劉清源

摘 要：在當(dāng)前態(tài)勢(shì)下，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，必須將互聯(lián)網(wǎng)納入未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略中，而如何快速而有效地借力互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，在行業(yè)中脫穎而出，顯得尤為迫切。這就要求企業(yè)密切關(guān)注行業(yè)最新動(dòng)向，對(duì)他人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)、提煉，通過(guò)借鑒與升華，形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 發(fā)展趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

1.快速發(fā)展。從大數(shù)據(jù)分析可以得到的結(jié)論是白2011至2016年這六年來(lái)，我國(guó)實(shí)際經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也從原先的28家上升到117家之多，平均的年均增長(zhǎng)率高達(dá)33%。保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)收入也從原先的32億元猛增到2347億元，短短的三年期間，整個(gè)的增長(zhǎng)幅度達(dá)到7234%，而年平均的增長(zhǎng)率甚至達(dá)到了136%，這些數(shù)據(jù)對(duì)于整個(gè)的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)非?？捎^的數(shù)值，從以上的一系列數(shù)據(jù)可以分析出我國(guó)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭之快、之猛。

2.多樣化經(jīng)營(yíng)模式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的介入、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，催化和成就了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多樣化經(jīng)營(yíng)模式的形成，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一些不足。例如：第一，業(yè)內(nèi)某些保險(xiǎn)公司就通過(guò)公司的官網(wǎng)推出針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)終端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，間接的就把公司官網(wǎng)變成了一種直銷平臺(tái)。第二，加大和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用資深的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源，達(dá)成共識(shí)，以求得到彼此的利益最大化。第三，尋求全新的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)模式，例如結(jié)合自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)公司合作發(fā)展，構(gòu)建成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，發(fā)揮各自所長(zhǎng)，探索新的領(lǐng)域空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和挑戰(zhàn)

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動(dòng)高效率發(fā)展。一方面，比較傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，利用信息技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析可以更好的貼合保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和目標(biāo)客戶的定位。采集的數(shù)據(jù)分析更準(zhǔn)確、更便捷不論是在人力還是財(cái)力上都比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)更經(jīng)濟(jì)便利。另一方面，信息化的不斷滲入，也提高了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理能力。利用數(shù)據(jù)平臺(tái)建立有效的智能化網(wǎng)絡(luò)核賠體系，加大智能終端設(shè)備的應(yīng)用，大大的提升了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)受理和核賠業(yè)務(wù)上的自動(dòng)化程度。也讓每個(gè)環(huán)節(jié)的流程風(fēng)險(xiǎn)大大降低，大大提升效率的同時(shí)也縮短了每個(gè)工作環(huán)節(jié)的處理速度。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”有利于更好的服務(wù)客戶。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為最為普遍的日常購(gòu)物模式，利用這一網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)可以更好、更精準(zhǔn)的分析目標(biāo)人群、整理客戶數(shù)據(jù)、發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)中潛在客戶群。了解客戶需求，通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)分析滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)更多適合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動(dòng)營(yíng)銷能力的轉(zhuǎn)變。信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)轉(zhuǎn)變最大的是改變了原先的定價(jià)規(guī)則。從這個(gè)角度來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)費(fèi)率核算和定價(jià)模式大部分是采用實(shí)際經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中提取的部分?jǐn)?shù)據(jù)、構(gòu)建數(shù)學(xué)模型等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)的。而信息化的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我們可以全方位、細(xì)致化的、全面化的收集數(shù)據(jù)，深入和全面的分析大數(shù)據(jù)背后的交織關(guān)系，這樣更利于保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)產(chǎn)品的定位精準(zhǔn)化。那么從另外一個(gè)角度來(lái)看呢，大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的改變呢，就是可以應(yīng)客戶需求來(lái)適當(dāng)?shù)膶?shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，為客戶量身定制更貼合客戶需求的產(chǎn)品，更好的服務(wù)于客戶。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場(chǎng)將不斷擴(kuò)張。當(dāng)前，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)掘更多、更好市場(chǎng)和資源，可以讓更多的行業(yè)和不同領(lǐng)域的客戶得到需求產(chǎn)品。這些潛在客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，未來(lái)的市場(chǎng)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)，是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，不論是誰(shuí)最先抓住了這個(gè)新生態(tài)的市場(chǎng)也必將成為這個(gè)市場(chǎng)的主宰者。市場(chǎng)的穩(wěn)固發(fā)展，才是一個(gè)良性的市場(chǎng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和社會(huì)全民普及帶來(lái)的必然產(chǎn)物就是讓市場(chǎng)碎片化的需求得到更好的滿足。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品借助線下場(chǎng)景的模式得以發(fā)展繁衍，而互聯(lián)網(wǎng)的介入加劇了這種發(fā)展的速度，信息技術(shù)替代了大部分的傳統(tǒng)模式，新的模式帶來(lái)新的機(jī)會(huì)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，借助這個(gè)生態(tài)圈開(kāi)發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在營(yíng)銷等領(lǐng)域的突破，勢(shì)必要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“無(wú)縫式”介入到互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費(fèi)、支付、物流運(yùn)輸?shù)让總€(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于介入保險(xiǎn)業(yè)的電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是與其他保險(xiǎn)企業(yè)相合作的模式還是白行研發(fā)的產(chǎn)品，都可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)滲透對(duì)下游供應(yīng)商或者合作方提供其產(chǎn)品在支付形式和物流運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的保險(xiǎn)需求服務(wù)，我們?nèi)粘Ｉ钪羞\(yùn)用的比較頻繁和認(rèn)知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘寶”購(gòu)物平臺(tái)中在客戶支付時(shí)提供的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

3.為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售釋放更多渠道。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷中付給代理公司、保險(xiǎn)代理人的傭金及相關(guān)的費(fèi)用占了保險(xiǎn)公司相當(dāng)一大部分利潤(rùn)。這些不利于公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式正在被互聯(lián)網(wǎng)和市場(chǎng)化所取代，換句話說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品企業(yè)在合作中拿到更多的話語(yǔ)權(quán)。有研究表明，信息化時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用大大的降低了保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本，總體利潤(rùn)提升率接近60%。銷售渠道的多樣化發(fā)展，是未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要路徑，網(wǎng)絡(luò)也會(huì)成為保險(xiǎn)銷售和推廣的有利戰(zhàn)場(chǎng)，不論是成本的降低還是營(yíng)銷投入都會(huì)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)節(jié)約更多的資源和財(cái)力。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，顛覆了保險(xiǎn)行業(yè)這樣的事情并沒(méi)有發(fā)生，反而為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)掘了一個(gè)全新的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，一個(gè)感覺(jué)很遠(yuǎn)實(shí)際離我們很近，滲透在我們每個(gè)人的日常生活中。互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代是一個(gè)變革的時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展讓每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都有了一次改革和創(chuàng)新，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)可厚非的成為了最大的受益者。

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