陳婕

摘 要：伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，商業(yè)銀行也開(kāi)始成為金融行業(yè)的活躍分子，并為我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深入發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。作為以盈利為目的的銀行機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源為其所開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)，并且大多為為中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展所提供的信貸業(yè)務(wù)，這一類型的信貸業(yè)務(wù)存在著較大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，從而使得貸款詐騙問(wèn)題成為影響商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的重要問(wèn)題之一。為此，本文首先對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)開(kāi)展的現(xiàn)狀及其所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，隨后則具體探究知識(shí)圖譜在商業(yè)銀行反欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范體系中的建設(shè)方法和運(yùn)作流程，從而為我國(guó)商業(yè)銀行反欺詐體系建設(shè)的提供可行思路，以期促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行促進(jìn)的穩(wěn)定性提升。

關(guān)鍵詞：知識(shí)圖譜;商業(yè)銀行;反欺詐;電子金融

中圖分類號(hào)：TP18;F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2019）22-0251-02

0 引言

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展為金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)提供了更多的可能。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性特點(diǎn)使得市場(chǎng)活動(dòng)中的不誠(chéng)信問(wèn)題層出不窮，當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行正面臨著空前的金融欺詐活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)的安全性提升，避免因欺詐行為而蒙受經(jīng)營(yíng)損失，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)現(xiàn)代化反欺詐防范手段，從而更好的促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力增強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行既往應(yīng)用的信用信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系為異構(gòu)圖譜體系，這一體系對(duì)信用信息分析的速率低，分析結(jié)果也存在著一定的局限性，并且其對(duì)于新型金融信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范能力較差，很難滿足商業(yè)銀行實(shí)時(shí)更新的多元化反欺詐需求。因此，當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的引入知識(shí)圖譜分析模式，從而切實(shí)有效的促進(jìn)自身反欺詐能力的提升。

1 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)開(kāi)展的現(xiàn)狀

為了更好的疏解我國(guó)銀行職能，滿足當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)上眾多的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)融資需求，我國(guó)政府號(hào)召商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起普惠金融業(yè)務(wù)，從而更好的疏解社會(huì)融資壓力。我國(guó)的商業(yè)銀行順應(yīng)這一需求，紛紛放寬了金融借貸門(mén)檻以便更好的促進(jìn)中小型企業(yè)的融資難度降低，但這也在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行遭受信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大增強(qiáng)。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)于融資企業(yè)的信用 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的手段仍然相對(duì)落后，大多是進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、人工調(diào)查后進(jìn)行預(yù)測(cè)，這樣信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)存在著較大的主觀性，并且所取得的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果也具具有著較大的誤差性，這就會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提升。

在另一方面，當(dāng)前我國(guó)正處于中小型企業(yè)爆發(fā)式發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)準(zhǔn)入原則的放寬和鼓勵(lì)發(fā)展的政策措施使得大量的中小企業(yè)建立，雖然其中確實(shí)有不少中小企業(yè)為我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了卓越貢獻(xiàn)，但魚(yú)目混珠的情況也確實(shí)存在，部分存在不良居心的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者借助自身信息的不透明性來(lái)濫用商業(yè)銀行貸款，從而為商業(yè)銀行造成了貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的貸款欺詐風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷暴露，我國(guó)也創(chuàng)建了一系列的法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)融資的規(guī)范性進(jìn)行了要求，但仍然無(wú)法保證商業(yè)銀行不會(huì)受到貸款欺詐問(wèn)題的影響，因此商業(yè)銀行也有必要從自身角度出發(fā)，切實(shí)促進(jìn)對(duì)融資對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平提升。

2 商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)開(kāi)展的難點(diǎn)分析

2.1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主體小微企業(yè)信息透明度不佳

商業(yè)銀行之所以會(huì)受到信貸欺詐問(wèn)題的影響，最直接的因素還是由于其在對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)的準(zhǔn)確度不足，從而沒(méi)有有效判斷貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)蒙受損失。不同于對(duì)個(gè)人信貸者的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)企業(yè)開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所需要考衡的項(xiàng)目更多，所需要分析和辨別的信用數(shù)據(jù)也要更復(fù)雜，這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的信用評(píng)估難度加大。除了這一原因外，中小型企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)所存在的信息透明度較差的客觀因素也是導(dǎo)致商業(yè)銀行在對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)的結(jié)果不夠準(zhǔn)確的重要原因之一。在過(guò)去，我國(guó)對(duì)于中小型企業(yè)信貸活動(dòng)的管控比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行所開(kāi)展的信貸活動(dòng)客戶往往是大中型企業(yè)，而所采取的信用評(píng)估方法為采用“申請(qǐng)?jiān)u分卡”對(duì)大中型企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，并以此為依據(jù)決定是否對(duì)其進(jìn)行放貸和放貸的額度。然而，這樣的評(píng)估模式不僅需要企業(yè)本身具有著較強(qiáng)的發(fā)展實(shí)力，還需要企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)完整、真實(shí)的報(bào)告自身的企業(yè)信息，如果“申請(qǐng)?jiān)u分卡”中的任意一則信息存在虛假或缺失，都會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)的貸款融資失敗。對(duì)于大中型企業(yè)而言，其所存在的財(cái)務(wù)審計(jì)制度可以為銀行提供準(zhǔn)確、嚴(yán)密的信用信息以供審核，但對(duì)于中小型企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性尚未完善，幾乎無(wú)法為商業(yè)銀行提供充分準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，這就使得“申請(qǐng)?jiān)u分卡”這一信用審核模式無(wú)法在中小型企業(yè)評(píng)估中應(yīng)用，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不降低對(duì)其進(jìn)行信用審核的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而就增加了自身的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 商業(yè)銀行與業(yè)務(wù)主體間的信息交互關(guān)系不強(qiáng)

無(wú)論是哪一種模式的信貸業(yè)務(wù)，銀行與信貸主體間的信息不對(duì)稱問(wèn)題都是客觀存在的，而解決這一問(wèn)題的根本手段就在于銀行要增強(qiáng)與信貸群體間的交互關(guān)系，從而剛好的幫助銀行獲取貸款對(duì)象的信用信息。在上文中曾提到，由于中小企業(yè)正處于自身經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的初期階段，其企業(yè)內(nèi)部工作體系的建設(shè)不夠規(guī)范化，自身的財(cái)務(wù)審計(jì)信息也缺乏透明度和準(zhǔn)確性，這就在客觀層面導(dǎo)致商業(yè)銀行與中小型企業(yè)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重化。而部分中小型企業(yè)還并不注重對(duì)銀行間的信息交匯，甚至刻意隱瞞自身不利于貸款申請(qǐng)的財(cái)務(wù)信息，這就使得商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。除此之外，中小型企業(yè)所申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)大多不足一年，在這么短的時(shí)間內(nèi)是無(wú)法有限建立起欺詐標(biāo)簽的，這就使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)無(wú)法有效識(shí)別欺詐標(biāo)簽，從而持續(xù)性的對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)性的信貸活動(dòng)作出錯(cuò)誤判斷。

2.3 信息化反欺詐手段應(yīng)用的信息基礎(chǔ)不足

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行所采取的反欺詐信息化手段主要為異構(gòu)圖譜分析方法，其中所包含的信用關(guān)系圖譜主要由申請(qǐng)人個(gè)人的設(shè)備、賬戶IP，聯(lián)系人的設(shè)備及IP隨后分析其既往賬戶運(yùn)作及登陸情況，進(jìn)而判斷貸款申請(qǐng)對(duì)象是否可能存在欺詐行為。傳統(tǒng)的異構(gòu)圖譜分析方法對(duì)于反欺詐實(shí)踐所起到的效果是顯著的，但其對(duì)貸款申請(qǐng)者的審核流程卻非常笨拙，由于缺少對(duì)核心數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)提取能力，其所得到的信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能夠識(shí)別出來(lái)，而當(dāng)前商業(yè)銀行所開(kāi)展的信貸活動(dòng)均需要快速的對(duì)信貸對(duì)象的信用指標(biāo)進(jìn)行預(yù)算，因此異構(gòu)圖譜分析方法就無(wú)法滿足商業(yè)銀行的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范需求。而提異構(gòu)圖譜分析方法的分析速率，就需要其進(jìn)行預(yù)學(xué)習(xí)以便在運(yùn)作時(shí)快速進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，然而異構(gòu)圖譜分析法采用的圖嵌入算法進(jìn)行深度學(xué)習(xí)算法的選擇受到異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的限制較大，學(xué)術(shù)界當(dāng)前尚無(wú)有效解決方法，亟需對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行更新?lián)Q代。

3 基于知識(shí)圖譜方法的商業(yè)銀行反欺詐方案設(shè)計(jì)

3.1 何為知識(shí)圖譜

知識(shí)圖譜是一種結(jié)構(gòu)化的語(yǔ)義知識(shí)庫(kù)，其將現(xiàn)實(shí)世界中的各類概念及關(guān)系以符號(hào)的形式進(jìn)行描述，并建立起一個(gè)網(wǎng)絡(luò)狀的知識(shí)結(jié)構(gòu)以滿足數(shù)據(jù)分析需求。在一則信息進(jìn)入知識(shí)圖譜后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提取與這一信息具有關(guān)聯(lián)性的信息，從而將其補(bǔ)充到自身的圖譜網(wǎng)絡(luò)中，這樣在需要提取數(shù)據(jù)時(shí)就可以迅速對(duì)目標(biāo)數(shù)據(jù)及其相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行提取。知識(shí)圖譜運(yùn)作的基本框架為，第三方數(shù)據(jù)庫(kù)向知識(shí)圖譜輸入一個(gè)數(shù)據(jù)后，結(jié)合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對(duì)所輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，然后再將其進(jìn)行知識(shí)表示。而對(duì)于所輸入的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，則進(jìn)行知識(shí)提取后再進(jìn)行表示。在數(shù)據(jù)整合知識(shí)表示后系統(tǒng)會(huì)對(duì)其進(jìn)行屬性矯正和進(jìn)行評(píng)估、更新，最后輸出知識(shí)推理數(shù)據(jù)后放置于知識(shí)圖譜中，以便在應(yīng)用時(shí)提供快速、便捷的應(yīng)用服務(wù)。

3.2 知識(shí)圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)中的作用分析

知識(shí)圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)中的作用主要是針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的反欺詐信用評(píng)估需求進(jìn)行滿足，因此其對(duì)于商業(yè)銀行而言，知識(shí)圖譜所起到的作用主要包括：對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行特征速寫(xiě)，通過(guò)對(duì)其既往銀行交易流水中信息的分析和挖掘，判斷客戶周邊的客戶關(guān)系及其申請(qǐng)貸款基金所可能運(yùn)用的渠道。對(duì)用戶的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，人為審核財(cái)務(wù)報(bào)表需要審核者具有極高的數(shù)據(jù)分析能力，并且即便是在這樣的情況下也仍然可能對(duì)抽象的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)分析不夠透徹，而采用知識(shí)圖譜后便可以采用數(shù)據(jù)化手段對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)管理特征進(jìn)行分析，由于個(gè)體差異事實(shí)的客觀存在，不同的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者具有著不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，而對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的經(jīng)營(yíng)者其所管理的企業(yè)的發(fā)展顯然要更為平穩(wěn)，也更加被商業(yè)銀行所青睞，而知識(shí)圖譜的則可以通過(guò)對(duì)貸款客戶上下游關(guān)系的分析、投資活動(dòng)的分析等判斷出客戶端個(gè)人經(jīng)營(yíng)特征。

3.3 知識(shí)圖譜在商業(yè)銀行反欺詐活動(dòng)中的應(yīng)用流程

3.3.1 客戶信息預(yù)處理

知識(shí)圖譜是對(duì)第三方數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的共同整合，因此其開(kāi)展一切分析活動(dòng)的根本就在于對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和預(yù)處理。知識(shí)圖譜內(nèi)數(shù)據(jù)的收集主要是來(lái)源于兩個(gè)方面，首先是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所積累的客戶信息數(shù)據(jù)、賬戶流水及交易信息等，這些數(shù)據(jù)是知識(shí)圖譜進(jìn)行反欺詐信用評(píng)估的最根本信息來(lái)源。其次則是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上公開(kāi)的企業(yè)工商數(shù)、輿論評(píng)價(jià)等，這些數(shù)據(jù)大多為非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化形式，需要知識(shí)圖譜在對(duì)其進(jìn)行抓取后處理，從而才能納入到自身的數(shù)據(jù)庫(kù)中。

3.3.2 知識(shí)圖譜本體建模

本體建模主要是知識(shí)圖譜依據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)建立一個(gè)專門(mén)的信用信息評(píng)估體系，從而在商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)可以直接通過(guò)知識(shí)圖譜中的建模對(duì)客戶信用信息進(jìn)行處理。通過(guò)本體建模后所制定出的信息分析方法將更適用于不同類型的業(yè)務(wù)分析需求。本體建模的根本目的在于對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的各類實(shí)體及其關(guān)系屬性進(jìn)行明確，這一關(guān)系屬性不僅僅要滿足現(xiàn)階段商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的需求，也要對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行可能對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行的調(diào)整作出預(yù)估，從而才能保證自身的本體建模可以始終滿足商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分析需求。知識(shí)圖譜中的本體建模構(gòu)架主要由三方面內(nèi)容構(gòu)成，首先是企業(yè)的上下游圖譜，主要是對(duì)目標(biāo)企業(yè)與其周邊企業(yè)間的關(guān)系進(jìn)行分析。其次是企業(yè)投融資圖譜，主要是對(duì)企業(yè)及其主要經(jīng)營(yíng)者的既往投資、融資行為，和投融資活動(dòng)中產(chǎn)生的訴訟、借貸、糾紛關(guān)系進(jìn)行明確。最后則是企業(yè)關(guān)聯(lián)圖譜，主要是對(duì)以上兩種圖譜進(jìn)行整合構(gòu)建，從而將企業(yè)與企業(yè)間、個(gè)人與個(gè)人間及企業(yè)與個(gè)人間的信用信息關(guān)系聯(lián)系起來(lái)。

3.3.3 知識(shí)圖譜信息抽取

知識(shí)抽取是對(duì)知識(shí)圖譜內(nèi)的廣泛信息進(jìn)行針對(duì)性識(shí)別后抽取，從而使得知識(shí)圖譜中的信息內(nèi)容更加易懂和精準(zhǔn)。知識(shí)抽取主要是由三部分結(jié)構(gòu)組成，其一是識(shí)別命名實(shí)體，主要是對(duì)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的專業(yè)名詞、與申請(qǐng)貸款企業(yè)有關(guān)的企業(yè)名稱、人名、行業(yè)用語(yǔ)等進(jìn)行識(shí)別。其二是屬性抽取，在知識(shí)圖譜對(duì)命名實(shí)體進(jìn)行識(shí)別后所得到的是獨(dú)立的詞條信息，這樣的詞條信息是不具備結(jié)構(gòu)性的，直接輸出將會(huì)難以進(jìn)行讀取，這時(shí)就需要知識(shí)圖譜對(duì)命名實(shí)體進(jìn)行整合，從而將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)化信息以供信息讀取者參考。其三則為關(guān)系抽取，其主要是通過(guò)對(duì)以上兩環(huán)節(jié)處理后所取得的句子進(jìn)行關(guān)系建立，并最終使得句子間的關(guān)系回歸三元組關(guān)系。

3.3.4 知識(shí)圖譜信息存儲(chǔ)與提取

知識(shí)圖譜的不斷拓充將會(huì)提升其信息分析的準(zhǔn)確性和信息關(guān)系建立的完整性，因此知識(shí)圖譜也需要對(duì)外界信息進(jìn)行持續(xù)的收集。為了滿足信息圖譜的存儲(chǔ)需求，當(dāng)前主要采用RDF和圖數(shù)據(jù)庫(kù)兩種模式對(duì)知識(shí)圖譜中的信息進(jìn)行存儲(chǔ)。而在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中最為常用的則是Neo4j圖數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，這樣存儲(chǔ)的好處就在于圖數(shù)據(jù)庫(kù)可以轉(zhuǎn)移到其他類型的信息分析系統(tǒng)中進(jìn)行分析，從而可以為多元化的商業(yè)銀行信用數(shù)據(jù)分析提供可能。而知識(shí)圖譜的展示則主要是將所分析出的數(shù)據(jù)輸出為可以直接讀取的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，直接來(lái)講就是讓信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的專門(mén)工作者可以直截了當(dāng)?shù)拇_定所分析信貸對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)信息。

3.4 知識(shí)圖譜風(fēng)險(xiǎn)控制體系

知識(shí)圖譜在對(duì)商業(yè)銀行客戶的信用信息分析出結(jié)果也可以直接應(yīng)用于商業(yè)銀行反欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)中。對(duì)于企業(yè)上下游圖譜而言，其可以通過(guò)對(duì)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關(guān)系、企業(yè)的上下游關(guān)系進(jìn)行分析后構(gòu)成圖譜三元組，進(jìn)而判斷兩企業(yè)間是否是行業(yè)內(nèi)的上下游關(guān)系。對(duì)于企業(yè)投融資圖譜的分析則可以直接判斷信貸企業(yè)的投資情況。例如，如果一個(gè)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)糾紛較多，就間接證明其投資行為比較頻繁，從而就能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用信息情況進(jìn)行深層次分析。對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)圖譜而言，其可以直接判斷哪些企業(yè)與信貸企業(yè)間存在往來(lái)密切關(guān)系，如果密切關(guān)聯(lián)關(guān)系企業(yè)也有信用信息數(shù)據(jù)分析結(jié)果，則就可以作為對(duì)信貸企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的輔助判斷條件。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著近些年來(lái)我國(guó)國(guó)內(nèi)宏觀市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的逐漸趨于成熟，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)也直接帶動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中不可避免的會(huì)面臨信貸欺詐風(fēng)險(xiǎn)的影響，而這將對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性與持久性起來(lái)十分不良的影響。因此我國(guó)商業(yè)銀行在現(xiàn)代企業(yè)提供信用貸款服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)有意識(shí)地通過(guò)知識(shí)圖譜的形式對(duì)于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行全面的評(píng)估與把控。知識(shí)圖譜可以通過(guò)對(duì)中小型企業(yè)信息的深入分析和全面處理，滿足商業(yè)銀行的實(shí)時(shí)用戶信用信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需求，并且可以和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)充分融合，并實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)評(píng)估信息評(píng)估，這對(duì)于為商業(yè)銀行吸納優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)具有著至關(guān)重要的作用。

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