摘 要 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，帶來消費(fèi)市場的不斷升級，居民消費(fèi)也越來越多的投入到金融領(lǐng)域，但由于我國金融監(jiān)管機(jī)制尚未跟上不斷快速發(fā)展的各種金融產(chǎn)品以及對金融消費(fèi)者權(quán)益的領(lǐng)域沒有經(jīng)驗(yàn)，由此當(dāng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損失的時候，我國的金融消費(fèi)立法是否能夠較好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益？我們帶著這樣的思考對文章談及的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)問題展開討論。本文將從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的提出、金融消費(fèi)者概念辨析、金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)狀記憶存在的問題，結(jié)合當(dāng)前金融消費(fèi)領(lǐng)域的相關(guān)實(shí)際問題展開討論，并給出筆者對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法完善的相關(guān)意見和建議，以期更好的為我國廣大的金融消費(fèi)者提供權(quán)益保障。

關(guān)鍵詞 金融消費(fèi)者 監(jiān)管 權(quán)益保護(hù)

作者簡介：伍婭程，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.230

改革開放發(fā)展的40年同樣也是我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的40年。在這40年之中，我國的金融水平、金融制度創(chuàng)新、金融衍生品工具紛繁復(fù)雜的快速發(fā)展著。但是，對著金融快速的反正，我們相關(guān)法律監(jiān)管卻較為落后導(dǎo)致更多金融消費(fèi)者的權(quán)益沒有得到很好地保護(hù)，出現(xiàn)很多許多侵犯消費(fèi)者的金融事件，如花旗、渣打等外資銀行的類理財(cái)產(chǎn)品全線虧損事件，掀起軒然大波證券市場的藍(lán)田事件、中信泰富等一系列損害中小投資者的案件等也在不斷發(fā)生。這種現(xiàn)象不僅會阻礙我國金融的快速發(fā)展，更是我金融消費(fèi)立法缺失的表現(xiàn)。所以，面對這樣的現(xiàn)狀，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法就顯得十分的重要和迫切了。只有建立起一個完備的金融監(jiān)管體系才能保證我國金融系統(tǒng)的健康快速平穩(wěn)發(fā)展。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的提出

（一）國際環(huán)境：國際上普遍重視是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程越來越快。從1997年東南亞金融危機(jī)到2008年的全球金融危機(jī)，使得全球開始反思造成金融危機(jī)的本質(zhì)原因是什么？不少人認(rèn)為對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力是首要因素。如果全球具有對融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善立法，就會穩(wěn)定金融發(fā)展的基礎(chǔ)，就不易出現(xiàn)全球性的金融危機(jī)。從這一方面來說，全球的融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都還需要加強(qiáng)來穩(wěn)定金融的發(fā)展。2009年之后，世界上很多國家都紛紛出臺了關(guān)于融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法，如美國2010年出臺的《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》、英國2010年推出的《金融監(jiān)管的新方法：判斷、焦點(diǎn)和穩(wěn)定性》以及世界銀行2011年發(fā)布的《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)建議》等，都加強(qiáng)了對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法。

（二）國內(nèi)情況：迫切需要完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展慢慢顯示出來的。尤其是在近幾年的金融發(fā)展中，我國出現(xiàn)了很多紛繁復(fù)雜的金融衍生品工具，出現(xiàn)了比特幣等金融工具，在我國原有的金融監(jiān)管體制之下，很多問題無法可依，出川縣了很多監(jiān)管不力、監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，這就嚴(yán)重?fù)p害了我國金融消費(fèi)者的權(quán)益。有數(shù)據(jù)顯示，在我國消費(fèi)類投訴中，金融消費(fèi)者投訴占比越來越大，且呈現(xiàn)上升趨勢。在面對這樣快速爆發(fā)矛盾的趨勢之下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在我國顯得越來越重要，同時也是維護(hù)我國金融平穩(wěn)、快速發(fā)展的重要之意。因此，全面完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法迫在眉睫。

二、金融消費(fèi)者概念辨析

（一）消費(fèi)者與金融消費(fèi)者的定義

我國對于消費(fèi)者最近的定義是1985年國家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量局頒布的國家標(biāo)準(zhǔn)《消費(fèi)品使用說明總則》。在這份總則里面，將消費(fèi)者定義為：“消費(fèi)者為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務(wù)的個體社會成員”。在近幾年的不斷發(fā)展中，有許多學(xué)者對消費(fèi)的概念提出了一些自己強(qiáng)調(diào)的方面，但是總的來說，可以將消費(fèi)者提煉出三個要素：（1）滿足生活需要；（2）購買、使用商品或者接受服務(wù)；（3）自然人。由此，我們可以明晰消費(fèi)者概念的定義：個人或者家庭為滿足生活需要，對特定的商品或者服務(wù)而進(jìn)行購買的行為。

金融消費(fèi)者的含義有消費(fèi)的安逸衍生，我們可以說是對消費(fèi)者增加了特定的領(lǐng)域——即金融領(lǐng)域。所以，我們可以將金融消費(fèi)者的含義簡單的定義為：個人或者家庭為滿足生活需要，對金融商品或者服務(wù)而進(jìn)行購買的行為。

（二）國際上主要國家對金融消費(fèi)者的界定

放眼全世界，對金融消費(fèi)者的定義大同小異。以下是筆者梳理主要國家對金融消費(fèi)者定義情況：（1）英國：專業(yè)消費(fèi)者和非專業(yè)消費(fèi)者如普通民眾，并特別規(guī)定非專業(yè)消費(fèi)者所需要的保護(hù)程度，顯然要低于專業(yè)消費(fèi)者。（2）美國：消費(fèi)者金融商品或服務(wù)是指，消費(fèi)者主要以個人、家庭或家務(wù)為目的而獲得的金融商品或服務(wù)。（3）日本：2001年頒布的《金融商品銷售法》和2006年的《金融商品交易法》當(dāng)中，它們都特別規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)在銷售各類金融商品過程中對顧客的勸誘和銷售行為規(guī)范。

（三）我國對金融消費(fèi)者概念的界定

我國首次提出“金融消費(fèi)者”是2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中。后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與2016年《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第一次更加具體和全面的提出了金融消費(fèi)者的概念以及談及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的事項(xiàng)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者將會包含更多的含義，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也會新增更多的內(nèi)容。

三、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的主要問題

我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制尚不健全，尤其在金融領(lǐng)域，面對紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品及以前沒有出現(xiàn)過的復(fù)雜情況，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)更是出現(xiàn)更多的問題。筆者將我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題梳理如下：

（一）我國對金融消費(fèi)者保護(hù)意識較弱

我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識較弱，對應(yīng)之下，我國的金融消費(fèi)者權(quán)益的意識也就相對落后。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)衍生在金融這個領(lǐng)域之下的表現(xiàn)，所以，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意識比消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意識更加落后。我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要一個自上而下和自下而上相結(jié)合，共同推動才能促使我國更好的建立一個金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)完備的機(jī)制。

（二）我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制建設(shè)相對滯后

由于我國在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識較弱的背景之下，我國群眾在經(jīng)濟(jì)利益受到損害的時候往往不敢于呼吁法律的保護(hù)。由此我國的金融消費(fèi)者權(quán)益法制建設(shè)效果不明顯，推動進(jìn)程緩慢。目前，我國尚未專門出臺一部關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專項(xiàng)立法，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條款只是散見于《民法通則》、《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等重要基本民事法律之中，為形成完整的體系。上述的法律條款也是指對基本的平等民事主體之間的民事行為進(jìn)行約束，對于金融領(lǐng)域消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的深度和體系都不夠。

（三）我國金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)在機(jī)制

在我國的實(shí)際實(shí)踐之中，我國的金融機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行、國有四大行以及證券、基金、各類金融衍生的金融工具產(chǎn)品平臺等，資金和實(shí)力都是十分雄厚的，對金融消費(fèi)者群益保護(hù)就形成了天然的障礙和難度。我國的這種體制機(jī)制就決定了保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益是不容易的。此外，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不健全的情況之下，商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的外部約束和“違約”成本相對來說就較小，這在一定程度上滋生了商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施中力度不夠。最后，就我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，金融環(huán)境的監(jiān)管機(jī)制是不健全的，法律監(jiān)管的缺失，就會造成金融消費(fèi)者權(quán)益受損。

（四）我國消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱

我國消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱，導(dǎo)致兩者之間溝通不暢。這主要體現(xiàn)在兩個方面。對于金融消費(fèi)者而言，由于自身缺少一定的金融知識，在購買金融產(chǎn)品的時候，缺乏對金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的考量和預(yù)判，由于金融產(chǎn)品都在一定程度上具有風(fēng)險(xiǎn)性，在金融產(chǎn)品期末如果和金融消費(fèi)者的語氣出現(xiàn)偏差，一般為損失時，金融消費(fèi)者就會出現(xiàn)不滿情緒而導(dǎo)致與金融機(jī)構(gòu)矛盾的產(chǎn)生。對于金融機(jī)構(gòu)而言，由于市場競爭的日益激烈，在推銷金融產(chǎn)品的時候往往以賣出產(chǎn)品為第一要務(wù)而未能完全詳盡做到風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者對購買的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判有誤，若產(chǎn)品收益與預(yù)期出現(xiàn)偏差，就為二者矛盾的產(chǎn)生埋下了隱患，最終導(dǎo)致爭議和糾紛。

（五）我國消費(fèi)者投訴處理機(jī)制不健全

就我國目前的現(xiàn)狀而言，我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加不健全就顯而易見了。我國目前還沒有專門的消費(fèi)者投訴監(jiān)管辦法，在金融行業(yè)領(lǐng)域，更是沒有良好處理金融糾紛的機(jī)構(gòu)，解決手段單一，解決爭端的方法多依賴訴訟途徑。

四、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的程度加深，全球經(jīng)濟(jì)日益緊密聯(lián)系在一起。無論是1997年還是2008年的金融危機(jī)，都日漸讓世界各國認(rèn)識到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性的作用。所以，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)刻不容緩。筆者主要提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）深化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識

深化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識是從根本上解決金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾?，F(xiàn)在，我國人民的權(quán)益保護(hù)意識越來越強(qiáng)烈，權(quán)益保護(hù)意識逐漸蘇醒。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在民眾權(quán)益保護(hù)意識的促使下將會越來越凸顯。所以，在這種大環(huán)境的趨勢之下，我們更是要喚醒金融消費(fèi)者的權(quán)益意識，通過不斷的宣傳教育，讓金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者都進(jìn)行更為深刻的認(rèn)知，為金融環(huán)境健康發(fā)展打下穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

（二）推動立法及監(jiān)管部門完善相關(guān)法律制度

在民眾消費(fèi)權(quán)益意識不斷加強(qiáng)的情況之下，要順勢建立起完整、系統(tǒng)的相關(guān)法律制度維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)之上，我國法律制定部門要結(jié)合我國金融現(xiàn)狀，深挖現(xiàn)象背后的法律機(jī)制，早日形成完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。建立專門的金融消費(fèi)者投訴渠道，及時有效的處理各種糾紛和矛盾。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)者信息安全保護(hù)工作

目前，我國已經(jīng)出現(xiàn)過很多消費(fèi)者信息泄露的實(shí)踐，消費(fèi)者受到越來越多的電話以及信息的騷擾。國家要出臺相關(guān)的金融消費(fèi)者信息安全的法律法規(guī)，對于泄露者要加以嚴(yán)厲的經(jīng)濟(jì)懲罰?？疾靽庀M(fèi)者信息保護(hù)的做法，借鑒并結(jié)合我國國情加以實(shí)踐。

（四）嚴(yán)格履行相關(guān)信息披露義務(wù)

全面、透明、客觀的信息披露是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)的信息披露時要做到信息的真實(shí)、完整、易懂、及時，對金融消費(fèi)者要做到詳盡的告知義務(wù)，確認(rèn)消費(fèi)者對所消費(fèi)的金融產(chǎn)品有全面詳盡和深入的了解，減少糾紛的產(chǎn)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐會志. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)研究.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2016.

[2]張園. 金融服務(wù)者法定義務(wù)的立法研究.南京大學(xué).2012.

[3]閔群鋒. 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法研究.廣東商學(xué)院.2012.

[4]陳海茵. 我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題研究.華僑大學(xué).2012.

[5]曲一帆. 金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度比較研究.中國政法大學(xué).2011.

[6]唐浩銘. 金融消費(fèi)者保護(hù)立法問題研究.上海師范大學(xué).2015.

[7]吳朝平. 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探討.征信.2015，33（2）.