張若瑾 張靜 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

農(nóng)民工是我國(guó)特殊群體。截至2016年，其總量達(dá)2.82億人，比2015年增長(zhǎng)1.5%（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2016年農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》）。農(nóng)民工人數(shù)規(guī)模龐大且總量逐年增加，其醫(yī)療保障問(wèn)題受到社會(huì)廣泛關(guān)注。一方面，受限于文化水平及職業(yè)技能，大多數(shù)農(nóng)民工從事勞動(dòng)密集型行業(yè)，“臟累險(xiǎn)重”直接加大健康風(fēng)險(xiǎn)。然而由于其收入普遍偏低，又被排斥于城市就業(yè)與社會(huì)保障體系外，難以得到較高醫(yī)療服務(wù)保障。有些農(nóng)民工不能得到合理及時(shí)醫(yī)治，小病拖大，導(dǎo)致因病返貧、因病致貧。另一方面，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均壽命延長(zhǎng)及慢性患病率的升高，農(nóng)民工也更加重視醫(yī)療健康服務(wù)。在此趨勢(shì)下，現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”）可能無(wú)法滿足部分農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)需求。此外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化加劇持續(xù)加大農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)支出，單純依靠新農(nóng)合，給政府帶來(lái)沉重財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此適當(dāng)推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)既可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平、滿足其新農(nóng)合之外的保障需求，也能夠完善我國(guó)農(nóng)民工多層次醫(yī)療保障體系。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系重要組成部分。我國(guó)中央政府對(duì)其在完善社會(huì)醫(yī)保體系中作用高度重視，多次頒發(fā)文件敦促其發(fā)展。國(guó)務(wù)院辦公廳在2017年5月發(fā)布的《關(guān)于支持社會(huì)力量提供多層次多樣化醫(yī)療服務(wù)的意見(jiàn)》中提出，要豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)。此外，2016年12月國(guó)務(wù)院關(guān)于《“十三五”衛(wèi)生與健康規(guī)劃的通知》中鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人參加商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)，以解決基本醫(yī)保之外需求。國(guó)務(wù)院辦公廳在014年10月《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》中提出，要擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，令其在醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革深化、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮“生力軍”作用。

由此可見(jiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)民工群體中的普及，不但能夠滿足農(nóng)民工多層次醫(yī)療保障需求、提高農(nóng)民的醫(yī)療保障水平和醫(yī)療服務(wù)水平、促進(jìn)城市融入，而且有助于推進(jìn)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)改革、完善醫(yī)療保障制度、建立和諧社會(huì)。

邵爽等（2016）對(duì)北京市農(nóng)民工參保醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民工參保首選新農(nóng)合，缺乏必要的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而且對(duì)現(xiàn)有醫(yī)保制度了解甚少。劉宏、王俊2012）認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)與新農(nóng)合存在著互補(bǔ)關(guān)系，他們研究發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問(wèn)題是行業(yè)供給不足與居民需求的矛盾。劉芳芳、王秀華和卞虎2010）研究認(rèn)為短時(shí)間內(nèi)我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高會(huì)顯著降低居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，表現(xiàn)出“擠出效應(yīng)”。然而，孫蓉和王向楠（2011）認(rèn)為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的促進(jìn)作用遠(yuǎn)大于對(duì)其的擠出效應(yīng)。朱俊生（2010）指出商業(yè)健康險(xiǎn)承擔(dān)著補(bǔ)充保障主要提供者、基本保障主要競(jìng)爭(zhēng)者、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與衛(wèi)生服務(wù)提供者等三種角色。

國(guó)外諸多學(xué)者也對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障與商業(yè)健康保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行了研究。Cutler和

ruber（1996）、Shore-sheppard et al.（2007）認(rèn)為提高社會(huì)醫(yī)療保障的可得性和充足性會(huì)減少對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。Liuetal 2011）認(rèn)為基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施提高了居民保險(xiǎn)購(gòu)買意識(shí)與醫(yī)療保險(xiǎn)信息認(rèn)知水平，并通過(guò)實(shí)證分析得出在基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低、保障范圍有限的現(xiàn)狀下，有購(gòu)買力的農(nóng)村居民更傾向于購(gòu)買保障程度高的商業(yè)健康保險(xiǎn)。但是，Liuand Chen（2002）研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保障之間并不存在顯著的聯(lián)系。此外，Patricia(2006)認(rèn)為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)可以部分融合對(duì)接。

因此，基于上述文獻(xiàn)，研究我國(guó)農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素，不僅能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展提供實(shí)證分析，也可以為政府制定農(nóng)民工補(bǔ)貼福利的政策提供理論依據(jù)，有利于緩解農(nóng)民工“看病難、看病貴”的困境。

此外，H.Holly Wang和Robert Rosenman（2007）通過(guò)對(duì)中國(guó)浙江省和寧夏回族自治區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育程度高的人健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、健康保險(xiǎn)認(rèn)知較高，更愿意購(gòu)買健康保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，他們還發(fā)現(xiàn)相比城市化較低的寧夏，浙江居民的保險(xiǎn)需求更高。馮黎等（2009）研究發(fā)現(xiàn)女性比男性有更高購(gòu)買意愿和醫(yī)療需求，他們認(rèn)為這可能是由于女性對(duì)健康狀況更為敏感。初可佳和孫?。?011）采用 Logistic模型分析了農(nóng)戶購(gòu)買小額醫(yī)療保險(xiǎn)意愿的影響因素，發(fā)現(xiàn)家庭收入、健康狀況、對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度、文化程度以及子女?dāng)?shù)量都顯著影響保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，然而年齡、性別、婚姻狀況對(duì)購(gòu)買意愿影響不大。孫健（2016）利用中國(guó)居民家庭收入調(diào)查數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越強(qiáng)，其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概率越大。他進(jìn)一步指出，西部農(nóng)村地區(qū)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響大于東部以及中部農(nóng)村地區(qū)。譚湘渝（2012）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方法對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求及滿意度影響因素進(jìn)行研究，他認(rèn)為居民的文化程度與對(duì)社會(huì)醫(yī)保的滿意程度，會(huì)正向影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

Nguyen Ha 和 Knowles James（2010）基于越南2001—2002年健康調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，收入水平和受教育程度高的家庭更傾向?yàn)樽优?gòu)買健康保險(xiǎn)。此外，與男性主導(dǎo)的家庭相比，女性主導(dǎo)的家庭更愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。Barryg Saver（2000）、Spasojevic（2003）和DeWalque（2003）均發(fā)現(xiàn)文化程度與健康保險(xiǎn)投保意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。Beck（2003）通過(guò)對(duì)68個(gè)國(guó)家的健康保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，一國(guó)的通脹率、居民的人均收入水平和國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展程度等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)能夠?qū)】当ｋU(xiǎn)需求產(chǎn)生持續(xù)性的顯著影響。此外，眾多學(xué)者研究指出，受逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)影響，健康風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)人愿意購(gòu)買更多的健康保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的重要因素。顧孟迪、張婧屹、張延鋒（2010）通過(guò)建立醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買決策模型，發(fā)現(xiàn)在面臨相同健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避度越高的決策者購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)也越多。劉宏、王?。?012）認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在著逆向選擇，消費(fèi)者的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好影響對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。此外，F(xiàn)inkelstein 和 McGarry（2006）在對(duì)美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究中將大多數(shù)的消費(fèi)者分為風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)厭惡兩種類型，并指出越是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體越傾向于購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。Denise Doiron和Glenn Jones等人（2008）在對(duì)澳大利亞健康險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行研究時(shí)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)偏好者不在意本人健康狀況，進(jìn)而降低了他們對(duì)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買需求。

本文聚焦研究農(nóng)民工的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素。在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)經(jīng)濟(jì)方法基礎(chǔ)之上，筆者通過(guò)對(duì)農(nóng)民工參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿進(jìn)行調(diào)查分析，找出能夠顯著影響農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿的行為因素和感知因素，通過(guò)對(duì)調(diào)研問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)性描述和Logistic回歸實(shí)證分析，進(jìn)一步研究年齡、性別、文化程度、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好等其他因素是否會(huì)對(duì)農(nóng)民工參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿產(chǎn)生影響，進(jìn)而得出相應(yīng)的結(jié)果并提出對(duì)策和建議，以期能夠?yàn)閷?duì)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和政府部門(mén)發(fā)展農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供新思路，促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

二、農(nóng)民工參保醫(yī)療保險(xiǎn)的一般考察

農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的潛在保險(xiǎn)需求，本文實(shí)證分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買的影響因素。除一般社會(huì)人口因素（如年齡、受教育程度等）外，農(nóng)民工健康狀況、心理特質(zhì)以及打工行業(yè)特性都會(huì)在不同程度上影響其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。以下討論本文關(guān)鍵影響因素：

（一）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度

本研究采用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿變量衡量風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是農(nóng)民工個(gè)體心理特質(zhì)，影響其就業(yè)生活的方方面面。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿可以部分反映農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，代表其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)態(tài)度積極的農(nóng)民工可劃歸為冒險(xiǎn)類型，反之，承擔(dān)意愿消極的劃分為保守型。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿較高的農(nóng)民工對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)更傾向于自留風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿低的農(nóng)民工會(huì)更積極地購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)以分散健康風(fēng)險(xiǎn)。因此我們期望風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿對(duì)農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿應(yīng)有顯著影響：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好型農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿弱。

（二）健康狀況自評(píng)

農(nóng)民工健康狀況自我認(rèn)知是購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的直接影響因素。健康自評(píng)差的農(nóng)民工對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與關(guān)注度也較高，醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿也更強(qiáng)。相反，健康自評(píng)好的認(rèn)為自己身體好，沒(méi)必要額外購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，其購(gòu)買意愿弱。這也是現(xiàn)實(shí)商品交易過(guò)程中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇產(chǎn)生的重要原因。因此，本文期望健康狀況自評(píng)對(duì)農(nóng)民工的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響：農(nóng)民工健康自評(píng)越好，其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿就越弱。

（三）職業(yè)流動(dòng)性

大部分農(nóng)民工打工具有季節(jié)性、流動(dòng)性等特點(diǎn)。職業(yè)流動(dòng)是產(chǎn)生健康風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，農(nóng)民工背井離鄉(xiāng)，流轉(zhuǎn)于不同省份，一旦患病無(wú)人照顧。此外，由于新農(nóng)合地域限制，大多數(shù)外省打工農(nóng)民工難以得到較好的醫(yī)療服務(wù)。因此本文期望職業(yè)流動(dòng)性越高的農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿越強(qiáng)。

（四）務(wù)工行業(yè)

大多數(shù)農(nóng)民工從事于勞動(dòng)密集型工業(yè)制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)等行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高。這些行業(yè)的最大特點(diǎn)是“臟累險(xiǎn)重”，即工作環(huán)境差、工作時(shí)間長(zhǎng)、勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高和勞動(dòng)強(qiáng)度大。這些都直接侵害農(nóng)民工的身體健康，加大其患病概率，增加健康風(fēng)險(xiǎn)。此外，這些行業(yè)安全事故的發(fā)生率以及職業(yè)病發(fā)生率也較高，進(jìn)一步加大健康風(fēng)險(xiǎn)。因此本文認(rèn)為從事行業(yè)對(duì)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有顯著影響。

（五）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合的補(bǔ)充

農(nóng)民工屬于流動(dòng)人口，大多從業(yè)于非正式部門(mén)，難以得到城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的保障。自2003年起，黨中央國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》，我國(guó)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣新農(nóng)合。至今，新農(nóng)合仍是保障農(nóng)民工健康風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。

相比新農(nóng)合，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)機(jī)制運(yùn)作，提供靈活多樣的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品，且產(chǎn)品具有針對(duì)性，可以滿足農(nóng)民工特定醫(yī)療保險(xiǎn)需求；同時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比新農(nóng)合保障范圍廣、程度深、水平高，能夠有效保障農(nóng)民工醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)；再者，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司具有較為完善和先進(jìn)的信息服務(wù)系統(tǒng)和理賠系統(tǒng)，打破了新農(nóng)合地區(qū)間行政區(qū)劃限制和碎片化影響；最后，相比新農(nóng)合，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院的服務(wù)條件和醫(yī)療水平都相對(duì)較高，農(nóng)民工可以得到較好的醫(yī)療服務(wù)與治療。然而另一方面，相比新農(nóng)合政府、集體和個(gè)人的保費(fèi)共同負(fù)擔(dān)，農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需要自己繳納保費(fèi)。

近年來(lái)，我國(guó)致力于形成多層次的農(nóng)民醫(yī)療保障體系。2016年1月《國(guó)務(wù)院關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)了基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險(xiǎn)的銜接。然而，當(dāng)前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)民工醫(yī)療保障制度中所起的作用并不明顯。據(jù)《2013年第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報(bào)告》，2013年在農(nóng)村基本醫(yī)保（以新農(nóng)合為主 ）覆蓋人口比例由 92.5%提高到97.3%，而農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比例則由 6.9%降低到6.1%。由于受限于保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)和收入水平，農(nóng)民工主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)并不多，這導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未能在補(bǔ)充新農(nóng)合基本保障水平上發(fā)揮作用。

三、研究方法

（一）理論模型

隨機(jī)效用理論（Random Utility）認(rèn)為決策者的效用可以被分解為兩部分：一部分與可觀測(cè)因素相關(guān)，以效用確定項(xiàng)V表示；另一部分與不可觀測(cè)因素相關(guān)，以隨機(jī)項(xiàng)ε來(lái)表示，此部分也通常被稱為效用干擾項(xiàng)。

對(duì)于在j省的第i個(gè)農(nóng)民工，隨機(jī)效用模型可構(gòu)建為：

對(duì)于公式（1），在j省的第i個(gè)農(nóng)民工效用確定項(xiàng)V可構(gòu)建線性模型：

基于以上理論，設(shè)二元離散因變量y。當(dāng)農(nóng)民工有購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿時(shí)，y等于1；反之，y等于0。設(shè)若不購(gòu)買健康保險(xiǎn)效用為零同時(shí)假設(shè)隨機(jī)向量服從i.i.d.（獨(dú)立同分布）EV（Extreme Value）分布時(shí)，通過(guò)計(jì)算可得到選擇概率P（y=1）的簡(jiǎn)單封閉式，也就是Logit公式：

在實(shí)際數(shù)據(jù)中，我們假設(shè)如果農(nóng)民工在2017年購(gòu)買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，y等于1；反之，取值為0。公式中其他人口特征變量（Z）包括：耕地面積（Landholding）、文化程度Education）、人 均 收 入（Income）、性 別Gender）。

本文采用李克特量表五分法衡量健康自評(píng)（Health）。具體采用分值范圍的連續(xù)變量，將健康自我評(píng)價(jià)為“非常好”賦值為1、好”賦值為 2、“一般”賦值為 3、“不好”賦值為4、“很不好”賦值為5。

相似地，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿（Risk）反映個(gè)體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，將風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度自評(píng)為“完全不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賦值為1、“可以承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)”賦值為2、“可以承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)”賦值為、“非常樂(lè)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”賦值為4和“很難評(píng)估”賦值為5。

采用虛擬變量衡量農(nóng)民工從事行業(yè)Industry）。例如，從事行業(yè)為建筑業(yè)賦值為，否為0；從事行業(yè)為農(nóng)業(yè)賦值為1，否為0；從事行業(yè)為服務(wù)業(yè)賦值為1，否為0等。職業(yè)省際流動(dòng)性（Crossboarder）主要考察農(nóng)民工是否跨省打工。同樣采用二元虛擬變量，若跨省打工則賦值為1，否為0?？刂谱兞縕中耕地面積、人均收入為連續(xù)型變量。性別為二元虛擬變量，男性賦值1，女性為0。受教育程度為離散型變量，1為基本不識(shí)字，2為小學(xué)，3為初中，4為高中及以上。

性別會(huì)影響農(nóng)民工性格、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)事物的價(jià)值判斷與決策方式等，最終會(huì)影響農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿。本研究期望男性比女性購(gòu)買意愿更強(qiáng)。這是由于男性更多從事體力強(qiáng)度大、危險(xiǎn)程度大的工作，其外出頻率高、接收新事物能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高，對(duì)保險(xiǎn)需求更強(qiáng)。

文化程度反映個(gè)體學(xué)習(xí)能力和素質(zhì)修養(yǎng)，也反映對(duì)新事物的接受和理解能力。文化程度高的農(nóng)民工新事物接受能力和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平都較高。此外，當(dāng)涉及保險(xiǎn)理念及其專業(yè)性保險(xiǎn)條款時(shí)，文化較高農(nóng)民工理解度與認(rèn)可度都較高，能夠認(rèn)識(shí)到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重要性。因此本文期望其保險(xiǎn)購(gòu)買意愿和積極性也就越強(qiáng)。

耕地面積反映傳統(tǒng)土地保障功能的大小。土地作為農(nóng)民工與農(nóng)村連接的重要紐帶，是其在家鄉(xiāng)的主要收入來(lái)源，也是其最終返鄉(xiāng)后的保障資源。隨著我國(guó)老齡化的加劇，農(nóng)民對(duì)土地保障的依賴程度愈來(lái)愈強(qiáng)。本文期望農(nóng)民工耕種土地面積越多，土地所發(fā)揮的保障功能也就越強(qiáng)大，農(nóng)民工對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的依賴性和認(rèn)可度也就相對(duì)較低，相應(yīng)地，參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿也就越低。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究采用數(shù)據(jù)來(lái)源于筆者對(duì)四川省和河南省農(nóng)民工的調(diào)研。具體地點(diǎn)為四川省成都市、眉山市，以及河南省安陽(yáng)市、焦作市、鄭州市和駐馬店市，共隨機(jī)抽取32個(gè)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)），并在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取3到4個(gè)村、共330戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)研。調(diào)研方法為面對(duì)面訪談形式。去掉3份關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)卷，調(diào)研最終得到327份有效問(wèn)卷，有效問(wèn)卷回收率為98%，其中，河南省198份，四川省129份。四川、河南兩省是我國(guó)打工大省，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年兩省農(nóng)民工轉(zhuǎn)移輸出總量逐年增加。

調(diào)研對(duì)象為有打工經(jīng)歷的農(nóng)民。為確切反映研究對(duì)象，問(wèn)卷囊括了客觀信息與主觀信息：一為農(nóng)民工個(gè)人及家庭基本信息調(diào)查，個(gè)體特征包括年齡、性別、文化程度等，家庭信息包括家庭人口、家庭收入、財(cái)產(chǎn)狀況、家庭打工人數(shù)等；二為受訪者具體打工信息，包括工種內(nèi)容、時(shí)間、地點(diǎn)、收入以及不愿意創(chuàng)業(yè)的原因等。

為保證數(shù)據(jù)正確性和有效性，調(diào)查前對(duì)調(diào)研員進(jìn)行了嚴(yán)格培訓(xùn)，以便他們對(duì)每個(gè)問(wèn)題進(jìn)行理解，保證調(diào)研交流通暢性。基于預(yù)調(diào)查，依據(jù)所收集信息對(duì)問(wèn)卷不斷進(jìn)行修改和完善。正式調(diào)研分別于2016年7月及2017年1月、3月和4月進(jìn)行。為控制反饋偏差（response bias），訪談前研究員會(huì)告知農(nóng)民工本次調(diào)研的目的為科研，且任何個(gè)人信息都不公開(kāi)公布。農(nóng)民工由村委會(huì)負(fù)責(zé)人、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員在各個(gè)村鎮(zhèn)隨機(jī)選取。每個(gè)問(wèn)卷訪問(wèn)花費(fèi)平均時(shí)間約為40～50分鐘。問(wèn)卷訪問(wèn)結(jié)束后，受訪者會(huì)得到價(jià)值8元的洗護(hù)用品作為回報(bào)。

（三）數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)描述

1.農(nóng)民工社會(huì)人口特征描述

如表1所示，樣本中新生代農(nóng)民工占比31.2%，老一代農(nóng)民工占比68.8%。下文分別從農(nóng)民工的性別、文化程度、務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)業(yè)年收入等方面來(lái)描述農(nóng)民工社會(huì)人口因素特征。

從性別來(lái)看，男性在受訪人樣本總體中占比62.04%。受訪人文化水平在小學(xué)層次的占樣本總數(shù)的24.93%，在初中層次的占樣本總數(shù)的49.86%，在高中及以上的占樣本總數(shù)的24.08%。由此可見(jiàn)，大部分受訪人都接受過(guò)教育，但文化程度不高。從代際差異角度分析，新生代農(nóng)民工總體受教育程度遠(yuǎn)高于老一代農(nóng)民工（初中及以上的新生代、老一代農(nóng)民工占比分別為93.14% 和66.14%）。此外，總體樣本中務(wù)農(nóng)年限在20年以上的受訪人占樣本的64.87%，可推斷大部分農(nóng)民工在外打工同時(shí)兼顧農(nóng)業(yè)種植。

2.農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿

如表2所示，總體樣本中農(nóng)民工群體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿自評(píng)為“完全不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的占26.91%，“可以承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)”的占49.01%，“可以承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)及以上”的占23.79%。由此可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)中性的農(nóng)民工較多，其次為風(fēng)險(xiǎn)厭惡。新生代農(nóng)民工群體“完全不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的人數(shù)遠(yuǎn)低于老一代農(nóng)民工，分別占比為8.82%和34.26%。此外，新生代農(nóng)民工愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例也高于老一代。

3.農(nóng)民工健康自評(píng)

從表3可以看出，樣本中農(nóng)民工群體自我評(píng)價(jià)為“好”及“非常好”的占74.5%，可見(jiàn)大部分農(nóng)民工身體健康良好。從代際差異來(lái)看，新生代農(nóng)民工群體自我評(píng)價(jià)“好”及“非常好”的占89.22%，分布較為集中；相比之下，老一代農(nóng)民工群體相同評(píng)價(jià)的占比為68.53%，分布較為分散，且“不好”的比例明顯高于新生代農(nóng)民工。由此可見(jiàn)，新生代農(nóng)民工群體的身體健康狀況要好于老一代農(nóng)民工。

4.農(nóng)民工打工行業(yè)、流動(dòng)性

表4數(shù)據(jù)顯示，樣本中打工地點(diǎn)在省內(nèi)的農(nóng)民工占比達(dá)到65.49%。多數(shù)農(nóng)民工選擇在本省打工，可能是出于要兼顧家庭和農(nóng)業(yè)種植的考慮。

打工地點(diǎn)選擇的代際差異較大。老一代農(nóng)民工明顯以省內(nèi)打工為主，跨省就業(yè)的僅占20.75%。相比之下，新生代農(nóng)民工跨省就業(yè)比例為53.46%。這一結(jié)果反映出新老農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工動(dòng)機(jī)的差異。新生代農(nóng)民工對(duì)城市生活更加向往，流動(dòng)半徑更大，更勇于追求自我發(fā)展；而老一代農(nóng)民工則表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)村依戀性較大，土地情結(jié)較強(qiáng)。

從就業(yè)工種來(lái)看，樣本中農(nóng)民工群體偏向于服務(wù)行業(yè)，占比達(dá)到57.31%，其次是工業(yè)及建筑業(yè)（建筑裝修、電焊工、煤礦工），占比達(dá)到35.67%，而農(nóng)業(yè)（生態(tài)種養(yǎng)殖、農(nóng)技員）占比則不到1%。從代際差異角度分析，新生代農(nóng)民工更傾向于從事服務(wù)行業(yè)，占比為70.29%。此外，調(diào)查顯示，從事農(nóng)業(yè)工種的新生代農(nóng)民工占比為零。相比于傳統(tǒng)的擇業(yè)觀與就業(yè)限制，新生代農(nóng)民工表現(xiàn)出在就業(yè)選擇觀念上的轉(zhuǎn)變和就業(yè)選擇上視野的擴(kuò)大，不再像老一代農(nóng)民工選擇體力勞動(dòng)強(qiáng)度較大、工作環(huán)境較差的行業(yè)。

?表1 農(nóng)民工樣本社會(huì)人口因素統(tǒng)計(jì)描述

?表2 農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿統(tǒng)計(jì)描述

?表3 農(nóng)民工健康自評(píng)統(tǒng)計(jì)描述

?表4 樣本社會(huì)人口因素統(tǒng)計(jì)描述

四、實(shí)證分析

對(duì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行模型擬合及實(shí)證分析后，我們發(fā)現(xiàn)，回歸結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、從事行業(yè)、職業(yè)流動(dòng)性、性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積等均對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響。具體分析歸納如下：

農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買影響為正，且在1%水平下統(tǒng)計(jì)顯著。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿較高的農(nóng)民工更易做高風(fēng)險(xiǎn)工作，其健康風(fēng)險(xiǎn)較大，因此也就具有較強(qiáng)商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿。

健康自評(píng)對(duì)農(nóng)民工購(gòu)買意愿影響并不顯著。受道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的影響，健康自評(píng)較低的農(nóng)民工更傾向購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。這是由于自評(píng)較低的農(nóng)民工對(duì)未來(lái)患病預(yù)期高，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保意愿更強(qiáng)。健康狀況好壞直接決定看病、住院頻數(shù)和醫(yī)療花費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，健康自評(píng)低的農(nóng)民工對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與關(guān)注高于自評(píng)較好的農(nóng)民工，因此其醫(yī)療需求更高，購(gòu)買意愿也就越強(qiáng)。

相比其他行業(yè)，從事服務(wù)業(yè)的農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿較低，且該影響在10%水平下統(tǒng)計(jì)顯著(p值：0.06)。大多農(nóng)民工就業(yè)于勞動(dòng)密集型工業(yè)制造業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)，工作環(huán)境差、工作時(shí)間長(zhǎng)、勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高、勞動(dòng)強(qiáng)度大等行業(yè)特點(diǎn)將直接侵害農(nóng)民工身體健康，加大其患病概率。相比這些高強(qiáng)度行業(yè)，服務(wù)業(yè)健康風(fēng)險(xiǎn)較低，因此農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿較低。

打工的省際流動(dòng)性對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有正向影響。相比本省打工的農(nóng)民工，打工更具流動(dòng)性的農(nóng)民工面臨健康風(fēng)險(xiǎn)較高，因此購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿更為強(qiáng)烈。部分農(nóng)民工打工從事行業(yè)具有季節(jié)性、流動(dòng)性等特點(diǎn)，他們流轉(zhuǎn)于不同省份，因此購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保可以彌補(bǔ)新農(nóng)合地域限制造成的低保障，使外省打工農(nóng)民工得到較好的醫(yī)療服務(wù)。

參保新農(nóng)合的回歸系數(shù)為負(fù)，且通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)。這表明在其他變量不變的情況下，參保新農(nóng)合對(duì)于農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿呈現(xiàn)顯著的反向作用，即參保新農(nóng)合的農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿較低，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有擠出效應(yīng)。此結(jié)果說(shuō)明，雖然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍更廣、保障水平更高，但是在保障功能上，新農(nóng)合與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在很大的重合部分。因此，對(duì)于同樣具備醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)水平的新農(nóng)合，其價(jià)格又比商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)低，收入水平相對(duì)低的農(nóng)民工就更加傾向于選擇新農(nóng)合而減少對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買。所以，無(wú)論是從醫(yī)療保障功能上還是繳納保費(fèi)上，新農(nóng)合都在一定程度上對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。而且，近些年隨著政府部門(mén)對(duì)新農(nóng)合的宣傳與推廣，很多農(nóng)民工已經(jīng)切實(shí)體會(huì)到新農(nóng)合完善的醫(yī)療保障功能，更加認(rèn)可和信賴有政府支持的新農(nóng)合。而相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司并未重視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和宣傳，導(dǎo)致農(nóng)民工對(duì)新農(nóng)合的認(rèn)可程度和信賴程度更大于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就進(jìn)一步抑制了農(nóng)民工對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，必然形成對(duì)農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的擠出效應(yīng)。此外，為了提高新農(nóng)合的參保率，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣新農(nóng)合時(shí)不需要體檢即可直接參保；而營(yíng)利性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其健康體檢比較嚴(yán)格，這就進(jìn)一步降低了農(nóng)民工對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買意向，也對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

除上述關(guān)鍵變量外，數(shù)據(jù)顯示，性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響。首先，結(jié)果顯示男性購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保意愿高于女性，且該結(jié)果在10%水平下顯著（p值：0.03），這說(shuō)明購(gòu)買意愿呈現(xiàn)顯著性別差異。一方面，男性農(nóng)民工多從事體力勞動(dòng)，工作壓力大、條件差，健康受損的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此更需要商業(yè)醫(yī)保來(lái)保障；另一方面，女性受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念影響較大，常常以男性為家庭支柱，購(gòu)買保險(xiǎn)一般以男性為主。此外，男性農(nóng)民工對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平高于女性農(nóng)民工，因此其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保意愿高于女性。

受教育程度對(duì)農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿產(chǎn)生正向影響，且在10%水平下顯著。該結(jié)果與假設(shè)一致，即文化程度越高，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿越強(qiáng)。此外，結(jié)果顯示年齡越低的農(nóng)民工對(duì)商業(yè)醫(yī)保需求越高?？赡艿慕忉尀樾律r(nóng)民工受教育水平較高、對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知更高，因此對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求較高，因此他們對(duì)商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿更強(qiáng)烈。

戶耕地面積回歸系數(shù)為正，且影響顯著（p值：0.03）。表明在其他變量不變的情況下，戶耕地面積對(duì)農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿呈現(xiàn)顯著的正向作用，即戶耕地面積越多，其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿越強(qiáng)。此結(jié)果與期望相左，可能的解釋就是農(nóng)民工耕地面積越多，務(wù)農(nóng)收入越高，購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持能力也就越強(qiáng)。此外，土地保障功能的增強(qiáng)也可能令農(nóng)民工意識(shí)到醫(yī)療保障的空缺與重要性。

人均收入反映出個(gè)體經(jīng)濟(jì)購(gòu)買水平。結(jié)果顯示，該變量對(duì)購(gòu)買意愿影響為正，即收入水平越高，其經(jīng)濟(jì)購(gòu)買力就越高，保費(fèi)承擔(dān)能力也越高。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種商品，農(nóng)民工作為消費(fèi)者，其收入水平毫無(wú)疑問(wèn)對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)意愿具有重要影響。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)民工商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率低，直接原因之一是經(jīng)濟(jì)收入偏低，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)多數(shù)農(nóng)民工意味著較大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，只有當(dāng)其收入達(dá)到一定水平之后，農(nóng)民工才具有較高保險(xiǎn)消費(fèi)能力和購(gòu)買欲望。同時(shí)，收入越高的農(nóng)民工追求健康生活的能力更高，對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度也更高。相應(yīng)地，他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度就越高，其保險(xiǎn)購(gòu)買意愿也越強(qiáng)。反之，收入偏低的農(nóng)民工對(duì)生活水平要求低，更關(guān)注基本生活需求，僅滿足于社會(huì)保障來(lái)分擔(dān)基本風(fēng)險(xiǎn)，因此其對(duì)商業(yè)醫(yī)保購(gòu)買意愿較低。

?表5 模型擬合信息

?表6 農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響因素的實(shí)證結(jié)果

五、討論與總結(jié)

農(nóng)民工對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)還停留在家庭儲(chǔ)蓄和社會(huì)醫(yī)保等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)民工群體中的普及，不但能夠滿足其多層次醫(yī)療保障需求、減輕疾病風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，而且可以推進(jìn)與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助的銜接，形成多層次的農(nóng)民醫(yī)療保障體系。然而受限于意識(shí)和收入水平，農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保率較低，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)難以在補(bǔ)充新農(nóng)合保障水平上發(fā)揮市場(chǎng)化和專業(yè)化作用。

本文建立離散選擇模型，實(shí)證分析了農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素?；趯?duì)新生代和老一代農(nóng)民工的深入調(diào)研，研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意愿、打工行業(yè)、性別、學(xué)歷、年齡及戶耕地面積等均對(duì)參保意愿有顯著影響。

農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大潛在需求。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2410.4億元，僅約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的15.2%。相比美國(guó)、日本等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟的國(guó)家該保費(fèi)收入偏低。此外，2006年至2015年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入呈上漲趨勢(shì)，2012年以后增速尤為明顯，由此可見(jiàn)我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

因此，對(duì)我國(guó)農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買意愿進(jìn)行研究，切實(shí)反映農(nóng)民工的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，不僅能為保險(xiǎn)公司及政府提供商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展政策制定上的理論依據(jù)，而且有利于緩解農(nóng)民工“看病難、看病貴”的困境，促進(jìn)城市融入、提高生活質(zhì)量和人力資本。此外，本研究對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)保障體系，緩解我國(guó)政府社會(huì)保障財(cái)政支出的經(jīng)濟(jì)壓力，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，具有一定實(shí)證意義。具體政策建議包括如下幾點(diǎn)：

第一，健全保險(xiǎn)法律體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)法律體制和監(jiān)管體系的完善。健全商業(yè)健康保險(xiǎn)法律法規(guī)與監(jiān)管體系建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)大眾及監(jiān)管主體來(lái)說(shuō)都具有非常重要的意義，不僅有助于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，而且有助于社會(huì)大眾維護(hù)自身保障權(quán)益，還有助于監(jiān)管主體實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系的完善，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和社會(huì)大眾的行為，為開(kāi)發(fā)農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品提供法律與制度依據(jù)。除了完善法律法規(guī)和鼓勵(lì)支持商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展之外，政府部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。對(duì)此，要做到加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)資金運(yùn)用、償付能力及賠付效率等各項(xiàng)指標(biāo)及市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、資金投資經(jīng)營(yíng)等的監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的預(yù)警機(jī)制，以便為促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、消費(fèi)者三方互利共贏。此外，政府相關(guān)部門(mén)要切實(shí)處理好消費(fèi)者投訴案件。對(duì)此，可考慮針對(duì)類似農(nóng)民工、老弱婦幼等弱勢(shì)群體開(kāi)辟相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或電話投訴及舉報(bào)熱線，嚴(yán)懲危害其權(quán)益的違法行為主體。另外，針對(duì)弱勢(shì)群體法律上訴的，可簡(jiǎn)化其上訴程序，并給予一定法律幫助，以保護(hù)弱勢(shì)群體的合法權(quán)利，提高其維權(quán)意識(shí)和積極性?？傊?，健全的保險(xiǎn)法律體系和有效的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制有助于提高商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)大眾（包括農(nóng)民工群體）當(dāng)中的威信和認(rèn)可度，從而提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿及其市場(chǎng)份額。

第二，提高農(nóng)民工文化水平，提高其權(quán)益維護(hù)意識(shí)。由回歸結(jié)果可知，文化程度是影響農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)意愿的一個(gè)重要因素。文化水平的提高不僅有助于國(guó)民素質(zhì)與認(rèn)知水平的提高，還有助于增強(qiáng)農(nóng)民工對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)、法律條文及維權(quán)知識(shí)的理解力和接受程度。此外，文化素質(zhì)的提高也有助于轉(zhuǎn)變農(nóng)民工舊思維和傳統(tǒng)的健康風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的觀念。近些年，我國(guó)九年義務(wù)教育的實(shí)行與普及，再加上城市文明的滲透影響，使得農(nóng)民工的文化水平與素質(zhì)已經(jīng)有所提高，其所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益也日益顯現(xiàn)出來(lái)。如農(nóng)民工運(yùn)用法律手段進(jìn)行維權(quán)、電話咨詢自身權(quán)益的事例不斷增多，對(duì)簽訂勞動(dòng)合同的重視程度也不斷提高。因此，政府部門(mén)應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民工的教育投入，可以成立專門(mén)針對(duì)農(nóng)民工的免費(fèi)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展文化素質(zhì)、工作技能、法律知識(shí)、健康知識(shí)等相關(guān)培訓(xùn)，逐漸提高農(nóng)民工的文化水平、職業(yè)技能和維權(quán)意識(shí)。

第三，建立醫(yī)療信息共享機(jī)制，減輕醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)負(fù)。完善的醫(yī)療信息共享機(jī)制不僅能夠簡(jiǎn)化保險(xiǎn)公司理賠程序，降低雙方信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠促進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用的透明化與合理化，降低農(nóng)民工醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。因此，建議大方向上政府能夠引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作。借助于我國(guó)醫(yī)療體制的改革，在保證雙方信息安全的前提下，逐步建立醫(yī)療、疾病、費(fèi)用數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制和平臺(tái)。同時(shí)在宏觀方面做好醫(yī)療費(fèi)用調(diào)控，降低農(nóng)民工醫(yī)院治療的成本。對(duì)此，可專門(mén)開(kāi)辟農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)通道，簡(jiǎn)化看病住院程序，保證其獲得較為合理完善的醫(yī)療服務(wù)。而且，較為完善的醫(yī)療信息共享平臺(tái)還能避免過(guò)度醫(yī)療、亂收費(fèi)造成的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決農(nóng)民工群體看病難、看病貴的難題。此外，政府還可針對(duì)上述目標(biāo)主導(dǎo)并制定相應(yīng)的監(jiān)督與激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療信息的共享和減輕農(nóng)民工醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

第四，提高農(nóng)民工收入，增加其增收渠道。充足的經(jīng)濟(jì)收入是農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要前提。對(duì)農(nóng)民工來(lái)說(shuō)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種較高層次的消費(fèi)，須建立在經(jīng)濟(jì)水平充足的基礎(chǔ)之上，不能僅依靠政府稅收優(yōu)惠或其他資助。只有經(jīng)濟(jì)富余，農(nóng)民工才有能力購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。因此，著力提高農(nóng)民工收入水平，拓寬其收入增加渠道，提高其經(jīng)濟(jì)購(gòu)買力，不僅有助于解決其醫(yī)療負(fù)擔(dān)、抵抗健康風(fēng)險(xiǎn)的能力、增強(qiáng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，更有助于改善農(nóng)民工健康生活、精神面貌、自我價(jià)值獲得感等身心健康，甚至于帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)“美麗中國(guó)、健康中國(guó)”氛圍的營(yíng)造。所以，政府應(yīng)該重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓寬農(nóng)民工的城市就業(yè)范圍，改善務(wù)工環(huán)境，增加其收入，提高農(nóng)民工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第五，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳與教育。加強(qiáng)政府關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)政策相關(guān)的宣傳與教育，既有助于增強(qiáng)農(nóng)民工的保險(xiǎn)意識(shí)，又有助于提高商業(yè)保險(xiǎn)的公信力。從新農(nóng)合的每年高達(dá)90%以上的參合率可以看出，政府宣傳在農(nóng)村當(dāng)中所起的重要作用，這也同樣適用于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，農(nóng)民工大多習(xí)慣以自費(fèi)和社保來(lái)解決自身健康風(fēng)險(xiǎn)需求，適度的政府宣傳推廣和保險(xiǎn)知識(shí)教育可以使農(nóng)民工逐漸了解我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作模式，客觀認(rèn)識(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)，選擇適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)此，政府應(yīng)該從以下幾個(gè)方面開(kāi)展相應(yīng)的宣傳工作：一是針對(duì)農(nóng)民工可接觸的電視新聞、廣播等媒體宣傳健康風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)基本常識(shí)以及政府關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策支持，幫助其了解社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別與作用，提高他們的保險(xiǎn)認(rèn)知水平；二是通過(guò)農(nóng)民工居住的社區(qū)或者村委會(huì)進(jìn)行板報(bào)、宣傳畫(huà)、宣傳頁(yè)、橫幅等進(jìn)行宣傳，也可采用類似專題講座的形式，通過(guò)故事化、通俗化、具體化的事例及政策講解普及保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)其健康風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；三是鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)正當(dāng)渠道下鄉(xiāng)進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)及健康風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)民工及其家庭關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知水平；四是利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工工會(huì)組織進(jìn)行相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)和健康風(fēng)險(xiǎn)防范措施的宣傳，加強(qiáng)其醫(yī)療保險(xiǎn)保障意識(shí)；五是通過(guò)農(nóng)民工居住地的醫(yī)療社區(qū)服務(wù)平臺(tái)或衛(wèi)生診所進(jìn)行疾病預(yù)防和保健知識(shí)的宣傳，組織相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生部門(mén)開(kāi)展免費(fèi)健康檢查與咨詢及治療，逐步提高其衛(wèi)生保健及防范意識(shí)，提升自身健康風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；六是鼓勵(lì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與到新農(nóng)合的運(yùn)作過(guò)程中，一方面能夠提高新農(nóng)合的運(yùn)營(yíng)效率，另一方面也能促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)合補(bǔ)充作用的發(fā)揮，提升商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的信譽(yù)。