王言

【摘 要】雖然我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，但貧困人口問題仍然存在，目前我國偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困人口占全國23.0%，其中陜西省貧困發(fā)生率就為13.0%，我國貧困范圍面積廣，貧困人口多，扶貧任務(wù)艱巨，要想解決貧困問題，必須大力開展金融扶貧，發(fā)展普惠金融，在創(chuàng)新機制下更好地進(jìn)行扶貧工作。本文將通過普惠金融對貧困問題進(jìn)行一系列分析研究，找出存在的問題并提出具體解決方案。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；金融發(fā)展；減貧效應(yīng)

一、中國的金融發(fā)展減貧分析研究

當(dāng)前普惠金融沒有統(tǒng)一概念，所服務(wù)的對象十分廣泛，所有農(nóng)村貧困家庭、低收入者人群、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)等都是普惠金融所服務(wù)的對象。國家大力開展扶貧開發(fā)工作，對于所出現(xiàn)的農(nóng)村居民赤貧人口龐大、連片特困區(qū)域發(fā)展極不均衡、貧富差距較大等問題，傳統(tǒng)扶貧模式已經(jīng)難以發(fā)揮作用，以此推出適合的扶貧措施，金融扶貧應(yīng)運而生。通過堅持以滿足貧困人口自身發(fā)展需求為前提，資金循環(huán)運營為經(jīng)營手段，以金融機構(gòu)為重要載體，堅持市場為主、政府為輔等原則進(jìn)行扶貧減貧，努力做到從實際上解決農(nóng)戶貧困，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

二、惠普金融扶貧現(xiàn)狀及問題

（一）金融扶貧現(xiàn)狀

隨著普惠金融的發(fā)展，國家對貧困人口的重視，政府逐步提高貧困人口人均收入，按照精準(zhǔn)扶貧要求，準(zhǔn)確定位貧困人口信息，根據(jù)實際情況進(jìn)行分析、制定適合的精準(zhǔn)扶貧方案，極大地緩解了農(nóng)村貧困現(xiàn)狀[1]。通過根據(jù)調(diào)查分析研究表明，當(dāng)前農(nóng)村居民尤其是貧困群體的主要資金來源于政府補貼，不會輕易調(diào)動自身銀行儲蓄，其原因是源于居民對金融服務(wù)安全性、流動性的考慮。在這種情況下，資金流動不足，儲蓄資金拿不出來，一定程度上造成生產(chǎn)性資金匱乏，極大的導(dǎo)致了人們的貧困問題出現(xiàn)。

當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)、特色企業(yè)居多，在進(jìn)行生產(chǎn)銷售中，所需資金較多，企業(yè)一時拿不出，資金周轉(zhuǎn)速度慢，資金借貸成為他們的最佳選擇。相對家庭、企業(yè)而言，資金借貸需求主要源于生活和生產(chǎn)需求，主要是用來進(jìn)行擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)技術(shù)等，所以在我國農(nóng)村地區(qū)主要存在資金短缺問題，資金借貸需求強烈等普遍現(xiàn)象。

隨著國家對于貧困人口問題的重視，部分地區(qū)為了響應(yīng)國家推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃提出的提高金融服務(wù)可得性、金融網(wǎng)點覆蓋率的要求，結(jié)合當(dāng)?shù)劂y行的精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的基本方略。不斷增加金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)和金融從業(yè)人員的隊伍擴充，以此增加貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平，給貧困地區(qū)和貧困群體帶來金融服務(wù)保障，大力減少貧困人口，努力實現(xiàn)人口脫貧減貧的目標(biāo)[2]。

（二）普惠金融扶貧中存在的問題

偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人口由于受到各方面條件的限制，教育水平程度較低，思想保守，金融意識相對較差，很難引導(dǎo)他們正確認(rèn)識金融活動，他們從潛意識中缺乏參加金融活動的積極性，對政府相應(yīng)金融扶貧的相關(guān)政策不關(guān)注，出現(xiàn)自我排斥現(xiàn)象，再加上對政府過于產(chǎn)生依賴，長期接收政府財政補助扶貧支持，依靠政府補貼維持生活，大大降低了貧困人口脫貧的自主性、積極性，嚴(yán)重阻礙了普惠金融的發(fā)展，扶貧減貧措施難以進(jìn)行。

貧困地區(qū)人口除了生產(chǎn)性的資金需求大之外，同時具有較強的生活性資金需求，知識水平較低，沒有相應(yīng)的資金安全意識，在進(jìn)行借貸過程中抵御風(fēng)險能力較弱，沒有第三方擔(dān)保，對其發(fā)放貸款承擔(dān)著較高的風(fēng)險，加上居住偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，與外界聯(lián)系難度加大，在無形之中加大了金融機構(gòu)開辦信貸的成本，最終導(dǎo)致貸款成本增加，無法根本解決貧困農(nóng)戶資金短缺和貸款難的問題。

三、金融發(fā)展減貧的具體措施

（一）建立多元化反貧困模式

多元化反貧困模式主要是指在資源配置上進(jìn)行資源重新組合后進(jìn)行合理利用的一種模式。這種模式一方面可以提高效率，是各種資源優(yōu)勢進(jìn)行互補；另一方面是使各種資源各負(fù)其責(zé)、各盡其能。選擇多元化反貧困模式，首先要遵循以下原則：符合區(qū)域?qū)嶋H原則，符合市場要求原則，符合生活質(zhì)量提高原則，高標(biāo)準(zhǔn)、高起點、高要求原則以及模式間協(xié)調(diào)性原則[3]。

（二）加大國有銀行的作用

銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，國有銀行占據(jù)銀行業(yè)的主導(dǎo)地位。當(dāng)前國有商業(yè)銀行在公司治理上存在一定的缺陷，內(nèi)控機制不健全、人員管理體制相對較弱、金融服務(wù)水平不夠等問題，在解決貧困人口融資問題上產(chǎn)生較大的難度問題。在進(jìn)行金融發(fā)展方向時，應(yīng)將以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生資金需求問題為主要目的，更好的滿足更多市場需要。金融機構(gòu)在實際操作中應(yīng)不斷加大服務(wù)范圍，完善相應(yīng)措施，提高服務(wù)功能措施，進(jìn)行金融服務(wù)多元化，提供多樣化的理財服務(wù)，實時進(jìn)行資金有效管理，加大國有銀行的作用。

（三）進(jìn)行農(nóng)村金融機制改革

當(dāng)前農(nóng)村金融市場形式單一，發(fā)展不完善，服務(wù)水平無法提高，只有通過發(fā)揮正規(guī)金融體制內(nèi)、外兩個積極性和兩種作用，建立全面協(xié)調(diào)可發(fā)展的農(nóng)村金融體系，當(dāng)前不發(fā)達(dá)地區(qū)的人員管理水平不足，風(fēng)險較大，從而通過建立農(nóng)村金融體系，防范金融體系不完善帶來的風(fēng)險問題，和解決金融供給不能滿足金融需求的問題。農(nóng)村金融體系的本質(zhì)就是通過引進(jìn)新的金融機構(gòu)，完善銀行貸款、增加可代理銀行等措施進(jìn)行金融機制改革[4]。

（四）加大金融自由化和發(fā)揮人力資本的作用

通過改革開放前后對比，金融機制問題出現(xiàn)明顯，改革開放前，在高度集中的計劃經(jīng)濟體制下，通過采取抑制政策進(jìn)行財政收支積累，這種措施嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟發(fā)展，使得經(jīng)濟增長率發(fā)展緩慢。改革開放后，金融機制由抑制政策逐漸向著促進(jìn)經(jīng)濟增長的生成機理發(fā)展，機制改革明顯加快經(jīng)濟迅速增長，并在一定程度上松動了利率管理和金融市場的限制。同時在發(fā)展金融過程中，要強調(diào)在貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中要能夠充分利用現(xiàn)有人才資源，提高勞動質(zhì)量，發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)。進(jìn)行人員集體培訓(xùn)，提高人員掌握較高知識和熟練的勞動力技術(shù)，增加新進(jìn)的機器設(shè)備和相應(yīng)的技術(shù)，同時減少物資資本浪費，金融自由化和人力資源增加對國家金融發(fā)展起了重大的作用。

（五）建立社會救助體系

國家要建立健全相應(yīng)的省會救助體系，通過生產(chǎn)使得群眾能夠自給自足。在農(nóng)村，完善五保護(hù)制度和醫(yī)療救治制度，為廣大人民建構(gòu)基本的安全網(wǎng)；在城市居民中，建立完善的醫(yī)療服務(wù)制度，進(jìn)行組織福利活動，加強對非就業(yè)人口進(jìn)行各種救助和服務(wù)。高度重視社會救助體系，把解決貧困人口問題看作是每一個公民應(yīng)盡的義務(wù)，調(diào)整個人思想觀念，公民應(yīng)竭盡全力對窮人進(jìn)行救助，這是保障公民基本生存權(quán)利的客觀需要。只有高度重視社會救助體系的作用，才能使中國真正具有中國特色的社會保障體系。

四、總結(jié)

通過分析研究普惠金融發(fā)展對貧困群體的影響，不難看出金融發(fā)展對解決扶貧減貧的重要性，消除貧困是人們共同的心愿，消除貧困逐步發(fā)展共同富裕也是社會主義的本質(zhì)要求，是實現(xiàn)國家富強的根本。通過普惠金融發(fā)展有效進(jìn)行一系列減貧措施，在一定程度上對貧困戶具有減緩作用，減輕人們負(fù)擔(dān)，加強人們金融安全意識，利于國家有效發(fā)展金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力發(fā)展經(jīng)濟，有效的進(jìn)行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動貧困人民盡快脫貧，發(fā)家致富。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邵漢華，王凱月.普惠金融的減貧效應(yīng)及作用機制——基于跨國面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融經(jīng)濟學(xué)研究，2017，32（06）：65-74.

[2]金浩，李瑞晶.金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融減貧的非線性效應(yīng)——基于門限面板模型的實證檢驗[J].現(xiàn)代財經(jīng)（天津財經(jīng)大學(xué)學(xué)報），2017，37（07）：23-34.

[3]韓曉宇.普惠金融的減貧效應(yīng)——基于中國省級面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融評論，2017，9（02）：69-82+125-126.