平安銀行是國內(nèi)首先倡導(dǎo)推行供應(yīng)鏈金融的銀行，十多年來，持續(xù)引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新、服務(wù)實體經(jīng)濟，并于2014年7月上線橙e網(wǎng)，搭建“供應(yīng)鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的融合平臺，支持中小企業(yè)“電子商務(wù)”轉(zhuǎn)型升級及享有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。橙e網(wǎng)超前的功能設(shè)計與平臺式供應(yīng)鏈金融服務(wù)，經(jīng)過國家多部委信息化專家專門會議的評審，得到了中央網(wǎng)信辦、國家工信部、商務(wù)部、銀監(jiān)會等部委司局的高度認可，被確立為“中小企業(yè)電子商務(wù)示范工程”，助力百萬中小企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型升級。

一、基本情況

（一）平安銀行介紹

平安銀行股份有限公司是一家總部設(shè)在深圳的全國性股份制商業(yè)銀行。秉承“對外以客戶為中心，對內(nèi)以人為本”的宗旨，平安銀行始終堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”的經(jīng)營理念，以公司、零售、同業(yè)、投行“四輪驅(qū)動”為業(yè)務(wù)重點，以“專業(yè)化、集約化、綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色為經(jīng)營戰(zhàn)略，跳出銀行辦銀行，緊密圍繞“提質(zhì)增效”這個中心，大力推進分行轉(zhuǎn)型，全面深化事業(yè)部改革，努力打造精品金融、智慧金融、生態(tài)金融“三張名片”，踐行銀行業(yè)供給側(cè)改革，積極支持實體經(jīng)濟發(fā)展，全面助力中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。截至2015年末，平安銀行資產(chǎn)總額25071.49億元，通過全國54家分行、997家營業(yè)機構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)。

（二）平安銀行橙e網(wǎng)介紹

橙e網(wǎng)于2014年7月9日正式上線，是“互聯(lián)網(wǎng)金融+供應(yīng)鏈金融”的整合體，基于供應(yīng)鏈中小企業(yè)日益增長的在線商務(wù)需求，提供與之相匹配的免費電商平臺、在線支付、在線增信與見證、在線融資、在線理財增值、在線保險、賬戶管理和資訊行情等一站式服務(wù)。橙e網(wǎng)主要提供以下服務(wù)：

1.管理生意的平臺。提供免費的電商平臺“生意管家”，幫助中小企業(yè)輕松實現(xiàn)“1+N”鏈條在線訂貨，管理進銷存、訂單-運單-收單，快速、零成本實現(xiàn)生意電商化。

2.做大生意的能力。向電商平臺輸出不可或缺的用戶體系、賬戶體系、錢包體系、網(wǎng)上支付、交易資金監(jiān)管與見證和身份鑒權(quán)等服務(wù)；同時“橙e生活”APP和“橙e網(wǎng)”微信號，為企業(yè)提供新產(chǎn)品宣傳、分銷、品牌推廣的免費渠道。

3.支持決策的資訊。提供20多個行業(yè)行情動態(tài)與政策分析、金融行情、會計課堂等資訊服務(wù)；同時可提供上下游訂單信息、結(jié)算信息、對賬核銷信息、資金流水與欠款信息等決策信息服務(wù)。

4.綜合金融的服務(wù)。整合平安集團最全面的金融資源，為“熟客生意”貼身服務(wù)。包括在線供應(yīng)鏈融資、在線支付和資金監(jiān)管、投資理財、在線保險等綜合服務(wù)。

二、主要做法

平安銀行橙e網(wǎng)的獨特性在于盯住服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)市場，其功能類似于阿里系的“支付寶+余額寶+招財寶+阿里小貸”，不同點在于阿里系服務(wù)的對象是陌生客戶的“網(wǎng)絡(luò)購物平臺”，而橙e網(wǎng)服務(wù)的對象是熟客交易的供應(yīng)鏈電商平臺或B2B電商平臺。同時順應(yīng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的升級，將服務(wù)能力擴展到B2C、C2B等更廣闊的市場。

（一）支持中小企業(yè)電商化轉(zhuǎn)型

根據(jù)艾瑞咨詢分析，2015年中國B2B電子商務(wù)市場交易規(guī)模達11.8萬億元，占電子商務(wù)總額超過七成。同時B2B電子商務(wù)滲透率相比網(wǎng)絡(luò)購物市場仍在起步階段，遠遠落后于零售在線交易占比10%的發(fā)展水平。在國家政策推動和企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的大背景下，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)極具增長潛力。

與大型企業(yè)自主開發(fā)電商平臺相比，中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。中小企業(yè)電商化轉(zhuǎn)型路徑主要有三條：第一，加入核心企業(yè)的供應(yīng)鏈協(xié)同商務(wù)平臺、快速實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，目前大型企業(yè)供應(yīng)鏈電商平臺一般只能覆蓋到一二級供應(yīng)商，而以小微或個體工商戶為主的三四級分銷商缺乏電商支撐平臺；第二，自主開發(fā)電子商務(wù)平臺；第三，付費加入第三方電子商務(wù)平臺。覆蓋大多數(shù)中小企業(yè)的后兩種可選路徑，初始投入大，持續(xù)運維成本高，實施周期長、效果難以評估，多數(shù)中小企業(yè)知難而退。

基于中小企業(yè)電商轉(zhuǎn)型需求的判斷，橙e網(wǎng)推出免費的中小企業(yè)電商云服務(wù)平臺“生意管家”，供中小企業(yè)連同其上下游企業(yè)一道注冊即用，實現(xiàn)“在線訂貨、在線物流、在線支付、在線融資、在線管理進銷存、在線對賬”等功能，能夠以最快速度、零成本實現(xiàn)企業(yè)商務(wù)流程的電子化，迄今已有44萬企業(yè)用戶下載使用。

（二）運用“大數(shù)據(jù)+信用”創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)

橙e網(wǎng)與數(shù)百家平臺或產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)系統(tǒng)對接，合作推出一系列“大數(shù)據(jù)+信用”融資產(chǎn)品。銀行經(jīng)用戶授權(quán)獲得其在平臺上的交易數(shù)據(jù)，并借助第三方鑒權(quán)機構(gòu)的數(shù)據(jù)（如發(fā)票數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、水電煤氣數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等）交叉驗證、為客戶畫像，建立網(wǎng)絡(luò)“大數(shù)據(jù)+信用”授信模型，陸續(xù)推出電商平臺采購自由貸、發(fā)票貸、稅金貸、物流數(shù)據(jù)貸等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。截至目前，橙e網(wǎng)與海爾、蒙牛、紅牛等大型供應(yīng)鏈，與一達通、用友、金蝶、商派、航天信息、元寶鋪等數(shù)百家平臺結(jié)盟，面向眾多聯(lián)盟平臺千萬級的中小企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，近兩年來，產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛趴蛻暨^萬家，授信交易筆數(shù)超27萬筆，授信金額超過5000億元。

目前，該平臺合作下，已經(jīng)為海爾超過1000家經(jīng)銷商提供網(wǎng)絡(luò)融資等金融支持。平安銀行以此種模式為數(shù)十條產(chǎn)業(yè)鏈提供類似服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)升級。

（三）創(chuàng)新電商金融服務(wù)助力電商平臺升級

傳統(tǒng)企業(yè)建設(shè)電商平臺大大超越了其能力邊界，需要發(fā)育全新能力，比如，電商平臺運轉(zhuǎn)“交易閉環(huán)”需要集成金融能力。為此，橙e網(wǎng)近兩年來開發(fā)封裝了整套交易閉環(huán)解決方案，形成標(biāo)準(zhǔn)化“插件”，實現(xiàn)與客戶的一次性接入、一次性實施，并可以根據(jù)平臺的需求實現(xiàn)訂制化組合應(yīng)用。

截至目前，橙e網(wǎng)已經(jīng)成功實施的300多個產(chǎn)業(yè)電商項目覆蓋全行業(yè)、多品類電商平臺，涉及B2B、B2C、投資交易類等六類客群，提供了一套匹配其電商模式升級需求的賬戶與資金管理方案，解決了企業(yè)跨行收款、訂單支付匹配、交易見證、資金增值、B2B電票/應(yīng)收賬款融資等難題。

（四）推出“創(chuàng)業(yè)易”服務(wù)，助力““雙創(chuàng)”企業(yè)快速前行

橙e網(wǎng)2015年初推出“橙e·創(chuàng)業(yè)易”服務(wù)，支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”落地。一方面，平安銀行推出公司業(yè)務(wù)微信銀行O2O服務(wù)，公司客戶可以通過微信開戶、微信查余額、銀企對賬、票據(jù)預(yù)約預(yù)審、在線監(jiān)控國際業(yè)務(wù)全流程（比如信用證到證通知）等，提升了客戶體驗，節(jié)約了用戶時間；同時還推出初創(chuàng)企業(yè)開立基本戶結(jié)算免費等優(yōu)免服務(wù)。另一方面，平安銀行組建了中小企業(yè)云服務(wù)聯(lián)盟，聯(lián)合眾多企業(yè)云服務(wù)提供商為中小企業(yè)搭建云服務(wù)平臺，目前入駐橙e網(wǎng)“中小企業(yè)服務(wù)云”的服務(wù)商包括豬八戒、今目標(biāo)、萬里通、易企秀等數(shù)十家新銳企業(yè)，這些企業(yè)服務(wù)將以最惠條件一站式集成，下一步將推送到全國主要的企業(yè)園區(qū)，為中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型平臺。

截至目前，“創(chuàng)業(yè)易”已經(jīng)為10萬中小企業(yè)提供在線開戶、在線辦事服務(wù)，其中1.8萬戶中小企業(yè)享用了結(jié)算優(yōu)惠、“云”上金融等支持方案。

三、經(jīng)驗效果

橙e網(wǎng)上線不到兩年，迄今服務(wù)用戶已超過300萬，注冊用戶超過230萬、其中企業(yè)用戶超過44萬，實施合作項目1500多項，服務(wù)電商平臺300多家并間接服務(wù)此類平臺過億用戶，累計在線融資金額超過5000億，在線交易筆數(shù)超過40萬筆，取得了不俗的成績。

作為一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行試水“互聯(lián)網(wǎng)+”實踐，有以下經(jīng)驗值得總結(jié)：

（一）經(jīng)營“用戶”擴展銀行服務(wù)能力

銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型的首要挑戰(zhàn)之一，在于互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)用戶經(jīng)營、流量經(jīng)營和場景化服務(wù)，“體驗”為要。為此，平安銀行橙e網(wǎng)一方面持續(xù)推進“傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)”創(chuàng)新，推出線上供應(yīng)鏈金融、保理云、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、電商金融、電子政務(wù)金融、跨境金融等服務(wù)，實現(xiàn)PC+Pad+Phone+柜面等全渠道協(xié)同一致的O2O服務(wù)，提升客戶服務(wù)效率與體驗。另一方面，“跳出銀行辦銀行”，擴展互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景與應(yīng)用渠道，以免費的電商平臺“生意管家”、物流服務(wù)“發(fā)貨寶”和行情信息“橙e資訊”等，打造中小企業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)+”時代的營商平臺，為中小企業(yè)提供普惠服務(wù)，兩年來新增用戶300萬，新增銀行企業(yè)賬戶客戶10萬，占到平安銀行建行28年來全部40萬企業(yè)賬戶客戶的1/4。

（二）平臺合作構(gòu)建多贏發(fā)展生態(tài)

電商經(jīng)營的核心在于“交易閉環(huán)”場景與流程構(gòu)建。為此，橙e網(wǎng)與“商流、物流、信息流”和其他商務(wù)服務(wù)主體協(xié)同合作，建立產(chǎn)融融合生態(tài)，以金融為基礎(chǔ)打通公司客戶、小微客戶及其關(guān)聯(lián)零售客戶，將金融服務(wù)嵌入到訂單、排產(chǎn)、采購、生產(chǎn)、交付、物流等全流程，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈。相應(yīng)地，橙e網(wǎng)服務(wù)模式也相應(yīng)從B2B向B2C、C2B延展。橙e網(wǎng)將“1+N”升級到以任一企業(yè)為核心的“N+N”模式，依托企業(yè)間或第三方交易數(shù)據(jù)，強調(diào)客戶體驗，擴大服務(wù)范圍。兩年來，橙e網(wǎng)推行的平臺合作模式大大提升了銀行產(chǎn)能，比如與供應(yīng)鏈電商平臺合作，可以服務(wù)到供應(yīng)鏈遠端更多的中小企業(yè)客戶，客戶數(shù)量上數(shù)以十倍增加，單戶融資金額則由以前的數(shù)千萬下沉到數(shù)十萬元甚至數(shù)萬元，而電商平臺則實現(xiàn)了更多的交易并提前獲得預(yù)付款；又如橙e網(wǎng)與一達通的合作，一達通平臺迅速獲得更多的金融能力和更豐富的服務(wù)，我行同時迅速獲取數(shù)以萬計的中小企業(yè)客戶，三方實現(xiàn)多贏。

（三）共性平臺支撐銀行全面轉(zhuǎn)型

平安銀行在總行專設(shè)公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部、各分行和行業(yè)事業(yè)部設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融部，自上而下推進產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營，定位于“共性平臺”，支撐各分行、各行業(yè)細分市場“應(yīng)用子集”的業(yè)務(wù)落地。同時，內(nèi)部機制上推行“項目制、舉手制、裂變制、淘汰制”的動態(tài)組織形態(tài)，激勵新創(chuàng)意、新項目的快速試錯與迭代，使得平安銀行全行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展蔚然成風(fēng)，幾乎所有分行和事業(yè)部都實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的新增長點。

（來源：國家發(fā)改委官網(wǎng)）