[摘 要]創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源是創(chuàng)業(yè)意愿形成及最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)影響因素。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑借快速審批、低審核門(mén)檻的優(yōu)勢(shì)，發(fā)放小額貸款，為廣大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供了及時(shí)的資金來(lái)源。在大學(xué)生辦理網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)貸款的過(guò)程中，形成了以合同為紐帶的多方民事法律關(guān)系，大量的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目以及貸款資金都具有不穩(wěn)定性，因此網(wǎng)上貸款存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，文章以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策和我國(guó)現(xiàn)行立法的角度對(duì)這一法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因及應(yīng)對(duì)方法進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)；網(wǎng)絡(luò)貸款；法律風(fēng)險(xiǎn)；政策分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.23.182

2017年麥可思研究院發(fā)布的《2017年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，2014屆畢業(yè)的大學(xué)生中有2.9%的選擇了自主創(chuàng)業(yè)，2015屆、2016屆的大學(xué)畢業(yè)生中創(chuàng)業(yè)比例均達(dá)到了3%。《2012年中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》中顯示，2011屆畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)比例為1.6%，2010屆畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)比例為1.5%，而2009屆畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)比例只有1.2%，即五年間大學(xué)畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)比例增長(zhǎng)了兩倍。以2017屆795萬(wàn)畢業(yè)生總?cè)藬?shù)計(jì)算，年創(chuàng)業(yè)大學(xué)生數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了20萬(wàn)名。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也隨著大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的風(fēng)潮迅速發(fā)展起來(lái)，吸引了一大批有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。因此，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)貸款法律問(wèn)題的研究是十分重要的。

1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)貸的法律關(guān)系及風(fēng)險(xiǎn)分析

不同于傳統(tǒng)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)銀行貸款，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)和小額貸款結(jié)合在一起，為經(jīng)濟(jì)能力不足以承擔(dān)大額貸款、經(jīng)驗(yàn)缺乏的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供了一項(xiàng)更有優(yōu)勢(shì)的選擇。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主打的快速、低標(biāo)準(zhǔn)的審核程序也在極大程度上吸引大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者摒棄傳統(tǒng)的銀行借貸而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。

《中國(guó)大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，畢業(yè)半年后自主創(chuàng)業(yè)的應(yīng)屆本科畢業(yè)生，有超過(guò)半數(shù)的人在3年后退出創(chuàng)業(yè)，而即使是在創(chuàng)業(yè)環(huán)境較好的省份，創(chuàng)業(yè)成功的比例也僅有5%左右，這種高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)實(shí)也給網(wǎng)絡(luò)貸款留下了不小的隱患。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的運(yùn)作方式有以下兩種。

1.1 僅以網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為中介的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸模式，即傳統(tǒng)意義上的P2P

基于這種模式，借貸關(guān)系中存在三方主體，即提供資金的放貸者、提供居間服務(wù)及借款擔(dān)保的信貸平臺(tái)、借款的大學(xué)生。由此可以形成4種法律關(guān)系，即放貸者與信貸平臺(tái)間的存款法律關(guān)系；信貸平臺(tái)與放貸者、貸款者之間形成的居間法律關(guān)系；放貸者與大學(xué)生貸款者之間的借貸法律關(guān)系；借貸平臺(tái)利用其他放貸者的存款及其法人資產(chǎn)向貸款者提供擔(dān)保而形成的擔(dān)保法律關(guān)系。

1.2 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為當(dāng)事人直接放貸的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸模式

基于這種模式，借貸關(guān)系中存在三方主體：提供資金的信貸平臺(tái)、借款的大學(xué)生和提供擔(dān)保的存款者。由此可以形成4種法律關(guān)系，即信貸平臺(tái)直接借款給大學(xué)生的借貸合同關(guān)系、其他存款者與平臺(tái)之間的存款法律關(guān)系和行紀(jì)法律關(guān)系、其他存款者為平臺(tái)與大學(xué)生之間的借款關(guān)系提供擔(dān)保而形成的擔(dān)保關(guān)系。

上述兩種運(yùn)作模式中，均涉及三方主體，且三者間的經(jīng)濟(jì)利益很大程度上建立在相互信任和守信心理的基礎(chǔ)之上。那么對(duì)于普遍“高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)”的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的資金投入，就具有程度相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

信貸平臺(tái)承擔(dān)著資金鏈條斷裂而面臨破產(chǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)；投資者的收益總是依托于信貸平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)作以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的順利進(jìn)展；而對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言，其不但負(fù)擔(dān)了一般創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)壓力及風(fēng)險(xiǎn)，更負(fù)擔(dān)了人生的第一筆大額債務(wù)。

2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)貸在實(shí)踐當(dāng)中存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)方案

2.1 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)素質(zhì)較差，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目繁多但存活率低

為了解決這一問(wèn)題，高校教育應(yīng)就大學(xué)生創(chuàng)業(yè)形成系統(tǒng)化、全面化的教育體系，幫助大學(xué)生建立創(chuàng)業(yè)計(jì)劃、樹(shù)立創(chuàng)業(yè)意識(shí)、提升創(chuàng)業(yè)素質(zhì)、增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)技能，引導(dǎo)大學(xué)生合理科學(xué)地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目選擇。在幫助大學(xué)生形成創(chuàng)業(yè)意愿的同時(shí)，要防止大學(xué)生過(guò)于盲目地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。第一，高校在課程設(shè)置時(shí)，應(yīng)添加多種創(chuàng)業(yè)教育課程，通過(guò)創(chuàng)業(yè)課程的學(xué)習(xí)，使大學(xué)生全面了解創(chuàng)業(yè)知識(shí)，掌握相關(guān)創(chuàng)業(yè)理論。第二，高校應(yīng)增加更多的創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)，通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，激發(fā)創(chuàng)業(yè)意愿。第三，高校應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師實(shí)際創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)能力和專(zhuān)業(yè)水平的提升。

家庭應(yīng)盡可能地為大學(xué)生提供足夠的精神支持和盡可能的物資幫助。在精神上家人應(yīng)該多給予鼓勵(lì)、安慰、激勵(lì)，幫助大學(xué)生樹(shù)立勇敢戰(zhàn)勝創(chuàng)業(yè)困難的信心。在物質(zhì)方面，家長(zhǎng)應(yīng)盡可能根據(jù)實(shí)際情況給予資金支持。

2.2 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)贏利可能性小、還貸能力差，承擔(dān)違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)大

首先，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制大學(xué)生網(wǎng)貸的資格認(rèn)證條件。從合同的角度分析，合同的效力與合同當(dāng)事人的民事行為能力直接相關(guān)，故網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生的年齡、精神狀態(tài)予以嚴(yán)格審查，確保其具有完全民事行為能力，從合同訂立的源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不具有完全民事行為能力的當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)由其法定代理人代其簽訂合同，同時(shí)對(duì)行為所可能引發(fā)的不利后果負(fù)起責(zé)任，減少因?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)者還貸能力弱而導(dǎo)致的資金鏈斷裂、平臺(tái)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)設(shè)置大學(xué)生貸款總額的上限。由于我國(guó)立法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款上限還未作出統(tǒng)一規(guī)定且實(shí)踐當(dāng)中也沒(méi)有建立健全信息共享機(jī)制，就存在一個(gè)創(chuàng)業(yè)者可能在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行大額貸款的情況，那么這種情況下，一旦發(fā)生問(wèn)題，不利后果波及的范圍就相當(dāng)廣泛。因此，在立法還未健全的今天，各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)自行把控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，法律在不過(guò)分干預(yù)經(jīng)濟(jì)自由的情況下，也可以根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r作出具體的規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)加以控制。

最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)建立健全大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持機(jī)制并通過(guò)立法明確其實(shí)施以增加大學(xué)生創(chuàng)者的贏利能力及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國(guó)立法當(dāng)中對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策扶持出現(xiàn)了立法多、實(shí)施少的局面，原因在于法律沒(méi)有明確指出政策落實(shí)的實(shí)施主體和具體程序，導(dǎo)致政策、立法變成了紙上談兵，沒(méi)有充分發(fā)揮效用。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律、法規(guī)、政府部門(mén)規(guī)章及其他規(guī)范性文件加以明確，確保在實(shí)際操作過(guò)程中有法可依。

2.3 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，資金動(dòng)向不明、集資用途不明，網(wǎng)貸市場(chǎng)缺乏立法規(guī)制

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸目前還處于法律管控的灰色地帶，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體資質(zhì)參差不齊、實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)邊界模糊、市場(chǎng)和國(guó)家監(jiān)管困難更不乏以平臺(tái)公司做外殼的集資詐騙組織，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏信息來(lái)源及識(shí)別能力，很容易上當(dāng)受騙。對(duì)此，央行、銀監(jiān)會(huì)等部委雖然發(fā)布了如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》等針對(duì)性文件進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管，但由于立法層次較低，沒(méi)有明確實(shí)施主體，法律強(qiáng)制力較弱，在實(shí)踐中起不到實(shí)質(zhì)的管控作用。因此，為了解決這一問(wèn)題，立法者應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，明確其主體地位和權(quán)利、義務(wù)，同時(shí)建立健全信息披露機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貸款的會(huì)計(jì)審計(jì)制度，同時(shí)對(duì)借貸擔(dān)保等實(shí)操條件加以規(guī)定，讓廣大群眾了解其資產(chǎn)、負(fù)債、運(yùn)營(yíng)情況，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行選擇提供便利條件，同時(shí)也給投資者一個(gè)相對(duì)牢靠的保障。由此對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的正常秩序加以維護(hù)。

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[作者簡(jiǎn)介]孫博文（1997—），女，北京人，中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）人文經(jīng)管學(xué)院法學(xué)專(zhuān)業(yè)2015級(jí)本科。