胡玥

【摘要】經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了生活水平的提高，生活富足的人們開始越來越關(guān)注投資理財(cái)方面的內(nèi)容，因此我國很多的商業(yè)銀行都推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不健康發(fā)展會(huì)影響我國銀行業(yè)的穩(wěn)定。本文介紹了當(dāng)前我國商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

個(gè)人理財(cái)指的是商業(yè)銀行為了提高業(yè)績，通過自身掌握的專業(yè)金融知識(shí)與技能，向客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，以幫助客戶實(shí)現(xiàn)自身理財(cái)目標(biāo)的過程。相較于國外的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行在這方面發(fā)展相對(duì)落后，而且在發(fā)展的過程中還存在一些問題，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展存在風(fēng)險(xiǎn)。但是我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展著，人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)越來越深入，這在客觀上增加了理財(cái)產(chǎn)品的需求量，為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的盈利空間，因此我們要在促進(jìn)發(fā)展的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求增加

近年來，人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)增加，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展迅速，人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求量也在不斷增加。同時(shí)由于金融危機(jī)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的影響，因此我國居民越來越希望實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值，避免自身的財(cái)產(chǎn)受到損失，因此我國居民的投資行為已經(jīng)由以往的單純儲(chǔ)蓄存款向信貸、證券以及保險(xiǎn)等多方面轉(zhuǎn)變。因此未來我國各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)呈現(xiàn)出增長的狀態(tài)，并且這種狀態(tài)會(huì)持續(xù)很長一段時(shí)間。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

與西方國家的相關(guān)行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，同時(shí)由于發(fā)展時(shí)間短等原因，我國的金融方面的法律法規(guī)、管理體制以及行業(yè)規(guī)范等發(fā)展也不是十分完善。由于經(jīng)濟(jì)的增長和居民眼界的開闊，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增加，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模越來越大，理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越多，涉及的范圍也越來越廣，但是相比于國外先進(jìn)成熟的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系，我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是具有一定的滯后性。雖然我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但是從本質(zhì)來看，這些理財(cái)產(chǎn)品都是證券、保險(xiǎn)、外匯以及基金的組合排列，這些理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)并不是從客戶的需求角度出發(fā)，而是將商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)通過不同的方式進(jìn)行排列組合，缺乏創(chuàng)新性。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是客戶的違約行為發(fā)生的可能性，這種風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于我國銀行業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)也不例外。信用雖然不會(huì)對(duì)我國商業(yè)銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生直接的影響，但是由于交易多以債務(wù)債權(quán)的形式出現(xiàn)，因此一旦客戶不能夠按時(shí)履約，就會(huì)給銀行的業(yè)務(wù)帶來不利影響，甚至?xí)?dǎo)致銀行的破產(chǎn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)的方方面面之中，是一種具有普遍性的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中，如果客戶不能夠按時(shí)履約，違反了合同上的規(guī)定，進(jìn)而產(chǎn)生一些糾紛，那么就勢(shì)必會(huì)給銀行的經(jīng)濟(jì)效益帶來不好的影響，產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行受到金融法律影響，在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)展緩慢，因此如果銀行工作人員就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與客戶發(fā)生糾紛，就勢(shì)必會(huì)給銀行的經(jīng)營帶來影響，嚴(yán)重的甚至?xí)绊戙y行的日常經(jīng)營。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行的形象風(fēng)險(xiǎn)問題，這一類問題出現(xiàn)的主要原因是銀行在經(jīng)營過程中由于管理不當(dāng)、違反相關(guān)的法律法規(guī)以及其他的外交事件等，由于這些問題而導(dǎo)致的銀行的形象受損的問題。這類問題不能夠給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是卻會(huì)對(duì)銀行的對(duì)外形象塑造上帶來嚴(yán)重的問題。比如說當(dāng)一家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳和實(shí)際的收益產(chǎn)生較大的差異時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的印象下降，喪失對(duì)銀行的信任度，給銀行帶來聲譽(yù)問題。

三、銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）加強(qiáng)信息披露

這里的信息披露并不是銀行全部的經(jīng)營信息，而是指銀行在向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要將產(chǎn)品的投資方向以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題準(zhǔn)確地告知客戶，同時(shí)要根據(jù)客戶的不同需求推薦符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，銀行要準(zhǔn)確客觀地給出參考意見，幫助客戶做出準(zhǔn)確的投資判斷。同時(shí)，銀行的信息披露還要包括在當(dāng)前時(shí)段的投資理財(cái)?shù)男蝿?shì)、金融市場(chǎng)的重大波動(dòng)、投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的反饋以及產(chǎn)品本身的問題等，商業(yè)銀行要加強(qiáng)這些乖蹇信息的披露，加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控，便于保障銀行和客戶的利益。

（二）加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的生活水平獲得了提高，因此對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度也越來越高，各個(gè)商業(yè)銀行也為了適應(yīng)客戶的需求推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，但是普通客戶沒有專業(yè)的金融知識(shí)，因此在投資理財(cái)方面很容易產(chǎn)生盲目性，不利于客戶合理維護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)。因此在銀行向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該向客戶系統(tǒng)詳細(xì)地介紹理財(cái)產(chǎn)品的信息，包括特性、收益以及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并且要確保客戶能夠準(zhǔn)確客觀了解到理財(cái)產(chǎn)品的弊端，幫助客戶理性考慮是否購買。

（三）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)管

我國的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間短，相關(guān)的體系還十分不成熟，因此商業(yè)銀行要在具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)基礎(chǔ)上，更要注重對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的監(jiān)管。央行與銀監(jiān)會(huì)是商業(yè)銀行非常主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)的完善，對(duì)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理教育，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，為了維護(hù)客戶的利益，央行和銀監(jiān)會(huì)還要對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)不合理的理財(cái)產(chǎn)品，就要及時(shí)制止，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，維護(hù)保障客戶的利益。

四、結(jié)語

總的來說，在當(dāng)前我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控和管理還不是很到位，為此，商業(yè)一行自身要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和把控，同時(shí)對(duì)于員工的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，提高其專業(yè)水平，降低在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，保障客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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