張錦清

摘 要：2011年以來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興核心技術(shù)為代表的金融科技對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度的改造，改變了金融行業(yè)傳統(tǒng)的金融信息采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程和信用中介角色，不斷推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。本文從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)分析三個(gè)方面探討金融科技發(fā)展對(duì)金融統(tǒng)計(jì)的影響，揭示金融創(chuàng)新背景下傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)工作存在的不足，并提出針對(duì)性的提升措施。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融統(tǒng)計(jì);大數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)分析

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2019）22-0209-02

1 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融科技的定義

金融科技顧名思義就是金融和科技的有機(jī)結(jié)合物，核心技術(shù)包括：以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及移動(dòng)互聯(lián)等。根據(jù)FSB（Financial Stability，金融穩(wěn)定理事會(huì)）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。金融科技實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展到一定程度，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)積累規(guī)?？捎^的背景下，信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化發(fā)展的過(guò)程，是運(yùn)用科技對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行供給側(cè)改革的必然趨勢(shì)，最終的結(jié)果是提升資金融通的效率。金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，涉及的領(lǐng)域包括借貸、財(cái)富管理、支付清算、保險(xiǎn)、眾籌、征信和零售銀行等。同時(shí)，金融科技也對(duì)金融行業(yè)的營(yíng)銷管理、合規(guī)風(fēng)控、統(tǒng)計(jì)核算等中后臺(tái)環(huán)節(jié)影響重大。

1.2 金融科技的發(fā)展過(guò)程

金融科技的發(fā)展歷程大概可以分為三個(gè)不同階段。第一個(gè)階段是電子化階段（1980-1989），本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將IT技術(shù)運(yùn)用到行業(yè)中，包括在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置IT部門，招聘IT技術(shù)人才，在交易、結(jié)算、辦公等環(huán)節(jié)大規(guī)模引入IT系統(tǒng)，比如清算系統(tǒng)、信貸流程系統(tǒng)、AMT、POS機(jī)具等，結(jié)果是通過(guò)IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子化作業(yè)，提高金融機(jī)構(gòu)辦公、業(yè)務(wù)流程的效率。第二個(gè)階段是移動(dòng)互聯(lián)化階段（1990-2010），主要是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用，通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，連接各類終端用戶，獲取線上更為廣闊的客戶源。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主要改變金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)渠道，將原來(lái)線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造。這一階段的金融產(chǎn)品和服務(wù)包括：移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、線上金融超市、P2P借貸等。第三個(gè)階段是人工智能化階段（2011至今），大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興核心技術(shù)改變傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色，解決傳統(tǒng)金融發(fā)展痛點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)更加主動(dòng)地參與到科技創(chuàng)新和技術(shù)引進(jìn)過(guò)程中，金融管理理念朝著智能化、創(chuàng)新化方向發(fā)展。代表性應(yīng)用如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。

1.3 我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)金融科技的發(fā)展起步較晚，直到2017年5月，央行成立金融科技委員會(huì)，金融科技的概念才被正式明確。金融科技委員會(huì)的主要任務(wù)是負(fù)責(zé)開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)、制定具有前瞻性的金融科技標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)監(jiān)管科技的應(yīng)用實(shí)踐，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別。2019年8月22日，人民銀行出臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出到2021年建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，為金融科技的長(zhǎng)期健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2019年以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)有關(guān)金融科技布局明顯提速，一是金融機(jī)構(gòu)不斷將金融科技納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，增強(qiáng)科技實(shí)力。大中型商業(yè)銀行注重內(nèi)部科技力量的孵化轉(zhuǎn)型，研發(fā)投入、體制機(jī)制改革、人才儲(chǔ)備持續(xù)加碼，以股份制銀行為代表的大型商業(yè)銀行則設(shè)立科技子公司進(jìn)行獨(dú)立研發(fā)，將科技輸出作為未來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。比如興業(yè)銀行一直以“科技興行”為戰(zhàn)略，并于2015年成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司，是國(guó)內(nèi)行業(yè)最早設(shè)立的金融科技子公司，此后同業(yè)機(jī)構(gòu)陸續(xù)設(shè)立金融科技公司。截至目前，銀行系金融科技子公司已達(dá)10多家，大多為銀行的全資子公司。二是科技與業(yè)務(wù)深度融合，智能投顧、消費(fèi)信貸、普惠金融領(lǐng)域場(chǎng)景化、平臺(tái)化建設(shè)初顯成效，大數(shù)據(jù)獲客及營(yíng)銷能力持續(xù)提高。三是知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)控制以及發(fā)欺詐等領(lǐng)域起到越來(lái)越重要的作用。

2 金融科技對(duì)金融統(tǒng)計(jì)的影響

2.1 傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)及其存在的問(wèn)題

金融統(tǒng)計(jì)是指面向金融領(lǐng)域的統(tǒng)計(jì)工作活動(dòng)。國(guó)際貨幣基金組織2000年頒布《貨幣與金融統(tǒng)計(jì)手冊(cè)》，并將金融統(tǒng)計(jì)定義為對(duì)全社會(huì)貨幣資金融通活動(dòng)的統(tǒng)計(jì)。在金融科技不斷發(fā)展，深入滲透金融機(jī)構(gòu)每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的背景下，傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)顯得越來(lái)越不能適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，局限性越來(lái)越明顯。隨著知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等金融科技的運(yùn)用，線上貸款、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)畫像、智能反欺詐等產(chǎn)品和服務(wù)在金融機(jī)構(gòu)得到廣泛的使用。傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)受限于數(shù)據(jù)采集能力、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存處理方式、數(shù)據(jù)分析模式等局限，無(wú)法有效采集、處理上述新興業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，難以全面、深入反映金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)，進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘，并提供針對(duì)性業(yè)務(wù)發(fā)展建議來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定、高效發(fā)展。

2.2 金融科技對(duì)金融統(tǒng)計(jì)的影響

2.2.1 對(duì)數(shù)據(jù)采集的影響

傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)工作進(jìn)行數(shù)據(jù)采集的特征包括抽樣采集、人工、碎片化。主要是基于“小數(shù)據(jù)”的抽樣方式，通過(guò)盡可能少的樣本數(shù)據(jù)來(lái)反映全體樣本特征，統(tǒng)計(jì)研究的方向則是不斷改進(jìn)抽樣的方法，以提高抽樣的準(zhǔn)確性和代表性。通過(guò)人工和抽樣采集的數(shù)據(jù)以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，碎片化儲(chǔ)存在不同的條線、部門和機(jī)構(gòu)中，各個(gè)維度的數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，難以融合到一起進(jìn)行反映金融活動(dòng)的全部面貌。當(dāng)前金融創(chuàng)新活動(dòng)高度依賴網(wǎng)絡(luò)日志、音頻、圖片、視頻、網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)、地理空間位置等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)難以高效、準(zhǔn)確、全面采集這些數(shù)據(jù)，而以大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等代表的金融科技技術(shù)則改變過(guò)往數(shù)據(jù)采集模式，采集對(duì)象由樣本數(shù)據(jù)改變?yōu)樗邢嚓P(guān)數(shù)據(jù)，并大大增加半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集，一旦制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立好數(shù)據(jù)平臺(tái)，不同的條線、部門和機(jī)構(gòu)采集的數(shù)據(jù)都能夠統(tǒng)一到平臺(tái)中，深度融合綜合利用，提高數(shù)據(jù)采集和運(yùn)用的效率。

2.2.2 對(duì)數(shù)據(jù)處理的影響

傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)處理主要通過(guò)專業(yè)人員依據(jù)特定的方法對(duì)已經(jīng)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、統(tǒng)計(jì)、匯總和校驗(yàn)，并存入數(shù)據(jù)庫(kù)中方便后期分析使用。但在目前金融創(chuàng)新活動(dòng)中，金融新興業(yè)務(wù)對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的依賴越來(lái)越小，網(wǎng)絡(luò)日志、音頻、圖片、視頻、網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)、地理空間位置等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的占比則是越來(lái)越大，龐大的數(shù)據(jù)量超過(guò)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)規(guī)模的極限。金融科技通過(guò)云存儲(chǔ)和云計(jì)算技術(shù)能夠充分對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，增強(qiáng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、檢索的有效性，降低各類數(shù)據(jù)清洗難度，篩選、挖掘出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，避免無(wú)用信息的干擾。

2.2.3 對(duì)數(shù)據(jù)分析的影響

首先，傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)分析方法依賴數(shù)據(jù)模型，主要是通過(guò)回歸分析、聚類分析、主成分與因子分析等來(lái)推斷變量之間的關(guān)系，更多體現(xiàn)為因果關(guān)系的分析，在金融領(lǐng)域主要體現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的均值、中位數(shù)、基本數(shù)據(jù)分布以及關(guān)聯(lián)關(guān)系。以機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜和人工智能為代表的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，完全不同于傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)分析方法，它不依賴數(shù)據(jù)模型，不需要設(shè)定特定條件前提，就能幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)原來(lái)在傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)分析方法下難以發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)規(guī)律，預(yù)測(cè)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展情況。比如基于大量保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)“學(xué)習(xí)”，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)能夠發(fā)現(xiàn)哪些人存在欺詐行為;基于大量消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)“學(xué)習(xí)”，機(jī)器學(xué)習(xí)能夠幫助銀行機(jī)構(gòu)拒絕不良貸款。

其次，傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果往往體現(xiàn)為金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表，而金融創(chuàng)新背景下，數(shù)據(jù)使用者對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘和分析結(jié)果的要求不再局限于一張表，形式上要求能夠動(dòng)態(tài)反映出市場(chǎng)變化、刻畫客戶畫像、跟蹤業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以知識(shí)圖譜為代表的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)高效滿足這種需求，比如通過(guò)知識(shí)圖譜技術(shù)深入搜集、挖掘信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，并形成客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像;比如通過(guò)知識(shí)圖譜技術(shù)深入分析業(yè)務(wù)變化，提供業(yè)務(wù)部門精準(zhǔn)營(yíng)銷的突破口。

3 金融統(tǒng)計(jì)工作改進(jìn)建議

3.1 積極擁抱金融科技

從金融行業(yè)發(fā)展歷史看，科技發(fā)展與金融發(fā)展如影相隨。尤其是2011年以來(lái)金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響非常重大，金融科技發(fā)展趨勢(shì)明顯。在這種背景下，金融行業(yè)的中后臺(tái)管理必須深刻認(rèn)識(shí)到金融科技的重要性，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)金融科技理論知識(shí)學(xué)習(xí)，深入開(kāi)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等各類前沿科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí)。逐步完善傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問(wèn)題和不足，提高金融統(tǒng)計(jì)工作的適應(yīng)性和創(chuàng)新性，滿足金融創(chuàng)新發(fā)展的需求。

3.2 加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

由于大數(shù)據(jù)下的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)十分龐大，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑較多且涉及到很多不同的行業(yè)，這給數(shù)據(jù)的搜集和統(tǒng)計(jì)分析帶來(lái)了一定的難度。因此為了提高金融統(tǒng)計(jì)的效率，必須制定標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)規(guī)則，從而保證不同的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)，能夠根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)要求，進(jìn)行數(shù)據(jù)的提交和分享。這樣的方式能夠有效消除信息壁壘，保證數(shù)據(jù)在不同行業(yè)的部門之間的共享和流轉(zhuǎn)。對(duì)于與其他部委、外部單位之間共享的數(shù)據(jù)，也要遵照一定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，使各方對(duì)數(shù)據(jù)的含義、標(biāo)識(shí)、用途等有統(tǒng)一的理解。此外，除了數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范以外，對(duì)于數(shù)據(jù)的挖掘、存儲(chǔ)、傳輸和分析，需要有一套標(biāo)準(zhǔn)化的制度來(lái)保證其數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和安全性。因此應(yīng)制定相應(yīng)的信息處理機(jī)制，對(duì)不同類型和不同重要程度的信息處理進(jìn)行規(guī)定，保證統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的有效性。

3.3 創(chuàng)新金融統(tǒng)計(jì)工作模式

在金融科技的推動(dòng)下，金融行業(yè)數(shù)據(jù)的深度和廣度呈數(shù)量級(jí)發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)模式高度集中于金融統(tǒng)計(jì)部門，既難以多渠道多來(lái)源采集數(shù)據(jù)，也無(wú)法深度融合各類數(shù)據(jù)，新的金融創(chuàng)新活動(dòng)要求金融統(tǒng)計(jì)不再是單一部門的工作，而是全公司、全行業(yè)、全社會(huì)的工作，金融統(tǒng)計(jì)部門的核心工作是統(tǒng)籌并創(chuàng)建統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，各類數(shù)據(jù)使用機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)處理、共享數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。

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