Jeff Cook 英國(guó)佰仕富人壽再保險(xiǎn)有限公司

“新一代核?！钡牡絹?lái)可能會(huì)比我們想象的更快，原地踏步絕不是明智的選擇，止步不前會(huì)讓保險(xiǎn)公司處于被時(shí)代拋棄的巨大風(fēng)險(xiǎn)中。曾在佰仕富英國(guó)、中國(guó)香港及新加坡區(qū)域總部擔(dān)任核保負(fù)責(zé)人的Jeff Cook先生分享了全球范圍內(nèi)傳統(tǒng)核保向新型核保轉(zhuǎn)型的情況，探討了未來(lái)“新一代核保”技術(shù)的形態(tài)。

一、過(guò)去30年的歷史回顧

1.20世紀(jì)80年代的核保

1980年，我開始從事核保，當(dāng)時(shí)接手了我的第一個(gè)核保案例，一名50歲的非吸煙男性，希望購(gòu)買10年期的投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)5個(gè)健康問(wèn)題全都回答“否”，他的職業(yè)是一名“經(jīng)理”。翻閱了核保手冊(cè)，我找到“經(jīng)理”這一欄，寫著“需明確該職業(yè)的性質(zhì)來(lái)充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)”，之后我花了3周時(shí)間跟代理人確認(rèn)這位被保險(xiǎn)人的詳細(xì)職業(yè)，并最終確認(rèn)他是辦公室職員。就是這樣，我的第一次核保經(jīng)歷，并不是直接得到可?；虿豢杀５慕Y(jié)果，而是尋求更多信息以回答更多問(wèn)題。

2.向千禧年邁進(jìn)

20世紀(jì)90年代，核保政策和法規(guī)非常寬松，保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)任何問(wèn)題?？萍荚诤吮Ｖ械膽?yīng)用還非常有限，需要大量非智能的書面工作，核保手冊(cè)在CD上，只有一些非?；A(chǔ)的自動(dòng)化程序。核保理念非常謹(jǐn)慎且不顧及客戶體驗(yàn)，經(jīng)常加費(fèi)、拒保等，但新病癥檢測(cè)開始陸續(xù)出現(xiàn)在核保過(guò)程中（如HIV/PSA）。

3.新世紀(jì)的開始

21世紀(jì)伊始，核保政策和法規(guī)較之前收緊，（再）保險(xiǎn)人需要保證向被保險(xiǎn)人提供公平公正的報(bào)價(jià)，如加費(fèi)的公正性必須被證明，基因信息使用受限，理賠調(diào)查員將監(jiān)督理賠糾紛，數(shù)據(jù)的使用控制也更加嚴(yán)格。在核?？萍挤矫?，出現(xiàn)了線上核保手冊(cè)，2.0自動(dòng)化系統(tǒng)使大多數(shù)程序能快速應(yīng)用，谷歌“博士”成為所有人的好伙伴，讓核保人員不用再翻閱冗雜的醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)，同時(shí)讓普通大眾能了解更多醫(yī)學(xué)知識(shí)，或許也促使他們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。在核保理念方面，整體更大局化、更靈活，免體檢保額明顯提升，趨于復(fù)雜的產(chǎn)品也讓核保面臨更多挑戰(zhàn)，例如重疾數(shù)量的增加以及長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品等其他產(chǎn)品類型的出現(xiàn)。

4.當(dāng)前形勢(shì)

2010年以來(lái)，核保政策和法規(guī)愈發(fā)細(xì)致，數(shù)據(jù)安全隱私更加受到重視，在歐洲出現(xiàn)了“通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR）”，如在法國(guó)，被保險(xiǎn)人可以選擇不告知之前患有癌癥的事實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公平性受到質(zhì)疑。在核?？萍挤矫?，出現(xiàn)了簡(jiǎn)易核保、保證承保的數(shù)字模型，基于交互問(wèn)題實(shí)現(xiàn)90%的核保自動(dòng)化。在核保理念方面，核保優(yōu)化將更好更全面的保障提供給更多客戶，預(yù)測(cè)核保模型開始出現(xiàn)，基于現(xiàn)有核保和理賠數(shù)據(jù)的篩選也不斷發(fā)展。

二、未來(lái)會(huì)怎樣

1.醫(yī)學(xué)進(jìn)步

醫(yī)學(xué)進(jìn)步帶來(lái)了人類預(yù)期壽命的增加。2016年，北京100歲以上的老人已經(jīng)達(dá)到千人，而我們的孩子很有可能將活到120歲。

多發(fā)疾病將會(huì)轉(zhuǎn)移，肥胖和糖尿病越來(lái)越普遍，在很多國(guó)家超過(guò)10%的人口患有糖尿病，并且還有超過(guò)三分之一的糖尿病患者并不知道自己已患病，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了機(jī)會(huì)，但同時(shí)對(duì)核保提出了新的挑戰(zhàn)。

在可預(yù)見的未來(lái)，癌癥的治愈可期，癌癥將轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N慢性疾病。3000多年前用手術(shù)治療癌癥，1896年開始出現(xiàn)放射療法，1946年開始出現(xiàn)化學(xué)療法，現(xiàn)在免疫療法已成為重點(diǎn)研究領(lǐng)域，極有可能使癌癥可控。液體活檢這一技術(shù)近來(lái)也廣受關(guān)注，如循環(huán)腫瘤細(xì)胞檢測(cè)用于尋找在血液中流動(dòng)的癌變細(xì)胞，胞外腫瘤DNA（ctDNA）則用于檢測(cè)血液中來(lái)自于腫瘤細(xì)胞的DNA。與其他檢驗(yàn)技術(shù)相比，液體活檢有諸多優(yōu)勢(shì)，包括無(wú)傷、快速、簡(jiǎn)單、可診斷早期癌癥、提高追蹤腫瘤的能力（是否復(fù)發(fā)）、提高追蹤腫瘤基因突變的能力（微調(diào)藥物治療）、提高治療效果的評(píng)估（早期影響評(píng)估）、比MRI掃描精微50到100倍、相較組織活檢成本更低。

環(huán)境對(duì)人體健康的長(zhǎng)期影響可能會(huì)出現(xiàn)。在亞洲國(guó)家空氣質(zhì)量問(wèn)題廣泛存在，國(guó)內(nèi)外很多專家學(xué)者都在研究這一領(lǐng)域，如在2013年MIT和中國(guó)的高校一起進(jìn)行相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)北部地區(qū)的人均壽命因?yàn)榭諝赓|(zhì)量減少了5年。對(duì)核保來(lái)說(shuō)，環(huán)境所產(chǎn)生的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)很難評(píng)估。

醫(yī)學(xué)的進(jìn)步使居家測(cè)試大幅增加。家用測(cè)試儀器越來(lái)越普及，如高血壓測(cè)試儀、基因測(cè)試等，這造成了行業(yè)中的信息不對(duì)稱，讓消費(fèi)者擁有了更多權(quán)利。

快節(jié)奏的都市生活使現(xiàn)代人類的生活壓力不斷增大，生理和心理的不健康都使得醫(yī)療費(fèi)用不斷上升。

對(duì)于核保而言，我們需要考慮各種醫(yī)學(xué)進(jìn)步對(duì)核保、理賠、定價(jià)時(shí)的可能影響，包括潛在的威脅和幫助。

2.科技發(fā)展

傳統(tǒng)的核保過(guò)程非常繁雜，涉及大量不同團(tuán)隊(duì)和人工工作，導(dǎo)致高費(fèi)用、高浪費(fèi)。過(guò)去30年，核保自動(dòng)化不斷發(fā)展（如圖1）。

未來(lái)，隨著文本挖掘和人工智能技術(shù)的不斷成熟，核保人員的一部分工作可以由機(jī)器自動(dòng)完成。以后的核保過(guò)程會(huì)發(fā)生很大變化，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息將以電子信息形式傳送到（再）保險(xiǎn)人，程序自動(dòng)從冗長(zhǎng)的醫(yī)療報(bào)告中獲取所需的醫(yī)療數(shù)據(jù)，根據(jù)人工智能系統(tǒng)的核保規(guī)則，自動(dòng)對(duì)獲得的醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，在獲得最初數(shù)據(jù)后的30秒內(nèi)即可得到核保結(jié)果反饋，將大大縮短現(xiàn)在需要幾天才能完成的核保流程。我們目前正在跟英國(guó)曼切斯特大學(xué)共同研究開發(fā)文本挖掘技術(shù)，有望在未來(lái)投入商業(yè)應(yīng)用。

科技發(fā)展還衍生了人臉識(shí)別核保，被保險(xiǎn)人進(jìn)行自拍即可實(shí)時(shí)得到費(fèi)率反饋。當(dāng)然，這一技術(shù)還在發(fā)展過(guò)程中，有人在嘴里放了一根煙之后自拍，仍然得到了非吸煙者的費(fèi)率！在未來(lái)，我相信這一技術(shù)將越來(lái)越成熟。

3.新信息來(lái)源

許多數(shù)據(jù)都可用于保險(xiǎn)核保（如圖2），但使用這些數(shù)據(jù)的合法性是我們實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵。

除了問(wèn)卷方式，我們可嘗試使用新的數(shù)據(jù)來(lái)源，如信用卡消費(fèi)記錄，他們是否能更好地評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)呢？差旅很多，說(shuō)明客戶身體狀況不錯(cuò)；曾在醫(yī)院消費(fèi)，說(shuō)明身體狀況可能有一些問(wèn)題，但有了這些數(shù)據(jù)還不夠，核保人員還想要更多，比如客戶在醫(yī)院看了什么病，還是家人就診；客戶外賣是麥當(dāng)勞還是沙拉等。

可以發(fā)現(xiàn)，有了更多數(shù)據(jù)之后，帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)是（再）保險(xiǎn)公司想要更多數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)都可以作為目前健康問(wèn)卷的補(bǔ)充，讓（再）保險(xiǎn)公司更深入地了解被保險(xiǎn)人的生活方式，更好地評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)。

4.未來(lái)藍(lán)圖

?圖1 核保自動(dòng)化的發(fā)展

?圖2 越來(lái)越多的數(shù)據(jù)被用于核保

?圖3 未來(lái)核保的形態(tài)

保險(xiǎn)行業(yè)在不斷發(fā)展，我認(rèn)為未來(lái)的核保將分為三步（如圖3），最終的動(dòng)態(tài)核保是最令人激動(dòng)的部分，將目前的一次核保變?yōu)椴粩嗟亩啻蝿?dòng)態(tài)核保。到那時(shí)，核保人員將更多地履行其決策職能而非數(shù)據(jù)收集和處理職能。