郭軍 趙南岳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術特別是移動互聯(lián)技術的支持下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的重要性和功能正面臨極大挑戰(zhàn)。本文以一線調研資料為詳實支撐，就商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的新趨勢提出看法。就物理網(wǎng)點而言，一方面未來布局將向輕型化、小型化、智能化方向發(fā)展；另一方面網(wǎng)點的規(guī)模產(chǎn)出效益將獲提升，一線營銷功能將得到加強。同時，網(wǎng)上渠道與電子渠道依托新技術將獲快速增長，在業(yè)務處理上迅速替代傳統(tǒng)柜面。

關鍵詞：網(wǎng)點布局；物理網(wǎng)點；網(wǎng)上渠道；電子渠道

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（3）-0015-03

一直以來，數(shù)量眾多、分布密集的基層網(wǎng)點，就是商業(yè)銀行獲取低成本資金的“吸納站”與“護城河”，但在互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動支付的強勢沖擊下，在日新月異的金融科技的支撐引領下，加之服務國家發(fā)展戰(zhàn)略、進一步貼近客戶需求的現(xiàn)實需要，商業(yè)銀行機構網(wǎng)點布局面臨前所未見的新挑戰(zhàn)。

一、以西安銀行西安市城區(qū)網(wǎng)點為樣本的調查分析

為全面了解支行運營情況，摸清商業(yè)銀行物理網(wǎng)點所面對的真實挑戰(zhàn)與困境，本文從人員配置、服務窗口、業(yè)務發(fā)展三個維度對西安市轄屬114家經(jīng)營支行（包括管理行管轄的社區(qū)/小微支行）的運營情況進行了全面數(shù)據(jù)梳理，并重點選擇八家低效支行從區(qū)域營銷環(huán)境、營業(yè)場所配置、業(yè)務種類等方面進行了實地調研，以獲得第一手的感性認知。

從人員年齡分布看，所屬支行年齡在40—50歲的員工分布較為集中，是支行運營的中堅力量，人數(shù)占比達50.72%；50歲以上臨近退休年齡的員工占比9.36%。部分支行員工年齡結構偏大。

從物理窗口看，全行柜面物理窗口總數(shù)量為913個，數(shù)量最多者為19個，最少的為4個；總數(shù)量中高柜窗口691個，低柜窗口222個；窗口數(shù)量在8個以上的支行數(shù)量占比為58.77%。但調研發(fā)現(xiàn)部分支行服務窗口實際開放率較低。

從網(wǎng)點競爭力看，通過區(qū)域環(huán)境分析，低效網(wǎng)點局部區(qū)域內同行重疊度高，同業(yè)分布密度也較大，致使業(yè)務競爭較為激烈。零售業(yè)務線上線下（網(wǎng)點）融合能力較弱，未形成交叉銷售合力。與同業(yè)在廳堂客戶管理策略方面也存在一定差距，體現(xiàn)在機具、人員、服務方式等方面。

通過調研，可以明顯看到網(wǎng)點建設存在戰(zhàn)略思路不清、區(qū)域布局不甚合理、網(wǎng)點營銷能力較弱等問題，網(wǎng)點重構、轉型成為銀行下一步發(fā)展的必然選擇。

二、國內機構網(wǎng)點布局的新變化

從全國范圍看，2016年商業(yè)銀行機構網(wǎng)點布局呈現(xiàn)進一步優(yōu)化態(tài)勢?？傮w看，物理網(wǎng)點布局方面呈現(xiàn)兩極的變化，一是以郵儲銀行、農(nóng)行為代表的機構進一步加大基層網(wǎng)點覆蓋率，往普惠金融的方向進一步發(fā)展；二是部分商業(yè)銀行以經(jīng)濟產(chǎn)出為導向，加大在財富富集地區(qū)的網(wǎng)點布局。同時銀行線上渠道與電子渠道獲得飛速發(fā)展，正在迅速改變網(wǎng)點布局結構。

（一）區(qū)域性戰(zhàn)略布局得到強化。在國內區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中，處于京津冀、長江經(jīng)濟帶、一帶一路、自貿試驗區(qū)等發(fā)展區(qū)域內的銀行機構，緊緊抓住區(qū)域發(fā)展的契機，加大在本域內的營業(yè)機構布局力度。中國銀行加快構建“一帶一路”金融大動脈，通過支持域內基礎設施建設、跨境人民幣結算、密切區(qū)域金融合作等活動，將“一帶一路”地區(qū)作為海外布局的戰(zhàn)略重點，2016年末海外機構覆蓋50個國家和地區(qū)，其中19個分布于“一帶一路”沿線國家。股份制銀行以經(jīng)濟原則為上，加大重點領域比如北京、上海、廣州、深圳等地的布局；城商行和農(nóng)商行則主要是完善經(jīng)營區(qū)域內的全覆蓋。

（二）服務于走出去戰(zhàn)略，海外布局得到進一步發(fā)展。以大型商業(yè)銀行為代表的機構，在服務國家“一帶一路”戰(zhàn)略中把握國際產(chǎn)能合作和人民幣國際化的市場機遇，積極支持中資企業(yè)“走出去”，加快在“一帶一路”沿線國家及主要國際金融中心、與中國往來密切的新興市場的機構籌設。在已設立機構的國家增加經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量，有序推進下一級機構的設立，進一步完善全球服務網(wǎng)絡，加大業(yè)務輻射力，為客戶提供全面金融服務。2016年大型商業(yè)銀行擴展國際機構達到25家。股份制銀行國際化發(fā)展進一步加快，特別是在“絲綢之路經(jīng)濟帶”沿線的擴展明顯。

（三）網(wǎng)點線下線上協(xié)同布局，全面提高網(wǎng)點服務效率。一是各銀行在線下持續(xù)優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，使其朝著輕型化、小型化、智能化的方向演變。根據(jù)投入產(chǎn)出測算，將一些老城區(qū)網(wǎng)點遷建至高新區(qū)、開發(fā)區(qū)、新建大型社區(qū)和城市綜合體等新興市場區(qū)域，或加大對北京、上海、廣州、深圳等一線城市的傾斜。在物理網(wǎng)點的整合過程中，著力提高網(wǎng)點人工替代率，大型商業(yè)銀行2016年柜員減少達5萬余人。同時加大普惠金融支持力度，擴大物理網(wǎng)點在大型社區(qū)、小微企業(yè)富集地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面，進一步下沉金融服務。中國郵政儲蓄銀行年末網(wǎng)點數(shù)近4萬家，覆蓋全國所有城市和98.90%的縣域地區(qū)，為國內網(wǎng)點最多的銀行業(yè)機構。據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，工行、中行2016年的機構總數(shù)及人員總數(shù)都在下降；農(nóng)行、建行的機構總數(shù)增加較少，而員工總數(shù)下降幅度較大；交通銀行的機構總數(shù)及員工總數(shù)仍在增加中。

在網(wǎng)點內部，以客戶為中心優(yōu)化功能布局，實行分區(qū)服務，實施網(wǎng)點智能化改造升級，推動智慧銀行建設，投用智能柜員機。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業(yè)平均離柜率達到了84.31%，比2015年增長了近7個百分點。

二是順應互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的金融需求變化趨勢，加快線上渠道布局與功能完善，手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務爆發(fā)式增長，直銷銀行獲得快速發(fā)展。全年網(wǎng)上銀行交易849.92億筆，同比增長98.06%，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)量為12.19億戶，同比增長13.32%；企業(yè)戶為0.27億戶，同比增長31.71%。大型商業(yè)銀行電子渠道替代率都在90%以上。部分銀行電視銀行獲得快速發(fā)展。

三是以特定平臺為獲客渠道和數(shù)據(jù)源，無線下網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺的純粹網(wǎng)絡銀行獲得良好進展。借助平臺優(yōu)勢與核心互聯(lián)網(wǎng)技術，現(xiàn)有網(wǎng)絡銀行在服務效率及成本方面已經(jīng)突顯出差異化優(yōu)勢。2016年底網(wǎng)商銀行服務的小微企業(yè)數(shù)接近250萬戶，戶均貸款額1.69萬元，年底貸款余額同比增長311%，不良率不到1%。

三、未來機構網(wǎng)點布局變化的趨勢

（一）物理網(wǎng)點將更加注重網(wǎng)點的產(chǎn)出效益，向資源富集區(qū)集中。類似于若干年前證券營業(yè)部的境況，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點也將不再追求面積大、位置繁華、裝修豪華，而是朝實用、更貼近客戶的角度發(fā)展。招商銀行2016年全行網(wǎng)點租賃面積壓縮39，356平方米，年租金節(jié)約5700多萬元。出于對產(chǎn)出效益的考慮，網(wǎng)點布局會向資源富集地區(qū)（特別是財富集中區(qū)域）傾斜。在線下持續(xù)優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，使其朝著輕型化、小型化、智能化的方向演變，并增強其一線營銷功能。注重網(wǎng)點內部功能的提升與優(yōu)化，大量采用自助電子化設備，減輕臨柜壓力，解放柜員，使其成為營銷的前沿。據(jù)交通銀行研究報告估計，中國銀行業(yè)從業(yè)人員中約80%都是銀行柜員，而外國銀行大約60%至80%的員工從事的是市場營銷和銷售工作。

（二）網(wǎng)上渠道。借助于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)技術的飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛豐富其網(wǎng)上業(yè)務內容，將網(wǎng)上銀行作為拓展業(yè)務的重要通道，網(wǎng)銀交易量呈現(xiàn)20%以上快速增長態(tài)勢。特別是基于移動網(wǎng)絡的手機銀行，因其便捷性獲得廣大客戶特別是年輕一代客戶的青睞，未來仍將獲得超常發(fā)展，并躋身為銀行業(yè)務的主流通道。設立直銷銀行，通過線上渠道突破區(qū)域限制和物理網(wǎng)點限制，主攻龐大的年輕群體，滿足他們的金融需求。

（三）電子渠道。以自助設備、智慧柜員機為代表的廳堂電子器具日益成為處理業(yè)務的主要通道，極大緩解了柜臺壓力，也為網(wǎng)點職能轉型提供了操作空間。統(tǒng)計顯示，電子渠道替代率正快速持續(xù)提升。從西安銀行個人客戶年齡分布情況來看，23歲至35歲和36歲至50歲這兩個年齡段的客戶數(shù)量最多，合計占比達到了57.46%，正可以作為擴充電子銀行渠道賬戶數(shù)量的主要營銷對象。對于商業(yè)銀行來說，過去“以物理網(wǎng)點為王”的傳統(tǒng)觀念即將過去，隨之而來的是運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段的新型金融。未來金融科技（Fintech）對銀行業(yè)務的沖擊是全面的，通過銀行ATM取現(xiàn)似乎是銀行的專有通道，但最近披露的一個新加坡Fintech例子卻顛覆這種認識，這家新加坡Fintech公司正研究通過商場的終端來為客戶提供取現(xiàn)服務，這將為客戶提供極大的便利，對銀行的既有業(yè)務模式也構成直接的挑戰(zhàn)。

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