吳佳臻

【摘 要】保險(xiǎn)法的出臺(tái)使得保險(xiǎn)法一直在不停的完善之中，保險(xiǎn)受益人制度也在國(guó)家政策下孕育而生，但就現(xiàn)階段而言，該種制度任有許多問題亟待解決，從而使得保險(xiǎn)法作為國(guó)家法律無漏洞可鉆，唯正義可用。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；受益人；代位權(quán)人；制度

中國(guó)《保險(xiǎn)法》在1995年10月10日開始實(shí)施。并且期間經(jīng)過2次修訂，形成了比較完善的保險(xiǎn)制度。其中保險(xiǎn)合同中最重要的一個(gè)之一便是保險(xiǎn)受益人制度。本制度構(gòu)成了保險(xiǎn)合同的重中之重。但就目前而言，在該制度中還存在著許多亟待解決的問題。

一、保險(xiǎn)受益人的概念

對(duì)保險(xiǎn)法的研究，權(quán)威顯示，李宇泉：保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，主要是指受益人，也被稱為保險(xiǎn)金受益人，是指在保險(xiǎn)合同中投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中被指定的人有權(quán)要求賠償?shù)娜?。①《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于1995年10月10日實(shí)施，于兩次修訂后全面完善的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“受益人，是指在人生保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人指定保險(xiǎn)利益的人，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人也可以是受益人。②因此，根據(jù)上述所言，對(duì)于筆者自己看法，即保險(xiǎn)受益人，是人生保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人所指定的人。

二、保險(xiǎn)受益人存在的制度缺陷

第一，對(duì)于受益人死亡方面，現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在著制度缺陷。如果保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在同一個(gè)事件死亡，但是其兩人死亡順序在法律認(rèn)定上并不明確，那么關(guān)于此處保險(xiǎn)利益的歸屬問題應(yīng)如何解決？在現(xiàn)行保險(xiǎn)法中尚不清楚該設(shè)定事件中特定受益人死亡的順序和保險(xiǎn)利益的歸屬。若是在法律認(rèn)定中認(rèn)為被保險(xiǎn)人死于受益人之前的話，那么此處保險(xiǎn)利益則由保險(xiǎn)合同規(guī)定的受益人所擁有。但是如果受益人于被保險(xiǎn)人在此事件中同時(shí)死亡的話，此筆保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)化為受益人的遺產(chǎn)，而受益人的遺產(chǎn)則應(yīng)當(dāng)由其繼承人享有。按這樣來看，那么在這一事件中保險(xiǎn)金的情況就可能發(fā)生改變：那就是與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)的人有可能得到這筆保險(xiǎn)受益金，但是這恰恰有可能與被保險(xiǎn)人生前的主觀意愿是相違背的。

第二，在受益人受益權(quán)喪失方面，仍有比較多的缺陷。根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人殘疾、死亡或者企圖殺害被保險(xiǎn)人的或者殺害未遂的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。由此看來，從這里限制了許多受益人資格問題。但是在現(xiàn)行的保險(xiǎn)法中，利益喪失的法律原因卻不包括“受益人意圖導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的疾病”。因此，如果受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人產(chǎn)生疾病，受益人將不會(huì)失去受益權(quán)。而此違背社會(huì)道德底線，然法律并無明文規(guī)定。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的甄別和處理，其存在的合理性是值得商榷的。

第三，受益人變更方面，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也存在制度缺陷。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)于受益人變更后受益人的生效時(shí)間并無明確規(guī)定。投保人或者被保險(xiǎn)人是否出具書面通知，或者書面通知保險(xiǎn)人，或者在其他時(shí)候發(fā)給保險(xiǎn)人的書面通知。③沒有相應(yīng)的法律規(guī)定。故此成為《保險(xiǎn)法》中一個(gè)重要的缺陷問題。被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在收到書面通知后，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間有一定的時(shí)差。如果在這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)索賠不利于被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益，就不能真正起到保險(xiǎn)的作用。

三、對(duì)保險(xiǎn)受益人制度的幾點(diǎn)建議

第一，完善對(duì)受益人死亡方面的。如果受益人和被保險(xiǎn)人在同一事件中的死亡順序不能從法律層面上確定，筆者認(rèn)為受益人首先應(yīng)該從保護(hù)和維護(hù)受益人的角度出發(fā)。如果保險(xiǎn)合同指定受益人數(shù)量不止一人，當(dāng)受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡的，而并沒有對(duì)新受益有任何指示，則主張死亡受益人獲得的應(yīng)享有受益利益占其他受益人份額的相同比例。這樣的安排有利于受益人對(duì)保險(xiǎn)的繼承權(quán)實(shí)現(xiàn)，從而充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的初衷。

第二，對(duì)于完善受益人喪失受益權(quán)的相關(guān)建議。關(guān)于現(xiàn)行保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人的殘疾、死亡，或者故意殺害被保險(xiǎn)人，以及故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，筆者認(rèn)為對(duì)受益人喪失受益權(quán)的范圍應(yīng)當(dāng)增加和擴(kuò)大，受益人不僅對(duì)故意造成被保險(xiǎn)人的殘疾、死亡，受益人的利益喪失，而且受益人從被保險(xiǎn)人的殘疾、死亡或殺害、殺害未遂中受益的權(quán)利也被受益人遺失。而對(duì)于道德倫理方面更應(yīng)加強(qiáng)法律建設(shè)，只有如此，才能有效地避免因各種問題，各類倫理使被保險(xiǎn)人受到傷害，從而避免受益人利用法律漏洞來加害被保險(xiǎn)人。這樣才能更加充分的體現(xiàn)當(dāng)事人的意愿，更能體現(xiàn)受益人對(duì)保險(xiǎn)人的態(tài)度問題，使得保險(xiǎn)對(duì)受益人的有效性充分發(fā)揮。

第三，保險(xiǎn)法中受益人的變更方面的問題。筆者建議對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)受益人變更方面的要求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通過書面形式予以通知；關(guān)于書面通知內(nèi)容的時(shí)效性問題，應(yīng)當(dāng)在法律上明確其時(shí)效性。對(duì)于保險(xiǎn)人，在收到書面請(qǐng)求之后，筆者建議通過背書的方式進(jìn)行記錄管理。從而從制度方面加強(qiáng)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，使得保險(xiǎn)受益人變更后對(duì)于自身維護(hù)權(quán)利有法可依。

四、結(jié)語

中國(guó)保險(xiǎn)法作為中華人民共和國(guó)的保險(xiǎn)依據(jù)與基本法，更應(yīng)在任何時(shí)候，任何情況與中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的規(guī)范相一致，爭(zhēng)取使中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)得到更好發(fā)展，重點(diǎn)完善受益人相關(guān)制度與保險(xiǎn)人的相關(guān)法律規(guī)定，堅(jiān)持理論與實(shí)踐相統(tǒng)一，從而對(duì)各方主體都有一個(gè)好的開始，好的結(jié)局。更使中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)在制度上無漏洞可鉆，使得正義與邪惡勢(shì)力勢(shì)不兩立。

注釋：

①李玉泉.保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，2003.

②周玉華.最新保險(xiǎn)法條文釋義與案例解析[M].北京：人民法院出版社，2009.

③馬穎.受益人權(quán)益受損源于我國(guó)保險(xiǎn)立法之缺陷——對(duì)保險(xiǎn)法第42條、43條的分析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2011（10）.

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