姚蘭蘭

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行或者網(wǎng)上銀行，是一種以互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)為依托的一種新型銀行服務(wù)模式。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展、電子商務(wù)的不斷推廣以及客戶日益增長的需求，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。1995年美國誕生了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，自此網(wǎng)絡(luò)銀行便風(fēng)風(fēng)火火的發(fā)展起來了，我國也在1996年開始了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的道路，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展很快，但是也存在法律制度不完善，網(wǎng)絡(luò)渠道的安全存在缺陷，創(chuàng)新力度不足等問題需要得到進(jìn)一步完善。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 興起 發(fā)展現(xiàn)狀

一、引言

1995年10月5日，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，它打開了網(wǎng)絡(luò)銀行的大門為人們提供了更加方便快捷實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生使得很多原來必須到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶不再需要親自花費(fèi)大量的時(shí)間精力親自去銀行，可以直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入網(wǎng)上銀行，很方便的進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣，開通注銷賬戶以及賬戶的掛失等金融業(yè)務(wù)。

二、文獻(xiàn)摘要

《中國、美國與歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展比車妙中提出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展大體上可以分為三個(gè)階：分別為計(jì)算機(jī)輔助銀行階段；銀行電子化或金融信息化階段；網(wǎng)絡(luò)銀行階段。并指出商業(yè)商業(yè)銀行服務(wù)模式也分為三大類：完全建立在因特網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行（美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是這種模式）；依托傳統(tǒng)銀行模式（現(xiàn)有商業(yè)銀行將原來封閉式的銀行專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與因特網(wǎng)連接，為客戶提供網(wǎng)上金融服務(wù)（我國招商銀行的“一卡通”就是這類模式典型的案例）；第三種為依托非銀行金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)金融模式）。李錯(cuò)和丁文麗在《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及其發(fā)展》中較為全面的概括了網(wǎng)絡(luò)銀行較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在：方便性、運(yùn)營成本低、業(yè)務(wù)空間更為廣泛、個(gè)性化服務(wù)、多樣化的盈利模式、管理模式和戰(zhàn)略的重大改變、貨幣存在形式發(fā)生本質(zhì)變化等。網(wǎng)絡(luò)銀行在出現(xiàn)后很快就得到廣泛應(yīng)用的主要原因，正是由于它本身有著諸多傳統(tǒng)銀行不具備的優(yōu)勢，才被各國商業(yè)銀行紛紛引進(jìn)發(fā)展。

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)的隋麗萍的《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較分析》闡述了美國和中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展大概歷程，這也能大致體現(xiàn)全球網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)程。1995年全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一銀行誕生，1998年低美國就已經(jīng)有700萬戶左右的家庭通過計(jì)算機(jī)獲得金融服務(wù)，到2001年，美國就已經(jīng)有1830萬家庭享受網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)了。我國由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較為落后，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的也比較網(wǎng)，文章中指出1996年2月，中國銀行才在互聯(lián)網(wǎng)上首次發(fā)布消息。 1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)才成功的辦理了一次電子交易。而我國國內(nèi)第一個(gè)成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。2000年，中國銀行和花旗銀行簽訂中國旅游電子商務(wù)公司，為到中國旅游的旅客提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

《我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題、趨勢及對(duì)策》的作者在文中指出，自2006年12月我國向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)以來，目前已經(jīng)有花旗、匯豐、渣打、恒生等十多家銀行也對(duì)我國開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。文中還指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行自誕生以來便發(fā)展較快，到2013年中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行交易總額就已經(jīng)達(dá)到了1066.97億元人民幣。文章中只提到了網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展的速度比較快，卻沒有考慮到我國網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)模的基數(shù)較小。趙清東在《論我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策中》也提到中國的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)用途日益廣泛，業(yè)務(wù)種類也有了很大的漲幅。但是我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并不成熟，還存在著很多的問題，是需要得到進(jìn)一步完善的。《淺談我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展存在的問題與對(duì)策》（作者是張瀚罡和翟秀梅）中比較全面的講述了我國網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問題主要有信息資金問題，產(chǎn)品創(chuàng)新能力比較弱，缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才等不足。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和興起及其原因

電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以驚人的速度影響了全世界人的生活的方方面面，網(wǎng)絡(luò)銀行正是在這樣的時(shí)代背景下產(chǎn)生的。21世紀(jì)的銀行再也不是以宏偉氣派的建筑物為標(biāo)志，也再也不能通過表面上的富麗堂皇的建筑作為其信譽(yù)的象征以及實(shí)力的保障。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子信息技術(shù)飛速發(fā)展的21世界，銀行不在僅僅局限與我們所看見的那些坐落在繁華都市的銀行大樓以及遍布各地的銀行營業(yè)廳，而是可能僅僅就是一個(gè)數(shù)據(jù)庫或者是一個(gè)網(wǎng)址的域名，它沒有任何的分支機(jī)構(gòu)，沒有豪華的辦公廳，卻能給很多客戶帶來傳統(tǒng)銀行無法提供的方便快捷的服務(wù)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和興起

20世紀(jì)90年代中期，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有了一定的普及率，發(fā)達(dá)國家的很多商業(yè)銀行開始進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，形成了我們目前的這種網(wǎng)上購物、支付的一條龍服務(wù)。1995年10月5日世界上的第一家正式的網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在金融領(lǐng)域尤其是銀行業(yè)的應(yīng)用和推廣，現(xiàn)代銀行的服務(wù)和功能在各方面都得到了很大的提升和發(fā)展，銀行業(yè)向著金融全球化以的趨勢不斷向前發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，整個(gè)銀行業(yè)便邁入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因

（1）信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生做了良好的鋪墊：網(wǎng)絡(luò)銀行是伴隨著信息時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來而出現(xiàn)的。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行是相對(duì)高技術(shù)的銀行運(yùn)營模式，它需要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為依靠。而在20世紀(jì)中出現(xiàn)并以驚人速度發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生提供了一個(gè)必要的土壤，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為現(xiàn)實(shí)，它給網(wǎng)絡(luò)銀行安全經(jīng)濟(jì)和高效運(yùn)營的保障。正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了可靠的保障，才使得網(wǎng)絡(luò)銀行在產(chǎn)生以后發(fā)展的如此之快。也正是由于我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息興起較晚，發(fā)展較慢，所以我國的網(wǎng)絡(luò)銀行的起步也比較晚，和發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行之間形成了較大的差距。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要：資金支付一直是完成交易的必不可少的重要的環(huán)節(jié)，而在近些年異?；钴S的電子商務(wù)中，商業(yè)銀行在電子商務(wù)中一直扮演著十分重要的角色。無論我們完成某些網(wǎng)上交易或者網(wǎng)上購物，都需要通過在線支付來完成，也就是說我們必須要借助電子化支付手段來進(jìn)行資金的清算和支付。商業(yè)銀行連接商家和消費(fèi)者之間的紐帶，也是作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行部門，它所提供的電子支付功能直接關(guān)系到電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)模和前景。因此網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要

（3）迫切的市場需求是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本動(dòng)力：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及改變了大多數(shù)人的生活和消費(fèi)方式，使得人們對(duì)銀行服務(wù)的要求日益提高，人們不再有耐心為了一些小而瑣碎的金融服務(wù)而花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去銀行的營業(yè)大廳去辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)不能滿足人們?cè)絹碓礁叩姆?wù)需求。正式有了這種不可避免的客戶日益增加的需求和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性之間的矛盾，才有網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)闆]有一家商業(yè)銀行愿意讓自己的顧客因失望而去往其他銀行，因?yàn)殂y行一旦失去了顧客，便也失去了盈利的機(jī)會(huì)。

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是其快速發(fā)展的根本動(dòng)力：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行明顯具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。具體來說：首先網(wǎng)絡(luò)銀行的因?yàn)椴恍枰獙?shí)體的場所或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就能為大多數(shù)顧客提供業(yè)務(wù)齊全的金融服務(wù)，它并不需要很多服務(wù)人員，只需要少量的技術(shù)人員維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行就可以，這為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的成本。其次網(wǎng)絡(luò)銀行操作比較簡單，用戶根據(jù)網(wǎng)站的提示就可以完成基本的操作，并不需要花費(fèi)時(shí)間去銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)花費(fèi)大量的時(shí)間完成一些低效率的業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶和銀行之間的溝通提供了更加便捷的渠道，更容易滿足客戶咨詢、購買或者交易等多樣化的金融業(yè)務(wù)的需求，也有利于商業(yè)銀行推廣自身的個(gè)性化、種類豐富的各種金融服務(wù)。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行有著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行才能在短短的二十年間從剛剛起步達(dá)到如今的繁榮盛世。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展及其現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展

中國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行的起步也自然比較晚。1996年，中國銀行才在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始面向社會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供服務(wù)。1997年招商銀行率先推出第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行，1998年招商銀行又開通了網(wǎng)上企業(yè)銀行，同時(shí)成為中國第一個(gè)開通實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。招商銀行的”一網(wǎng)通“應(yīng)屬我國較為成功的第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行。自此，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展才漸漸拉開帷幕。

網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展的速度雖然趕不上在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展速度，但也呈現(xiàn)出了不斷增長的趨勢，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的主要方向。近些年來，我國網(wǎng)上銀行的數(shù)量不斷增長，到目前為止，幾乎所以的商業(yè)銀行都開通了網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍在不斷的豐富。網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)模也在不斷的發(fā)展壯大，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額從2002年的5.3億增長到2003年的21.8億再到2004年的49.1億，2014年的網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額達(dá)到1248.93億，我們可以從數(shù)據(jù)中直觀的看到網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展的速度是非?？欤ó?dāng)然，這是撇開相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行在世界上的發(fā)展來說的，而且，中國網(wǎng)絡(luò)銀行交易額的基數(shù)較小，單純的看增長速度自然會(huì)比較快）。

（二）中國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然發(fā)展很快，卻也存在著很多弊病

（1）法律體系不夠健全：我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并不成熟，還處在初級(jí)階段，需要完善的法律體系維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。而目前中國的法律法規(guī)還沒有辦法維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的健康發(fā)展，在很多涉及責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)等相關(guān)問題時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)無法可依的情況。這就需要國家借鑒一些發(fā)達(dá)國家的在相關(guān)方面的法制法規(guī)，盡快的彌補(bǔ)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的法律不健全的弊病，保證網(wǎng)絡(luò)銀行在我國可以得到一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

（2）網(wǎng)絡(luò)渠道的安全問題，最近兩年，頻頻會(huì)有類似客戶網(wǎng)絡(luò)銀行客戶信息泄露的新聞以及仿制網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁頁面的釣魚網(wǎng)站出現(xiàn)，給很多網(wǎng)絡(luò)銀行客戶帶來了大量的麻煩和損失。這也說明了我國網(wǎng)絡(luò)銀行在安全問題上的確還存在著一定的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題直接關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行的命運(yùn)。所以必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全建設(shè)這就需要網(wǎng)絡(luò)銀行建立一個(gè)完整的安全管理規(guī)范，盡可能的加強(qiáng)對(duì)銀行網(wǎng)址的宣傳和加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的維護(hù)和監(jiān)控，避免不法分子的趁虛而入。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱：我國網(wǎng)絡(luò)銀行開通的金融業(yè)務(wù)以及現(xiàn)有的金融產(chǎn)品大多都是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的復(fù)制，并沒有很多創(chuàng)新的產(chǎn)品出現(xiàn)，據(jù)觀察國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展模式來看看我國商業(yè)銀行的發(fā)展，明顯可以發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還不能很好的突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的流程，新產(chǎn)品以及新型業(yè)務(wù)的發(fā)展力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，不能很好的滿足網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的個(gè)性化需求。另外各個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行之間的同質(zhì)化程度很高（在傳統(tǒng)銀行模式中，同質(zhì)化的問題就己經(jīng)普遍存在），這大大阻礙了我國商業(yè)銀行的發(fā)展前景。這在很大程度上表明中國目前還缺乏大量的專業(yè)人才，這就需要國家大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新型人才，各個(gè)商業(yè)銀行更應(yīng)該努力的打造自己的品牌，開發(fā)自己的特色產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展注入新鮮的血液。

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