黎明 唐瑾

一、信用體系建設(shè)成為智慧城市建設(shè)的重要突破口

自從2009年IBM提出智慧地球的理念之后，智慧城市建設(shè)如火如荼、方興未艾，2013年1月29日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布了首批90個(gè)國家智慧城市試點(diǎn)名單。以提升城市居民生活品質(zhì)、節(jié)能減排等為目標(biāo)的智慧城市建設(shè)在中國大力提倡推行“城鎮(zhèn)化”的背景下尤為引人注目。2013年以來，我國已經(jīng)先后發(fā)布了三批智慧城市試點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國已經(jīng)有超過500個(gè)城市在進(jìn)行智慧城市試點(diǎn)，并均出臺(tái)了相應(yīng)規(guī)劃，計(jì)劃投資規(guī)模超過萬億元。但由于智慧城市應(yīng)用項(xiàng)目建設(shè)成本高，回報(bào)周期長(zhǎng)，且多涉及社會(huì)效益，很難通過商業(yè)化的運(yùn)作模式盈利，當(dāng)前多數(shù)城市智慧城市建設(shè)尚停留在規(guī)劃層面。

當(dāng)前各地智慧城市推進(jìn)過程中，仍普遍面臨諸多瓶頸和短板，如“千城一面”“重建設(shè)、輕應(yīng)用”、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺失等，特別是政府?dāng)?shù)據(jù)資源的不夠開放和共享，“信息孤島”等現(xiàn)象，成為制約各地智慧城市建設(shè)的突出問題。智慧城市需要各種便民惠民的智能化應(yīng)用項(xiàng)目來支撐。在建設(shè)智慧城市項(xiàng)目過程中，往往需要涉及使用政府部門和企業(yè)掌握的各種數(shù)據(jù)資源，而一些政府部門雖然掌握有海量數(shù)據(jù)資源，卻缺乏有效的信息開放和共享機(jī)制，從而影響到智慧城市建設(shè)效果。

針對(duì)目前智慧城市建設(shè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制、商業(yè)運(yùn)營模式不健全的現(xiàn)狀，信用體系建設(shè)成為智慧城市建設(shè)的重要突破口，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要的通知》《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十三五”國家信息化規(guī)劃的通知》等指導(dǎo)文件中均提出要利用大數(shù)據(jù)手段發(fā)展信用體系建設(shè)，建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，有序推進(jìn)全社會(huì)信息資源開發(fā)共享，推動(dòng)信用信息共享機(jī)制和信用信息系統(tǒng)建設(shè)。加快建立統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，建立信用信息共享交換機(jī)制。從政策層面指導(dǎo)信用體系建設(shè)，助推智慧城市發(fā)展。

信用體系建設(shè)成為推動(dòng)智慧城市發(fā)展重要抓手，通過信用體系建設(shè)建立誠信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，歸集整合各部門、各單位的信用信息，實(shí)現(xiàn)多源誠信數(shù)據(jù)的共享，通過市場(chǎng)化的個(gè)人征信服務(wù)擴(kuò)充數(shù)據(jù)來源和增加人群覆蓋，形成對(duì)現(xiàn)有央行征信數(shù)據(jù)的補(bǔ)充和完善，進(jìn)一步降低交易中參與各方的信息不對(duì)稱和信息收集成本，提高信貸決策效率，并將這種“信息優(yōu)勢(shì)”擴(kuò)大到更廣泛的金融和生活應(yīng)用領(lǐng)域，提高經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)行效率，釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型。同時(shí)，通過信用體系建設(shè)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、信息主體等提供數(shù)據(jù)服務(wù)，依法向政府部門和社會(huì)企業(yè)、公眾有序開放，在經(jīng)濟(jì)和行政管理領(lǐng)域拓展應(yīng)用。

二、信用體系建設(shè)將有助于打破數(shù)據(jù)壁壘，促進(jìn)數(shù)據(jù)整合共享

大數(shù)據(jù)是智慧城市的智慧引擎，智慧城市建設(shè)的效用高低，很大程度上取決于大數(shù)據(jù)資產(chǎn)利用的深度與廣度。城市發(fā)展需要完成大數(shù)據(jù)的采集、處理、整合、共享、挖掘、分析和應(yīng)用，通過了解城市運(yùn)行情況與發(fā)展態(tài)勢(shì)，為各部門協(xié)同工作、領(lǐng)導(dǎo)決策提供支撐，進(jìn)而服務(wù)于市民。目前智慧城市系統(tǒng)建設(shè)缺少統(tǒng)籌考慮，信息孤島仍然存在，數(shù)據(jù)庫差異較大、數(shù)據(jù)定義不一致、格式不一致、設(shè)備接口不兼容以及數(shù)據(jù)交互難等問題比較突出。各部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是獨(dú)立運(yùn)行，存在重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象，各數(shù)據(jù)資源都分散在各自的應(yīng)用系統(tǒng)中，資源缺乏有效整合。

誠信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，必然是建立在既有各方信用記錄基礎(chǔ)上的成果。構(gòu)建綜合誠信體系，核心環(huán)節(jié)是實(shí)現(xiàn)各單位、各部門、各機(jī)構(gòu)、多源的信用信息的共享和分析。國家高度重視信用信息共建共享、聯(lián)合懲戒，2013年，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，正式建立了失信被執(zhí)行人名單制度。截至2015年12月底，已向社會(huì)公眾發(fā)布失信被執(zhí)行人名單信息308.02萬例。2016年4月國家發(fā)展改革委和最高人民法院等44部門聯(lián)合簽署了《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，提出55項(xiàng)懲戒措施，對(duì)失信被執(zhí)行人設(shè)立金融類機(jī)構(gòu)、從事民商事行為、享受優(yōu)惠政策、擔(dān)任重要職務(wù)等方面全面進(jìn)行限制，更大范圍懲戒失信被執(zhí)行人。

信用體系建設(shè)需要建立統(tǒng)一信用信息共享交換平臺(tái)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源共建共享，統(tǒng)一黑名單執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單聯(lián)合懲戒機(jī)制。建立白名單的激勵(lì)機(jī)制，拓展白名單的信用價(jià)值。統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)與社會(huì)大數(shù)據(jù)的匯聚整合和關(guān)聯(lián)分析，推動(dòng)公共信用數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的匯聚整合，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立市場(chǎng)化的第三方信用信息共享平臺(tái)，使政府主導(dǎo)征信體系的權(quán)威性和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)得到充分發(fā)揮。通過全方位的信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析，為智慧城市建設(shè)發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持和應(yīng)用支撐，為經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行提供全面準(zhǔn)確的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)。

全國各地積極推進(jìn)信用信息數(shù)據(jù)庫和共享平臺(tái)建設(shè)，目前已經(jīng)形成國家、省、市三級(jí)信用信息管理系統(tǒng)，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行指導(dǎo)創(chuàng)辦“信用中國”網(wǎng)站，政府褒揚(yáng)誠信、懲戒失信的窗口，歸集來自各部門的110多萬條信用記錄。2015年廣東省建成覆蓋全省的省市兩級(jí)公共信用信息管理系統(tǒng)，搭建了企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)組織基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；分批次組織對(duì)38家省級(jí)單位和21個(gè)地市開展信用數(shù)據(jù)歸集工作。

三、信用體系有利于降低交易成本，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新

破解智慧城市“重建設(shè)、輕應(yīng)用”的難題，重點(diǎn)在于探索商業(yè)模式的創(chuàng)新，只有以人為本，才能凸顯智慧基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、智慧產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，才能真正實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新城市社會(huì)管理、提升居民生活品質(zhì)、促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終目標(biāo)。

信用體系建設(shè)的盈利點(diǎn)在于征信產(chǎn)品應(yīng)用，當(dāng)前世界知名的征信機(jī)構(gòu)能夠提供海量的數(shù)據(jù)查詢，對(duì)征信數(shù)據(jù)更新可以按照分鐘來計(jì)算，并且可以從中挖掘敏感的信用信息用于商業(yè)活動(dòng)，甚至實(shí)現(xiàn)跨國業(yè)務(wù)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多角度多產(chǎn)品的發(fā)展，目前能夠提供三大類征信產(chǎn)品：信用管理類產(chǎn)品、營銷服務(wù)類產(chǎn)品和不動(dòng)產(chǎn)、外包、債務(wù)催收服務(wù)類產(chǎn)品。信用管理類產(chǎn)品是指運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)查詢、各種信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案以及軟件自動(dòng)識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)等手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息主體信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范和管理。例如：信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、身份識(shí)別、反洗錢核查、關(guān)聯(lián)分析和合規(guī)性服務(wù)產(chǎn)品。營銷服務(wù)類產(chǎn)品是指利用海量數(shù)據(jù)的營銷信息資源將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)確、有預(yù)測(cè)性的營銷情報(bào)信息，協(xié)助客戶解決復(fù)雜的營銷問題。例如：電郵營銷、數(shù)據(jù)質(zhì)量服務(wù)、數(shù)據(jù)庫營銷、消費(fèi)者數(shù)據(jù)整合、小型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩選、直接營銷服務(wù)、供應(yīng)管理方案和微觀營銷等。不動(dòng)產(chǎn)、外包、債務(wù)催收服務(wù)類產(chǎn)品是指由于發(fā)達(dá)國家有嚴(yán)格的隱私保護(hù)法律，許多服務(wù)自成體系，只在會(huì)員間共享，或者只為政府部門提供支持，不可用做其他服務(wù)，更不能與數(shù)據(jù)庫相混合。此類服務(wù)諸如：二手車數(shù)據(jù)、房地產(chǎn)調(diào)查、保險(xiǎn)服務(wù)、外包服務(wù)和債務(wù)催收等。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，誠信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。從促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，信用體系可以保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)解決企業(yè)“融資難”問題，并通過擴(kuò)大信用交易有效啟動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)。從維護(hù)社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)秩序的角度，信用體系可以規(guī)范市場(chǎng)秩序，降低市場(chǎng)交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性的資源配置作用。從防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定的角度，發(fā)展和完善信用體系可以提高借款人履約水平，降低金融業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。目前，我國的征信體系已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人的信用基礎(chǔ)信息查詢，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供重要依據(jù)，截至2014年底，央行個(gè)人征信中心接入1811家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。從業(yè)務(wù)量來看，以商業(yè)銀行為主，征集的數(shù)據(jù)中83%為信貸和信用賬戶數(shù)據(jù)，公積金繳存、社保、電信、稅務(wù)和其他輔助個(gè)人信用信息僅占17%。

相比央行業(yè)務(wù)覆蓋面有限，市場(chǎng)化的信用產(chǎn)品和增值創(chuàng)新服務(wù)不斷涌現(xiàn)，有效降低市場(chǎng)交易成本和管理成本，降低小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。如深圳前海微眾銀行，通過騰訊旗下財(cái)付通的海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)，并相應(yīng)提供不同的信貸服務(wù)。阿里金融有阿里信用貸款、淘寶信用貸款、淘寶訂單貸款等信用微貸產(chǎn)品，不需要小微企業(yè)提交任何擔(dān)?；虻盅骸ＶЦ秾毘恋砹她嫶蟮暮笈_(tái)數(shù)據(jù)，這個(gè)“草根”征信系統(tǒng)因此極富價(jià)值，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支持。這種360度全方位的客戶評(píng)級(jí)技術(shù)，能更深入全面了解小微企業(yè)業(yè)主信用等級(jí)水平，極大降低小貸信用風(fēng)險(xiǎn)。

智慧城市的核心是以人為本，信用體系建設(shè)的關(guān)鍵是便民服務(wù)，惠州市運(yùn)用信用評(píng)價(jià)方法，首推糧油二維碼溯源，通過掃碼將糧油食品在生產(chǎn)加工、物流配送、質(zhì)量檢測(cè)等全過程中的信息傳遞給消費(fèi)者、監(jiān)管者，全程實(shí)行信用監(jiān)管，讓廣大群眾吃上“信用糧油”。深圳市組織開發(fā)信用網(wǎng)手機(jī)APP和微信端查詢程序，推動(dòng)信用網(wǎng)查詢嵌入微信城市公共服務(wù)端口，微信“城市服務(wù)”平臺(tái)上線的企業(yè)信用信息查詢服務(wù)包含300萬各類市場(chǎng)主體的登記、監(jiān)管、執(zhí)法案件、資質(zhì)認(rèn)證、表彰處罰、納稅狀況、信貸狀況等6.2億條信息。推動(dòng)與中國銀聯(lián)移動(dòng)端應(yīng)用—銀聯(lián)錢包的信息查詢合作，將公共信用查詢嵌入銀聯(lián)錢包移動(dòng)端，盡一切可能擴(kuò)大信用信息的應(yīng)用和查詢。建設(shè)“企信惠”信息惠民工程，推動(dòng)專業(yè)化、個(gè)性化的場(chǎng)景式信息應(yīng)用，開發(fā)“信用搖一搖”APP，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用數(shù)據(jù)的主動(dòng)推送，并錄入消費(fèi)者的實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，推動(dòng)消費(fèi)者、商家、政府的三方互動(dòng)。

四、展望

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信用交易成為市場(chǎng)交易的主要方式、信用工具被大規(guī)模使用以及信用風(fēng)險(xiǎn)日益顯著的背景下，社會(huì)信用體系成為影響一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。未來刺激消費(fèi)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大主題，隨之而來的個(gè)人信貸需求的爆發(fā)可以預(yù)期。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亟待突破征信瓶頸，智慧城市的發(fā)展、互聯(lián)與數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步為征信行業(yè)的創(chuàng)新與高速發(fā)展提供了機(jī)遇?；ヂ?lián)技術(shù)的發(fā)展大大提升了數(shù)據(jù)的多元程度及可獲性，而數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理技術(shù)的進(jìn)步為行業(yè)的降本增效提供了基礎(chǔ)。中國金融核心數(shù)據(jù)的覆蓋面與可獲性均存在明顯不足，為迅速完善征信體系，匹配強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求，行業(yè)的新晉參與者開始取道非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用，通過與互聯(lián)網(wǎng)化的生活數(shù)據(jù)直接對(duì)接，將電商網(wǎng)購、移動(dòng)支付、水電煤繳費(fèi)、社交信息等數(shù)據(jù)源引入行業(yè)。在數(shù)據(jù)挖掘、分析和應(yīng)用等領(lǐng)域，領(lǐng)先機(jī)構(gòu)也在積極應(yīng)用能夠分析多元、海量、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的數(shù)據(jù)的新算法，從碎片化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)中提取出與個(gè)人信用最為相關(guān)的信息?；谛庞皿w系的智慧城市建設(shè)數(shù)據(jù)來源更加豐富，智慧城市應(yīng)用更加廣泛。

（作者單位：國家發(fā)展改革委城市和小城鎮(zhèn)改革發(fā)展中心）