周天蕓

摘 要：農(nóng)村金融發(fā)展依賴于存款資金的運用，而存款是農(nóng)村金融的主要資源，金融扶貧要求不斷提高貸存比和涉農(nóng)貸款比例，本文基于中國縣域數(shù)據(jù)，利用貸存比描述中國農(nóng)村存款外流的狀況，并進一步探究影響農(nóng)村存款外流的因素，實證結(jié)果表明，中國農(nóng)村普遍存在存款外流現(xiàn)象，中部農(nóng)村的存款外流較東部和西部更為嚴重，經(jīng)濟發(fā)展水平和工業(yè)化水平較低的縣域地區(qū)存款外流情況較為嚴重。同時，兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融支持功能不強，一定程度反而加劇農(nóng)村存款的外流。

關(guān)鍵詞：存款外流；貸存比；農(nóng)村；影響因素

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2018）04-0074-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.04.012

農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟的穩(wěn)定與安全，“三農(nóng)”問題一直是我國政府關(guān)注的重點，歷年“中央一號”文件都涉及農(nóng)村問題。2015年中央召開扶貧開發(fā)工作會議，習近平總書記強調(diào)“要采取超常舉措，拿出過硬辦法，按照精準扶貧、精準脫貧要求，用一套政策組合拳，確保在既定時間節(jié)點打贏扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)”。我國早已開始有組織、有計劃、大規(guī)模的扶貧開發(fā)工作，在扶貧開發(fā)過程中一直要求金融介入和發(fā)揮作用，精準扶貧、精準脫貧成為這輪金融扶貧工作的基本出發(fā)點。

由于資金來源、運作方式等方面的差異，與財政等其他扶貧開發(fā)方式相比，金融扶貧側(cè)重開發(fā)式扶貧，遵照可持續(xù)性原則，以增強扶貧對象的自我發(fā)展能力為目標，積極培育和發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，增強貧困地區(qū)對金融資源的承載力，形成經(jīng)濟與金融良性循環(huán)、相互促進的機制。扶貧脫貧中的金融支持工作，重點在于解決“扶持誰”、“誰扶持”、“如何扶”的問題。而金融機構(gòu)作為在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的重要主體，理應充當“輸血機”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供資金和注入活力，但目前廣大農(nóng)村地區(qū)的金融資源匱乏，存款流失問題突出，存款外流制約當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，這意味著金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)并沒有實現(xiàn)“輸血”功能，反而出現(xiàn)“抽血”的情況。對此，2014年的“中央一號”文件明確提出“不斷提高貸存比和涉農(nóng)貸款比例，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導向效果評估和綜合考評體系”。

基于這一背景，本文運用中國縣域數(shù)據(jù)探討中國農(nóng)村的存款外流狀況及其原因，以探究金融扶貧工作中的資金問題，探討導致中國農(nóng)村金融困境的根源。

一、文獻綜述

國內(nèi)外有關(guān)農(nóng)村資金外流的研究文獻主要集中在農(nóng)村金融排斥和信貸配給等方面。對于農(nóng)村金融排斥的研究，Kempson和Whyley（1999）提出衡量金融排斥的六個維度分別是地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。Douglas（1988）探討美國的銀行分支機構(gòu)設(shè)立限制放寬后，銀行分支機構(gòu)設(shè)立對大城市和鄉(xiāng)村地區(qū)的銀行服務可及性的影響，他除了考慮監(jiān)管力度和分支機構(gòu)設(shè)立限制這兩個主要因素之外，還考慮人口數(shù)量、人口分布、人均收入這些因素。Mathendra（2006）在分析印度普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)時，分別從供給和需求兩個方面分析了導致金融排斥的原因，認為人力短缺、金融機構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)提供服務、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)落后等供給方面的因素，以及農(nóng)村生產(chǎn)率低下、貧窮、農(nóng)村居民缺乏金融意識等需求方面的因素，共同導致金融排斥的出現(xiàn)。Max和James （2008）運用心理模型研究墨西哥市低收入地區(qū)金融排斥因素時，認為除了監(jiān)管因素、一些社會經(jīng)濟因素（性別、就業(yè)狀況、受教育程度、住房水平等）對其有影響外，人們的認知水平（包括金融知識、態(tài)度、價值）和社會化經(jīng)驗學習對金融排斥或金融融合也產(chǎn)生重要影響。國內(nèi)學者許圣道和田霖（2008）研究了2006年中國農(nóng)村地區(qū)金融排斥的空間差異，并對其影響因素進行分析。祝英麗等（2010）采用因子分析法計算中國中部地區(qū)縣級單位的銀行業(yè)綜合指數(shù)，并認為宏觀政策的放寬、銀行業(yè)制度變遷和銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建立是造成中部地區(qū)金融排斥的直接原因。高沛星和王修華（2011）利用省際數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法定量地分析了中國金融排斥的區(qū)域差異，并利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法分析得出影響金融排斥區(qū)域差異的主要影響因素包括收入、金融效率、就業(yè)、農(nóng)業(yè)化水平等。

有關(guān)低收入地區(qū)信貸配給的研究，國外大多是從美國《社區(qū)再投資法案》、社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)的起源及其對低收入地區(qū)的影響和作用展開討論。1977年通過的《社區(qū)再投資法案》是旨在幫助弱勢群體有效獲得融資服務的法律之一，社區(qū)發(fā)展的小型商業(yè)銀行致力于將某地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入該地區(qū)，服務于該地區(qū)的小企業(yè)及個人小客戶。Raphael和Breck（2004）建立實證模型分析1990—1997年《社區(qū)再投資法案》對小型銀行機構(gòu)按揭貸款行為的影響。James（2014）利用歷史檔案和數(shù)據(jù)分析1970—1995年再投資法如何利用政治結(jié)構(gòu)機會在華盛頓地區(qū)成功實現(xiàn)。同時，學者也對發(fā)展中國家農(nóng)村存款外流問題進行研究，Jacob（1992）研究發(fā)現(xiàn)，很多發(fā)展中國家通過建立專業(yè)信貸機構(gòu)以解決農(nóng)村信貸供給不足的問題。

國內(nèi)學者主要研究中國農(nóng)村金融發(fā)展困境和存款外流問題，田力、胡改導和王東方（2004）運用Goldsmith理論測算中國農(nóng)村金融的理論容量和實際容量，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融缺口存在不斷擴大的趨勢，并從經(jīng)濟和體制兩個角度分析存在金融缺口的根源。劉玉平（2006）基于“金融機構(gòu)觀”和“金融功能觀”的理論，解釋中國農(nóng)村金融市場運行過程中所表現(xiàn)的“收縮效應”、“吸管效應”和“補缺效應”。周立和周向陽（2009）論述中國農(nóng)村金融體系的形成和發(fā)展邏輯，認為行政抽取機制的存在、農(nóng)村經(jīng)濟的固有特征導致 “資金離農(nóng)”。尹嬋娟和張洋（2010）利用農(nóng)村各金融機構(gòu)存貸款指標對農(nóng)村資金流失問題進行了分析，提出解決此問題的關(guān)鍵在于不斷加強農(nóng)村政策性金融的功能。陸強（2014）對中國農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)效應進行實證研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性信貸的支農(nóng)職能有待改善。王士君等（2017）解析中國東北地區(qū)農(nóng)村貧困空間格局與地域性特征，并對區(qū)域內(nèi)部典型農(nóng)村貧困區(qū)貧困問題的形成機制進行探討與解構(gòu)。駱伽利和蔡洋萍（2017）探討提高農(nóng)村金融機構(gòu)扶貧有效性，從而實現(xiàn)精準扶貧的方法和措施。國內(nèi)學者的研究主要針對中國總體情況或單個、幾個省份的局部分析，尚未有從縣域?qū)用娴目傮w研究，也缺乏利用縣域數(shù)據(jù)對存款外流因素進行實證檢驗。鑒于此，本文以中國2000個縣（市）的數(shù)據(jù)，分析2012—2016年我國農(nóng)村地區(qū)存款外流情況，并探討造成各縣域存款外流差異的原因，深入、全面剖析中國農(nóng)村地區(qū)存款外流及其影響因素。

二、我國農(nóng)村的存款外流規(guī)模與特征

農(nóng)村存款與貸款的差額能夠反映金融機構(gòu)資金是否“取之于當?shù)?，用之于當?shù)亍?，如果差額為正，說明從該地吸收的存款并沒有全部返還該地，存在存款外流的情況；如果差額為負，反映本地除所吸收的存款之外，還有額外的資金流入。

現(xiàn)有文獻除通過貸存差的正負判斷農(nóng)村地區(qū)存款是否發(fā)生外流，也運用相對指標進行判斷。貸存比能夠標準化影響存貸差的規(guī)模、水平等經(jīng)濟因素，有助于進行農(nóng)村地區(qū)的橫向比較。本文借鑒現(xiàn)有研究的方法，利用“貸存比”分析中國農(nóng)村的存款外流，“貸存比”的定義是：貸存比=年末金融機構(gòu)各項貸款余額/居民儲蓄存款余額。

如果貸存比小于1，說明農(nóng)村存款外流；如果貸存比值大于1，說明金融機構(gòu)支持農(nóng)村的資金力度較大，不僅該地存款得到充分利用，而且還有外部的資金流入。

由于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的局限，本文關(guān)于農(nóng)村金融困境的研究主要采用縣域數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于2012—2016年《中國縣域統(tǒng)計年鑒（縣市卷）》。本文通過對2012—2016年的2000個縣（市）樣本的統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)貸存比小于1的縣（市）占比在55%—68%之間，貸存比大于等于1的縣（市）占比介于32%—45%之間，說明中國農(nóng)村地區(qū)存款外流較為普遍，金融支農(nóng)的力度較弱。

從區(qū)域特征分析，東部、中部、西部地區(qū)貸存比小于1的縣（市）占比在2013年均有所上升，但總體都呈現(xiàn)下降的趨勢，其中東部地區(qū)下降幅度最為明顯，說明農(nóng)村的存款外流雖有所改善但并不明顯，而且改善主要集中于東部農(nóng)村地區(qū)。此外，貸存比小于1的縣（市）占比存在地區(qū)差異，東部地區(qū)的占比最小，其次是西部、中部，說明農(nóng)村存款外流的東西部差異較大，中部地區(qū)的農(nóng)村存款外流情況較東部和西部更為普遍，具體見圖1。

通過分析計算各縣（市）的貸存比，可以看到東部、中部地區(qū)縣（市）貸存比的方差比較接近，均低于全國水平并且比西部地區(qū)小，西部地區(qū)縣（市）貸存比的方差是東部、中部地區(qū)的3倍，反映東部和中部地區(qū)的內(nèi)部差異較小，西部地區(qū)的內(nèi)部差異較大。西部地區(qū)存款外流的內(nèi)部差異較大源于西藏、青海和貴州的內(nèi)部差異巨大，如在西藏的60個縣（市）中，2012年貸存比最小的只有0.14，而貸存比最大的則達到20.79；2016年貸存比最小的只有0.09，而貸存比最大的達到6.42。雖然西部地區(qū)貸存比的內(nèi)部差異較大，但其方差逐年變小，這一定程度上反映了西部農(nóng)村存款外流的內(nèi)部地區(qū)差異正在縮小。

由于我國廣大縣域地區(qū)的貸存比差異巨大，存在極端值，用算術(shù)平均數(shù)刻畫的各省貸存比無法反映真實情況。為了避免極端值對平均數(shù)產(chǎn)生影響進而掩蓋真實情況，本文使用各地區(qū)貸存比的中位數(shù)進行分析，即采用各省的縣（市）貸存比的中位數(shù)代表該省的貸存比；把東部縣（市）、中部縣（市）、西部縣（市）和全國縣（市）的貸存比中位數(shù)分別作為東部、中部、西部和全國地區(qū)的貸存比。

計算可得2012—2016年東部地區(qū)貸存比介于0.63—0.80之間，中部地區(qū)貸存比介于0.54—0.65之間，而西部地區(qū)貸存比則介于0.66—0.80之間，中部地區(qū)各年度的貸存比最小且低于全國水平，東部和西部地區(qū)的貸存比較為接近，反映中部農(nóng)村地區(qū)存款外流的情況比東部和西部地區(qū)嚴重。

通過數(shù)據(jù)分析，可以獲得農(nóng)村存款外流的初步判斷，第一，農(nóng)村地區(qū)的存款外流現(xiàn)象較為普遍；第二，農(nóng)村地區(qū)存款外流的地區(qū)差異較大，尤其是西部地區(qū)；第三，雖然西部農(nóng)村存款外流的差異較大，但中部農(nóng)村的存款外流表現(xiàn)得更為嚴重。

三、影響縣域存款外流的實證分析

基于對中國農(nóng)村地區(qū)存款外流總體狀況的判斷，本文采用2012—2016年全國2000個縣（市）的面板數(shù)據(jù)，進一步探究導致農(nóng)村存款外流的原因，并以貸存比作為被解釋變量，構(gòu)建農(nóng)村存款外流影響因素的實證模型。

本文數(shù)據(jù)來源于《中國縣域統(tǒng)計年鑒2013—2017》、《中國區(qū)域經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒2013—2017》，其中各縣（市）的金融機構(gòu)總數(shù)、中國農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量和中國郵政儲蓄銀行機構(gòu)數(shù)量，由作者根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的金融許可證頒發(fā)情況，利用Excel的篩選功能和Count If 函數(shù)，對省市金融營業(yè)網(wǎng)點的地址進行篩選并整理、計算獲得。

（一）變量選擇與模型設(shè)定

基于現(xiàn)有研究文獻，本文嘗試驗證可能影響農(nóng)村存款外流的因素包括：

1. 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平。用人均收入（INCOME）衡量。出于追求利潤和規(guī)避風險的考慮，如果地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較高，居民收入水平較高，金融機構(gòu)更有意愿向其發(fā)放貸款。因此預期人均收入對貸存比有正的影響。

2. 金融服務的支持和可及性。目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務支持功能不健全，金融服務的可及性較差。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，并沒有開展支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)性業(yè)務，這反映了政策性金融功能的不健全。國有股份制商業(yè)銀行上收貸款權(quán)限，撤銷或者合并在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)，導致農(nóng)村金融服務可及性降低。本文用變量X1代表農(nóng)村金融服務的支持和可及性，由于農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點是提供金融服務的主要載體，因此用各縣（市）金融機構(gòu)數(shù)量作為農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務支持和衡量服務可及性的代理變量。農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量越多，則其獲得金融服務的可及程度越高。為進一步考察涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融支持和可及性對農(nóng)村存款外流的影響，本文考慮兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行的數(shù)量對貸存比的影響。在實證模型中，用變量INSTITUTION表示所有金融機構(gòu)數(shù)量，用變量AGRIBANK表示上述兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)的總數(shù)，預期金融機構(gòu)數(shù)量對貸存比有正向影響，兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)的數(shù)量對貸存比的影響則不確定。

3. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及產(chǎn)業(yè)特征。由于農(nóng)業(yè)投資周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，設(shè)備的專用性較強，單位成本較高，因此一般認為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風險比較高。但我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，對于農(nóng)業(yè)風險的保障水平很低，當遭遇自然災害后，農(nóng)民通常只能自行承擔虧損，除國家補貼之外沒有其他收入，這導致出現(xiàn)市場風險時，農(nóng)民難以獲得第二還款來源，向農(nóng)民發(fā)放信用貸款的金融機構(gòu)則無法收回貸款。因此，金融機構(gòu)一般不愿意向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。相反，如果農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)比較發(fā)達，那么金融機構(gòu)“畏貸”的心理會有所減輕，從而緩解農(nóng)村地區(qū)的存款外流。本文用變量X2代表農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，分別探究第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重（變量AGRI_GDP）、第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重（變量INDU_GDP）對貸存比的影響，預期第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與貸存比存在正相關(guān)關(guān)系，第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重對貸存比的影響不確定。

4. 金融意識及信用意識。由于農(nóng)村地區(qū)的教育水平總體較低以及接收新信息、新事物不如城市地區(qū)通暢，大部分農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)金融意識較為薄弱。由于農(nóng)村缺少個人信用檔案，征信系統(tǒng)尚未開發(fā)，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，可能加劇農(nóng)村地區(qū)的存款外流。

農(nóng)村地區(qū)的教育水平與該地區(qū)的金融意識、信用程度理論上存在一定的相關(guān)性，本文用縣（市）普通中學在校學生數(shù)與該地區(qū)總?cè)丝诘谋戎担‥DUCATION）衡量農(nóng)村地區(qū)的受教育水平。由于受教育是一個持續(xù)、連貫的過程，該比值一定程度上反映了農(nóng)村地區(qū)的教育水平，比值越大反映教育水平越高，預期該比值越大，則貸存比越高。

5. 政策傾斜。我國政府歷來關(guān)注“三農(nóng)”問題，政策有意向農(nóng)村地區(qū)、落后地區(qū)傾斜，加快農(nóng)村、落后地區(qū)的金融改革，部分被政策輻射到的農(nóng)村地區(qū)可能出現(xiàn)存款凈流入的現(xiàn)象。因此，政策對農(nóng)村地區(qū)的支持力度越大，則越有利于緩和農(nóng)村存款外流的程度。本文用財政支出占GDP的比重（FISCALGDP）代表政策的支持程度，由于政府政策支持“三農(nóng)”發(fā)展，資金有意向農(nóng)村地區(qū)傾斜，預期財政支出占GDP的比重對貸存比具有正向作用。

另外，模型中還引入以下兩個地區(qū)虛擬變量：

根據(jù)上述變量的選擇分析，本文設(shè)定如下多元回歸模型，運用面板數(shù)據(jù)，實證檢驗中國農(nóng)村存款外流的影響因素：

[lnLOAN_DEPOSITit=β0+β1X1，it+β2lnX2，it+β3lnINCOMEit+β4lnEDUCATIONit+β5lnFISCALGDPit+β6D1，it+β7D2，it+μit]

（二）結(jié)果分析

利用Stata進行回歸檢驗，結(jié)果見表2。

匯總的結(jié)果表明，不同因素對貸存比的影響方向不同，具體為：

1. 經(jīng)濟發(fā)展水平對貸存比具有顯著的正向影響，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平越高，其存款流出越少，甚至會吸引資金流入該地區(qū)，進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2. 以農(nóng)村金融機構(gòu)總體進行分析時，金融機構(gòu)的數(shù)量越多，貸存比的變動也越大，這可能是隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的支持和可及性程度的提高，農(nóng)村存款外流會減輕，總體上，農(nóng)村金融機構(gòu)具有“輸血”作用。但是，如果進一步對農(nóng)村金融機構(gòu)進行分類，研究涉農(nóng)金融機構(gòu)對貸存比的影響時，兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量增大，農(nóng)村地區(qū)的貸存比反而下降，即兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)的可及性越高，反而加劇農(nóng)村存款外流的程度，可能的原因是，兩類涉農(nóng)金融機構(gòu)主要以存款服務為主，沒有提供全面的金融支持，沒有成為助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“輸血機”。

3. 第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重對貸存比具有顯著的正影響，但第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重對貸存比無顯著影響，這表明農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)化水平越高，越有助于緩解農(nóng)村存款的外流，這是因為工業(yè)生產(chǎn)面臨的不確定性較小，金融機構(gòu)也傾向于發(fā)放貸款。結(jié)果也表明，第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重對貸存比沒有顯著影響，說明農(nóng)業(yè)發(fā)展水平對農(nóng)村存款外流沒有顯著的影響。

4. 普通中學在校學生數(shù)占總?cè)丝诘谋戎嘏c貸存比的變化方向一致?？梢娊逃皆礁撸r(nóng)村居民金融意識、誠信意識則越強，存款外流會得到改善。金融意識更強的企業(yè)或農(nóng)戶，更傾向于突破自給自足的“小農(nóng)經(jīng)濟”，更擅于利用金融機構(gòu)獲取貸款來增加生產(chǎn)資金投入。誠信意識強則有助于改善當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，減少存款外流。

5. 財政支出占GDP的比重對貸存比具有顯著的正向影響。財政支出占GDP的比重體現(xiàn)政策支持的力度，反映政策對農(nóng)村地區(qū)的傾斜，對低收入地區(qū)、偏遠地區(qū)的支持，有利于緩解農(nóng)村的存款外流，甚至會引導資金流入該農(nóng)村地區(qū)，助力當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

6. 對于地區(qū)虛擬變量D1和D2，當用第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重作為變量做回歸時，D1不顯著而D2顯著為負；當用第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重作為變量進行回歸時，則D1和D2都顯著為負，說明相對于東部和西部地區(qū)而言，中部地區(qū)農(nóng)村存款外流較為嚴重，而西部地區(qū)因為有政策傾斜，存款外流程度相對較輕。

四、政策建議

針對我國農(nóng)村地區(qū)存款外流狀況，為緩和農(nóng)村存款外流問題，增強金融支農(nóng)力度，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用，需明晰金融扶貧的核心問題，即扶持誰、誰來扶、如何扶。

“扶持誰”就是定位金融扶貧的對象，金融機構(gòu)可以利用扶貧部門開展的貧困村、貧困戶建檔立卡工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，針對扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展制定差異化的扶持政策，確定支持方向和切入點。

“誰來扶”就是明確金融扶貧的主體，引導各類金融機構(gòu)增大對貧困地區(qū)的支持力度，開發(fā)性、政策性、商業(yè)性等多種金融機構(gòu)都可以充當扶持主體，特別是機構(gòu)網(wǎng)點較多、業(yè)務貼近農(nóng)村、熟悉農(nóng)村業(yè)務的金融機構(gòu)更要發(fā)揮積極作用。

“如何扶”就是確定發(fā)展普惠金融，精準貧困地區(qū)金融供給的著力點，建立有效的、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，為貧困人群提供平等享受現(xiàn)代金融服務的機會與權(quán)利。金融扶貧是通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，提高金融服務的可獲得性；金融扶貧是實現(xiàn)機構(gòu)覆蓋，建立大中小型金融機構(gòu)并存的普惠金融機構(gòu)體系，促進市場競爭，增加金融供給；金融扶貧是產(chǎn)品和服務方式的多樣化，創(chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，擴大抵押物的品種和范圍，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，創(chuàng)新符合貧困地區(qū)實際的金融產(chǎn)品和服務；金融扶貧是逐步完善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，布放自助設(shè)備，設(shè)立助農(nóng)取款服務點，建立農(nóng)戶信用檔案，推廣非現(xiàn)金支付工具，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付方式，深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡服務，改善貧困地區(qū)支付服務環(huán)境；金融扶貧是發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險、涉農(nóng)信貸保證保險等保險產(chǎn)品，創(chuàng)新面向貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的保險產(chǎn)品，以提升貧困地區(qū)的保險密度和保險深度；金融扶貧還包括金融知識的普及和宣傳，提高貧困地區(qū)金融消費者的金融素養(yǎng)和風險識別能力，維護貧困地區(qū)金融消費者合法權(quán)益。

金融扶貧作為系統(tǒng)工程，不僅需要金融機構(gòu)的參與和金融體系的完善，也需要各級政府和部門的通力合作，加強金融扶貧與財政扶貧的協(xié)調(diào)配合，有效整合各類財政扶貧資金，落實農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，發(fā)揮財政政策對金融業(yè)務的支持和引導作用。本文提出以下建議：

第一，進一步強化政策支持，建立農(nóng)村金融資源本地化運用的機制。農(nóng)村存款外流的根本原因在于資金逐利，追求利潤最大化的金融機構(gòu)不愿將資金投放在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)撤離農(nóng)村地區(qū)屬于市場行為，如果完全依靠市場調(diào)節(jié)，市場失靈將加劇農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的不利地位。因此，國家須引導農(nóng)村存款的流向，強化涉農(nóng)金融機構(gòu)的功能，發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持作用。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)要從“口號支農(nóng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶袆又мr(nóng)”。改革開放以來的農(nóng)村金融體制改革一直力圖為支援“三農(nóng)”建設(shè)而服務，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)無法獲得足夠的利潤，導致其傾向于口號“支農(nóng)”而不是行動支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)采取實際行動支持“三農(nóng)”，可以把吸收的資金批發(fā)給農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)合作金融組織，把水平競爭型金融安排轉(zhuǎn)變?yōu)榇怪焙献餍徒鹑诎才?，切實發(fā)揮其“支農(nóng)”作用。

第三，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，建立農(nóng)業(yè)風險降低、風險轉(zhuǎn)移、風險分擔和風險補償?shù)臋C制，例如開展農(nóng)業(yè)政策性的保險業(yè)務、擔保業(yè)務，進行農(nóng)村金融創(chuàng)新，引導社會資金回流農(nóng)村，從而有效促進金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

第四，提高農(nóng)村地區(qū)的教育水平，在農(nóng)村居民接受基礎(chǔ)教育之外，有意識地加強金融知識的宣傳，強化農(nóng)村地區(qū)的金融意識和誠信意識，合理利用金融機構(gòu)所提供的貸款服務擴大生產(chǎn)，加快脫貧致富的步伐。

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