呂純祎

摘要：隨著社會的不斷發(fā)展和進步，當(dāng)前我國也已經(jīng)全面進入了知識經(jīng)濟與信息經(jīng)濟主宰的時代，而金融業(yè)之所以能夠得到發(fā)展，其很大的原因在于得到了信息技術(shù)的支持才能實現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也已經(jīng)成為社會熱烈討論的話題，本文首先對分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，然后提出了現(xiàn)階段存在的不足與問題，最后從我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)進行分析，希望能夠為企業(yè)帶來幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以云計算、線上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、APP等各類互聯(lián)網(wǎng)工具為載體，然后提供信息中介、集支付、融資等一系列業(yè)務(wù)為一體的新型金融模式。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是指金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是在各種不同因素的前提下，如網(wǎng)絡(luò)安全，用戶對電子商務(wù)也有一定的了解等，并為了滿足市場新需要而產(chǎn)生的新型金融模式與新業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新領(lǐng)域，從當(dāng)前的情況來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了廣泛的推廣，但整體的模式卻還不是很完善，所構(gòu)建的市場體系也不是很成熟，即相關(guān)的審查監(jiān)管體系也不到位，如不能及時解決這些問題，其都有成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的阻礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢分析

（一）金融效率明顯提高

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是需要得到互聯(lián)網(wǎng)的支持才能實現(xiàn)的，因此也需要有強大的信息數(shù)據(jù)與高效率的運算操作能力來作為基礎(chǔ)，也只有這樣才能保證用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找到符合自身需求的金融資源[1]。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融交易最大的區(qū)別之處，即不僅能打破了時間和空間上的約束，而且還能提升用于的使用滿意度，滿足用于的需要。

（二）資源獲取性強覆蓋面廣

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，各式各樣的金融資源不僅能滿足用戶的不同需求，而且還能通過網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫來為用戶退送出最有針對性的資源，這樣不僅擴寬了金融業(yè)務(wù)范圍，而且還能縮短了條件選擇資源的時間，從而保證工作效率的提升。其次，這樣的功能還能很大程度的擴寬用戶范圍，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進步。

（三）金融交易成本低且信息也統(tǒng)一

通過對比可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在融資過程中所耗費的成本是較高的，特別是從小型微型融資企業(yè)中獲得投資，其所需要耗費的成本就更高，如長期發(fā)展下去不僅會造成成本與利益不統(tǒng)一，而且還會加大獲取利益的難度[2]。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資過程中所需要花費的成本就非常低，從而降低整體的交易成本，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)自身的信息開放等特點也能都互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來優(yōu)勢，即主要體現(xiàn)在信息傳播與信息推廣中，成本的減低也讓整體的資源效率有了提升。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式存在的問題與不足

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用不到位

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在得到落實之后就有了快速發(fā)展的狀態(tài)，而整體的金融模式結(jié)構(gòu)卻還處不是很成熟，甚至大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也都是在學(xué)習(xí)一些發(fā)達國家的技術(shù)與經(jīng)驗，因此整體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也非常不穩(wěn)定。其次，一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與各項核心技術(shù)也還沒有開發(fā)完畢，即還處于一個研究分析的階段，所有只有不斷的對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新與完善，其才能滿足我國當(dāng)前金融模式的發(fā)展需要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)平臺存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險危機

現(xiàn)如今我國大部分企業(yè)的金融體系都處于半透明或不透明狀態(tài)，而各大金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息也還沒有實現(xiàn)全面共享與公開，從而導(dǎo)致出現(xiàn)非常多的不良后果，如一些企業(yè)已經(jīng)沒有償還能力卻依然向各大金融機構(gòu)借貸等。這樣的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融中是非常嚴(yán)重的，即因為互聯(lián)網(wǎng)是建立在虛擬的金融環(huán)境里，所以也就更容易出現(xiàn)壞賬等情況出現(xiàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國的信息產(chǎn)業(yè)，因此相關(guān)的金融交易過程審查監(jiān)管體系也都沒有建立完畢。由于這方面的漏洞，一些經(jīng)營者為了謀求更大的利益而私自調(diào)整利率等情況變得越來越嚴(yán)重，甚至有關(guān)各類企業(yè)的信用評估體系也都不是很到位，無形之中也給我國司法部門的工作帶來了一定的困難和壓力[3]。由于市場監(jiān)管體系不完善，一些不法分子則利用這樣的制度漏洞來進行違法作案，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序無疑是造成了非常嚴(yán)重的影響。

（四）降低我國商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行身為我國較重要的金融機構(gòu)，其因為自身一定程度的資本供求信息而一直承擔(dān)著信用中介的角色。但隨著社會的發(fā)展，一些新型的技術(shù)出現(xiàn)得越來越頻繁，而在目前的P2P貸款等一些網(wǎng)絡(luò)金融功能背景下，商業(yè)銀行的信用中介地位開始呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢。由于商業(yè)銀行信用中介地位的減弱，而互聯(lián)網(wǎng)則讓交易雙方之間的信用變得更加清晰。

（五）對我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)造成影響

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主要負(fù)債業(yè)務(wù)為存款，特別是一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)的活期存款，這可以說是傳統(tǒng)金融機構(gòu)質(zhì)量最高、成本最低的資金來源。但是，因為受到第三方支付平臺自身的延期付款功能影響，很多客戶端的結(jié)算資金就會沉淀在第三方支付平臺中，從而形成網(wǎng)上交易的活期存款。所以可以這樣認(rèn)為，第三方支付體系之所以能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展，很大程度上是利用商業(yè)銀行的儲蓄存款來運作的，另外，隨著人們對于金融知識了解的深入，現(xiàn)如今開始有越來越多的人關(guān)注理財和投資，無形之中就會對商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成影響。

四、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展對策和建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)理財渠道的擴展

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為載體的理財形式出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行如不對自身的理財模式進行改革，那么后果將不堪設(shè)想。當(dāng)前以財付通、支付寶等類型的大規(guī)模的網(wǎng)上存款財富軟件吸引了非常多的客戶，盡管商業(yè)銀行的地位在短期內(nèi)是不會受到任何影響的，但從銀行現(xiàn)有的客戶群體來看，商業(yè)銀行與基金公司共同推出的金融理財產(chǎn)品將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融財富軟件的競爭對手。所以，商業(yè)銀行只有不斷完善自身產(chǎn)品，可以從客戶的實際需求入手來擴展網(wǎng)上財富領(lǐng)域，從而滿足客戶的互聯(lián)網(wǎng)理財需要，從而降低商業(yè)銀行的市場競爭壓力[4]。

（二）以客戶多元化支付需求來研發(fā)支付模式

由于互聯(lián)網(wǎng)中的第三方支付自身的優(yōu)勢，其以便捷、快速等特點迅速占領(lǐng)了傳統(tǒng)銀行的部分市場，甚至直接影響了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，即對銀行的整體運營情況和業(yè)務(wù)模式都造成了一定的損害。而相關(guān)人員要想解決這些問題，商業(yè)銀行自身就必須要開展全方面的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，要加強線上形式的支付結(jié)算產(chǎn)品研發(fā)力度，這樣才能滿足不同客戶的支付需求。其次，商業(yè)銀行也可以不斷擴寬自己的合作對象范圍，即與我國三大移動運營商建立合作關(guān)系并推出相關(guān)客戶端，從而實現(xiàn)移動快捷支付。當(dāng)然，重視以手機為支付載體的支付產(chǎn)品研究也是很有必要的，這樣可以搶占到一定移動支付平臺的市場份額。

（三）健全商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)

我國商業(yè)銀行要想在激烈的金融市場競爭中保持優(yōu)勢，首先需要了解并掌握社會新型的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，即以先進技術(shù)為基礎(chǔ)來不斷完善金融產(chǎn)品與優(yōu)化金融服務(wù)體系，也只有這樣才能實現(xiàn)我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)與金融模式相結(jié)合的發(fā)展模式。針對那些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟件，相關(guān)人員不僅要加大研究力度，而且還要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境來展開，這樣才能滿足適合社會發(fā)展的實際需求。另外，一些應(yīng)用軟件研發(fā)公司需要從我國商業(yè)銀行的實際情況入手，這樣才能研發(fā)出滿足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展需要。

（四）明確監(jiān)管職責(zé)，完善信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融自身所涉及的行業(yè)與信息是非常復(fù)雜的，也正是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)參與的主體非常多，所以整體的信用風(fēng)險也是非常高的。為了降低風(fēng)險，我國商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管與交易時，其都需要建立有合理、完整的審查監(jiān)管制度，并嚴(yán)格按照該制度來展開工作[5]。當(dāng)然，虛擬環(huán)境下的金融交易需要特別重視信用建設(shè)，這樣可以很大程度的預(yù)防各種違法亂紀(jì)的情況出現(xiàn)，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行信貸能夠保持穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）完善相關(guān)的法律條例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善和發(fā)展，我國有關(guān)部門也應(yīng)該提高這方面的重視，即與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的法律條例也都應(yīng)該建設(shè)起來，這樣才能保證整個過程的安全、平等。其次，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定，其就必須要結(jié)合實際情況來制定出相應(yīng)的管理條例，即要發(fā)揮出監(jiān)管部門自身的作用，這樣才能讓商業(yè)銀行的隊伍變得更加完善，從而保障我國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

（六）建立服務(wù)性銀行

我國商業(yè)銀行首先需要端正自己的態(tài)度，然后需要準(zhǔn)確的分析和掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)金融帶來的影響，即從內(nèi)部結(jié)構(gòu)與盈利模式入手，然后針對問題制定出相應(yīng)的解決對策。相關(guān)人員要想保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，其就需要積極實施綜合管理，要對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，目的是為了實現(xiàn)收入來源的多樣化，從而擴寬業(yè)務(wù)渠道。其次，也可以大量的開發(fā)咨詢、托管、代理等中介業(yè)務(wù)，即盡可能的減少依賴傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)來獲取利益，只有不斷提高商業(yè)銀行自身的收入，其才能保證自己在市場中的核心競爭力。

五、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型領(lǐng)域，但從市場客戶端的角度來看，大部分的電子商務(wù)企業(yè)、銀聯(lián)、第三方支付財務(wù)軟件等，這些第三主體機構(gòu)正在從不同的角度開始向核心金融服務(wù)發(fā)展，并且整體的競爭也非常激烈，從而導(dǎo)致以商業(yè)銀行為主的原金融領(lǐng)域結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了較大的變化。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行只有端正自己的態(tài)度，樹立正確的思想觀念，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置來降低不必要的交易成本，從而簡化各環(huán)節(jié)的操作流程，這樣才能更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，從而實現(xiàn)兩者的共贏。

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（作者單位：美國波士頓大學(xué)）