于榮

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及信息技術(shù)的進(jìn)步，金融行業(yè)也得到快速的發(fā)展，而金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的管理，降低金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。故此，銀行作為金融機(jī)構(gòu)之一，對(duì)于反應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r有著重要的作用，而其中對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)力更是銀行工作的重點(diǎn)。本文從我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題以及創(chuàng)新銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略等方面進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析和研究，進(jìn)而為銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考性的意見和建議，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展和進(jìn)步。

【關(guān)鍵詞】銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略研究

在當(dāng)前的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我國(guó)的金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，尤其是近年來(lái)我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速的發(fā)展，使得在銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增加，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入到市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)期，但是在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中，由于我們個(gè)人信貸屬于一種新的業(yè)務(wù)，在對(duì)其進(jìn)行管理中沒有可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，在其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中訓(xùn)在著管理體系不完善，法律法規(guī)不健全，市場(chǎng)體系欠缺，加之自身經(jīng)營(yíng)存在問題，進(jìn)而影響我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。故此，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康良性發(fā)展。

一、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于保障銀行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展有著重要的作用，而銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)類型：

首先，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，其信用風(fēng)險(xiǎn)是常見的一種風(fēng)險(xiǎn)。所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，一些借款人借貸后不能及時(shí)或者不愿意履行還本付息協(xié)議，進(jìn)而違約，進(jìn)而使得銀行遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益；

其次，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，操作風(fēng)險(xiǎn)是其中常見的一個(gè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于不完善或者失靈的內(nèi)部控制、人為的錯(cuò)誤以及外部事件給商業(yè)銀行帶來(lái)了直接或者間接的損失，進(jìn)而影響銀行的可持續(xù)發(fā)展；

最后，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是其中的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。所謂的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是指被用于交易或可交易資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，包括一些利率、外匯等市場(chǎng)因素造成的價(jià)格波，進(jìn)而影響銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

（一）管理體系不完善

在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，管理體系不完善是其中的重要問題。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，一些銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)中缺乏完善的體系，加之一些銀行無(wú)法對(duì)個(gè)人借貸者的信息無(wú)法全面的取得，進(jìn)而使得管理體系出現(xiàn)問題；同時(shí)，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，缺乏個(gè)人信用管理體系的環(huán)境，進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

（二）法律法規(guī)不健全

在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，法律法規(guī)不健全也是其中的不足之處。在我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中國(guó)家對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善，使得銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的建設(shè)中缺乏相關(guān)的法律規(guī)范，進(jìn)而影響銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率。

（三）市場(chǎng)體系欠缺

在我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，市場(chǎng)體系欠缺也是其中的原因之一。隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為一種新興的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)體系不完善，沒有較好的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（四）自身經(jīng)營(yíng)問題

自身經(jīng)營(yíng)問題也是影響我國(guó)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理中，一些銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督，加之個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平低，進(jìn)而使得銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題。

三、創(chuàng)新銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制

在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，建立信用評(píng)價(jià)加之和合作機(jī)制是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要途徑。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，客戶的信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全也是其中的重要問題。故此，在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，一方面要對(duì)客戶建立科學(xué)的個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制，充分的利用現(xiàn)有的社會(huì)個(gè)人信用體系，以現(xiàn)有的信息為中心，進(jìn)而掌握個(gè)人客戶的信息資料，為此建立個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，可以運(yùn)用數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)分析法和科技手段建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)客戶信用信息的規(guī)律性，進(jìn)而提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制

在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要切入點(diǎn)。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，一些銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督不力，進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。故此，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，要建立責(zé)任追究制，如果個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在問題，要及時(shí)找到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人對(duì)其進(jìn)行問責(zé)，進(jìn)而及時(shí)的解決問題；同時(shí)，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，要加大對(duì)信息技術(shù)的投入，開發(fā)出對(duì)客戶個(gè)人還貸信息的追蹤，一旦客戶的信息出現(xiàn)問題，要及時(shí)的反饋給上級(jí)，同時(shí)，借助信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段，建立對(duì)客戶信息控制系統(tǒng)，進(jìn)而對(duì)客戶信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平。故此，在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，借助制度和科技手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)監(jiān)控，進(jìn)而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系是提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的重要舉措。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，其風(fēng)險(xiǎn)管理體系的欠缺是影響風(fēng)險(xiǎn)管理的重要因素。故此，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，首先銀行要建立科學(xué)的客戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，做好對(duì)客戶的個(gè)人信息的整理和分析，借助信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)手段，對(duì)客戶的個(gè)人信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，進(jìn)而提高信息處理的效率；同時(shí)在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，要對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理的流程進(jìn)行規(guī)范，合理職能分工，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和控制；此外，在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)水平，建立高素質(zhì)的從業(yè)人員隊(duì)伍，進(jìn)而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）完善市場(chǎng)環(huán)境

在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，完善市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量有著重要的作用。在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)于外部市場(chǎng)環(huán)境具有加強(qiáng)的依賴性，由于市場(chǎng)因素的影響，使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)混亂，進(jìn)而影響個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。故此，在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，銀行要完善擔(dān)保抵押制度，加強(qiáng)改進(jìn)個(gè)人信貸抵押物的處置程序，進(jìn)而為銀行行使債權(quán)提供有力的保障；同時(shí)，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，要完善個(gè)人信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，政府要建立完善的關(guān)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)管，加強(qiáng)同行業(yè)之間的溝通，各個(gè)銀行之間對(duì)于不良客戶的信息進(jìn)行共享，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)失信行為的抵制能力。故此，在銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，形成良性的同行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善擔(dān)保抵押制度，進(jìn)而加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在我國(guó)的銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，加強(qiáng)對(duì)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理是其中的重點(diǎn)和關(guān)鍵。故此，在我國(guó)的銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，要對(duì)用戶建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制和合作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)用戶的信用管理，同時(shí)創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，借助信息技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督，提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平，且加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境管理，規(guī)范個(gè)人信貸市場(chǎng)，進(jìn)而為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提供一個(gè)健康綠色的市場(chǎng)環(huán)境，從而提高銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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