【摘 要】在防范金融風(fēng)險的過程中存款保險制度是其重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，自我國存款保險制度實施以來，國家金融保障體系更加完善，并有助于國家對金融改革政策的推行，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營模式調(diào)整也起到引導(dǎo)的作用。對于社會公眾來說為存款者利益提供了保障，增強了社會公眾對于銀行信心。但在存款保險制度的實施過程中，還可能會引發(fā)一些潛在的風(fēng)險問題，不利于金融市場的穩(wěn)定，為此本文就對存款保險制度的利弊進行權(quán)衡，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，減小存款保險制度潛在的金融風(fēng)險問題。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度；利弊權(quán)衡；風(fēng)險防范

在國家經(jīng)濟的發(fā)展和運轉(zhuǎn)過程中金融體系是否穩(wěn)定和安全具有重要的作用，同時也對經(jīng)濟體制和資源配置的合理性起到直接決定作用。在金融體系中金融機構(gòu)作為其重要組成，在社會中扮演著對存款的吸收與貸款發(fā)放的角色，其中金融機構(gòu)主要資金來源于存款，而存款安全也直接關(guān)系到金融機構(gòu)運行的穩(wěn)定性和有效性，存款保險制度即維持金融體系運行安全和穩(wěn)定的重要方式，對于銀行系統(tǒng)穩(wěn)定與安全，我國實施存款保險制度，以國家的信用為擔(dān)保，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，但和顯性存款制度相比，隱性存款制度具有一定弊端。在存款保險制度的實施過程中，雖然保障了存款人的利益和存款安全，有利于保障金融體系的穩(wěn)定與安全，促進我國利率市場穩(wěn)定發(fā)展，但同時該制度也會引發(fā)逆向選擇、道德風(fēng)險等隱患。為此對于存款保險制度的利弊權(quán)衡問題還引起了相關(guān)學(xué)者的分析與討論。

一、關(guān)于存款保險制度的利弊權(quán)衡

1.存款保險制度的優(yōu)勢

（1）有利于推動金融市場的穩(wěn)步發(fā)展

我國當(dāng)前已經(jīng)經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟之間的轉(zhuǎn)變，在市場經(jīng)濟體制下，有利于更好的實現(xiàn)資源有效配置，促進金融市場有效。在存款保險制度實施后，對于一些資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，或是經(jīng)營不善，不良貸款率上升的金融機構(gòu)可能會面臨破產(chǎn)，在建立存款保險制度后，金融機構(gòu)提升了危機意識，從而告別國家信用作為擔(dān)保的時代，在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，金融機構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展中需要不斷加強對經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，強化其競爭策略。此外，隨著近年來我國市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，金融機構(gòu)在資金吸收與貸款帶出上，市場資源十分充足，傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)仍然作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)，銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，在建立存款保險制度后，金融機構(gòu)需要對經(jīng)營業(yè)務(wù)進行不斷創(chuàng)新，謀求自身的市場份額，從而提高市場競爭地位。

（2）有利于推進利率市場化改革

在我國金融體系的不斷發(fā)展與完善過程中，利率市場化是其重要內(nèi)容，雖然我國已經(jīng)放開貸款利率下限，為提高市場資源配置率，貸款利率上限也需要不斷放開，而利率市場化也會帶來一定的風(fēng)險，對金融機構(gòu)穩(wěn)定性產(chǎn)生威脅，對存款人資金安全產(chǎn)生影響。在利率市場化推進時銀行以利差作為主要利潤來源的盈利空間被不斷壓縮，使一些經(jīng)營不善的商業(yè)銀行經(jīng)營慘淡，甚至?xí)呦虻归]。而建立存款保險制度，為金融市場穩(wěn)定發(fā)展提供了穩(wěn)定和支持，可以從根本上來消除金融體系在發(fā)展過程中的系統(tǒng)性風(fēng)險，從而有利于推進利率市場。

2.存款保險制度的弊端

（1）道德風(fēng)險

目前，業(yè)界相關(guān)學(xué)者認(rèn)為顯性存款保險制度在建立后并未真正能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，提升金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，反而在一定程度上會使道德風(fēng)險提升。而顯性存款保險制度建立引發(fā)道德風(fēng)險的主要原因是由于商業(yè)銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，在新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生瓶頸，面臨著存款吸收困難和貸款收回受阻等問題，導(dǎo)致銀行利潤空間壓縮。在存款保險制度保障下一些業(yè)績不良或是經(jīng)營不善的商業(yè)銀行為追求利潤最大化，可能會將資金帶給一些具有較大經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，從而使商業(yè)銀行潛在道德風(fēng)險加大。

（2）逆向選擇

當(dāng)存款人的存款安全在得到保障后，對于存款資金低于50萬元的存款者而言存款保險制度可以為其存款安全提供充足的保障，為此無論是將資金放置在哪一個商業(yè)銀行都會得到相同的效用。而市場理性人會追求利潤最大化，因此存款者會優(yōu)先將資金放置在具有高利率的商業(yè)銀行中，但該類銀行可能會由于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，急需資金補充缺口，為賺取更大利差，導(dǎo)致商業(yè)銀行對于貸款利率較高，但實際上經(jīng)營狀況較差的企業(yè)。在利率市場化下存款利率完全放開，商業(yè)銀行可能會違背道德風(fēng)險，加大存款人逆向選擇，一些商業(yè)銀行會倒閉，從而產(chǎn)生一些潛在的風(fēng)險，而在部分商業(yè)銀行倒閉后會產(chǎn)生羊群效應(yīng)，從而在銀行業(yè)中發(fā)生擠兌事件。同時逆向選擇也不利于對資金配置的有效性，當(dāng)銀行將資金貸款一些經(jīng)營不善企業(yè)后，導(dǎo)致資金收回手足，一些需要資金的朝陽產(chǎn)業(yè)則因資金供應(yīng)不足而限制了企業(yè)的發(fā)展。此外，我國目前存款保險制度建立時間短，建設(shè)經(jīng)驗不足，一旦商業(yè)銀行破產(chǎn)，則國家仍需提供信用保障，從而導(dǎo)致政府部門的行政效率降低，不利于整體經(jīng)濟建設(shè)。

二、關(guān)于存款保險制度的風(fēng)險防范

1.加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度

雖然我國當(dāng)前已經(jīng)建立了存款保險制度，但由于建設(shè)時間短，同時缺乏建設(shè)經(jīng)驗，對于該制度設(shè)計優(yōu)化仍處于理論研究杰頓，為此在對存款保險制度的優(yōu)化過程中還需要根據(jù)當(dāng)前的金融環(huán)境及監(jiān)管環(huán)境來對道德風(fēng)險指標(biāo)進行明確設(shè)計，加強對商業(yè)銀行的道德風(fēng)險監(jiān)測，尤其是在經(jīng)濟下行環(huán)境下通過對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險進行嚴(yán)格監(jiān)管，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表及利潤表等一些賬面數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格審查，加強對銀行資金流向的跟蹤與調(diào)查，從源頭上限制壞賬、呆賬的發(fā)生，對于存在有惡性競爭銀行，應(yīng)對其存貸款利率上下限進行嚴(yán)格設(shè)置，避免發(fā)生道德風(fēng)險問題。監(jiān)管部門在對商業(yè)銀行監(jiān)管過程中還應(yīng)設(shè)置預(yù)警值，當(dāng)核心資本充足率、不良貸款率和存貸比等指標(biāo)達到預(yù)警值的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)出具審核材料交由監(jiān)管部門監(jiān)管與審查，從而對商業(yè)銀行在今后的經(jīng)營與發(fā)展提供正確的指導(dǎo)。

2.借鑒西方發(fā)達國家成功的經(jīng)驗

由于我國當(dāng)前在存款保險制度建立中時間短，經(jīng)驗缺乏，而一些西方發(fā)達的國家對于存款保險制度建立已經(jīng)相對完善，并具有豐富的實踐經(jīng)驗，為存款者與商業(yè)銀行提供安全保障。為此我國應(yīng)積極借鑒西方發(fā)達國家成功的管理經(jīng)驗，在存款保險制度設(shè)計中不僅要結(jié)合西方國家先進的理論研究，同時還要建立在存款保險制度建設(shè)基礎(chǔ)上結(jié)合我國實際經(jīng)濟情況，將西方國家的成功經(jīng)驗與我國現(xiàn)有的金融體系相結(jié)合，確保存款保險制度在設(shè)計時符合我國的金融發(fā)展需求。

3.確保存款保險制度的業(yè)務(wù)獨立性

保險機構(gòu)在存款保險制度建立中是理賠部門與監(jiān)管部門的重要角色，在業(yè)務(wù)上與其他部門應(yīng)保持獨立，當(dāng)多個部門對于存款保險制度業(yè)務(wù)進行同時干預(yù)的情況下，會降低存款保險機構(gòu)監(jiān)管效率，當(dāng)業(yè)務(wù)上存在交叉時，也不利于保險機構(gòu)在監(jiān)管中做到公正與獨立，因此就應(yīng)當(dāng)使存款保險制度在業(yè)務(wù)上保持獨立，可以與其他部門協(xié)同合作，但在監(jiān)管上還應(yīng)保持相對獨立，提高存款保險機構(gòu)監(jiān)管效率。

三、結(jié)語

我國在存款保險制度建設(shè)中既有優(yōu)勢，也有弊端，根據(jù)本文對存款保險制度的利弊分析，在實踐過程中還需要對該制度進行不斷修正與完善，從而發(fā)揮出存款保險正向激勵作用，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境，克服制度所帶來的弊端，推動金融行業(yè)發(fā)展。

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作者簡介：

趙輝（1974—），女，漢族，山西陽泉人，學(xué)士，經(jīng)濟師，研究方向：會計。