張晶華

近年來(lái)，由于相關(guān)政策和金融企業(yè)本身的變革，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定程度的限制，也面臨著產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸停滯的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。本文就商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的金融產(chǎn)品的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的具體策略。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，金融市場(chǎng)的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，越來(lái)越多的商業(yè)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，所以各個(gè)商業(yè)銀行若想獲得長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展，首先要在遵守市場(chǎng)制度變革的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新銀行自身的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取獲得更高、更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)建可持續(xù)發(fā)展的空間和平臺(tái)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

（一）保障銀行自身的盈利

商業(yè)銀行發(fā)展的根本目的就是盈利，所以商業(yè)銀行開(kāi)展一系列業(yè)務(wù)和活動(dòng)以及創(chuàng)新都要在以盈利為基礎(chǔ)的準(zhǔn)則上出發(fā)，很多時(shí)候商業(yè)銀行出臺(tái)的一些相關(guān)政策不僅不能盈利，還會(huì)獲得虧損，所以相關(guān)的研究部門(mén)在制度實(shí)施前一定要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念A(yù)估，是否符合銀行內(nèi)部的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，盡量將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。銀行要想獲得利潤(rùn)，首先要在眾多銀行中獲得居民的支持，積極地在其銀行內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，增加客源。

（二）提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)和社會(huì)居民水平的不斷提高，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了越來(lái)越多人的關(guān)注，但是發(fā)展都會(huì)伴隨著問(wèn)題，所以商業(yè)銀行現(xiàn)在發(fā)展的道路較為曲折。商業(yè)銀行不僅要符合社會(huì)發(fā)展的要求，還要尊重人民群眾的意愿，穩(wěn)步發(fā)展的情況下開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)，爭(zhēng)取獲得居民的滿意感和幸福度。

（三）降低金融風(fēng)險(xiǎn)

不同于一些行業(yè)，金融行業(yè)有著很高的風(fēng)險(xiǎn)，并且有時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)并不受指控，很多時(shí)候是市場(chǎng)和行情引起的變化，所以創(chuàng)新商業(yè)銀行金融產(chǎn)品極大程度可以優(yōu)化配置，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，并且一旦進(jìn)行創(chuàng)新，一些政策也會(huì)隨之變動(dòng)，引導(dǎo)著銀行業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)定方向進(jìn)行發(fā)展，實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)交易。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理的方式落后

相比較一些其它國(guó)家或者其它類型銀行，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理控制的方式較為落后，具體表現(xiàn)在沒(méi)有開(kāi)展相對(duì)完善的體系。拿商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)舉例，有時(shí)過(guò)于注重借貸競(jìng)爭(zhēng)，而忽略了可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。很多小型商業(yè)銀行會(huì)進(jìn)行高息借貸或者是跨空間的服務(wù)，但是由于相關(guān)的制度和業(yè)務(wù)開(kāi)展程度并不能很好的跟上腳步，會(huì)出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)的紕漏，從而直接沖擊到銀行的傳統(tǒng)、穩(wěn)定式發(fā)展。一方面可以體現(xiàn)出商業(yè)銀行的制度有待創(chuàng)新，另一方面是管理、監(jiān)督力度較小。

（二）金融產(chǎn)品的用戶認(rèn)同度較低

商業(yè)銀行獲得利益的根本源頭來(lái)源于客戶，所以銀行的服務(wù)宗旨也應(yīng)當(dāng)是為人民群眾服務(wù)，提供讓他們滿意的高質(zhì)量服務(wù)。但是，近些年來(lái)隨著大大小小各類銀行的出現(xiàn)，商業(yè)銀行發(fā)展的道路較為激烈且艱難，有時(shí)銀行為了獲得競(jìng)爭(zhēng)力而開(kāi)設(shè)的一些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，并不能很好的符合當(dāng)代客戶的需求，更談不上滿足他們特定的、多樣化的服務(wù)要求。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是一個(gè)循環(huán)過(guò)程，一旦某一次客戶出現(xiàn)了使用感較差的體驗(yàn)，可能就會(huì)影響到后面在銀行的業(yè)務(wù)辦理，所以很多時(shí)候，金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)感和認(rèn)同度較低會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）缺乏與時(shí)代發(fā)展產(chǎn)物的結(jié)合

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也得到了很大程度的應(yīng)用，在金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)為開(kāi)通一些APP，居民群眾只要通過(guò)手機(jī)就可以進(jìn)行支付，在手機(jī)APP上就可以辦理很多業(yè)務(wù)，無(wú)需手續(xù)費(fèi)用和過(guò)多的時(shí)間，所以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品類型越來(lái)越多，吸引著廣大人民群眾的眼球，并獲得很好的發(fā)展。

（四）管理、監(jiān)督力度較小

商業(yè)銀行在發(fā)展的同時(shí)也存在著一定的問(wèn)題，例如制度的不完善，在實(shí)際應(yīng)用中有著盲點(diǎn)，但是缺乏管理的人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)、匯報(bào)并改善，很多時(shí)候真正的出現(xiàn)了問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，銀行才有了彌補(bǔ)的想法和預(yù)防的措施，但是多半亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)晚矣。所以，在一開(kāi)始銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新的時(shí)候，就要設(shè)立專門(mén)的部門(mén)來(lái)查漏補(bǔ)缺，因?yàn)橹贫葎?chuàng)新和改革是一項(xiàng)大的工程，這其中可能會(huì)存在很多的問(wèn)題，所以設(shè)立專門(mén)的部門(mén)一方面是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，另一方面是更好的將產(chǎn)品和項(xiàng)目進(jìn)行開(kāi)展。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體策略

（一）提高對(duì)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制

要想提高銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，首先要提高內(nèi)部自身的技術(shù)水平，因?yàn)殡S著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，用戶的信息都被儲(chǔ)存在了銀行的信息系統(tǒng)中，相關(guān)的技術(shù)人員一方面要確保用戶信息的私密性，一方面對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。其次，要完善企業(yè)的信用評(píng)價(jià)制度，銀行是涉及金錢(qián)財(cái)產(chǎn)的地方，銀行需要對(duì)辦理業(yè)務(wù)和存儲(chǔ)的客戶負(fù)責(zé)，同樣的，銀行的用戶也需要對(duì)銀行負(fù)責(zé)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行有著盈利的性質(zhì)，并非公益事業(yè)。最后就是強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、管理的力度，銀行一定要對(duì)自身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行高度的重視和負(fù)責(zé)，防止外部人員或企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行造成不可估量的損失。

（二）建立相關(guān)科學(xué)的信息交流平臺(tái)

一個(gè)新型產(chǎn)品的推出或者是一個(gè)系列的制定都需要經(jīng)過(guò)很多個(gè)部門(mén)的共同交流和創(chuàng)作，所以可見(jiàn)建立相關(guān)的科學(xué)信息交流平臺(tái)是有必要的。一些時(shí)候，商業(yè)銀行內(nèi)的各個(gè)部門(mén)各司其職，還有很大部分時(shí)間，都是協(xié)同合作的，但是受一些因素的限制，所以他們可能會(huì)缺少相關(guān)的信息傳遞、交流，信息一旦不能及時(shí)的更新，就會(huì)影響到創(chuàng)新的進(jìn)度，所以商業(yè)銀行可以調(diào)動(dòng)一些科研人員進(jìn)行研發(fā)，創(chuàng)建信息交流平臺(tái)，讓大家在線上交流，更好地跟進(jìn)創(chuàng)新的思路和開(kāi)展流程。

（三）加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)的力度

無(wú)論是企業(yè)內(nèi)部的人員安排還是制度改革，都需要專門(mén)的人才，因?yàn)樗麄冇兄鴮I(yè)的知識(shí)，可以對(duì)人員進(jìn)行合理的安置并且對(duì)市場(chǎng)的行情發(fā)展做出合理的判斷。金融行業(yè)并不是固定的產(chǎn)業(yè)，是實(shí)時(shí)變化著的，所以對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的第一步及時(shí)明確目前企業(yè)發(fā)展的局勢(shì)和行情，對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，及時(shí)制定相關(guān)的解決措施和創(chuàng)新策略，在結(jié)束后檢驗(yàn)創(chuàng)新制度的效果和合理性并進(jìn)行下一步的優(yōu)化和改善。專業(yè)的團(tuán)隊(duì)可以很好的發(fā)揮企業(yè)文化和精神，將商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新新意傳遞給廣大的人民群眾。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視

商業(yè)銀行并非一個(gè)個(gè)體，銀行是由大大小小的部門(mén)和眾多的員工一齊組成的，所以在開(kāi)展一項(xiàng)工作時(shí)，也要充分的將工作理念和工作目標(biāo)、流程對(duì)企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行深入的引導(dǎo)，讓每一個(gè)人都有對(duì)企業(yè)發(fā)展的意識(shí)和概念。商業(yè)銀行要注重對(duì)員工創(chuàng)新意識(shí)的加強(qiáng)，很多時(shí)候意識(shí)指導(dǎo)行為，員工的工作目標(biāo)和方向受員工思想的指揮。提高員工對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)的同時(shí)，也要培養(yǎng)員工積極向上的樂(lè)觀態(tài)度和工作熱情，這樣利于共創(chuàng)友好、和諧的企業(yè)環(huán)境，極大程度的推動(dòng)銀行員工間的支持和配合。員工有了創(chuàng)新的意識(shí)，在工作開(kāi)展的過(guò)程中也會(huì)逐漸將創(chuàng)新理念體現(xiàn)出來(lái)，利于創(chuàng)新機(jī)制的形成，在之后的信息交流平臺(tái)、銀行創(chuàng)新機(jī)制和體系的形成中都會(huì)發(fā)揮著彌足珍貴的作用。

四、結(jié)語(yǔ)

任何事物的發(fā)展都離不開(kāi)創(chuàng)新，創(chuàng)新是在固有的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的條件和情況進(jìn)行分析，進(jìn)行合適的改善和優(yōu)化。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)不斷發(fā)展的根本動(dòng)力和中流支柱，現(xiàn)如今的企業(yè)更新?lián)Q代極快，所以商業(yè)銀行也要緊跟創(chuàng)新發(fā)展的潮流。當(dāng)然，創(chuàng)新的同時(shí)要講究方法和技巧，很多時(shí)候還是要以客戶的需求為第一位，在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化自身發(fā)展力。（作者單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）