查華超，陶青松

(安徽電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 蚌埠 2330601)

伴隨2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的爆發(fā)，一批分期購(gòu)物和現(xiàn)金借貸平臺(tái)紛紛瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)信貸，中國(guó)校園貸及其產(chǎn)生的社會(huì)問(wèn)題由此進(jìn)入大眾視野。在經(jīng)歷2015年的“野蠻生長(zhǎng)”后，2016年教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文開(kāi)展監(jiān)管整治行動(dòng)，校園貸在經(jīng)歷短暫風(fēng)光后又漸入沉寂。但是在大量網(wǎng)貸平臺(tái)剝離校園貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，仍有一些網(wǎng)貸平臺(tái)和購(gòu)物網(wǎng)站悄然提供校園貸服務(wù)，因之而導(dǎo)致的惡性事件仍時(shí)有發(fā)生。為此，以校園貸為視角，探討網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及規(guī)范和治理校園貸問(wèn)題，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、校園貸內(nèi)涵釋義

追根溯源，校園貸雛形誕生于1999年的國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，在經(jīng)歷2002-2009年的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)時(shí)期后，于2013年開(kāi)始迎來(lái)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的大爆發(fā)，但因其問(wèn)題頻發(fā)，所以一直遭受社會(huì)輿論和理論研究的猛烈抨擊。誠(chéng)然，網(wǎng)貸平臺(tái)和購(gòu)物網(wǎng)站開(kāi)展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其出發(fā)點(diǎn)和初衷是好的，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，整個(gè)行業(yè)往往伴隨巨大風(fēng)險(xiǎn)，隱含的社會(huì)危害性無(wú)法降低，而致使網(wǎng)貸平臺(tái)難以為繼。校園貸業(yè)務(wù)為何無(wú)法持續(xù)，這還應(yīng)先從校園貸內(nèi)涵說(shuō)起。

何為校園貸呢？一般來(lái)說(shuō)，校園貸是網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的一個(gè)特殊形式，并通常指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，有廣義和狹義之分。其中，廣義校園貸是指所有面向大學(xué)生提供的貸款業(yè)務(wù)，而狹義校園貸則僅指校園貸款與互聯(lián)網(wǎng)貸款結(jié)合后的產(chǎn)物?？紤]到自2013以來(lái)，校園貸問(wèn)題基本上均爆發(fā)于狹義校園貸業(yè)務(wù)中，所以，本文探討的校園貸是狹義上的。鑒于此，我們將校園貸定義為：以（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)為依托，面向廣大在校學(xué)生尤其是在校大學(xué)生，而開(kāi)展的一系列網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。

二、校園貸運(yùn)行模式

據(jù)金融理財(cái)行業(yè)巨頭“螞蟻聚寶”，于2015年發(fā)布的《大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》顯示，有超過(guò)35%的在校大學(xué)生在過(guò)去一年中，曾嘗試大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品。而大學(xué)網(wǎng)絡(luò)借貸主要目的，也并非為了學(xué)業(yè)或創(chuàng)業(yè)，而僅是滿足個(gè)人消費(fèi)欲望，這正為大量購(gòu)物網(wǎng)站和網(wǎng)貸平臺(tái)提供巨大“商機(jī)”。一些購(gòu)物網(wǎng)站和網(wǎng)貸平臺(tái)，基于這一需求而紛紛開(kāi)發(fā)出，基于場(chǎng)景進(jìn)行的消費(fèi)分期和提供小額的現(xiàn)金貸這兩種模式的校園貸服務(wù)。

具體來(lái)看，消費(fèi)分期是大學(xué)生通過(guò)購(gòu)物網(wǎng)站先選擇好產(chǎn)品，然后采用分期償還方式進(jìn)行付款，在這種方式下，消費(fèi)分期平臺(tái)將資金直接打給產(chǎn)品提供方，大學(xué)生消費(fèi)者接觸不到現(xiàn)金。其中，具有代表性的有分期樂(lè)、趣分期等開(kāi)展的“P2P+分期購(gòu)物”服務(wù)，以及類似淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購(gòu)物信貸服務(wù)?，F(xiàn)金貸，則以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額在500-5000元不等，也有部分平臺(tái)提供萬(wàn)元以上借款金額?？孔V鳥(niǎo)、愛(ài)學(xué)貸、么么貸、名校貸等開(kāi)展的純P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，以及信而富海東小貸公司于手機(jī)QQ平臺(tái)提供的互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，是其最具代表性的網(wǎng)貸平臺(tái)。

一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)生只需填寫身份證、學(xué)生證和手機(jī)號(hào)碼等基本信息，就可以在網(wǎng)貸平臺(tái)或購(gòu)物網(wǎng)站申請(qǐng)小額網(wǎng)絡(luò)貸款，在零首付、無(wú)擔(dān)保的條件下享受提前消費(fèi)的快感，這種新型貸款模式明顯不同于傳統(tǒng)信貸模式，而備受大學(xué)生青睞。但，也正因其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的不足，而難以控制信貸中的違約風(fēng)險(xiǎn)，造成校園貸運(yùn)營(yíng)模式的難以持續(xù)性，甚至致使一些網(wǎng)貸平臺(tái)走上“裸貸”、“套路貸”乃至“信貸敲詐勒索”等不法之路。

三、網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展校園貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)會(huì)面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，包括平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、借款人違約風(fēng)險(xiǎn)、刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管整治風(fēng)險(xiǎn)等。認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)，并明晰其產(chǎn)生的原因，對(duì)全面整治校園貸問(wèn)題具有重要意義。

（一）平臺(tái)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)于2016年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，明確規(guī)定“開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照《辦法》規(guī)定，……，突出以下四不得”，其中一不得要求“年滿18歲的大學(xué)生”申請(qǐng)貸款時(shí)“必須落實(shí)借款人第二還款源”，二不得和三不得則要求不能誤導(dǎo)和自信宣傳借貸產(chǎn)品，四不得則規(guī)定“不得……變現(xiàn)發(fā)放高利貸”和“脅迫借款人還款”。由此看出，該《辦法》雖未明令禁止網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但第二還款人規(guī)定和合法催收要求，一來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)可能無(wú)法確認(rèn)“第二還款”身份的真實(shí)性，二來(lái)純網(wǎng)貸平臺(tái)也無(wú)法保障投資人不會(huì)線下“脅迫借款人還款”，所以網(wǎng)貸平臺(tái)很難做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款人信用違約風(fēng)險(xiǎn)。校園貸借款人，均為無(wú)固定收入來(lái)源且征信信息幾近空白的在校大學(xué)生，所以極易發(fā)生借款人信用違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違約的大學(xué)生，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效的制裁措施，僅能將之列入黑名單而不是記入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，而無(wú)法起到震懾效果。一些在校大學(xué)生甚至?xí)局贿€款也無(wú)需承擔(dān)任何后果的心態(tài)，惡意參與校園網(wǎng)絡(luò)借款，若是訴諸法律則又存在舉證難、耗時(shí)長(zhǎng)和公眾輿論等壓力，致使投資人無(wú)意向?yàn)榇髮W(xué)生提供貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也無(wú)從開(kāi)展。

（三）刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。與一般銀行貸款到期不同，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法約束投資人線下“暴力催收”行為的發(fā)生，而存在嚴(yán)重的刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，校園網(wǎng)貸到期的催收方式簡(jiǎn)單粗暴，通常會(huì)群發(fā)QQ通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信和電話借款人本人，以及其父母、親朋、室友和老師等人，甚至采用發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生和在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)等方式，對(duì)逾期還款的大學(xué)生施以強(qiáng)大心理壓力，容易導(dǎo)致心理素質(zhì)較差的大學(xué)生走向極端，而發(fā)生社會(huì)影響惡劣的意外事故。一旦投資人或網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者私下“暴力催收”，并發(fā)生嚴(yán)重的借款人傷亡等惡性事件，網(wǎng)貸平臺(tái)則難推卸責(zé)任，而最終無(wú)法繼續(xù)維持正常運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。

（四）監(jiān)管整治風(fēng)險(xiǎn)。在政府對(duì)校園的強(qiáng)力整治下，一些APP借款軟件依然盛行，仍有很多小型借貸公司或民間高利貸組織，非法從事校園貸業(yè)務(wù)，借貸方式則轉(zhuǎn)變成“裸貸”、“現(xiàn)金貸”和“套路貸”等形式，魚(yú)龍混雜的校園貸市場(chǎng)，讓地方政府和高校紛紛加大監(jiān)管和整治力度，將校園貸視作“洪水猛獸”，即便有網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，也常常難以在不斷強(qiáng)力的監(jiān)管和整治下進(jìn)行，從而致使網(wǎng)貸行業(yè)整體面臨監(jiān)管和整治風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸業(yè)務(wù)的治理措施

與中國(guó)大學(xué)生上學(xué)費(fèi)用基本由父母負(fù)擔(dān)不同，美國(guó)、英國(guó)和印度等國(guó)的大學(xué)生借款上學(xué)十分普遍。如美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2018年第一季度末，美國(guó)學(xué)生未償還貸款總額達(dá)1.5萬(wàn)億美元，近七成美國(guó)大學(xué)生依靠借款完成學(xué)業(yè)。英國(guó)建立“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”機(jī)制，以保護(hù)學(xué)生權(quán)益和控制校園貸風(fēng)險(xiǎn)。印度則采用嚴(yán)格審核的方式，為大學(xué)生提供助學(xué)貸款。所以，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，為大學(xué)生提供必要的普惠信貸服務(wù)具有一定的可行性，但是要做還引導(dǎo)和規(guī)范工作，為此，本文提出如下建議以規(guī)范和全面治理中國(guó)校園貸問(wèn)題。

其一，嚴(yán)格校園網(wǎng)絡(luò)貸款準(zhǔn)入制度。要建立校園貸經(jīng)營(yíng)者市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，并規(guī)定校園貸從業(yè)人員資質(zhì)。前者可規(guī)定接入中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)，才可依據(jù)相應(yīng)文件要求開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)于所有不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)一律嚴(yán)禁開(kāi)展校園網(wǎng)貸服務(wù)。后者則要嚴(yán)格審核校園貸從業(yè)人員資質(zhì)，僅準(zhǔn)許具備銀行業(yè)從業(yè)人員資質(zhì)的正式員工從事校園網(wǎng)貸服務(wù)，校園貸從業(yè)人員的基本信息應(yīng)在網(wǎng)站顯著位置公示，并嚴(yán)禁校園貸代理和中介的存在，打造高素質(zhì)校園貸從者隊(duì)伍。

其二，大學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成教育。不合規(guī)的校園貸屢禁不止，大學(xué)生非理性消費(fèi)是其重要原因之一，因而加強(qiáng)大學(xué)生教育工作十分必要。一方面，對(duì)在校大學(xué)生開(kāi)展一定的金融知識(shí)教育、借款風(fēng)險(xiǎn)教育和失信人法律風(fēng)險(xiǎn)教育，讓大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有正確的認(rèn)識(shí)；另一方面，通過(guò)“財(cái)商”教育和樸素生活教育，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)習(xí)慣，消除懵懂借貸心理，樹(shù)立健康、理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，杜絕“攀比性”、“過(guò)渡性”和“超前性”消費(fèi)借貸行為的發(fā)生。

其三，加速相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)。加速在平臺(tái)審核、業(yè)務(wù)宣傳、校園貸款費(fèi)率、催收行為、校園貸授信額度、糾紛解決機(jī)制和校園貸征信等方面的法律法規(guī)建設(shè)，要明確規(guī)范校園網(wǎng)貸的利率、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、充值費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)等費(fèi)用，引入第三方具備法律資質(zhì)的機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)校園貸糾紛問(wèn)題，并在“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)”上專門開(kāi)設(shè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)征信板塊，以從法律視角全面規(guī)范校園網(wǎng)貸過(guò)程。

其四，做好信貸業(yè)務(wù)分級(jí)和網(wǎng)絡(luò)科技監(jiān)管工作。所謂校園貸業(yè)務(wù)分級(jí)，是指將校園貸業(yè)務(wù)分為助學(xué)貸款、小額消費(fèi)信貸和就業(yè)創(chuàng)業(yè)支持信貸三等級(jí)，并規(guī)定它們的利率依次升高、審核力度依次加強(qiáng)和還貸期限依次漸短，以此更有針對(duì)性的促進(jìn)校園貸市場(chǎng)健康發(fā)展。校園貸業(yè)務(wù)均需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展，一些網(wǎng)站和手機(jī)APP軟件常會(huì)違規(guī)推送信貸業(yè)務(wù)，十分隱蔽的開(kāi)展違規(guī)甚至違法的校園貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，由地方政府制定并實(shí)施監(jiān)管政策容易產(chǎn)生類似于“監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)”的效果，因而應(yīng)運(yùn)用科技手段和信息化工具，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸開(kāi)展全國(guó)聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)科技監(jiān)管工作。