課題組

摘 要：普惠金融的發(fā)展不僅是新形勢下金融發(fā)展的一個(gè)新的方向，而且是推動(dòng)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力量。評(píng)估普惠金融發(fā)展的成效對于普惠金融的持續(xù)健康發(fā)展、推廣普惠金融工作具有重要意義。2016年4月，中國人民銀行批復(fù)開展陜西省銅川市宜君縣農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)工作。本文以宜君縣農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)踐為基礎(chǔ)，總結(jié)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上探索建立宜君普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系，并對指標(biāo)體系進(jìn)行合理性驗(yàn)證，以期為西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)乃至全國的貧困地區(qū)建立普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系提供有效參考。

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；普惠金融發(fā)展；評(píng)估指標(biāo)體系；宜君試點(diǎn)

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2018（3）-0073-04

一、普惠金融指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀

（一）建立貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系的迫切性。國際上正積極建立普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系，要求各國針對普惠金融發(fā)展作出明確承諾，2016年中國擔(dān)任G20輪值主席國期間，普惠金融全球合作伙伴（GPFI）對《G20普惠金融指標(biāo)體系》進(jìn)行升級(jí)，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)。我國的普惠金融已縱深發(fā)展至縣域，縣域普惠金融的發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》提出：到2020年使貧困地區(qū)金融服務(wù)水平接近全國平均水平，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各階層和弱勢群體的普惠金融體系。2016年4月人民銀行總行在陜西省銅川市宜君縣開展了農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)建設(shè)所取得的成效是普惠金融在貧困地區(qū)發(fā)展積累經(jīng)驗(yàn)和推廣的重要內(nèi)容，同時(shí)基于試點(diǎn)建設(shè)研究貧困地區(qū)普惠金融指標(biāo)體系具有現(xiàn)實(shí)參考價(jià)值。

（二）國內(nèi)普惠金融指標(biāo)體系研究現(xiàn)狀。隨著普惠金融發(fā)展在我國的不斷推進(jìn)，關(guān)于普惠金融指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也成為了相當(dāng)重要的工作內(nèi)容，四川、福建、浙江、吉林、陜西等地均提出了不同的普惠金融指標(biāo)體系，從不同的角度出發(fā)，參考G20框架普惠金融的設(shè)計(jì)指標(biāo)確定本省的普惠金融指標(biāo)體系?，F(xiàn)行的普惠金融指標(biāo)體系均從全局出發(fā)，制定出了較為統(tǒng)一的普惠金融指標(biāo)體系，但是針對貧困地區(qū)縣域的專項(xiàng)普惠金融指標(biāo)體系較少，并且在指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)過程中并沒有充分考慮地區(qū)發(fā)展程度及普惠金融的發(fā)展情況。

二、貧困地區(qū)普惠金融指標(biāo)體系特點(diǎn)

貧困地區(qū)縣域普惠金融的發(fā)展不同于發(fā)達(dá)地區(qū)，為有效評(píng)估貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的情況，需要了解不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度下普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)。在前期宜君縣農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上，經(jīng)過大量的調(diào)查及探索，結(jié)合縣域普惠金融發(fā)展的特征，總結(jié)出以下建立貧困地區(qū)普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系的特點(diǎn)。

（一）整體發(fā)展滯后使得評(píng)估指標(biāo)體系需充分考慮短期和中長期目標(biāo)區(qū)別。貧困地區(qū)縣域整體發(fā)展不足，金融發(fā)展亦緩慢，尤其是當(dāng)前普惠金融發(fā)展不平衡，貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融發(fā)展路徑不同，各個(gè)時(shí)期發(fā)展的重點(diǎn)也不同，因此，設(shè)計(jì)評(píng)估指標(biāo)體系評(píng)估普惠金融發(fā)展的時(shí)候需要充分考慮普惠金融不同時(shí)段的指標(biāo)選取。發(fā)展評(píng)估主要目的在于對普惠金融發(fā)展的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，因此其發(fā)展具有長期性。短期來說，更重要的是以評(píng)估普惠金融工作成效為主，而對普惠金融的發(fā)展程度反映要求較低。因此，在建立評(píng)估指標(biāo)體系的過程中需重點(diǎn)反映那些當(dāng)前工作任務(wù)的指標(biāo)，這樣更能客觀反映普惠金融的進(jìn)展情況。

（二）金融需求和供給的錯(cuò)配使得政策類指標(biāo)需充分。貧困地區(qū)貧困人口眾多分布廣泛，金融機(jī)構(gòu)缺乏，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)難以全面、有針對性滿足這些地區(qū)的金融需求，農(nóng)戶或企業(yè)貸款需求與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾以及農(nóng)產(chǎn)品周期與支農(nóng)再貸款期限的矛盾等都是現(xiàn)實(shí)存在的問題。同時(shí)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，普惠金融的不斷推進(jìn)，農(nóng)民對金融業(yè)的信貸產(chǎn)品提出了新的要求，在此過程中，與此產(chǎn)生的擔(dān)保問題、信用重建、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等問題都是普惠金融發(fā)展過程中需要解決的問題。因此，在普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)充分涵蓋此部分的內(nèi)容，有效反映推進(jìn)普惠金融進(jìn)程中，與此匹配的相關(guān)政策、體制的建立情況，而這些政策和體制的建立將進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融不斷發(fā)展。

（三）基于對滿意度需求的側(cè)重點(diǎn)不同對指標(biāo)體系提出的要求。金融服務(wù)滿足性指的是居民對于自己所獲得的金融服務(wù)的滿意程度，最能直觀表現(xiàn)居民獲得金融服務(wù)的質(zhì)量，對于農(nóng)村普惠金融來說最終的目的就是提高居民對于金融服務(wù)的整體滿意程度。以宜君縣為例，通過設(shè)計(jì)問卷進(jìn)行調(diào)查，農(nóng)戶及小微企業(yè)對于金融獲得的便利性、金融環(huán)境、整體滿意程度普遍不高，像貸款審批的效率、柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理的效率這些都是影響個(gè)人和企業(yè)整體滿意度的重要指標(biāo)，作為普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容，這部分的指標(biāo)應(yīng)涵蓋進(jìn)去，監(jiān)測相關(guān)服務(wù)的提供程度，提高居民的滿意程度。

（四）低的覆蓋率對于基礎(chǔ)服務(wù)指標(biāo)提出的要求。貧困地區(qū)縣域地廣人稀是非常顯著的特點(diǎn)，像宜君縣人口密度僅為65。在推進(jìn)普惠金融的過程中，由于縣域普惠金融發(fā)展整體滯后，前期普惠金融的發(fā)展更注重基礎(chǔ)性服務(wù)的提升。比如相比移動(dòng)普惠金融的便利需做前期大量的準(zhǔn)備來說，貧困縣域的普惠金融推動(dòng)還是首先主要集中在鋪設(shè)實(shí)體網(wǎng)店、建立綜合服務(wù)站等方式提高便利程度；相比金融的支持程度來比，當(dāng)前的金融教育是提升居民金融素質(zhì)的直接途徑；通過提高縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率提高縣域居民服務(wù)的可得性和便利性，通過金融教育提高整體居民使用金融工具的能力，這些都是當(dāng)前區(qū)別于發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展對于基礎(chǔ)服務(wù)提升的要求，因此，在當(dāng)前評(píng)估過程中應(yīng)充分考慮相關(guān)指標(biāo)的設(shè)立。

三、貧困地區(qū)普惠金融體系遵循原則和具體設(shè)計(jì)

（一）一般性原則框架下普惠金融指標(biāo)體系的原則細(xì)化。建立一套行之有效的評(píng)估指標(biāo)體系，首先應(yīng)該滿足指標(biāo)體系的一般性原則。因此，貧困地區(qū)縣域普惠金融指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也應(yīng)遵循最基本的指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的原則，并且在其基礎(chǔ)上要體現(xiàn)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展評(píng)估的特色。本文在一般性原則框架下，根據(jù)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)，細(xì)化貧困地區(qū)縣域普惠金融指標(biāo)體系所遵循的原則，同時(shí)指出了普惠金融指標(biāo)體系在設(shè)計(jì)過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)（表1）。

（二）基于宜君實(shí)踐的普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系設(shè)計(jì)。綜上普惠金融指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的原則，充分參考G20及全國設(shè)計(jì)的指標(biāo)體系，重點(diǎn)突出貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合人民銀行總行關(guān)于開展陜西省銅川市宜君縣農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)批復(fù)的相關(guān)要求，最終確定出貧困地區(qū)縣域普惠金融指標(biāo)體系。通過建立結(jié)構(gòu)框架、設(shè)計(jì)具體指標(biāo)元素，最終建立宜君普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系（表2），為貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系提供參考。

四、評(píng)估指標(biāo)體系的合理性驗(yàn)證

（一）定性角度。從定性的角度來看，指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)是否合理，主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行審查：一是確立使用的指標(biāo)體系分析評(píng)估的目的能否達(dá)到；二是設(shè)計(jì)的指標(biāo)是否切合貧困縣域發(fā)展的實(shí)際；三是設(shè)計(jì)的指標(biāo)是否科學(xué)。從宜君普惠金融發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系的建立來說，指標(biāo)體系中三大體系的設(shè)計(jì)符合當(dāng)前貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)際，同時(shí)也滿足人民銀行總行批復(fù)宜君普惠金融試點(diǎn)的相關(guān)要求。從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)、金融教育三大維度來建立下層指標(biāo)體系具有指導(dǎo)性，并且能夠全面、直觀地反映普惠金融試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，發(fā)揮實(shí)時(shí)監(jiān)測、動(dòng)態(tài)把握、提供決策參考的作用，也可為貧困地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展提供參考。本指標(biāo)體系在設(shè)計(jì)的過程中對于每項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算方法、指標(biāo)解釋及取數(shù)方法都進(jìn)行了界定和說明，同時(shí)將支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的維度加入普惠金融評(píng)估的體系中，能夠成為人民銀行與地方黨政、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)交流的平臺(tái)，綜合考量和體現(xiàn)試點(diǎn)工作對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，使得整體的指標(biāo)體系更具科學(xué)性。

（二）定量角度。普惠金融指標(biāo)體系的建立目的在于評(píng)估指標(biāo)體系的工作成果，不僅要從定性的角度進(jìn)行界定，更要從定量的角度對指標(biāo)體系進(jìn)行合理性的檢驗(yàn)。從定量方面來看，一般來說，一套指標(biāo)體系的判斷沒有定量化的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但一套系統(tǒng)的評(píng)估指標(biāo)體系的好壞，至少要符合以下特點(diǎn)：一是整體指標(biāo)體系系統(tǒng)穩(wěn)定；二是指標(biāo)體系的合理性必須符合同一上層指標(biāo)內(nèi)的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)相關(guān)性較高，而同級(jí)的指標(biāo)體系之間又要充分避免內(nèi)部指標(biāo)的高度相關(guān)性。從建立的宜君縣普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系來看，以2015年末數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，按照季度搜集了共9期數(shù)據(jù)，一是對評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)進(jìn)行差異度分析，通過計(jì)算檢驗(yàn)了指標(biāo)的可靠性和穩(wěn)定性，發(fā)現(xiàn)指標(biāo)體系可靠性達(dá)0.745，說明整個(gè)評(píng)估體系可靠性較強(qiáng)；二是通過對指標(biāo)體系指標(biāo)內(nèi)和指標(biāo)間的相關(guān)性進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)指標(biāo)內(nèi)部結(jié)構(gòu)緊密，不同層級(jí)指標(biāo)間的關(guān)系較小，從而說明指標(biāo)體系選取較為科學(xué)合理；三是為了檢驗(yàn)發(fā)展評(píng)估指標(biāo)體系的時(shí)效性，采用綜合評(píng)價(jià)的方法對試點(diǎn)期間的效果進(jìn)行評(píng)估，形成了“宜君指數(shù)”，經(jīng)計(jì)算，宜君指數(shù)由基期的20.45上升到2017年末的46.35，季度指標(biāo)數(shù)據(jù)穩(wěn)步上升，數(shù)據(jù)穩(wěn)定性強(qiáng)，評(píng)估均處在有效范圍內(nèi)。整體的指標(biāo)體系的定量驗(yàn)證說明此項(xiàng)指標(biāo)體系的建立比較合理。

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