摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，面向大學生的各類校園貸日趨盛行，但由于存在的監(jiān)管漏洞和大學生薄弱的防范心理，近年來，一系列不良校園貸對大學生的健康成長產(chǎn)生了嚴重的影響。從學校教育的角度出發(fā)，校園貸問題的產(chǎn)生與大學生的心理健康有著極其密切的關(guān)系，本文試圖從心理健康教育的角度出發(fā)對此問題的風險防范進行探究。

關(guān)鍵詞：心理健康教育；校園貸；風險防范

近年來，針對大學生的形形色色的校園貸行為在各大高校日趨盛行，而鑒于校園貸行業(yè)魚龍混雜、大學生自制力弱、思想不成熟的特點，因不良校園貸產(chǎn)生的問題越來越多，導致了大學生無力還債、無心向?qū)W、甚至輕生的一系列后果，嚴重威脅到大學生的健康成長成才以及社會的穩(wěn)定。本文通過專門的問卷調(diào)查，從心理健康教育角度對此問題進行剖析。

1 校園貸的現(xiàn)狀

1.1 校園貸的含義和發(fā)展

校園貸是大學生通過一系列網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，利用自己的學生身份等信息擔保進行的貸款行為，純屬一種信用借貸。 據(jù)調(diào)查，在過去的一年，有超過15%的學生接觸過各種形式的校園貸。2013至2016年是各類校園貸高速發(fā)展壯大的時期。目前的校園貸主要可分為三類：一是各類分期購物平臺，此類平臺除了分期貸款購物外也提供小額度的貸款業(yè)務(wù)，比較有代表性的有分期樂、趣分期等；二是種類繁多的P2P貸款平臺，其以在校大學生助學、創(chuàng)業(yè)、培訓等名義提供貸款資金；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)，比如京東商城的“京東白條”、支付寶平臺的“螞蟻花唄”等[1]。

1.2 校園貸的問題表現(xiàn)

1.2.1 借貸雙方信息不對等

諸多校園貸機構(gòu)在宣傳時經(jīng)常使用“零利率”、“無抵押”等字眼，而在實際貸款行為中，考慮借款學生涉世未深、用錢心切的心理，這些機構(gòu)對貸款的核心信息含糊其辭甚至隱瞞。根據(jù)《2016年大學生消費分期報告》顯示，在調(diào)查中的所有機構(gòu)中，只有21%的平臺有著明確的費率顯示，79%的平臺費率較為不明確。部分校園貸平臺在貸款之前沒有在合同中明確標明詳細的費用信息，而是等逾期之后才以暴力催收的方式告知學生逾期還款極高的利率，甚至直言“不怕學生逾期不還款，就怕學生不逾期，因為逾期還款掙錢才快”[2]。

1.2.2 借貸平臺風控機制薄弱

目前的校園貸平臺大多為中小型金融公司經(jīng)營，它們的管理制度不夠完善，在大學生校園貸款的程序和手續(xù)上極為簡單，一般只需提供學生的身份證、學生證等基本信息即可，對學生貸款的用途、信用和償還能力極少甚至不做評估和調(diào)查。還有部分校園貸借貸平臺連學生信息的真實性也未進行嚴格審核，加之校園貸行業(yè)沒有實現(xiàn)信息共享，導致一個學生冒用多名同學的信息同時進行多筆貸款的亂象時有發(fā)生。

1.2.3 校園貸利率過高

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，坦言利率過高為校園貸主要問題的大學生占調(diào)查總?cè)藬?shù)的72.3%。 在各類校園貸的廣告宣傳中，經(jīng)常出現(xiàn)以“零利率”、“零擔?！薄ⅰ傲泔L險”等夸張字眼為噱頭，實則校園貸的利率極高，按照目前校園貸的一般行情，其利率實際一般可達普通銀行貸款的4-5倍，而且一旦逾期，利率更高。除此之外，其還存在著服務(wù)費、保證金、咨詢費、滯納金等諸多雜費，如此之高的利率和費用實已產(chǎn)生“高利貸”之嫌。

2 校園貸問題產(chǎn)生的心理成因

2.1 校園貸認知的盲目心理

大學生活與中學生活變化很大，尤其一些農(nóng)村的孩子更是在短時間內(nèi)發(fā)現(xiàn)諸多新鮮事物，亂花漸欲迷人眼，面臨著豐富多彩的大學生活，就很容易迷失自我。而趁虛而入的校園貸打著方便快捷的幌子出現(xiàn)在學生面前，令許多囊中羞澀又具有多種消費需求的大學生充滿了好奇心理，產(chǎn)生了極大誘惑，并且他們認為分期還款的方式也易于接受，對自己的還款能力盲目自信，忽略了一旦逾期高利率的嚴重性和可怕后果。

2.2 校園貸行為的沖動心理

大學生校園貸行為的沖動心理主要表現(xiàn)為非理性的消費心理。根據(jù)本次調(diào)查統(tǒng)計顯示，大學生月消費1000-2000元的占62.5%，1000元以下的占28.3%，2000元以上的只占9.2%。關(guān)于校園貸的用途中，購買手機、電腦等電子產(chǎn)品的占42.9%，購買高檔衣服、化妝品36.4%，其他奢侈品20.7%?？梢?，大學生群體同時存在高消費需求和低消費能力的特點，又因媒體廣告的夸張宣傳，大學生攀比和從眾的不良消費心理和行為愈演愈烈，有同學更沾上賭博、網(wǎng)癮等。大學生消費觀念有由理性節(jié)制轉(zhuǎn)為盲目沖動、發(fā)展消費轉(zhuǎn)為享受消費、保守消費轉(zhuǎn)為超前消費等消費觀異化的趨勢。

2.3 校園貸事后的膽怯心理

相對于校園貸行為發(fā)生前的盲目認知心理和貸款時的沖動消費心理，校園貸問題發(fā)生后的膽怯心理是造成事態(tài)擴大、后果惡化的重要原因。當貸款到期、逾期利息高漲時茫然不知所措，又害怕貸款平臺通知其家長或老師，開始想盡一切辦法去堵住漏洞。在這種情況下，有些貸款學生竟從另外一個貸款平臺迅速籌款之后去還舊賬，再從第三個校園貸平臺貸款還第二筆貸款……如此以來，多筆貸款利息越滾越多，各個平臺加起來的債款更多，導致學生的畏懼心理更加嚴重！

3 從心理健康教育角度防范大學生校園貸風險的路徑分析

3.1 加強思政教育，引導大學生樹立積極向上的價值觀

幫助學生樹立良好的世界觀、人生觀、價值觀是大學生抵制一切不良誘惑的思想根基，習近平總書記曾鼓勵廣大青年一定要堅定理想信念，高校應(yīng)教育大學生自覺踐行社會主義核心價值，樹立自信、自立、自強的崇高志向；要利用關(guān)鍵時間+常規(guī)時間、課堂+課外、線上+線下多渠道加強大學生思想政治教育；家庭也應(yīng)注重以優(yōu)良家風感染學生，從小培養(yǎng)學生勤勞節(jié)儉、合理消費的習慣。

3.2 注重財商教育，培育大學生健康的消費觀

培養(yǎng)大學生面對校園貸的健康心理也必須儲備豐富的理財知識，高校要注意多開設(shè)與理財、金融、信用卡相關(guān)的專業(yè)課程和講座，加大對大學生“財商”教育的重視與投入，還可以通過微信公眾號、微博等新媒體方式多推送關(guān)于財商教育的知識和案例，讓學生掌握扎實的理財知識、技能和相關(guān)法律法規(guī)，杜絕攀比、炫耀、享樂等不良消費心理。

3.3 強調(diào)信用觀念，培養(yǎng)大學生良好的信用意識

從心理健康教育的角度有效防范不良校園貸風險，還應(yīng)加大大學生信用教育和風險教育，注重培養(yǎng)大學生良好個人信用的積累，教育大學生誠實守信，加大大學生信用評價機制建設(shè)。引導學提高金融理財?shù)膫€人安全意識，如遇困難確實需要貸款幫助，必須通過合理正規(guī)的貸款渠道，比如高校助學貸款。貸款后應(yīng)嚴格按照要求及時還款，不給任何非法校園貸逾期處罰的機會，更不可不顧后果拆東墻補西墻填窟窿。

3.4 營造良好氛圍，樹立抵制不良校園貸的良好風氣

大學生的消費行為普遍具有從眾的心理特點，要使學生真正從內(nèi)心抵制、防范不良校園貸，還必須營造良好的校風、學風、班風，形成一個對校園貸正確、理性認知的良好氛圍。通過社團活動、知識競賽、專題講座、新媒體宣傳等多種渠道使校園貸的安全防范知識進學校、進課堂、進頭腦；還應(yīng)建立完善大學生心理檔案制度，對學生群體中發(fā)現(xiàn)的異常消費心理和消費行為及時關(guān)注、及時制止。

參考文獻

[1]關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J]，林燕霞、許再佳，長春教育學院學報，2017（2）；

[2]大學生校園貸存在的問題及干預[J]，任一帆、馬旭峰、王欣叢，高校輔導員學刊，2017（2）；

[3]大學生消費觀培育機制研究[J]，理論觀察，2017（12）。

作者簡介

張建存（1990—），男，漢族，河南鄭州人，法學碩士，華水水利水電大學水利學院，研究方向：思想政治教育。