謝志剛 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

謝志剛，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，博士生導(dǎo)師。茶道燕梳首席茶道倌。英國(guó)利茲大學(xué)博士；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)（CAA）會(huì)員、理事，英國(guó)精算師協(xié)會(huì)（IFoA）榮譽(yù)精算師；中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)主任，《精算通訊》主編，《亞太風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)報(bào)（Asia-Pacific Journal of Risk and Insurance）》編委委員；主要教學(xué)和研究方向是保險(xiǎn)與金融業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管、保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金與償付能力評(píng)估與監(jiān)管，是國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。

一、引子

三十多年前，本倌追星，特別癡迷崔健，還記得他在《新長(zhǎng)征路上的搖滾》中所唱的：“過(guò)去我幻想的未來(lái)可不是現(xiàn)在，現(xiàn)在才似乎清楚什么是未來(lái)，噢……不是我不明白，這世界變化快”。實(shí)際上，我不僅當(dāng)時(shí)不明白，現(xiàn)在也不明白，究竟什么是未來(lái)，因?yàn)檫@世界變化太快！

過(guò)去，我幻想的未來(lái)，可不是現(xiàn)在，吃喝拉撒、工作娛樂(lè)、社交鍛煉，所有的活動(dòng)都濃縮到一個(gè)小小的手機(jī)屏幕上；我不明白，今天貌似已離不開的手機(jī)，明天將被什么取代。

唉，不是我不明白，這世界變化快。

沒(méi)辦法，只好立足現(xiàn)實(shí)，對(duì)照歷史，面向未來(lái)?！恫璧姥嗍帷?，正是秉承這個(gè)理念的公益平臺(tái)。

現(xiàn)實(shí)中最普遍的這種生態(tài)，概括為“互聯(lián)網(wǎng)+”，指利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和通信技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)結(jié)合起來(lái)，把所有的人都連接起來(lái)，不斷創(chuàng)造出新生態(tài)。

國(guó)務(wù)院早在三年前（2015年7月4日）就已印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以期加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力，構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能的重要舉措。

金融和保險(xiǎn)業(yè)，各自與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后的“新生態(tài)”就叫科技金融和科技保險(xiǎn)，就是用科技（主要指利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)）做金融和保險(xiǎn)，英文記作“FinTech”和“InsurTech”。

《茶道燕梳（大講堂）》中，屬于“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的內(nèi)容不少，包括人保副總裁王和先生、騰訊旗下（2017年末設(shè)立的）微民保險(xiǎn)代理有限公司（簡(jiǎn)稱“微保（WeSure）”）總經(jīng)理謝邦杰先生，還有“三馬”旗下的眾安保險(xiǎn)總裁陳瑋先生，以及量子保創(chuàng)始人施輝先生，都來(lái)茶道燕梳分享了科技保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，受到大家的熱烈歡迎。

本倌在《茶道燕梳》負(fù)責(zé)茶道，也就是要把“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”這些看不明白的東西放到茶壺里泡泡，倒進(jìn)茶碗中品鑒，或許能明白一點(diǎn)。

為此目的，本倌（文）今天想領(lǐng)著各位去三個(gè)地方走走看看：1）去茶山，看看“加”與“嫁”；2）去市場(chǎng)（網(wǎng)上），看看“虛”與“實(shí)”；3）最后，去源頭（硅谷），看一把茶壺。

二、去茶山，看看“加”與“嫁”

利用國(guó)慶長(zhǎng)假，本倌去了一趟福建福鼎的太姥山，這里是白茶的故鄉(xiāng)。

看到這里現(xiàn)在的白茶，主要是福鼎大白茶（華茶一號(hào)GS13001-1985）和福鼎大白毫（華茶二號(hào)GS13002-1985），又稱白毛茶和大毫茶，特點(diǎn)是芽壯色白，香鮮味醇，產(chǎn)量高，味道好，主要用來(lái)制作著名的白毫銀針和白牡丹。而福鼎過(guò)去的茶，通常叫做“菜茶”，或叫“土茶”，也就是沒(méi)有通過(guò)“科技”方法培植的茶樹種，產(chǎn)量不高，芽頭也比較瘦弱，不大賣得出價(jià)錢。目前在福鼎也還能見(jiàn)到菜茶，但大多數(shù)茶農(nóng)都已經(jīng)將過(guò)去的菜茶更新?lián)Q代為華茶一號(hào)和二號(hào)。

?圖1福建福鼎的茶園——過(guò)去的茶，現(xiàn)在的茶

?圖2茶樹的嫁接，接橞+砧木

原來(lái)，茶樹的繁殖有有性和無(wú)性兩種方式。菜茶屬于前一種，就是茶樹開花結(jié)籽再用茶籽作為種子育苗而成；但要培育出華茶二號(hào)這樣出類拔萃的優(yōu)良茶樹品種，通常會(huì)采用后一種無(wú)性繁殖方式，包括嫁接、扦插和壓條等，也包括克隆技術(shù)。其中，最具創(chuàng)造性的無(wú)性繁殖方式是嫁接技術(shù)，而扦插和壓條方法則用于普遍推廣和保持嫁接成功的新品種。

如圖2所示的茶樹嫁接中，在下面在泥土中根的部分叫“砧木”，通常選用根系較發(fā)達(dá)、吸收土壤肥力強(qiáng)的大茶樹或老茶樹作為砧木，而用于插接上去的枝芽叫做“接橞”，通常選用芽和葉肥壯的茶樹枝條。

受此啟發(fā)，本倌似乎明白了一點(diǎn)，所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”，其實(shí)是“+互聯(lián)網(wǎng)”，而且，這個(gè)“+”號(hào)不能讀作“加”，而是讀作“嫁”，“嫁接”的“嫁”，就是傳統(tǒng)行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)提升自己的產(chǎn)生或服務(wù)能力。

現(xiàn)在經(jīng)常說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，多數(shù)是指“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”，保險(xiǎn)公司是砧木，互聯(lián)網(wǎng)是接橞。當(dāng)然，用什么做“砧木”、什么做“接橞”，倒不是絕對(duì)的，就像平安保險(xiǎn)集團(tuán)這樣的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)設(shè)置科技公司來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)一樣，科技公司比如騰訊和阿里巴巴集團(tuán)，也可以設(shè)立保險(xiǎn)公司來(lái)開拓全新業(yè)務(wù)，還可以通過(guò)保險(xiǎn)公司與科技公司合作來(lái)發(fā)展新的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新的空間確實(shí)很大。

需要留意的一點(diǎn)是，用作“砧木”與“接橞”的品種，雖然可以互換，但結(jié)果可能會(huì)有很大差異。本倌以前當(dāng)過(guò)幾天農(nóng)民，見(jiàn)過(guò)果農(nóng)將蘋果樹枝作為接橞嫁接到海棠樹上，也有反過(guò)來(lái)干的，將海棠果或別的果樹枝嫁接到蘋果樹砧木上，長(zhǎng)出來(lái)的果子結(jié)果完全不同。

這也類似于商業(yè)銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司控股商業(yè)銀行之間的差異，或者在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，壽險(xiǎn)公司控股財(cái)險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)子公司再控股健康險(xiǎn)公司，等等，變化無(wú)窮。

總之，“+互聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)+”都可以有，但結(jié)果可能五花八門，為制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和游戲規(guī)則帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，可以基本沒(méi)有。

三、去茶葉市場(chǎng)，看看“虛”與“實(shí)”

本倌要領(lǐng)你去的茶葉市場(chǎng)，賣普洱茶。但這個(gè)市場(chǎng)不在云南普洱府，不在昆明或勐海，也不在北京馬連道或者廣州的芳村，更不在上海的大寧、天山或老西門茶城，這些茶葉市場(chǎng)都是傳統(tǒng)的實(shí)物交易市場(chǎng)。

咱們想去看看的這個(gè)茶葉市場(chǎng)，其實(shí)是一個(gè)網(wǎng)上交易平臺(tái)，名字叫“大圓普洱交易中心”，據(jù)說(shuō)是由一個(gè)畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)的數(shù)學(xué)博士、且有海外金融實(shí)踐經(jīng)歷的人仿照A股市場(chǎng)的模式建立的，其理念是“普洱茶+金融+互聯(lián)網(wǎng)”，愿景是為普洱茶產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展提供一個(gè)新的通道。

大圓普洱交易中心注冊(cè)在南京，對(duì)接江蘇省交易場(chǎng)所登記結(jié)算有限公司，交易平臺(tái)隸屬于江蘇省文化產(chǎn)權(quán)交易所，平臺(tái)正式上線交易日期為2015年12月10日，交易時(shí)間和規(guī)則與A股幾乎完全一樣，不同之處是實(shí)行T+0規(guī)則，隨時(shí)買，隨時(shí)賣。據(jù)說(shuō)最多時(shí)有二十多萬(wàn)個(gè)注冊(cè)交易賬戶，每日交易金額有數(shù)億元人民幣。

在電腦上的交易界面如圖3所示。各位想看看十分方便，點(diǎn)擊www.teaex.com即可。

這個(gè)交易平臺(tái)大概的意思是：云南幾家著名的茶商聯(lián)合，不斷推出一系列各自的普洱茶產(chǎn)品，比如大益品牌的某款普洱茶，就相當(dāng)于一家準(zhǔn)備上市（IPO）企業(yè)，這款茶產(chǎn)品經(jīng)過(guò)南京的機(jī)構(gòu)認(rèn)證并背書后（大致相當(dāng)于證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上市）就可以放到交易中心上市了。交易平臺(tái)還設(shè)計(jì)了“打新”機(jī)制，與A股一樣一樣滴。

?圖3大圓普洱交易中心的交易程序界面截屏

最小的普洱茶交易單位是7克，一泡茶的量。一個(gè)普洱茶餅的標(biāo)準(zhǔn)重量是357克，被分解為51個(gè)交易單位。如果客戶確實(shí)買進(jìn)了51個(gè)單位的同一款茶，那么也確實(shí)可以通過(guò)交易中心向茶商索取這一餅茶的實(shí)物，但多數(shù)交易者不會(huì)，甚至不關(guān)心這茶究竟是什么味道，只關(guān)心這茶的價(jià)格能漲多少。一個(gè)具體例子叫做“臻味號(hào)青石”，2016年掛牌上市時(shí)一個(gè)單位的價(jià)格5.54元，不到十個(gè)月時(shí)間，價(jià)格一路飆升到2429.95元，換句話說(shuō)，就是喝一杯很普通的茶的價(jià)格，從5.5元漲到2430元。

這就是“互聯(lián)網(wǎng)+普洱茶”，其實(shí)是“普洱茶+互聯(lián)網(wǎng)”的財(cái)富效應(yīng)吧。

本倌喝茶幾十年，卻是最近剛剛知道茶還能這樣喝。不是我不明白，這世界變化快！

雖然不明白，也從這個(gè)市場(chǎng)看到幾點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)厲害，能夠把普洱茶與可能完全不喝茶、不懂茶的人連接起來(lái)，因此還真不是“普洱茶+互聯(lián)網(wǎng)”，確實(shí)是“互聯(lián)網(wǎng)+普洱茶”，再“+網(wǎng)上交易平臺(tái)”。

2.重量?jī)H7克的茶，從5.5元炒到2430元，這之間的差價(jià)或增值，可能與茶農(nóng)沒(méi)有太大或直接的關(guān)系，就像這款茶的價(jià)錢與茶本身的質(zhì)量沒(méi)有什么關(guān)系。

3.因?yàn)橐?guī)則限定了網(wǎng)上所交易的虛擬茶必須有實(shí)物對(duì)應(yīng)和抵押，隨著參與“投資”普洱茶的交易客戶越來(lái)越多，茶商（做市商）必須有越來(lái)越多的普洱茶儲(chǔ)存?zhèn)}庫(kù)和庫(kù)存，而且這些主要以臺(tái)地茶為原料的普洱并非越陳越香，將來(lái)又會(huì)是一項(xiàng)很大的浪費(fèi)。

4.這種“普洱茶+”模式可以大量復(fù)制到其它基礎(chǔ)資產(chǎn)，且不說(shuō)復(fù)制到“安化黑茶+”和廣西六堡茶+”，任何有一定穩(wěn)定保質(zhì)期的資產(chǎn)都可以這樣做，據(jù)說(shuō)這種“普洱茶+”模式也是從江蘇文化產(chǎn)權(quán)交易所的“藝術(shù)品+”模式復(fù)制過(guò)來(lái)的。

這又引出一個(gè)更深層次的問(wèn)題：“互聯(lián)網(wǎng)+”與“人性”之關(guān)系。

“互聯(lián)網(wǎng)+”的倡導(dǎo)者曾總結(jié)了它有七大特征，其中之一是“尊重人性”，宣稱“人性的光輝是推動(dòng)科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)進(jìn)步、文化繁榮的最根本的力量，互聯(lián)網(wǎng)的力量之強(qiáng)大最根本地也來(lái)源于對(duì)人性的最大限度的尊重、對(duì)人體驗(yàn)的敬畏、對(duì)人的創(chuàng)造性發(fā)揮的重視”。

但本倌相信，人性絕不僅有光輝的一面，也有不那么光輝的一面。性相近，習(xí)相遠(yuǎn)。套用那句著名的西方諺語(yǔ)：“正因人性本惡，民主是必須的；正因人性向善，民主是可能的?！边@樣說(shuō)來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”也一樣，創(chuàng)新和發(fā)展是必須的，規(guī)范和監(jiān)管也是必要的。

如何規(guī)范和監(jiān)管，本倌還看不明白，這世界變化快！

四、去硅谷，再看一把茶壺

不明白，怎么辦？學(xué)習(xí)??！人類都是從不明白到慢慢明白，這就是進(jìn)步或進(jìn)化。

不明白“互聯(lián)網(wǎng)”，咱學(xué)；不明白“+”，咱也學(xué)。

剛才去太姥山，從茶樹的無(wú)性繁殖方法中，已經(jīng)學(xué)到“+”不是“加”而是“嫁”，而“嫁”對(duì)應(yīng)“娶”，兩者之間的差異，有時(shí)候無(wú)所謂，但有時(shí)候差異很大，因?yàn)闋可娴讲识Y等問(wèn)題。本倌作為精算老師，總是會(huì)強(qiáng)調(diào)“+”這個(gè)運(yùn)算符合的含義，強(qiáng)調(diào)“A+B”未必等同于“B+A”，需要一個(gè)“可交換”的假設(shè)。

再說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)（Internet），又稱網(wǎng)際網(wǎng)路，就是將不同計(jì)算機(jī)用戶經(jīng)過(guò)有線和無(wú)線連接的連接形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，用于相互間進(jìn)行數(shù)據(jù)通信。源于上世紀(jì)冷戰(zhàn)時(shí)期美國(guó)國(guó)防部的大力推動(dòng)，民間的早期參與機(jī)構(gòu)包括美國(guó)西南部的加州大學(xué)、斯坦福大學(xué)，以及猶他大學(xué)。這對(duì)于后來(lái)硅谷形成當(dāng)今世界高新技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展中心具有很大影響。

?圖4坐落于美國(guó)硅谷的計(jì)算機(jī)歷史博物館

于是，本倌決定去硅谷看看，參觀了英特爾、蘋果公司、谷歌、臉書、雅虎等高科技企業(yè)，但印象最深的則是其計(jì)算機(jī)歷史博物館（Computer History Museum）中的一把茶壺---猶他壺（The Utah Teapot）。

不看不知道，一看嚇一跳。為什么計(jì)算機(jī)博物館中要放一把茶壺呢，還是放在這么顯著的中心位置？！難道不喝茶就整不出互聯(lián)網(wǎng)，更不會(huì)有“互聯(lián)網(wǎng)+”？

?圖5陳列博物館中心位置的猶他壺（The Utah Teapot）

還真是這樣，你別不信。這也是本倌帶你到硅谷看看的道理。

剛才說(shuō)過(guò)，美國(guó)國(guó)防部推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)研究始于上世紀(jì)六十年代末七十年代初期，那時(shí)候的計(jì)算機(jī)只能做數(shù)字計(jì)算，屏幕上的DOSS系統(tǒng)與黑白電視機(jī)一樣。但美國(guó)在1975年設(shè)立了一項(xiàng)研究課題，專門研究計(jì)算機(jī)如何處理圖像信息，由猶他大學(xué)的計(jì)算機(jī)專家Martin Newell博士負(fù)責(zé)這個(gè)項(xiàng)目。

Newell博士領(lǐng)銜這項(xiàng)研究后，曾一度限于“不是我不明白”的痛苦，幾乎毫無(wú)進(jìn)展。直到有一天與他妻子（Sandra Newell）在家里一起喝茶，使用一把很普通的茶壺，是原產(chǎn)于德國(guó)Friesland Porzellan公司，尺寸為1.4升。茶敘中，Matin向妻子Sandra講述了自己研究用計(jì)算機(jī)處理圖像毫無(wú)進(jìn)展的苦惱，沒(méi)想到Sandra卻突然提醒說(shuō)，咱們現(xiàn)在使用的這把茶壺（圖5）上，似乎各種幾何形狀都有，圓、橢圓、鞍馬型，等等，如果能將這把壺上的形狀元素化，應(yīng)該可以組合出各種圖形吧？

一言提醒夢(mèng)中人！對(duì)啊，Matin立馬抱著這把壺去了實(shí)驗(yàn)室，開始測(cè)量壺上的各種基本曲線，并用極坐標(biāo)系統(tǒng)繪制出來(lái)，然后用數(shù)字矩陣來(lái)描述它們（圖6）。

很快，Martin Newell博士的研究取得巨大進(jìn)展，原來(lái)只會(huì)做數(shù)字計(jì)算的計(jì)算機(jī)，可以用來(lái)處理圖像信息了！這是計(jì)算機(jī)歷史上一次革命性的進(jìn)步。

1990年，計(jì)算機(jī)歷史博物館建成后，Newell夫婦將這把普通茶壺捐獻(xiàn)給博物館收藏，并命名為“猶他壺（The Utah Teapot）”。

今年6月份，本倌利用去德國(guó)參加第30屆國(guó)際精算師大會(huì)（ICA 2018）的機(jī)會(huì)，從原產(chǎn)地背回了這把一模一樣的壺，今天用它泡茶給大家喝，希望大家也能得到靈感，把“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”做得越來(lái)越好，讓人民滿意，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

五、總結(jié)

看了三個(gè)地方，休息休息，總結(jié)一下。

現(xiàn)在的“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，并不是過(guò)去幻想的未來(lái)?，F(xiàn)在的未來(lái)是什么，我仍舊不很明白。借助茶道，或許讓我們能理解更多、獲得更多。

看了茶山，回顧了茶樹的無(wú)性繁殖，使我們知道，“+”并不是“加”，而是“嫁”；“A+B”未必等同于“B+A”。

看了茶市，反省了人性中的善與惡，相信“+互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”也是雙刃劍，既能發(fā)揚(yáng)人性的光輝，也可能誘惑出丑惡，因此需要制度設(shè)計(jì)，需要抑惡揚(yáng)善。

看了硅谷計(jì)算機(jī)歷史博物館中那把茶壺，更加確信，燕梳離不開茶，計(jì)算機(jī)圖像處理與傳輸離不開茶，“燕梳+互聯(lián)網(wǎng)”也離不開茶。

茶道燕梳，永不分家。

?圖6用三位坐標(biāo)描繪茶壺上的基本圖形

?圖7本倌從德國(guó)背回來(lái)的猶他壺原型