袁成

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們的生活帶來了翻天覆地的變化，讓我們的衣食住行都和以前有了長(zhǎng)足的改變。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)給我們的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式帶了很大變化，互聯(lián)網(wǎng)加保險(xiǎn)近幾年也正在處于摸索發(fā)展期，其歷史的必然性和互聯(lián)網(wǎng)的前景都在表明互聯(lián)網(wǎng)加保險(xiǎn)將是未來保險(xiǎn)業(yè)重要的模塊之一。以中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線為例來進(jìn)行分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)程。圍繞政策導(dǎo)向、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程以及周圍經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響來進(jìn)行分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn) 解決策略

近年來，李克強(qiáng)總理在2015年3月政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。這之后我們的耳中經(jīng)?？梢月牭揭粋€(gè)詞“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及移動(dòng)終端互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成的影響不可謂不大?；ヂ?lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展中已經(jīng)逐漸融入到我們的生活中，網(wǎng)約車以及網(wǎng)上外賣都是與我們的生活息息相關(guān)的東西，這些都在無時(shí)無刻的提示我們互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代已經(jīng)來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)中國金融業(yè)也是造成了很大的影響，2012年由國內(nèi)學(xué)者鄒傳偉、謝平首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一觀點(diǎn)，13年余額寶的出現(xiàn)大大的刺激了中國微小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，此后的四年政府的工作報(bào)告中都有提及互聯(lián)網(wǎng)金融。這更是刺激了中國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這個(gè)大環(huán)境下，中國的保險(xiǎn)業(yè)同樣應(yīng)當(dāng)大膽嘗試，勇于創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)風(fēng)口下抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)總體模式的轉(zhuǎn)型。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程與必然性

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程

隨著1987年中國引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)僅僅是小范圍的發(fā)送電子郵件，一直到1996年底1997年初才實(shí)現(xiàn)網(wǎng)民突破二十萬。在那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)超低速發(fā)展的時(shí)代，中國國內(nèi)首家保險(xiǎn)網(wǎng)站“中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)”在1997年建立起來了，那個(gè)時(shí)候中國的互聯(lián)網(wǎng)才是在大踏步的往前發(fā)展。在近些年來，中國的各大保險(xiǎn)公司都自建了官方網(wǎng)站，在官方網(wǎng)站上進(jìn)行直銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種模式對(duì)于傳統(tǒng)的銷售模式是有極大不同的。在這種環(huán)境的刺激下，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、保險(xiǎn)中介自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司平臺(tái)都如雨后春歲一樣冒出來，其中專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還是在探索中發(fā)展，2013年9月29日中國第一家線上專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線出世，這是我國首家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獲批，與之后出現(xiàn)的泰康在線、易安在線、安心保險(xiǎn)三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司統(tǒng)稱中國四大網(wǎng)上專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必然性

我們都知道環(huán)境對(duì)于事物的影響是非常大的，近些年來，在中國，移動(dòng)支付的發(fā)展是十分有影響力的，以及網(wǎng)上購物的體驗(yàn)給人的感受也是很好的，同時(shí)根據(jù)2018年1月31日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.72億，其中手機(jī)網(wǎng)民占比97.5%。網(wǎng)上支付占5.31億人次，較2016年底增加5661萬人，使用率達(dá)到68.8%，這一切的一切都在為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很好的溫床，同時(shí)也在為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了發(fā)展的機(jī)遇。以眾安保險(xiǎn)為例，眾安保險(xiǎn)由螞蟻金服、騰訊、中國平安三家共同組建，眾安運(yùn)用大數(shù)據(jù)等方式去實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)模式的改變，為眾安財(cái)險(xiǎn)帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）優(yōu)點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品面向互聯(lián)網(wǎng)，相對(duì)的受眾范圍比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司廣。因?yàn)橹袊木W(wǎng)民數(shù)量是十分龐大的，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司更容易打開市場(chǎng)，但是我們也不否認(rèn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的銷售渠道也可以打開市場(chǎng)。但是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)效性以及觸及面的廣大是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)不能及的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)行管理扁平化，極大的精簡(jiǎn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司冗多的層級(jí)，大大拉近了管理層與基層員工的距離，便于營造良好的管理氛圍。傳統(tǒng)保險(xiǎn)在銷售渠道的先手性以及底蘊(yùn)是新興保險(xiǎn)公司所不能比擬的。

（二）缺點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然精簡(jiǎn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司冗多的層級(jí)，但是也極大的增加了精簡(jiǎn)后的管理層的壓力，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的管理層一個(gè)人做多個(gè)人的任務(wù)，也就是身兼多職。另外一個(gè)是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力弱，以及監(jiān)管的相對(duì)寬松會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)則的不明朗以及欺詐的問題，會(huì)造成很多糾紛。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)技術(shù)型人才需求量大。以眾安為例，眾安的技術(shù)型人員占總員工數(shù)的50%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司實(shí)行扁平化管理會(huì)導(dǎo)致基層員工缺少晉升的途徑，造成基層員工的互相傾軋攻訐，影響公司的內(nèi)部團(tuán)結(jié)。

三、如何改善當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的境遇

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國的發(fā)展純粹是摸著石頭過河，我們要敢走，并且走出一條屬于我們自己的路。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的這個(gè)過程中我們會(huì)遇到很多問題。這里我談?wù)勎业目捶?，前面我么提到互?lián)網(wǎng)人員層級(jí)的精簡(jiǎn)會(huì)致使管理層身兼多職導(dǎo)致職能不明，我認(rèn)為人員層級(jí)的精簡(jiǎn)我們應(yīng)該放緩的來，我們要精簡(jiǎn)的是一些“不干事，少干事”的人員和部門，然而對(duì)于一些重要的崗位，我們就不能夠一刀切，要爭(zhēng)取做到“去其糟粕，留其精華”。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力弱，這里的弱針對(duì)的是純粹互聯(lián)網(wǎng)出身的保險(xiǎn)公司。不包括老牌的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，對(duì)于老牌的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說，互聯(lián)網(wǎng)只是拓寬了一個(gè)銷售渠道而已，并不是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，所以也就不存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力弱的問題。對(duì)于純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)這一塊完全可以通過外包的形式讓具有設(shè)計(jì)優(yōu)秀產(chǎn)品能力的公司來做，同時(shí)自身也可以在向前不斷的發(fā)展過程中完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自身的架構(gòu)。

第三，自2015年7月22日中國原保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)與銀監(jiān)會(huì)合并）以保監(jiān)發(fā)69號(hào)文《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管嶄行辦法》自2015年10月1日起施行，實(shí)行期限為三年，2018年正是第三個(gè)年頭，我相信在這三年的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在不斷的完善，國家相應(yīng)的法律法規(guī)也會(huì)在發(fā)展的過程中得到完善，完善的法律法規(guī)不僅能夠極大的避免消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的糾紛，而且還能夠讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司放在監(jiān)管下運(yùn)行，使其快速的進(jìn)入軌道。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展給我們帶來了極大的便利。同樣也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了極大的機(jī)遇，在這機(jī)遇下，我們中國保險(xiǎn)業(yè)無論是老牌保險(xiǎn)公司還是新興的保險(xiǎn)公司都不可固步自封，要緊緊抓住時(shí)代的機(jī)遇，積極思變。在轉(zhuǎn)型發(fā)展與改變的過程中，陣痛是有的，但不可因?yàn)檗D(zhuǎn)型所帶來的陣痛而放棄。應(yīng)當(dāng)積極尋找解決之道。由政策、保險(xiǎn)業(yè)本身、互聯(lián)網(wǎng)三者共同打造一個(gè)健康，穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，爭(zhēng)取成為實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)的助力之一。

參考文獻(xiàn)

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