宋山梅 向俊峰 陳衛(wèi)洪

摘 要：森林保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中的重要組成部分，具備降低受災(zāi)損失和為林業(yè)改革提供保險(xiǎn)保障兩方面的作用。本文基于森林保險(xiǎn)參與主體林農(nóng)、保險(xiǎn)公司、政府三方構(gòu)建預(yù)期收益博弈模型。研究表明，森林保險(xiǎn)政策在實(shí)踐過(guò)程中存在一定的不足之處，尚待完善，我國(guó)政府應(yīng)盡快加大對(duì)森林保險(xiǎn)政策的推廣力度，并提高違法懲處力度，提高保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償額度，優(yōu)化資金撥付流程，建立賠付資金劃撥制度等。

關(guān)鍵詞：森林保險(xiǎn)；博弈行為；困境；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F326.27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1000-5099（2018）05-0073-08

Abstract：Forest insurance is an important part of Chinas agricultural insurance system， which has functions of reducing the loss of disaster and providing insurance for the reform of forestry. In this paper， the expected revenue gaming mode is constructed based on forest insurance participation farmers， insurance companies and government. The study shows that forest insurance policy is to be improved for its disadvantages in its implement practices， and puts forward the need to increase forest insurance popularity and illegal punishment， to raise the insurance premium and the amount of compensation， to optimize the disbursement of funds flow， establish compensation for funds transfer system and other aspects of measures.

Key words：forest insurance；gaming；dilemma；strategy

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在一定程度上帶動(dòng)了各行各業(yè)的發(fā)展，林業(yè)也不例外。作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)中不可或缺的產(chǎn)業(yè)之一，林業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)承受著更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。林業(yè)的發(fā)展很大程度上取決于自然環(huán)境因素，一旦發(fā)生自然災(zāi)害事故，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展都將受到巨大的負(fù)面影響，而林業(yè)從業(yè)者也會(huì)蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，為了盡可能降低不可抗力引起的經(jīng)濟(jì)損失，森林經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)向保險(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)，一旦發(fā)生非人為災(zāi)害事故，投保人將獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；若森林經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)，則只能獨(dú)自承擔(dān)自然災(zāi)害事故所造成的全部損失。由此可見(jiàn)，森林保險(xiǎn)不僅為農(nóng)戶(hù)提供了一份保障，而且能有效降低政府救災(zāi)投入，保護(hù)森林資源并促進(jìn)林農(nóng)增收致富。除此之外，購(gòu)置森林保險(xiǎn)還能降低森林經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，凈化行業(yè)融資環(huán)境。遺憾的是，迄今為止，由于森林保險(xiǎn)體系中的農(nóng)業(yè)主體與林業(yè)主體可能會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，加之逆向選擇的影響，使得森林保險(xiǎn)政策未能發(fā)揮出最大的效益。

一直以來(lái)，林業(yè)都是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性產(chǎn)業(yè)之一，是國(guó)家的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，發(fā)展林業(yè)有助于構(gòu)筑良好的生態(tài)環(huán)境，增加森林經(jīng)營(yíng)者的收入?？v觀(guān)全球，森林保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已盛行多年，如今已形成了較為成熟的森林保險(xiǎn)體系。相比之下，由于森林保險(xiǎn)在我國(guó)起步時(shí)間較晚，盡管發(fā)展速度較快，但仍然處于探索階段[1]。目前，林業(yè)在我國(guó)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，其自身的特性與信息之間存在一定的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象 [2]，加之森林保險(xiǎn)體系尚存在一定的不足，既有利也有弊，在實(shí)際推廣應(yīng)用中暴露出一些問(wèn)題[3，4]?？傮w而言，森林保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)有巨大的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段，森林保險(xiǎn)基本上能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧均衡，少部分情況還能夠?qū)崿F(xiàn)收益，因此，其可行性還是比較高的，但由于有關(guān)部門(mén)并未充分發(fā)揮帶頭作用，政策性森林保險(xiǎn)仍然處于空白狀態(tài)[5]。秦濤等分別從農(nóng)戶(hù)和企業(yè)角度分析二者對(duì)森林保險(xiǎn)需求狀況的影響因素，認(rèn)為目前農(nóng)戶(hù)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求意愿不強(qiáng)，主要是由于森林保險(xiǎn)價(jià)格體系缺乏科學(xué)合理性，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足森林經(jīng)營(yíng)者的需求，災(zāi)害事故經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金額不足，相關(guān)機(jī)制尚未完善，使得農(nóng)戶(hù)對(duì)購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)的積極性低下[6]；現(xiàn)階段，我國(guó)的林業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于森林保險(xiǎn)機(jī)制的需求度相對(duì)強(qiáng)烈，而結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未發(fā)展成熟，特別是在財(cái)政補(bǔ)助方面，由于森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性不強(qiáng)，促使林業(yè)企業(yè)的發(fā)展無(wú)法得到有效保障 [7]。目前，對(duì)于參與主體林農(nóng)、保險(xiǎn)公司和政府三者之間基于期望收益角度的分析缺少，為此，本研究構(gòu)建三者收益博弈模型，對(duì)森林保險(xiǎn)機(jī)制中的缺陷進(jìn)行深入分析，并結(jié)合實(shí)際情況制定出科學(xué)合理的解決對(duì)策。

一、森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.全國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

通常而言，森林所有者是森林保險(xiǎn)的投保人，而投保對(duì)象則是森林，不管是商9品性質(zhì)的森林還是公益性質(zhì)的森林，都屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。一般來(lái)說(shuō)，森林保險(xiǎn)按年繳費(fèi)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害事故，如雨雪、蟲(chóng)災(zāi)、旱災(zāi)、火災(zāi)、水災(zāi)等，按照保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人將會(huì)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。森林經(jīng)營(yíng)工程通常比較大，且需要投入的經(jīng)濟(jì)成本規(guī)模較大，加之整個(gè)項(xiàng)目運(yùn)行周期較長(zhǎng)，可能會(huì)導(dǎo)致在森林項(xiàng)目的前期往往需要大規(guī)模的資金注入，這就需要由政府作為外部介入方來(lái)實(shí)現(xiàn)效益內(nèi)部化，而這也是林業(yè)財(cái)政補(bǔ)助的合理論點(diǎn)。2009年，我國(guó)政府小范圍地嘗試實(shí)行森林保險(xiǎn)政策，在政府財(cái)政補(bǔ)助的局面下，我國(guó)森林的覆蓋率明顯增大，且農(nóng)戶(hù)參保的積極性也大幅度提升。經(jīng)過(guò)連續(xù)3年試點(diǎn)，全國(guó)已有9個(gè)省份納入試點(diǎn)范圍森林保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)：2009年試點(diǎn)地區(qū)有江西、湖南、福建3省，2010年試點(diǎn)地區(qū)有浙江、遼寧、云南3省，2011年試點(diǎn)地區(qū)為廣東、廣西、四川3省。。

我國(guó)政府之所以在森林保險(xiǎn)政策中提供資金補(bǔ)助，主要是因?yàn)槠谕柚?cái)政部門(mén)的資金杠桿來(lái)提升農(nóng)戶(hù)參保的積極性與主動(dòng)性，強(qiáng)化森林的經(jīng)濟(jì)效益；同時(shí)也希望以此為契機(jī)，由中央政府作為核心主體，加強(qiáng)對(duì)森林的管理與保護(hù)，在中央政府與地方性政府的雙重財(cái)政補(bǔ)助下，擴(kuò)大森林項(xiàng)目的覆蓋范圍，促使農(nóng)戶(hù)能夠獲得真真切切的利益。從目前實(shí)施情況來(lái)看，部分中央財(cái)政補(bǔ)貼政策在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已得到案例點(diǎn)地方政府的財(cái)政配套支持，比如浙江、四川兩個(gè)省份。

2.四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

在四川省，森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為：商品林500元/畝，農(nóng)戶(hù)需繳納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為1.5元；公益林400元/畝，農(nóng)戶(hù)需繳納對(duì)應(yīng)的保費(fèi)0.8元?？梢?jiàn)，商品林的費(fèi)率比公益林略高。四川省森林保險(xiǎn)出資比例為：公益林森林保險(xiǎn)可獲90%的財(cái)政補(bǔ)貼，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政和地方政府財(cái)政的補(bǔ)貼比例分別為50%、25%、15%；商品林森林保險(xiǎn)可獲70%的財(cái)政補(bǔ)貼，其中35%來(lái)自中央財(cái)政，20%來(lái)自省級(jí)財(cái)政，其余15%來(lái)自地方政府財(cái)政補(bǔ)貼。

同時(shí)，四川省堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同運(yùn)作”的原則，森林保險(xiǎn)政策規(guī)定若2015、2016年未發(fā)生災(zāi)害，2017年免交。截至2016年末，在政策性森林保險(xiǎn)方面，全省森林參保林地總面積3.14億畝，其中公益林2.37畝、商品林0.78億畝；在保林地總面積4.0億畝，其中公益林2.88億畝，商品林1.14億畝?？偙ｋU(xiǎn)金額1 747.57億元，參保農(nóng)戶(hù)726.87萬(wàn)戶(hù)，保險(xiǎn)費(fèi)總額2.49億元。

二、森林保險(xiǎn)參與農(nóng)戶(hù)行為分析

森林保險(xiǎn)牽涉的主體包括政府，農(nóng)戶(hù)（投保人）和保險(xiǎn)公司，當(dāng)農(nóng)戶(hù)群體在購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)以后，地方性政府會(huì)按照中央所制定的規(guī)定給予農(nóng)戶(hù)一定的資金補(bǔ)助，而事后保險(xiǎn)公司則會(huì)負(fù)責(zé)保障賠付，并且目前政府部門(mén)還承擔(dān)著森林受災(zāi)后的勘察、定損等內(nèi)容。

火災(zāi)發(fā)生概率p與保險(xiǎn)費(fèi)率φ呈負(fù)相關(guān)?？山忉尩捅ＹM(fèi)高保額時(shí)，更易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，火災(zāi)發(fā)生概率更大，主要是由于林農(nóng)會(huì)因?yàn)?zāi)后保障水平較高而疏于防范和減災(zāi)。

通過(guò)上述基于林農(nóng)、保險(xiǎn)公司和政府3個(gè)參與主體預(yù)期收益分析，可得以下3個(gè)結(jié)論：

林農(nóng)：短期、長(zhǎng)期看，不管有沒(méi)有森林收益，只要保險(xiǎn)公司單位面積賠付額度低于造林成本，造林?jǐn)?shù)量、質(zhì)量難以得到保證。

政府：降低森林火災(zāi)概率，除了加強(qiáng)宣傳外，要加大懲罰力度。

保險(xiǎn)公司：保險(xiǎn)費(fèi)率與火災(zāi)形成的機(jī)率呈現(xiàn)出反比關(guān)系。

三、森林保險(xiǎn)中主體行為的博弈分析

我國(guó)森林保險(xiǎn)體系中主要存在的三方主體分別是農(nóng)戶(hù)（Forester）、政府（Goverment）和商業(yè)保險(xiǎn)公司（Insurance Company），在這里分別用F、G、I表示。假設(shè)三方森林保險(xiǎn)的主體參與者都是一個(gè)“自然人”，而這三個(gè)主體都想要發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的主體，那么三者之間的關(guān)系應(yīng)該處于一個(gè)較為理想的狀態(tài)，即內(nèi)部基本不存在任何矛盾，最后達(dá)到三方的預(yù)期，即三者都希望在一種特定的條件下，實(shí)現(xiàn)自己的（利益）效用最大化。

對(duì)多角色的職能等進(jìn)行分析后得知，在森林保險(xiǎn)中，林農(nóng)扮演一個(gè)森林保險(xiǎn)的投保參與人角色，其策略集合可以表示為：SF={參與森林保險(xiǎn)，不參與森林保險(xiǎn)}；政府扮演一個(gè)保險(xiǎn)制定者或是提供者的角色，政府的策略集合可以表示為：SG={給予農(nóng)戶(hù)資金補(bǔ)助，不給農(nóng)戶(hù)資金補(bǔ)助}；而保險(xiǎn)公司則主要扮演森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的策略集合可表示為SI={經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)}。農(nóng)戶(hù)、政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的參與人集合可以表示為：N={F，G，I}。同時(shí)，對(duì)其博弈次序進(jìn)行梳理可知：森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼是由政府決定是否給予林農(nóng)的，當(dāng)政府會(huì)給予農(nóng)戶(hù)一定的資金補(bǔ)助時(shí)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)有很大的機(jī)率推出森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而也只有保險(xiǎn)公司推出了森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，農(nóng)戶(hù)群體才能夠購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。以此來(lái)看，這三者之間的行為存在緊密的關(guān)聯(lián)性，完全是可以使用數(shù)學(xué)函數(shù)來(lái)進(jìn)行代替，用集合可以表示為：U={UG，UI，UF}。我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，所以政府對(duì)于森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資金補(bǔ)助規(guī)模會(huì)在很大程度上影響到森林保險(xiǎn)規(guī)則以及相應(yīng)的商業(yè)策略，保險(xiǎn)公司的行為再去影響林農(nóng)的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為。為此，我們可以做如下假設(shè)：若政策方面對(duì)于森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的扶持力度非常大，補(bǔ)助的資金規(guī)模較為可觀(guān)，意味著財(cái)政部必須要撥出一定的資金用以補(bǔ)助保險(xiǎn)公司，幫助其在開(kāi)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)成本以及虧損資金。比如，現(xiàn)有一份保單的保費(fèi)為200元，由保險(xiǎn)公司對(duì)林農(nóng)收取，由于保險(xiǎn)公司提供的森林保險(xiǎn)可以保證森林樹(shù)木的良好發(fā)展進(jìn)而為整個(gè)社會(huì)成員帶來(lái)好的生態(tài)享受，此時(shí)對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言可以帶來(lái)800元的收益，其中600元的收益可以由政府獲得。由于保險(xiǎn)涉及到一定的賠付率和經(jīng)營(yíng)成本，假設(shè)200元的保單的成本為300元，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司在售出一份保單時(shí)，其自身就會(huì)承擔(dān)100元的虧損。面對(duì)這種情況，政府應(yīng)適當(dāng)給予保險(xiǎn)公司一定的資金補(bǔ)助，假若政府不給保險(xiǎn)公司提供資金補(bǔ)助，那么由于虧損存在，保險(xiǎn)公司可能會(huì)選擇不受理森林保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。政府、保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系如表1所示。

通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，在森林保險(xiǎn)博弈中并未出現(xiàn)過(guò)優(yōu)超策略，這種現(xiàn)象可能會(huì)導(dǎo)致以下現(xiàn)象出現(xiàn)：一是政府向保險(xiǎn)公司提供資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)；二是政府不給保險(xiǎn)公司提供資金補(bǔ)助，那么保險(xiǎn)公司則不會(huì)選擇經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。假若就政府這一方來(lái)進(jìn)行分析，必然不會(huì)選擇對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)助，這樣其能夠?qū)崿F(xiàn)利益最大化；但是僅僅考慮保險(xiǎn)公司這一方來(lái)進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司只有獲得了政府的財(cái)政補(bǔ)助以后，才能夠繼續(xù)經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。毫無(wú)疑問(wèn)，倘若沒(méi)有政府的補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司在虧損的情況下是不會(huì)選擇經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)的。再?gòu)纳直ｋU(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)造成的效益來(lái)看，也會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果：一是政府大力發(fā)展森林保險(xiǎn)，一份森林保險(xiǎn)大概能給政府提供500元的收益；二是政府不支持森林保險(xiǎn)，不給保險(xiǎn)公司提供資金補(bǔ)助，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)選擇經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。而這也就意味著其不會(huì)產(chǎn)生社會(huì)收益。因此，我國(guó)政府還是應(yīng)該為保險(xiǎn)公司提供資金補(bǔ)助，大力扶持森林保險(xiǎn)。

同時(shí)，關(guān)于農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的博弈，我們可以做如下假設(shè)：若當(dāng)前我國(guó)森林保險(xiǎn)的費(fèi)率為0.3，森林保險(xiǎn)每份的價(jià)格為200元，保險(xiǎn)金額設(shè)置為800元，當(dāng)農(nóng)戶(hù)參保以后，可以從中獲得的收益應(yīng)該是800*0.3-200=40元。此時(shí)，保險(xiǎn)公司每售出一份保單可以得到的收益應(yīng)該就是負(fù)40元。農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的收益矩陣關(guān)系見(jiàn)表2。

在客戶(hù)層面，我們可以從劣等客戶(hù)和優(yōu)等客戶(hù)分別進(jìn)行分析。

一是劣等客戶(hù)投保，保險(xiǎn)公司虧損。若保險(xiǎn)公司現(xiàn)在每份森林保險(xiǎn)辦理的費(fèi)率設(shè)置為0.1，且森林保險(xiǎn)的價(jià)格仍然是200元，那么農(nóng)戶(hù)可獲得的保險(xiǎn)金額則為800元。在這種情況下，農(nóng)戶(hù)能夠從中獲得的收入就應(yīng)該是：800*0.1-200=-160元。而保險(xiǎn)公司則能夠從中獲得160元的收益。農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系見(jiàn)表3。

二是優(yōu)等客戶(hù)投保，林農(nóng)沒(méi)有收益，投保積極性也隨之喪失。若投保森林保險(xiǎn)的客戶(hù)中，劣等客戶(hù)和優(yōu)等客戶(hù)的人數(shù)占比各為50%，保險(xiǎn)公司此時(shí)在每份森林保險(xiǎn)的保單中可以獲得的收益為：160*50%+<-40>*50%=60元。如果客戶(hù)為優(yōu)等客戶(hù)，對(duì)于森林保險(xiǎn)持觀(guān)望態(tài)度，購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)烈。通過(guò)將森林保險(xiǎn)的成本與收益進(jìn)行全面、深入的對(duì)比分析后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)的收益其實(shí)呈下降趨勢(shì)，這也是為什么農(nóng)戶(hù)不愿意購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)的主要原因之一。如果客戶(hù)為劣等客戶(hù)，他們對(duì)于森林保險(xiǎn)的態(tài)度相比會(huì)積極很多，愿意主動(dòng)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的森林保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不愿意參?；蛘弑ＹM(fèi)一直處于低位的話(huà)，森林保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)最終會(huì)面臨一個(gè)萎縮的境地。

綜合分析可知，政府在森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所扮演的角色是多樣性的，政府可以選擇對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)助，同時(shí)也可以選擇不補(bǔ)助。經(jīng)過(guò)以上分析，我們能夠了解到，假若政府不對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)助，那么保險(xiǎn)公司必然會(huì)因?yàn)樘潛p而立刻終止森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；反之，假若政府對(duì)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)助，那么必然能夠有效地吸引到更多的農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)。但我們也應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，不管在任何時(shí)候，保險(xiǎn)公司都有相關(guān)措施去盡可能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)從而獲利。假若保險(xiǎn)公司降低自身業(yè)務(wù)費(fèi)率，那么其能夠有效地將自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，從而將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低以獲取最大效用的收益，這也符合森林保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司中作為收益來(lái)源之一的角色。

通過(guò)上述深入分析后認(rèn)為，制定出以政府為核心主體的森林保險(xiǎn)體系，在政府高額的財(cái)政補(bǔ)助下，能夠更加有效地推動(dòng)我國(guó)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。通過(guò)政府主導(dǎo)的森林保險(xiǎn)政策，能夠高效地實(shí)現(xiàn)“三方共贏(yíng)”：政府能夠獲得最大程度的社會(huì)效益，而保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)也能夠獲得可觀(guān)的收益。在這種模式下，農(nóng)戶(hù)從保險(xiǎn)公司中購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)后，進(jìn)而政府對(duì)每份保單提供資金支持，保險(xiǎn)公司對(duì)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司會(huì)在農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以后努力經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并給予投保人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，加之我國(guó)政府所提供的各方面扶持性政策，能夠有效地?cái)U(kuò)大森林保險(xiǎn)的需求度，這樣可以推動(dòng)森林保險(xiǎn)在四川地區(qū)乃至其他地區(qū)穩(wěn)固、快速、健康發(fā)展。

針對(duì)目前森林保險(xiǎn)在四川省發(fā)展緩慢的問(wèn)題，在對(duì)主體之間的博弈行為中，通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)以下一些問(wèn)題：

一是林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的需求不足。就四川省的林農(nóng)來(lái)說(shuō)，林農(nóng)的利益主要體現(xiàn)在其購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)以后能夠在未來(lái)獲得森林保險(xiǎn)收益中的一部分，這樣做的好處是可以保證林農(nóng)收入的穩(wěn)定性，但是對(duì)于森林保險(xiǎn)之外的其他一部分利益卻是社會(huì)上全體人員均可享用的，森林保險(xiǎn)的利益外在性就是在這種環(huán)境下體現(xiàn)出來(lái)的。

結(jié)合圖1中信息來(lái)分析。我們將MR作為林農(nóng)購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)后的私人邊際收益收益，MC表示私人邊際成本；用LMR表示整個(gè)社會(huì)成員的社會(huì)邊際收益；LMC表示社會(huì)邊際成本。如果政府不對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，那么投保森林保險(xiǎn)的所有成本均由林農(nóng)自身承擔(dān)，此時(shí)的MC>LMC。其中，Q1、Q2則代表林農(nóng)與社會(huì)按照邊際成本等于邊際收益時(shí)的森林保險(xiǎn)均衡點(diǎn)。

二是森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足。這種不足主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本與賠付費(fèi)用方面。若在經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，那么其所產(chǎn)生的邊際成本也必然會(huì)不斷增大。而森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所針對(duì)的主要是森林，諸如火災(zāi)、泥石流、病蟲(chóng)災(zāi)害等都是森林所要面對(duì)的重大風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，森林保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)是極大的，而且森林損失較為集中，覆蓋率大，賠付率也較高，加之其他風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本居高不下，且保險(xiǎn)公司很難從森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲利。但保險(xiǎn)公司作為一個(gè)盈利性機(jī)構(gòu)，是以經(jīng)濟(jì)收益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的。為了能夠保證自身的收益最大化，保險(xiǎn)公司往往會(huì)均衡自身的報(bào)價(jià)，這樣能夠有效預(yù)防自身的業(yè)務(wù)虧損。以此來(lái)看，保險(xiǎn)公司必然會(huì)將保費(fèi)轉(zhuǎn)入到其他可以獲利的保險(xiǎn)中去。而高保價(jià)又會(huì)抑制林農(nóng)的保險(xiǎn)行為。顯然，這種狀況必然會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一系問(wèn)題，假若政府不給予保險(xiǎn)公司資金補(bǔ)助，那么保險(xiǎn)公司的邊際成本MC2與LMC2之間的收益則應(yīng)該是反比關(guān)系，MR2遠(yuǎn)低于LMR2。當(dāng)保險(xiǎn)公司和社會(huì)都遵循邊際成本與收益成本均衡時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供的保單數(shù)量Q3就會(huì)小于社會(huì)的最佳規(guī)模Q4，兩者之間的關(guān)系可以用圖2表示。

通過(guò)以上分析可知，目前四川省森林保險(xiǎn)的問(wèn)題就在于森林保險(xiǎn)的需求方和供給方的外在利益，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)的需求和供給出現(xiàn)了一定的矛盾。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論基礎(chǔ)來(lái)解釋?zhuān)串?dāng)利益外在性存在的時(shí)候，應(yīng)該對(duì)涉及利益外在性的生產(chǎn)和消費(fèi)雙方給予一定的補(bǔ)貼，在森林保險(xiǎn)中就是保險(xiǎn)公司和林農(nóng)，補(bǔ)貼之后，私人收益就更加接近于最大化的社會(huì)效益，與此同時(shí)森林保險(xiǎn)的質(zhì)量也會(huì)上升至最理想的狀態(tài)。但由于保險(xiǎn)公司與林農(nóng)之間利益存在一定的外在性，商業(yè)保險(xiǎn)公司若是按照其他商業(yè)保險(xiǎn)那樣通過(guò)市場(chǎng)現(xiàn)有機(jī)制去經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)，最終保險(xiǎn)公司會(huì)虧損，這既不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，也不利于林農(nóng)的發(fā)展，更不利于整個(gè)社會(huì)成員對(duì)于森林帶來(lái)的享受。出現(xiàn)這樣的局面與政府的行為是密切相關(guān)的，政府在其中需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，可以通過(guò)一定的補(bǔ)貼機(jī)制讓森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和森林保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在邊際成本和邊際收益達(dá)到一定的平衡。穩(wěn)固森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)可以從整個(gè)社會(huì)出發(fā)，動(dòng)用整個(gè)社會(huì)的力量，比如社會(huì)成員的稅收一部分用于森林保險(xiǎn)的補(bǔ)貼就是較為行之有效的辦法，這樣不僅可以刺激林農(nóng)購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)，還可以刺激商業(yè)保險(xiǎn)公司加大對(duì)森林保險(xiǎn)的供給，達(dá)到一個(gè)良性發(fā)展的局面。

四、森林保險(xiǎn)發(fā)展困境問(wèn)題分析

1.森林保險(xiǎn)保費(fèi)及賠付額度不合理，開(kāi)展商業(yè)性保險(xiǎn)困難重重 首先，由于我國(guó)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，諸多地區(qū)的保費(fèi)都是由政府承擔(dān)，林農(nóng)不需要繳納任何保費(fèi)。同時(shí)，政府的推廣工作力度較為薄弱，促使諸多農(nóng)戶(hù)對(duì)于森林保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠深刻。通過(guò)對(duì)湖南省的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一旦受災(zāi)，林農(nóng)卻沒(méi)有申請(qǐng)到任何賠付，未參與補(bǔ)貼的農(nóng)戶(hù)對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度不足，普遍認(rèn)為森林保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償力度較低，對(duì)賠付速度表示擔(dān)憂(yōu)。

其次，目前農(nóng)戶(hù)承擔(dān)商品林的保費(fèi)比例偏高。中央政府僅為農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼約1/3的商品林保費(fèi)，而農(nóng)戶(hù)自身還需額外負(fù)擔(dān)較多的費(fèi)用。一般而言，森林項(xiàng)目所耗費(fèi)的工期較長(zhǎng)，且見(jiàn)效非常慢，這可能促使諸多農(nóng)戶(hù)都無(wú)法承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)方面的壓力。

再次，森林保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間會(huì)存在一定的沖突，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)于森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣度不是很高。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)追求的是利益最大化，業(yè)務(wù)人員從中獲取的收益更多，且商業(yè)保險(xiǎn)周期短、見(jiàn)效快，能夠更加高效地吸引農(nóng)戶(hù)。以此來(lái)看，森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯然不會(huì)成為保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)：第一，保費(fèi)比較低?，F(xiàn)階段我國(guó)政府所倡導(dǎo)的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率普遍低于其他類(lèi)型保險(xiǎn)的費(fèi)率，這會(huì)在一定程度上損害到保險(xiǎn)公司的利益，促使保險(xiǎn)公司并不會(huì)將自身的全部精力放在森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。如：目前浙江省的相關(guān)森林保險(xiǎn)費(fèi)率為0.6%～1.0%。然而，相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率需提升至3%～6%才能保證保險(xiǎn)企業(yè)獲得可觀(guān)的利潤(rùn)；第二，森林經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用居高不下。就目前而言，我國(guó)絕大部分森林地處偏僻，地勢(shì)險(xiǎn)要，交通不便，全面推廣森林保險(xiǎn)難度較大，保險(xiǎn)企業(yè)的預(yù)期投入比回報(bào)更高；第三，風(fēng)險(xiǎn)高，技術(shù)復(fù)雜。森林中往往種植各種各樣的樹(shù)木，每一種樹(shù)木的生長(zhǎng)周期有所不同，這就意味著森林保險(xiǎn)的承保范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，技術(shù)難度更高。一旦發(fā)生森林災(zāi)害事故，保險(xiǎn)企業(yè)需要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)事故進(jìn)行定損，進(jìn)一步增加了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

2.森林保險(xiǎn)政策存在逆向選擇行為和道德風(fēng)險(xiǎn) （1）逆向選擇行為

從上述森林保險(xiǎn)參與主體博弈行為的結(jié)果來(lái)看，由于森林保險(xiǎn)存在可逆向選擇的可能性，極大可能會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。假若按照我國(guó)政府所制定的規(guī)則來(lái)實(shí)施，森林受自然災(zāi)害以后，農(nóng)戶(hù)能夠獲得保險(xiǎn)公司賠付的一筆較大的資金，且這部分資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了森林正常發(fā)展所創(chuàng)造的價(jià)值。這樣一來(lái)，農(nóng)戶(hù)必然會(huì)希望森林遭到災(zāi)害，由此可能會(huì)放棄對(duì)森林的管理與保護(hù)。顯然這種現(xiàn)象必然會(huì)有違森林保險(xiǎn)政策的初衷。從圖3可以看出，試點(diǎn)地區(qū)森林保險(xiǎn)開(kāi)展后，部分地區(qū)森林火災(zāi)發(fā)生次數(shù)甚至有所增加，除了自然氣候因素外，不能夠完全排除農(nóng)戶(hù)的逆向選擇行為。

（2）道德問(wèn)題

森林保險(xiǎn)中的道德問(wèn)題主要體現(xiàn)在承諾的不遵守，這可以從森林保險(xiǎn)的保單價(jià)格中直接體現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)有了森林保險(xiǎn)后，林農(nóng)對(duì)于可能發(fā)生的森林風(fēng)險(xiǎn)處于一種放松警惕的狀態(tài)，這時(shí)森林風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率將會(huì)大幅提高，保險(xiǎn)公司由此會(huì)付出更多賠償金額。若是沒(méi)有森林保險(xiǎn)，林農(nóng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制就會(huì)好得多。正是由于各種因素的存在，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

現(xiàn)在，分別用M、S表示林農(nóng)、保險(xiǎn)公司的初始財(cái)產(chǎn)，林農(nóng)的損失用 L表示，保險(xiǎn)公司的森林保險(xiǎn)的價(jià)格用T表示，在單位價(jià)格中可保險(xiǎn)的金額用F表示，效用函數(shù)為U（X）。當(dāng)林農(nóng)選擇投保森林保險(xiǎn)后，L的概率是林農(nóng)自身可以影響的，這時(shí)的概率用W（X）表示（其中，X為林農(nóng)在防范風(fēng)險(xiǎn)中支出的成本）。

當(dāng)林農(nóng)購(gòu)買(mǎi)了森林保險(xiǎn)后，會(huì)產(chǎn)生兩種行為：謹(jǐn)慎防范和疏于防范。謹(jǐn)慎防范時(shí)令X=E>0，疏于防范時(shí)令X=0，則W（E）3.森林保險(xiǎn)定損、理賠程序不完善，定損標(biāo)準(zhǔn)缺失 當(dāng)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展到理賠階段后，往往會(huì)涉及到諸多繁瑣的環(huán)節(jié)，例如現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損等。保險(xiǎn)公司一般會(huì)將這部分工作轉(zhuǎn)交給林業(yè)部門(mén)，但我國(guó)政府當(dāng)前并未制定出關(guān)于森林保險(xiǎn)定損、理賠相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。且林業(yè)部門(mén)是政府機(jī)構(gòu)，其自身的人力資源、財(cái)務(wù)資源十分緊張，加之專(zhuān)業(yè)林業(yè)人員匱乏，因此，對(duì)于森林保險(xiǎn)的理賠、勘查、定損應(yīng)由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

目前，保險(xiǎn)公司與林業(yè)部門(mén)在受災(zāi)森林賠付標(biāo)準(zhǔn)方面并沒(méi)有達(dá)成一致的意見(jiàn)，特別是對(duì)名貴樹(shù)種的災(zāi)后賠付標(biāo)準(zhǔn)存在較大的爭(zhēng)議。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)森林的賠付標(biāo)準(zhǔn)是計(jì)算普通林木重新種植所需投入的成本，高價(jià)林木并不在其承保范圍內(nèi)。

4.森林保險(xiǎn)賠付費(fèi)用歸屬、管理不明確，缺少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)階段，我國(guó)政府所實(shí)行的政策是保費(fèi)全額賠付，但就實(shí)際情況來(lái)看，絕大部分農(nóng)戶(hù)都不希望二次造林，使得損地?zé)o法在短期內(nèi)修復(fù)，最終仍然是由地區(qū)內(nèi)的林業(yè)單位進(jìn)行管理，恢復(fù)植被，這也就反映出森林保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義并不顯著。由于森林保險(xiǎn)的保費(fèi)90%都是由政府補(bǔ)助繳納的，而理賠的費(fèi)用則全部都是由林農(nóng)所得，這可能會(huì)導(dǎo)致地區(qū)內(nèi)的林業(yè)部門(mén)資金匱乏。林業(yè)可能發(fā)生毀滅性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)收不抵支的情況，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，缺少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金。

五、森林保險(xiǎn)發(fā)展困境對(duì)策分析

1.提高農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)，加大違法懲處力度

政府應(yīng)積極發(fā)揮帶頭作用，向農(nóng)戶(hù)大力宣傳森林保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，促使更多農(nóng)戶(hù)投保；與此同時(shí)，政府應(yīng)加大對(duì)森林保護(hù)重要性的推廣力度，并加大違法行為的處罰力度，促使農(nóng)戶(hù)充分認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)政策的惠民性：一是加大對(duì)森林保險(xiǎn)推廣的力度，促使農(nóng)戶(hù)能夠清晰了解保險(xiǎn)的理賠范圍、相關(guān)環(huán)節(jié)以及森林保險(xiǎn)的收益；二是保證農(nóng)戶(hù)能夠深刻認(rèn)識(shí)到森林資源的現(xiàn)實(shí)價(jià)值；三是簡(jiǎn)化森林保險(xiǎn)理賠的環(huán)節(jié)，對(duì)整個(gè)理賠過(guò)程實(shí)行透明化管理。從森林保險(xiǎn)參與主體的博弈結(jié)果發(fā)現(xiàn)，當(dāng)森林受自然災(zāi)害以后，農(nóng)戶(hù)能夠獲得保險(xiǎn)公司賠付的一筆較大的資金，且這部分資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了森林正常發(fā)展所創(chuàng)造的價(jià)值，諸多林農(nóng)可能會(huì)表現(xiàn)出違法行為。所以，政府應(yīng)加大對(duì)違法行為的處罰力度，這樣不但能夠有效保證森林資源可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)還能夠強(qiáng)化森林保險(xiǎn)政策的效益。

2.提高保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償額度

為了保證受災(zāi)森林地區(qū)能夠高效修復(fù)，我國(guó)政府應(yīng)提高補(bǔ)助的規(guī)模。由于國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況存在一定的差異，其所需要的修復(fù)成本也會(huì)有所差異，在實(shí)際修復(fù)的過(guò)程中應(yīng)因地制宜，制定出科學(xué)合理的賠償標(biāo)準(zhǔn)。目前以四川省為例，森林保險(xiǎn)保費(fèi)投保標(biāo)準(zhǔn)較低，且主要由政府財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶(hù)繳納成本很低，不足以造成投入影響，違約成本偏低。

3.優(yōu)化資金撥付流程，建立賠付資金劃撥制度

森林保險(xiǎn)賠付制度是廣大農(nóng)戶(hù)普遍關(guān)注的問(wèn)題，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)優(yōu)化保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理制度，既要確保資金安全，又要加速資金流轉(zhuǎn)。中央財(cái)政部門(mén)和地方政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策，規(guī)范補(bǔ)貼資金的使用，盡可能簡(jiǎn)化資金劃撥流程，縮短資金撥付時(shí)間。

此外，我國(guó)政府應(yīng)設(shè)置地方性的保險(xiǎn)資金專(zhuān)戶(hù)，確保每一筆保險(xiǎn)賠付資金用到實(shí)處，從源頭上杜絕挪用、盜用、轉(zhuǎn)移資金的現(xiàn)象。賠付資金并非由保險(xiǎn)公司直接交給農(nóng)戶(hù)，而是由林業(yè)部門(mén)充當(dāng)兩者的中介，每一筆賠付資金的流轉(zhuǎn)都需要經(jīng)過(guò)林業(yè)部門(mén)，且資金只能用于重新造林，若農(nóng)戶(hù)選擇放棄造林，則賠付資金由林業(yè)部門(mén)代為使用。如此一來(lái)，既能夠避免農(nóng)戶(hù)騙保，又能夠確保保險(xiǎn)賠款用到實(shí)處。

4.針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供不同的資金補(bǔ)貼形式 提高森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例固然重要，但這并不是提高農(nóng)戶(hù)積極性的唯一舉措，除此之外，還要根據(jù)不同主體的需求，提供多樣化的資金補(bǔ)貼形式。例如，為保險(xiǎn)企業(yè)提供森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策，為林業(yè)部門(mén)定損人員和技術(shù)人員提供崗位補(bǔ)貼等，以此提高林業(yè)部門(mén)和保險(xiǎn)企業(yè)的積極性，降低森林保險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，使更多農(nóng)戶(hù)積極購(gòu)買(mǎi)森林保險(xiǎn)。但這一舉措可能會(huì)引起一系列的問(wèn)題，如保險(xiǎn)從業(yè)人員工作積極性下降，保險(xiǎn)企業(yè)逃避責(zé)任等。因此，全國(guó)各地森林保險(xiǎn)的具體費(fèi)率應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況而定，森林保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼比例也不能一概而論。

5.規(guī)范森林保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

對(duì)森林保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行規(guī)范化完善，積極推動(dòng)第三方定損機(jī)構(gòu)成立。在政府的帶領(lǐng)下，嚴(yán)格遵循我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)，各部門(mén)和企業(yè)共同推動(dòng)林業(yè)發(fā)展。要大力宣傳森林保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶(hù)的參保積極性；同時(shí)提高保費(fèi)補(bǔ)貼，簡(jiǎn)化賠付流程，縮短賠付時(shí)間，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和創(chuàng)新多種保險(xiǎn)類(lèi)別。做好保費(fèi)補(bǔ)貼資金的預(yù)算、籌集、撥付、監(jiān)督管理，保費(fèi)分配處理問(wèn)題需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和農(nóng)戶(hù)調(diào)研確定，確保專(zhuān)款專(zhuān)用，并定期對(duì)資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。為降低保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立重大災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理、滾存積累、專(zhuān)項(xiàng)使用，從中央、省級(jí)政府撥付專(zhuān)項(xiàng)資金用于該項(xiàng)目，最好還能夠吸引社會(huì)企業(yè)資金。

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