譚永有

【摘要】存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。文章分析了存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 挑戰(zhàn) 對(duì)策

為了依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，《存款保險(xiǎn)條例》自2015年5月1日起予以施行。存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)是我國(guó)金融改革的重要組成部分，它的實(shí)施為銀行業(yè)的改革和相關(guān)業(yè)務(wù)及服務(wù)的完善提供了有力保障，也清理了利率市場(chǎng)改革道路上的障礙。對(duì)規(guī)模不同的各類銀行而言，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其所產(chǎn)生的影響和帶來(lái)的挑戰(zhàn)也不盡相同。規(guī)模比較大且盈利方式多元的大型銀行，所受的影響相對(duì)較小。而類似農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等中小銀行帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)極大，為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)就存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，要積極應(yīng)對(duì)，以鞏固自身的發(fā)展。

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇

（一）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制的完善

對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，存款保險(xiǎn)制度能夠完善其退出機(jī)制，為我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)造了健康發(fā)展的良好環(huán)境。市場(chǎng)化的本質(zhì)，其實(shí)就是優(yōu)勝劣汰。任何企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織或者資本在這一過(guò)程中只進(jìn)或者只出，都無(wú)法產(chǎn)生優(yōu)化市場(chǎng)的結(jié)果。利率市場(chǎng)化會(huì)直接加劇銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，相比大型銀行機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)的積累、資本的積聚、自身的規(guī)模、資金的實(shí)力和抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力仍有一定的差距，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)的優(yōu)勢(shì)較少。[1]受銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)情況的影響，為了增強(qiáng)資金實(shí)力、提升存款市場(chǎng)占有份額，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一的提高存款利率的方法吸引廣大存款客戶，通過(guò)調(diào)低貸款利率來(lái)留住黃金貸款客戶，這僅僅是權(quán)宜之計(jì)，難以為續(xù)，會(huì)形成存貸利差大幅收窄，利潤(rùn)空間大幅收縮，會(huì)直接導(dǎo)致部分經(jīng)營(yíng)狀況不夠理想的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)很可能在利率市場(chǎng)化實(shí)施過(guò)程中退出市場(chǎng)。我國(guó)在保護(hù)銀行業(yè)破產(chǎn)等方面尚沒有健全的法律可遵循，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行能夠?yàn)檗r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供保障，降低了存款客戶因銀行破產(chǎn)而蒙受損失風(fēng)險(xiǎn)的可能性，為金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起到了保駕護(hù)航作用。

（二）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理水平的提升

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的運(yùn)營(yíng)體系還不能適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)總體的要求，運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法有效滿足客戶差異化需求，與現(xiàn)代金融企業(yè)管理要求差距很大，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在一定程度上倒逼農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)管理水平。隨著金融市場(chǎng)新產(chǎn)品迅猛增長(zhǎng)，其交易規(guī)模、交易渠道和處理方式等都大大增加了銀行運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜度，在產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的金融市場(chǎng)上，差異化的客戶服務(wù)成為各家銀行重點(diǎn)關(guān)注的議題，各家銀行更加珍視客戶關(guān)系，只有為客戶提供高效、快捷、安全的運(yùn)營(yíng)能力，才能提升客戶滿意度。為此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)只有不斷地強(qiáng)化內(nèi)部管理，搭建起運(yùn)營(yíng)管理工作的組織架構(gòu)，借助強(qiáng)有力的技術(shù)支持，對(duì)業(yè)務(wù)流程、作業(yè)模式和相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行全面整合與再造，建立若干強(qiáng)大的后臺(tái)支持中心，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理。通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立技術(shù)先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)作高效、響應(yīng)及時(shí)的運(yùn)營(yíng)操作體系、服務(wù)體系和管理體系，才能讓許多儲(chǔ)戶更愿意更放心更安心將錢存在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，才能有效地增加農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信用度，為其帶來(lái)了更多吸存機(jī)會(huì)和鐵桿客戶，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了更加公平的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。

（三）有利于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的提升

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使所有的銀行失去了政府擔(dān)保存款的可能，所有的銀行在運(yùn)營(yíng)中必須交付一定比例的保險(xiǎn)金。這就意味著，國(guó)有大銀行也存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，改變了儲(chǔ)戶“越大越安全”的認(rèn)知，也為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了一定的發(fā)展空間。存款保險(xiǎn)制度為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展創(chuàng)造了更多有利條件，要充分挖掘自身的長(zhǎng)處，為自己設(shè)計(jì)更貼切的市場(chǎng)定位，并且根據(jù)市場(chǎng)反饋為客戶提供不同類型的服務(wù)。通過(guò)大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點(diǎn)核算，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行多角度、全方位的適時(shí)監(jiān)控，通過(guò)分析影響業(yè)務(wù)發(fā)展的有害因素，進(jìn)而制定科學(xué)地調(diào)控措施干預(yù)和調(diào)控有害差異向有益差異轉(zhuǎn)化，不斷地提高自身的經(jīng)營(yíng)效益。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）增加了經(jīng)營(yíng)成本、降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，解決三農(nóng)問題，而“三農(nóng)”是弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)行業(yè)，抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差，比較效益一直偏低。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)跟國(guó)有大銀行比較，資本和信用等級(jí)方面也處在弱勢(shì)地位，要想存款穩(wěn)定增長(zhǎng)就得在一定范圍內(nèi)提高存款利率，這直接增加了自身的經(jīng)營(yíng)成本。[3]存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得存款利率上限無(wú)限擴(kuò)大，使自身效益本來(lái)就偏低的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雪上加霜。存款保險(xiǎn)制度中明確要求具備存款性質(zhì)的銀行必須投保，且保費(fèi)要根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況而定。對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，這無(wú)疑會(huì)比大銀行支付更多的保費(fèi)，給自身帶來(lái)高額運(yùn)營(yíng)成本，降低了自身的利潤(rùn)預(yù)期，情況嚴(yán)重的將可能會(huì)出現(xiàn)虧損或倒閉。

（二）削弱了產(chǎn)品定價(jià)能力

存貸款利率的全面放開，各銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)市場(chǎng)情況自主制定存貸款利率，未來(lái)銀行的發(fā)展情況和它所獲得的利潤(rùn)等，終將取決于自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和利率定價(jià)水平的高低。對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，產(chǎn)品定價(jià)仍是巨大挑戰(zhàn)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)策略主要是成本加成，自主定價(jià)機(jī)制不健全、能力不足，構(gòu)易受到大型銀行的影響和制約。而且，我國(guó)在社會(huì)征信體系和信息數(shù)據(jù)收集方面仍然存在不足之處，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尚未形成符合自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和獲取信息共享平臺(tái)，在信息搜集方面要承擔(dān)高額成本，長(zhǎng)此以往，就會(huì)削弱自身產(chǎn)品定價(jià)能力。

（三）逆向選擇增加了自身系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)、規(guī)模和質(zhì)量等方面存在較大差別，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，可能使銀行出現(xiàn)逆向選擇問題。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之前，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并未形成系統(tǒng)的管理結(jié)構(gòu)，且評(píng)價(jià)銀行信用等級(jí)的體系和區(qū)別銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的體系還未完善，所以投保銀行的保費(fèi)及相關(guān)費(fèi)率問題還不夠明確。受各方面因素制約，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)要高于大型銀行，這給自身經(jīng)營(yíng)增加了極大負(fù)擔(dān)，阻礙了資本的流動(dòng)，也弱化了自身的償付能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。而且農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)客戶類型比較單一，業(yè)務(wù)品種單一，收入渠道單一，選擇優(yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶、忠誠(chéng)客戶的實(shí)力和能力有限，極易引發(fā)逆向選擇問題，增加了整個(gè)自身系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

（一）不斷完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

正確的定價(jià)方法對(duì)銀行而言至關(guān)重要。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的定價(jià)方法已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)有市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)該以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)為基礎(chǔ)，以客戶的貸款數(shù)額及其信用水平等為重要參考依據(jù)，盡快研發(fā)適合自身實(shí)際的產(chǎn)品定價(jià)軟件系統(tǒng)，減少人為因素導(dǎo)致定價(jià)的偏差。[4]此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)一步完善資產(chǎn)定價(jià)機(jī)制，建立起存款客戶的信息庫(kù)，方便了解客戶的重要信息，與客戶建立起良好的、長(zhǎng)久的合作關(guān)系，提升產(chǎn)品定價(jià)的合理性、規(guī)范性、科學(xué)性。

（二）持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

從國(guó)內(nèi)整體的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀來(lái)看，大部分的銀行已經(jīng)建立了較為系統(tǒng)、全面的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理依舊存在著較多的問題。包括內(nèi)生機(jī)制起到的作用太微弱，認(rèn)識(shí)較為片面，過(guò)于局限于后臺(tái)的控制等。在新時(shí)期與新政策下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，樹立“全面風(fēng)險(xiǎn)管理、全員風(fēng)險(xiǎn)管理”理念，能夠識(shí)別、監(jiān)測(cè)、度量和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，逐步的實(shí)施自身的風(fēng)險(xiǎn)資本的有效配置，將粗放的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣木?xì)管理模式。

（三）大力降低運(yùn)營(yíng)成本

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)仍然十分復(fù)雜嚴(yán)峻，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)繁瑣的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不能夠再適應(yīng)于社會(huì)發(fā)展的要求，同時(shí)，為了面對(duì)大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。這就迫使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)流程，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合優(yōu)化，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，規(guī)范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，降低運(yùn)營(yíng)成本。在業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)中，應(yīng)以客戶的需求為核心，采取多元化、有差異、有特色的業(yè)務(wù)流程，逐漸改進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與保障支撐。另外，存款保險(xiǎn)制度為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了有效的市場(chǎng)約束機(jī)制以及相應(yīng)地內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，也是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)重塑競(jìng)爭(zhēng)力的重要形式。存款保險(xiǎn)公司為防止支付高額保險(xiǎn)費(fèi)用，一定會(huì)加強(qiáng)對(duì)投保的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)協(xié)作和監(jiān)督，會(huì)定期檢查農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各類財(cái)務(wù)報(bào)表，并及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告，促使監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、提升效益。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系的重要組成部分，存款保險(xiǎn)制度的建立能夠適度降低農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，為其提供可靠的資金援助，以此來(lái)確保自身有一個(gè)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。最大限度為自身營(yíng)造一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)和管理持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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