出保險(xiǎn)機(jī)制的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器作用。

（二）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保障與安全共享

2013 年11 月，中國(guó)科學(xué)院院士、南京大學(xué)物理系教授鄭有炓曾在信息技術(shù)峰會(huì)上圍繞大數(shù)據(jù)主題進(jìn)行演講，他提出：“大數(shù)據(jù)是一種戰(zhàn)略性的資源，利用數(shù)據(jù)的資源發(fā)覺(jué)知識(shí)，提升效益，促進(jìn)創(chuàng)新，可使其為國(guó)家治理、科學(xué)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)和企業(yè)決策乃至個(gè)人生活服務(wù)”。[8]大數(shù)據(jù)帶來(lái)的社會(huì)進(jìn)步有目共睹，然而利弊共存也是必然的。 大數(shù)據(jù)既能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的高速發(fā)展，也可能被用作損害社會(huì)公眾利益的工具。 我國(guó)早在2009 年頒布的 《侵權(quán)責(zé)任法》 就已經(jīng)將隱私權(quán)獨(dú)立為民事權(quán)利予以保護(hù)，2017 年10 月施行的《民法總則》，將隱私權(quán)界定為民事基本權(quán)利?！皞€(gè)人信息受法律保護(hù)”、“任何組織和個(gè)人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個(gè)人信息安全”等在法條中得以明確。 大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)本身就是一種資源、一種財(cái)富，數(shù)據(jù)共享使得資源庫(kù)進(jìn)一步加大、財(cái)富進(jìn)一步升級(jí)。 2013 年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息公司——中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)保信）宣告成立，其主要職責(zé)就是為保險(xiǎn)從業(yè)者及與相關(guān)行業(yè)提供保險(xiǎn)信息的交互和技術(shù)支持。 2016 年11 月，中國(guó)保信車(chē)險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)上線。 該系統(tǒng)支持跨公司、跨區(qū)域案件查詢，并可共享風(fēng)險(xiǎn)信息。 要避免類(lèi)似“退保理財(cái)”非法集資犯罪騙局的發(fā)生，數(shù)據(jù)采集主體就要把握好個(gè)人信息隱私保障與數(shù)據(jù)資源的安全共享，既要最大限度運(yùn)用數(shù)據(jù)，更要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保障，通過(guò)制度規(guī)范對(duì)采集的數(shù)據(jù)實(shí)行安全管理和運(yùn)用，從源頭遏制此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患。反欺詐信息系統(tǒng)也應(yīng)當(dāng)從車(chē)險(xiǎn)反欺詐逐步全面拓展到不同險(xiǎn)種，構(gòu)建立體化無(wú)盲區(qū)監(jiān)控體系。

（三）主動(dòng)作為增強(qiáng)行業(yè)擔(dān)當(dāng)意識(shí)

任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都不是孤立存在的， 眾多保險(xiǎn)公司在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)也共同構(gòu)建了保險(xiǎn)市場(chǎng)。市場(chǎng)的健康穩(wěn)定，也才能使各保險(xiǎn)公司借助平臺(tái)升級(jí)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)之間必然存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各機(jī)構(gòu)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也必然存在相互比較， 如果單純?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)份額的保有量而各自為戰(zhàn)， 短期內(nèi)可能看似取得了經(jīng)濟(jì)效益， 長(zhǎng)遠(yuǎn)審視卻是會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展造成阻礙?！捌ぶ淮婷筛?？”①引自《左傳·僖公十四年》。保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為， 尤其是對(duì)行業(yè)發(fā)展有重大影響的問(wèn)題，更要勇于擔(dān)當(dāng)，提高自身站位，從維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)大局發(fā)展的角度積極采取相關(guān)措施。 上海捷量公司通過(guò)不法途徑獲取的8000 名投保人信息分屬多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，且犯罪歷時(shí)長(zhǎng)達(dá)三年之久。作為保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)， 如果能夠及時(shí)關(guān)注此類(lèi)非正常退保信息， 并加以研判分析， 這一毒瘤必當(dāng)更早被鏟除，受害群體范圍也會(huì)相應(yīng)縮小。 成立于2001 年的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)， 應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮反欺詐專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的組織協(xié)調(diào)作用，充分履行自律、維權(quán)、服務(wù)、交流、宣傳等職責(zé)，指導(dǎo)地方行業(yè)協(xié)會(huì)，深入了解保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，及時(shí)采取相關(guān)措施，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（四）提高群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)欺詐會(huì)給保險(xiǎn)人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的后果，“退保理財(cái)” 非法集資騙局不僅對(duì)保險(xiǎn)人造成潛在的損失，更直接使投保人受到經(jīng)濟(jì)方面、保障方面的雙重?fù)p失，因此，更應(yīng)當(dāng)提高群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從源頭上遏制犯罪活動(dòng)。 當(dāng)前，針對(duì)非法集資騙局的宣傳防范較為充分， 公安機(jī)關(guān)一方面通過(guò)社會(huì)宣傳加大普及力度， 同時(shí)也將其作為普法宣傳活動(dòng)的重要內(nèi)容之一。相比較而言，保險(xiǎn)欺詐違法犯罪活動(dòng)的宣傳仍然以行業(yè)內(nèi)部為主， 尚未形成普遍社會(huì)效應(yīng)。 因此，面對(duì)社會(huì)公眾，公安機(jī)關(guān)以及行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視、廣播等多種媒介宣傳典型案例，通過(guò)以案說(shuō)法、業(yè)務(wù)宣傳等方式提高群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力。 宣傳內(nèi)容上也應(yīng)當(dāng)更有針對(duì)性，例如2018 年4 月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，就圍繞：“高息產(chǎn)品暗藏騙局”等三種典型風(fēng)險(xiǎn)提醒廣大群眾注意鑒別。[9]公安機(jī)關(guān)在偵辦該類(lèi)典型案例過(guò)程中， 也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與行業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)系反饋，及時(shí)通報(bào)新型犯罪手段特點(diǎn)，從而更好地開(kāi)展公眾普法宣傳， 提高群眾防范意識(shí)和識(shí)別能力。

五、結(jié)語(yǔ)

借助于“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)代，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患也日益增加?，F(xiàn)代歐洲犯罪學(xué)研究者弗里德里?！P爾茲曾指出：“惡用保險(xiǎn)制度的犯罪，最終將危害善良的保險(xiǎn)大眾，損及保險(xiǎn)制度的社會(huì)功能。 ”[10]保險(xiǎn)欺詐違反了保險(xiǎn)基本原則，破壞了正當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)交易秩序， 阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展， 甚至?xí)绊懮鐣?huì)誠(chéng)信價(jià)值觀的構(gòu)建。 面對(duì)有著“雙刃劍”之稱(chēng)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，作為互聯(lián)網(wǎng)金融三大支柱產(chǎn)業(yè)之一的保險(xiǎn)業(yè)， 隨著其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐也必然會(huì)相應(yīng)發(fā)生形式多樣的變化。研究保險(xiǎn)欺詐對(duì)策可以通過(guò)分析其行為變化特點(diǎn)，以相關(guān)典型案例為切入點(diǎn)， 既關(guān)注宏觀層面的政策及法律保障，也強(qiáng)調(diào)微觀層面的自身防范，構(gòu)建國(guó)家、社會(huì)、行業(yè)、個(gè)體多重維度完善體系，上下聯(lián)動(dòng)形成合力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。