文/董崢 劉竹青 編輯/白琳

作者董崢系信用卡資深研究人士

作者劉竹青系我愛卡網(wǎng)編輯

在境外使用信用卡不僅可以充分滿足國(guó)人境外消費(fèi)的需要，更可以利用信用卡本身的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)使用現(xiàn)金所不具備的多種功能。

近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷走強(qiáng)，中國(guó)國(guó)民因公務(wù)、旅游、留學(xué)等事務(wù)出境規(guī)模逐漸增加。中國(guó)旅游研究院發(fā)布的《2017年中國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析與2018年旅游發(fā)展趨勢(shì)》顯示，2017年，中國(guó)公民出境旅游人數(shù)達(dá)1.3億人次，比上年同期增長(zhǎng)7%。海外消費(fèi)成為支撐世界經(jīng)濟(jì)的重要力量：出境的國(guó)民中超過八成有海外購(gòu)物經(jīng)歷，所購(gòu)買的商品也不斷從大眾產(chǎn)品向高端產(chǎn)品升級(jí)，超過一半以上的消費(fèi)者更追求優(yōu)質(zhì)且昂貴的產(chǎn)品。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)估算，中國(guó)國(guó)民每年在境外購(gòu)物消費(fèi)大約2000億美元，占全球出境游客總消費(fèi)額的比例超過了五分之一；而排名第二的美國(guó)國(guó)民消費(fèi)額，僅相當(dāng)于中國(guó)游客的一半。

當(dāng)前，我國(guó)境內(nèi)個(gè)人每人每年便利化購(gòu)匯額度為等值5萬美元。也就是說，在每年5萬美元額度以內(nèi)，個(gè)人只要持個(gè)人身份證件就可以到銀行柜臺(tái)或通過電子銀行渠道購(gòu)匯。但是，對(duì)于個(gè)人攜帶外幣現(xiàn)鈔出境，我國(guó)實(shí)行指導(dǎo)性限額管理：個(gè)人攜帶外幣現(xiàn)鈔金額在5000美元以下的，海關(guān)直接放行；5000美元以上10000美元以下（含）的，應(yīng)向銀行申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》；10000美元以上的，應(yīng)向外匯局申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》。

由此可見，盡管個(gè)人可以攜帶一些外幣現(xiàn)金出境消費(fèi)，但總量受到限制。在這種情況下，中國(guó)國(guó)民能夠在境外創(chuàng)造每年2000億美元的消費(fèi)規(guī)模，離不開信用卡在境外消費(fèi)支付中的巨大作用。

境外使用信用卡的四大優(yōu)勢(shì)

中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡是國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的“鼻祖”，不僅首發(fā)了中國(guó)第一張信用卡，而且最早推出了中國(guó)銀行長(zhǎng)城國(guó)際信用卡。從此，第一批中國(guó)持卡用戶可以在走出國(guó)門后使用中國(guó)的銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬。經(jīng)過三十年來的發(fā)展，特別是中國(guó)的“卡組織”——中國(guó)銀聯(lián)誕生后，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大飛躍。到2017年底，國(guó)內(nèi)銀行信用卡在用發(fā)卡量為5.88億張，交易額超過30萬億元人民幣。

在境外使用信用卡不僅可以充分滿足國(guó)人境外消費(fèi)的需要，更可以利用信用卡本身的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)使用現(xiàn)金所不具備的多種功能。

減少現(xiàn)金被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年中國(guó)境外旅游規(guī)模不斷增長(zhǎng)，伴隨而來的是境外對(duì)中國(guó)游客實(shí)施盜搶的犯罪也與日俱增。鑒此，中國(guó)外交部和中國(guó)駐各國(guó)大使館多次提醒中國(guó)國(guó)民，去國(guó)外旅游應(yīng)避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，盡可能刷卡消費(fèi)，錢財(cái)和貴重物品切勿外露。除此之外，各國(guó)海關(guān)對(duì)于出入境攜帶現(xiàn)金數(shù)量也均有相關(guān)規(guī)定，如果攜帶過量現(xiàn)金未申報(bào)，會(huì)被海關(guān)扣留并受到處罰。因此，出國(guó)在外攜帶大量現(xiàn)金帶來的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。

境外使用信用卡消費(fèi)則可以不受攜帶現(xiàn)金數(shù)量的限制，瀟灑實(shí)現(xiàn)“買買買”的目的。通過使用信用卡消費(fèi)所花費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿?，回到?guó)內(nèi)以人民幣購(gòu)匯還款方便快捷。即使信用卡被盜或遺失，持卡人向銀行掛失后，銀行可以對(duì)盜刷消費(fèi)進(jìn)行拒付，相當(dāng)于多了一層銀行對(duì)持卡人的保護(hù)。這是眾多消費(fèi)者容易忽視的一個(gè)問題。

預(yù)訂境外賓館的利器

出境游最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)是賓館預(yù)訂。消費(fèi)者如果到境外需要自己預(yù)訂酒店的話，在節(jié)假日或旅游旺季期間酒店房間緊張的情況下，酒店需要使用國(guó)際通用的信用卡預(yù)授權(quán)功能進(jìn)行擔(dān)保，否則預(yù)訂房間難以保證。而信用卡預(yù)授權(quán)功能是國(guó)際通用信用卡的基本功能，合理使用好信用卡預(yù)授權(quán)功能，可以成為出境游的“利器”。

減少換匯流程與成本

跨境消費(fèi)，換匯是必要的流程。如果在境外使用現(xiàn)金，必然要事先兌換當(dāng)?shù)刎泿?。無論是在國(guó)內(nèi)還是出境后，需要在銀行或外匯兌換點(diǎn)先行進(jìn)行貨幣兌換，如果不了解具體流程很容易遭遇不便。而使用國(guó)際通用的信用卡，諸如中國(guó)銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡（MasterCard）、美國(guó)運(yùn)通和JCB等卡組織的信用卡，可以直接在境外商戶進(jìn)行消費(fèi)，不用考慮換匯問題?；貒?guó)后，在發(fā)卡銀行以人民幣自動(dòng)購(gòu)匯還款即可。同時(shí)，各個(gè)卡組織還能為持卡人提供外匯兌換“免轉(zhuǎn)換費(fèi)”的服務(wù)，讓出境用戶減少換匯流程，降低換匯成本。

使用芯片信用卡防盜刷

信用卡早期使用的均為磁條卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，落后的磁條卡逐漸成為偽卡集團(tuán)的目標(biāo)，造成一些使用磁條卡的用戶在境外用卡時(shí)信用卡信息被惡意盜取后復(fù)制盜刷，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的損失。如今，磁條卡向芯片卡遷移已經(jīng)成為信用卡行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。事實(shí)證明，芯片卡的使用可以降低磁條卡被不法分子克隆的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行卡安全等級(jí)得到有效的提高。芯片卡的安全性已經(jīng)得到廣泛認(rèn)可，法國(guó)銀行卡的欺詐率曾經(jīng)達(dá)到2.7%，遷移到EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡后，欺詐率下降到0.18%。馬來西亞、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)在實(shí)施了芯片卡遷移后，銀行卡欺詐率也下降了90%以上。因此，信用卡持卡人，尤其是在境外用卡之前，應(yīng)該盡快將磁條卡更換為芯片卡，為信用卡增加一把安全鎖。

如何在境外用好信用卡

消費(fèi)者要想在境外用好信用卡，就應(yīng)該從選卡、用卡、退稅、卡組織緊急救助等幾個(gè)方面進(jìn)行深入了解。

選一張適用的信用卡

日常生活中最為常見的信用卡莫過于中國(guó)自有品牌的銀聯(lián)卡。銀聯(lián)卡已經(jīng)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展走向全球，覆蓋了近170個(gè)國(guó)家和地區(qū)、2000多萬家商戶，在國(guó)人經(jīng)常涉足的主要國(guó)家和地區(qū)，都能使用銀聯(lián)品牌的銀行卡進(jìn)行消費(fèi)和取現(xiàn)。除了銀聯(lián)，還有其他國(guó)外卡組織品牌。那么，該如何選擇適用的信用卡呢？

一選卡組織。全球化的銀行卡組織主要包括中國(guó)銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通和JCB等。每家卡組織品牌都有其特色和專長(zhǎng)。尤其是作為具有數(shù)十年歷史的國(guó)外卡組織，由于成立時(shí)間早，在全球擁有廣泛的品牌認(rèn)知度和市場(chǎng)占有率，同時(shí)也有其各自的市場(chǎng)定位。Visa和萬事達(dá)卡偏重于大眾化市場(chǎng)，美國(guó)運(yùn)通偏重于高端化市場(chǎng)，JCB則在日本及亞洲市場(chǎng)具有一定的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀聯(lián)由于成立時(shí)間晚，全球化進(jìn)程正在加快，而且具有人民幣與外幣一次性兌換的成本優(yōu)勢(shì)。因此，如果出國(guó)使用信用卡，筆者建議可以選擇“一張銀聯(lián)卡+一張外卡組織卡”的方式，讓境外消費(fèi)更順暢。

二看卡優(yōu)惠。每個(gè)國(guó)際卡組織，為了吸引用戶持卡消費(fèi)，都會(huì)為用戶提供各種不同的權(quán)益和優(yōu)惠服務(wù)，一些優(yōu)惠還極具誘惑力。因此持卡人在選擇不同卡組織的信用卡時(shí)，要考慮到不同卡組織在不同地區(qū)、不同時(shí)間的優(yōu)惠力度，并經(jīng)常保持關(guān)注，以獲得最大的優(yōu)惠權(quán)益。特別是根據(jù)目的地的國(guó)家或地區(qū)，選擇與當(dāng)?shù)靥厣顒?dòng)匹配度最高的產(chǎn)品。比如去日本，就要考慮使用JCB品牌的信用卡。對(duì)于經(jīng)常境外用卡的持卡人來說，最簡(jiǎn)單的方法是備有多個(gè)國(guó)際卡組織品牌的信用卡，在使用時(shí)根據(jù)需要選擇。

當(dāng)心DCC

在境外，尤其是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)以及旅游勝地，使用信用卡消費(fèi)是非常普遍的。對(duì)于持卡人來說，用卡主要分為商戶刷卡和銀行ATM（Automated Teller Machine，自動(dòng)取款機(jī)）取款兩種方式。

消費(fèi)者持卡消費(fèi)，一般來說是最通行和便捷的支付方式，但在使用中有兩點(diǎn)需要注意：一是要選擇正規(guī)商戶，避免商戶通過價(jià)格調(diào)整讓用戶吃虧上當(dāng)；二是避免刷卡消費(fèi)被商戶DCC。所謂DCC是Dynamic Currency Conversion（貨幣動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)換）的簡(jiǎn)稱，出現(xiàn)在信用卡刷卡交易中，其功用就是將當(dāng)?shù)刎泿艑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)換為持卡人的記賬貨幣，以此來降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。境外刷卡消費(fèi)時(shí)，尤其在歐美等地消費(fèi)后，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信用卡賬單上的金額高于消費(fèi)金額的情況，如190美元的衣服變成了230美元，這可能就是被DCC了，由此引起的糾紛也很多。由于DCC的本質(zhì)是把原本商戶承擔(dān)的一部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，所以一般商戶是樂于用DCC交易的；而對(duì)于持卡人來說，除非在匯率極其動(dòng)蕩的時(shí)候才可能達(dá)到上述降低匯兌風(fēng)險(xiǎn)的目的，否則就會(huì)成為使用DCC中的唯一吃虧者。

不過，遇到DCC也并不表示持卡人必須接受。國(guó)際卡組織對(duì)于DCC交易有明確規(guī)定：只要持卡人對(duì)DCC提出拒付的理由，就可以讓收單行接受拒付，并用商家所在國(guó)貨幣再次進(jìn)行清算。境外消費(fèi)的收單行在境外，因此消費(fèi)者在具體操作中需通過發(fā)卡行向收單行提出拒付，拒付理由就是商家在未對(duì)持卡人作出明確說明的情況下，擅自使用DCC功能，要求收單行接受拒付并使用商家所在國(guó)的貨幣再次進(jìn)行清算。對(duì)于持卡人來說，要學(xué)會(huì)看懂信用卡簽購(gòu)單，才能避免信用卡的DCC。另一個(gè)解決辦法是，選擇沒有DCC功能的卡組織品牌的信用卡，比如中國(guó)銀聯(lián)、美國(guó)運(yùn)通等。

另外，持卡人應(yīng)盡量避免在境外使用信用卡在銀行ATM取現(xiàn)，一來信用卡取現(xiàn)不享受免息還款功能，另一方面取現(xiàn)需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、透支利息等成本，對(duì)于消費(fèi)者來說并不劃算。如果一定需要取現(xiàn)的話，可以選用在全球取現(xiàn)具有免費(fèi)次數(shù)的借記卡。

境外取現(xiàn)還需要注意額度限制。根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行卡境外大額提取現(xiàn)金交易的通知》的規(guī)定，從2018年1月1日起，每人每年所有銀行卡累計(jì)境外取現(xiàn)不超過10萬元人民幣，人民幣卡、外幣卡境外提取現(xiàn)金每卡每日額度統(tǒng)一為等值為1萬元人民幣。

不要忽視信用卡海外消費(fèi)的退稅權(quán)益

中國(guó)作為世界第一大出境旅游消費(fèi)國(guó)的地位進(jìn)一步鞏固，出境旅游消費(fèi)如今已經(jīng)成為國(guó)人旅途一個(gè)必不可少的需求。但是就在“買買買”成為國(guó)人消費(fèi)常態(tài)時(shí)，最容易忽視的一個(gè)細(xì)節(jié)就是海外購(gòu)物后的退稅。根據(jù)境外購(gòu)物與消費(fèi)專業(yè)退稅機(jī)構(gòu)環(huán)球藍(lán)聯(lián)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)游客在歐洲的退稅購(gòu)物金額達(dá)到了創(chuàng)記錄的30億歐元，約合244億元人民幣。但值得注意的是，由于很多消費(fèi)者對(duì)退稅流程不甚了解，造成了退稅金額只占可退稅總數(shù)的近50%。也就是說，國(guó)人在境外瘋狂掃貨的近五成并沒有退稅。

消費(fèi)者海外持卡消費(fèi)后，在辦理退稅時(shí)可以選擇現(xiàn)金、支票、信用卡等多種退稅方法，其中信用卡的退稅方式具有較為便捷的優(yōu)越性。信用卡退稅功能是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的功能，盡管各國(guó)退稅政策不同，但基本上的流程是一致的，只要熟悉流程就可以輕松實(shí)現(xiàn)在30多個(gè)熱門旅行國(guó)家享受回國(guó)退稅服務(wù)。信用卡退稅有多種方式可以選擇：一是在大型購(gòu)物場(chǎng)所的退稅公司柜臺(tái)，直接以信用卡做擔(dān)保，先行拿到退稅現(xiàn)金。二是離境前將退稅單投遞到郵筒中，1—2個(gè)月左右退稅公司會(huì)將退稅款項(xiàng)打入信用卡中。三是離境前，可在機(jī)場(chǎng)的退稅公司柜臺(tái)直接獲取退稅現(xiàn)金。四是回國(guó)后，可在指定銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取退稅現(xiàn)金。

關(guān)鍵時(shí)刻尋求卡組織的海外救援服務(wù)

持卡人在境外可能會(huì)遇到一些意外事件的發(fā)生，諸如信用卡損毀、遺失或被盜搶，從而可能導(dǎo)致持卡人在經(jīng)濟(jì)方面遇到困難。而使用信用卡可以得到卡組織的救援服務(wù)，這一點(diǎn)也很容易被持卡人所忽視。

如果持卡人在境外遭遇信用卡丟失、被盜搶或損毀的情況，無法像在本國(guó)內(nèi)可直接找發(fā)卡行提供相應(yīng)的補(bǔ)卡服務(wù)，會(huì)遇到由于現(xiàn)金無法取出而導(dǎo)致的多重麻煩，甚至還可能影響到回國(guó)行程。國(guó)際卡組織都擔(dān)負(fù)著一份責(zé)任，為持有該卡組織銀行卡的持卡人提供緊急救援服務(wù)，其中不僅有現(xiàn)金救援，還包括海外地緊急補(bǔ)發(fā)信用卡的服務(wù)。

中國(guó)銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通、JCB等卡組織都提供海外緊急救援服務(wù)。如果持卡人在境外使用這些卡組織的信用卡時(shí)，應(yīng)該多了解其“緊急救援”服務(wù)，為境外用卡保駕護(hù)航。

“世界那么大，應(yīng)該去看看”?！耙粠б宦贰背h促進(jìn)旅游業(yè)大發(fā)展，涵蓋了全世界74%的自然保護(hù)區(qū)與近50%的文化遺產(chǎn)，旅游合作更加緊密。與此同時(shí)，國(guó)民出境手續(xù)的不斷簡(jiǎn)化，出游目的地的不斷增加，航權(quán)的開放以及金融市場(chǎng)的開放等，都使跨境旅游越來越便利。截至2018年初，持普通護(hù)照中國(guó)國(guó)民可以享受入境便利待遇的國(guó)家和地區(qū)增加到66個(gè)，其中互免普通護(hù)照簽證的國(guó)家為12個(gè)。海外旅游已經(jīng)成為國(guó)民生活的重要組成部分，不僅是國(guó)民生活質(zhì)量提高的體現(xiàn)，同時(shí)也是一種體驗(yàn)領(lǐng)略異國(guó)風(fēng)土人情的生活方式。

2017年中國(guó)信用卡規(guī)模以26%的增長(zhǎng)速度，刷新了持續(xù)多年較低的記錄，站上了2018年發(fā)展的跑道。伴隨著出境游的熱潮，信用卡仍將是境外消費(fèi)支付的首選，有望迎來突飛猛進(jìn)的發(fā)展。