楊青坪 李靜 朱焴暉

摘 要：陜西西鄉(xiāng)在傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展基礎(chǔ)上，通過(guò)西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)更好地實(shí)現(xiàn)線上線下的精準(zhǔn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，通過(guò)“愛(ài)心人士——P2P平臺(tái)——婦女發(fā)展協(xié)會(huì)——農(nóng)村婦女”的公益信貸模式，將商業(yè)性與公益性結(jié)合，達(dá)到信貸可持續(xù)的金融扶貧目標(biāo)。本文基于金融精準(zhǔn)扶貧視角，結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)，對(duì)“西鄉(xiāng)模式”從組織機(jī)構(gòu)、資金來(lái)源、信貸模式等方面進(jìn)行深入剖析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；精準(zhǔn)扶貧；公益性

中圖分類號(hào)：F127.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（3）-0085-04

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助力“扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”

我國(guó)扶貧工作自新中國(guó)成立以來(lái)，經(jīng)歷了五個(gè)階段，第一階段（1978年至1985年）：扶貧推動(dòng)階段；第二階段（1986年至1993年）：大規(guī)模開(kāi)發(fā)扶貧階段；第三階段（1994年至2000年）：扶貧攻堅(jiān)階段；第四階段：（2001年至2010年）綜合扶貧階段；第五階段（2011年至今）：精準(zhǔn)扶貧階段。雖然大規(guī)模集中扶貧取得階段性勝利，但需要更精準(zhǔn)的資金支持來(lái)匹配量身定制的幫扶措施。相關(guān)主管部門(mén)出臺(tái)了移民搬遷、整村推進(jìn)、“雙到”扶貧、建檔立卡、結(jié)對(duì)幫扶等配套設(shè)計(jì)，并以深入基層的各級(jí)政府組織或銀行分支機(jī)構(gòu)及龐大的基層隊(duì)伍為依托，最大程度監(jiān)督、利用好財(cái)政扶貧資金，同時(shí)將扶貧效果納入業(yè)績(jī)考核，發(fā)揮激勵(lì)導(dǎo)向作用，并開(kāi)始考慮引入市場(chǎng)力量。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸出現(xiàn)在服務(wù)“三農(nóng)”的舞臺(tái)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、網(wǎng)上理財(cái)以及支付工具等發(fā)展，特別是在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣使用，互聯(lián)網(wǎng)金融已具備走進(jìn)農(nóng)村的基礎(chǔ)條件，并且受到政府的認(rèn)可、支持。

（一）“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”模式

如今，電商平臺(tái)企業(yè)充分利用自身電商數(shù)據(jù)，在培育農(nóng)村電商的同時(shí)發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，是成功的另一大方向。“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”模式取得成功的原因主要在于：一是依靠電商平臺(tái)自身的強(qiáng)大資金實(shí)力，以及電商伴生的大數(shù)據(jù)；二是將金融支持直接對(duì)接實(shí)體商業(yè)，可持續(xù)性更強(qiáng)，店主業(yè)務(wù)規(guī)模和獲得的授信額度相匹配，干得好、授信多，金融和實(shí)體兩條腿配合更穩(wěn)健。但現(xiàn)階段這些信貸產(chǎn)品主要面向自身電商生態(tài)圈內(nèi)成員，當(dāng)前漢中市的略陽(yáng)縣、南鄭縣等農(nóng)業(yè)縣依托于“電子商務(wù)+精準(zhǔn)扶貧”的模式，取得了明顯成效。

（二）“供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈+互聯(lián)網(wǎng)金融”模式

基于供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融主要由一些對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈上下游都具控制能力的企業(yè)發(fā)起。他們由直接向小農(nóng)戶發(fā)放貸款，轉(zhuǎn)變?yōu)橹С止?yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈中的各環(huán)節(jié)，為規(guī)模大、透明度高、穩(wěn)定性強(qiáng)的農(nóng)資農(nóng)具廠商或批發(fā)市場(chǎng)等提供融資服務(wù)。目前該模式多見(jiàn)于東南沿海城市，產(chǎn)業(yè)聚集程度相對(duì)較高。

（三）農(nóng)業(yè)眾籌或類眾籌模式

農(nóng)業(yè)眾籌或類眾籌模式當(dāng)前處于起步階段，規(guī)模偏小、數(shù)量少，但發(fā)展迅速。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、誠(chéng)信保證難、后續(xù)服務(wù)缺乏等問(wèn)題都是制約其發(fā)展前景的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。但從整體上看，眾籌模式不但有利于提高土地使用率，促進(jìn)集體土地多種經(jīng)營(yíng)，還能滿足消費(fèi)者對(duì)綠色農(nóng)產(chǎn)品的需求，帶動(dòng)當(dāng)?shù)芈糜?、餐飲、物流等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，增加本地就業(yè)。

（四）公益“三農(nóng)”模式

該模式典型是宜信公司于2009年發(fā)起的“宜農(nóng)貸”。通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，愛(ài)心出借人可直接“一對(duì)一”將富余資金借給有需要的貧困農(nóng)戶。該模式有一定成效，但對(duì)社會(huì)誠(chéng)信信息透明性、可持續(xù)性等要求較高，現(xiàn)階段推廣難度大，加之其非營(yíng)利性，暫不是主流。

二、西鄉(xiāng)模式：互聯(lián)網(wǎng)+協(xié)會(huì)+信貸

（一）協(xié)會(huì)成立背景及宗旨

西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)是在NGO的支持下1，由西鄉(xiāng)縣婦女聯(lián)合會(huì)發(fā)起，于2005年10月8日在縣民政局依法注冊(cè)成立的陜南唯一一家以幫助婦女發(fā)展的小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)按照協(xié)會(huì)章程，是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的一個(gè)非營(yíng)利性的公益社團(tuán)機(jī)構(gòu)。廣泛利用社會(huì)資本，基于貧困婦女發(fā)展需求，提供綜合扶貧服務(wù)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，提高其經(jīng)濟(jì)收入，開(kāi)展綜合扶貧服務(wù)活動(dòng)，提高婦女的綜合素質(zhì)（如實(shí)用技術(shù)、家庭和諧等培訓(xùn)、關(guān)注困難兒童完成學(xué)業(yè)），以改善貧困婦女生存條件。

傳統(tǒng)的P2P信貸模式風(fēng)險(xiǎn)較高，原因在于P2P網(wǎng)貸簡(jiǎn)化了正規(guī)借貸審批流程，對(duì)擔(dān)保和抵押物的要求較低，甚至完全采用信用貸款，線下調(diào)查成本較高，線上掌握的關(guān)于對(duì)客戶的信用狀況及還款能力等信息體現(xiàn)不完全，面臨較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。本研究以宜信公司為代表的資金來(lái)源方、陜西省漢中市西鄉(xiāng)縣婦女發(fā)展協(xié)會(huì)為主體，創(chuàng)建的P2P公益信貸模式突破傳統(tǒng)做法，將公益信貸從“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”模式升級(jí)為“互聯(lián)網(wǎng)+協(xié)會(huì)+信貸”模式，實(shí)現(xiàn)了公益性與商業(yè)性的完美結(jié)合，惠農(nóng)效果因而更為顯著。

（二）協(xié)會(huì)組織結(jié)構(gòu)

協(xié)會(huì)是在理事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)行秘書(shū)長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。設(shè)置秘書(shū)長(zhǎng)辦公室，下轄三個(gè)部門(mén)，分別是發(fā)展部、信貸部、財(cái)務(wù)部。核心對(duì)外部門(mén)是信貸部，主要職能是深入村組，對(duì)有貸款需求的農(nóng)村婦女進(jìn)行實(shí)地考察。

（三）資金來(lái)源

西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)的小額信貸資金源自兩部分：一是自有資金，2017年末余額1206萬(wàn)元；二是社會(huì)資本，2017年末余額2180萬(wàn)元。

（四）“P2P+協(xié)會(huì)+信貸”模式

西鄉(xiāng)“互聯(lián)網(wǎng)+協(xié)會(huì)+信貸”P(pán)2P公益信貸模式的主體包括愛(ài)心人士、宜信公司、西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)、借款人，具體操作平臺(tái)為P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，隸屬宜信公司。

西鄉(xiāng)模式中所涉及的愛(ài)心人士以大中城市收入較高者為主，但因?yàn)橐诵牌脚_(tái)借款“起購(gòu)”額度為100元，所以從實(shí)踐而言，所有意愿助農(nóng)的人士均可參與。該模式貸款對(duì)象（借款人）為城鄉(xiāng)60歲以下已婚婦女，其中對(duì)下崗、失業(yè)、失地和進(jìn)城務(wù)工婦女優(yōu)先服務(wù)。

西鄉(xiāng)模式區(qū)別于傳統(tǒng)P2P公益信貸模式，主要過(guò)程（按照時(shí)間順序）為：（1）協(xié)會(huì)通過(guò)考察向農(nóng)戶發(fā)放貸款；（2）將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給宜信公司；（3）宜信公司將借款人信息發(fā)布在宜農(nóng)貸平臺(tái)上；（4）愛(ài)心人士對(duì)債權(quán)進(jìn)行“認(rèn)購(gòu)”；（5）到期后協(xié)會(huì)進(jìn)行貸款回收工作，并將貸款本金及3%的利息返還給宜信公司（剩余所得歸屬協(xié)會(huì)）；（6）宜信公司僅收取1%的利息用于覆蓋平臺(tái)維護(hù)費(fèi)用，本金及其余2%的利息返還給愛(ài)心人士，由愛(ài)心人士決定是否繼續(xù)出借。因此，西鄉(xiāng)模式的核心在于債權(quán)轉(zhuǎn)讓，西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給宜信公司的過(guò)程采取“低買高賣”，即協(xié)會(huì)向借款人收取的利息（10.8%以上）高于其支付給宜信公司的成本（3%），宜信公司將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給愛(ài)心出借人，利息（3%）略高于成本（2%）。

（五）信貸特點(diǎn)

1.貸款對(duì)象：城鄉(xiāng)60歲以下的已婚貧困婦女，對(duì)下崗、失業(yè)、失地和進(jìn)城務(wù)工的婦女優(yōu)先服務(wù)。

2.貸款額度：農(nóng)村首次貸款3000元以下，城鎮(zhèn)8000元以下。對(duì)信譽(yù)好的客戶，每年可遞增1000-2000元，但農(nóng)村最高不超過(guò)5000元，城鎮(zhèn)最高不超過(guò)10000元。

3.還款方法：農(nóng)村每季度還款一次，城鎮(zhèn)每月還款一次，采取等額等息還款。

4.擔(dān)保方式：五戶聯(lián)保、個(gè)人信用擔(dān)保、保證擔(dān)保。

5.貸款產(chǎn)品：生產(chǎn)創(chuàng)收貸款；婦女創(chuàng)業(yè)貸款；教育貸款。

6.利率：年利率10.8%（月利率9‰）。

5、貸款流程：

①選擇鄉(xiāng)村，宣傳培訓(xùn)→②貸款申請(qǐng)→③入戶調(diào)查，資格審核與確認(rèn)→④組建小組，小額信貸知識(shí)培訓(xùn)→⑤貸款審批（三級(jí)審批）→⑥簽署合同與發(fā)放貸款→⑦貸款使用跟蹤→⑧收款→⑨貸款結(jié)束，轉(zhuǎn)入下輪貸款。

6、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

一是小組聯(lián)保；二是建立了考核機(jī)制；三是實(shí)行了審貸分離；四是建立了信息化管理系統(tǒng)；五是堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)抽查；六是確保無(wú)現(xiàn)金操作；七是提取小組保證金和貸款損失準(zhǔn)備金。

（六）經(jīng)濟(jì)效益

1.服務(wù)的客戶不斷增長(zhǎng)。截止2017年末，協(xié)會(huì)有效客戶達(dá)到1260戶，自項(xiàng)目開(kāi)始累計(jì)客戶已達(dá)到17493戶，貸款戶中婦女所占比例為97%以上。

2.貸款余額不斷增長(zhǎng)。協(xié)會(huì)目前已經(jīng)在縣內(nèi)的8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)合計(jì)72個(gè)村和8個(gè)居委會(huì)開(kāi)展信貸工作。截止目前協(xié)會(huì)貸款余額達(dá)到3227萬(wàn)元，自項(xiàng)目開(kāi)始累計(jì)發(fā)放貸款已達(dá)到1212.85萬(wàn)元（見(jiàn)表1）。

3.服務(wù)三農(nóng)及精準(zhǔn)扶貧力度不斷增大。2017年全年累計(jì)服務(wù)三農(nóng)1193戶；投放資金3140萬(wàn)元，服務(wù)精準(zhǔn)扶貧戶132戶，投放資金207.8萬(wàn)元。

4、公益資金類型日趨多樣，不斷擴(kuò)大受益群體。一是引入永青基金會(huì)資金支持高川、兩河口兩鎮(zhèn)開(kāi)展小額信貸項(xiàng)目，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶190戶，累計(jì)發(fā)放411.5萬(wàn)元。同時(shí)利用永青基金支持協(xié)會(huì)的行政費(fèi)用，在高川3個(gè)村開(kāi)展了婦女實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，200多婦女參加。二是參與庫(kù)區(qū)移民婦女貸款全額貼息項(xiàng)目，該項(xiàng)目已服務(wù)67戶，發(fā)放資金299萬(wàn)元。三是爭(zhēng)取宜信公司“保貝計(jì)劃”項(xiàng)目，為某小學(xué)共285名孩子購(gòu)買了保險(xiǎn)，價(jià)值2850元。四是積極爭(zhēng)取天津婦女兒童基金會(huì)、愛(ài)心人士資助貧困兒童。今年全年共爭(zhēng)取資金2.1萬(wàn)元，資助48名兒童上學(xué)。

（七）社會(huì)效益

1、貧困婦女的生活條件逐步得到改善。通過(guò)持續(xù)對(duì)婦女提供小額信貸服務(wù)，不僅提高了婦女抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力，還鼓勵(lì)婦女積極自主創(chuàng)業(yè)，選擇適合自己的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等各種產(chǎn)業(yè)發(fā)展，目前80%的婦女基本掌握1-2門(mén)種養(yǎng)殖技術(shù)，70%的農(nóng)戶由單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展為多種經(jīng)營(yíng)。貸款客戶中80%以上的家庭經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，生活質(zhì)量提高，經(jīng)過(guò)協(xié)會(huì)連續(xù)六年的調(diào)研調(diào)查，農(nóng)村家庭年收入平均增收在三千元左右，城鎮(zhèn)在四千元左右。部分客戶蓋了新房，改善了居住環(huán)境，有的家用設(shè)施得到更新，提高了生活質(zhì)量，孩子也得到了有效地培養(yǎng)、教育，還涌現(xiàn)出一批“雙學(xué)雙比”、“巾幗建功”的婦女創(chuàng)業(yè)典型。

2、婦女的自我認(rèn)知和自我價(jià)值得以提升。協(xié)會(huì)為農(nóng)村婦女提供了相互交流和學(xué)習(xí)的的平臺(tái)，特別是協(xié)會(huì)多次搭建學(xué)習(xí)平臺(tái)，無(wú)償對(duì)會(huì)員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，組織婦女外出參觀學(xué)習(xí)，開(kāi)闊眼界，提升自信心，她們自主申請(qǐng)貸款，制定創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，發(fā)展增收項(xiàng)目，綜合素質(zhì)普遍提高，婦女家庭地位和社會(huì)地位明顯提升。

3、推動(dòng)了家庭和社區(qū)的協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。開(kāi)展小額信貸服務(wù)，使更多農(nóng)村貧困婦女得到了發(fā)展機(jī)會(huì)，婦女創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)了剩余勞動(dòng)力的就業(yè)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，婦女的創(chuàng)業(yè)能帶動(dòng)季節(jié)性的婦女就業(yè)約7000多人，城鎮(zhèn)及集鎮(zhèn)約300多人。婦女干事創(chuàng)業(yè)能力普遍得到提升，尤其是小組聯(lián)保方式，使人與人之間，戶與戶之間形成了互幫互助，誠(chéng)信團(tuán)結(jié)的良好風(fēng)尚。家庭也更加和諧，民風(fēng)也進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，倡導(dǎo)和諧、文明、民主、向上的生活方式已在小額信貸村蔚然成風(fēng)。

三、協(xié)會(huì)發(fā)展存在的瓶頸

一是資金不足。對(duì)于婦女發(fā)展協(xié)會(huì)這類非政府組織的小額信貸，目前沒(méi)有正規(guī)的資金來(lái)源，主要依賴國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)的捐款和獎(jiǎng)勵(lì)。隨著NGO小額信貸的推廣普及，已由過(guò)去的被動(dòng)貸款變?yōu)橹鲃?dòng)爭(zhēng)取貸款，現(xiàn)有的資金規(guī)模不能滿足客戶的有效需求，不能及時(shí)地為農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)提供幫助。

二是信貸品種單一?，F(xiàn)有貸款品種較少，利率定價(jià)過(guò)于單一，目前受人員、技術(shù)等條件所限，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的積極性嚴(yán)重不足。

三是外部監(jiān)管不到位。西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)一直以來(lái)缺少明確的法律身份，因此至今沒(méi)有被納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，不利于公益性小額信貸做大做強(qiáng)。

四是內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題。機(jī)構(gòu)資金產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也影響了小額信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。機(jī)構(gòu)用以發(fā)放貸款的資金一般意義上被認(rèn)為是公益財(cái)產(chǎn)（來(lái)源于捐贈(zèng)資金），小額信貸機(jī)構(gòu)或政府僅擁有這部分財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)而非所有權(quán)，產(chǎn)權(quán)界定不明顯，就會(huì)導(dǎo)致資金處置責(zé)任人不明、資金被任意占用和使用效率低等問(wèn)題。

四、進(jìn)一步發(fā)展建議

一是積極作為，拓寬融資渠道。通過(guò)政府聯(lián)系國(guó)際慈善組織和國(guó)內(nèi)知名商業(yè)企業(yè)等，建立相對(duì)穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，爭(zhēng)取資金來(lái)源。

二是加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，提高金融誠(chéng)信力。不僅與同行業(yè)機(jī)構(gòu)間就專業(yè)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、資金和客戶資源分享方面等進(jìn)行合作，建議與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，與地方法人金融機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶信用檔案，建立完善的信用管理體系規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

三是建議政府參與管理，提供資金，以補(bǔ)充資金嚴(yán)重不足局面。建議鼓勵(lì)小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展貧困地區(qū)的小額信貸工作，對(duì)城鄉(xiāng)婦女提供金融、技術(shù)支持，幫助其脫貧致富，以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四是健全內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)，讓捐贈(zèng)方、資金出讓方參與到機(jī)構(gòu)的日常管理中，確保婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)資金落到實(shí)處。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)，在控制成本的前提下逐步提高員工待遇，建立完善的激勵(lì)措施。

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