李思丹

摘要：經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與政策紅利的釋放使我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的黃金機(jī)遇期，保險(xiǎn)公司也抓住機(jī)遇，不斷積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，建立“健康保險(xiǎn)+健康管理”的運(yùn)營(yíng)新思路。移動(dòng)醫(yī)療作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展中具有代表性的新興行業(yè)，以特有的快速便捷的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)傳遞功能使其在健康管理的發(fā)展中發(fā)揮重要的作用。移動(dòng)醫(yī)療與商業(yè)健康險(xiǎn)的跨界融合，能有效地幫助保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)與精準(zhǔn)營(yíng)銷，完善健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn)；移動(dòng)醫(yī)療；健康管理

一、引言

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，人民生活水平的不斷提高，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)也迎來(lái)了飛速發(fā)展階段。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的增速在30%-42%區(qū)間（扣除和諧健康數(shù)據(jù)）。與此同時(shí)，2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，2016年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)的行動(dòng)綱領(lǐng)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，《綱要》中明確提出要積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)；近期的十九大報(bào)告中，更是提出實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，要為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)，而商業(yè)健康險(xiǎn)則是保障人民健康水平中至關(guān)重要的一環(huán)?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)水平的提高和政策紅利的釋放都給我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)帶來(lái)了歷史性的黃金發(fā)展機(jī)遇期。同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，建立“健康保險(xiǎn)+健康管理”的運(yùn)營(yíng)新思路，移動(dòng)醫(yī)療作為近年國(guó)內(nèi)大熱的行業(yè)，其以所特有的數(shù)據(jù)搜集、信息傳遞等功能被許多保險(xiǎn)公司應(yīng)用于其提供健康管理服務(wù)中，跨界融合不僅加速了移動(dòng)醫(yī)療的發(fā)展勢(shì)頭，也讓商業(yè)健康險(xiǎn)煥發(fā)新的生機(jī)。

二、國(guó)內(nèi)移動(dòng)醫(yī)療與商業(yè)健康險(xiǎn)結(jié)合現(xiàn)狀

（一）多方因素助力移動(dòng)醫(yī)療行業(yè)迅猛發(fā)展

移動(dòng)醫(yī)療，其主要是指通過(guò)使用移動(dòng)通信技術(shù)——例如Pad、移動(dòng)電話和衛(wèi)星通信來(lái)提供醫(yī)療服務(wù)和信息。我國(guó)的移動(dòng)醫(yī)療行業(yè)從2015年開(kāi)始如雨后春筍般迅猛發(fā)展，據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，2015年我國(guó)移動(dòng)醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模達(dá)42.7億元，增長(zhǎng)率為44.7%。其驚人發(fā)展的背后是各方面因素的共同影響：1、社會(huì)因素。患者方面，掛號(hào)難，就醫(yī)流程繁瑣等的問(wèn)題始終存在，慢性病患者數(shù)目不斷增加，復(fù)診次數(shù)增多，老年人口的增多也使得醫(yī)療需求不斷增加；醫(yī)院方面，醫(yī)療資源分配不均，使用效率低下，醫(yī)護(hù)人員數(shù)量不足；醫(yī)保的控費(fèi)問(wèn)題難以解決。2、經(jīng)濟(jì)因素。我國(guó)居民收入水平不斷提高，對(duì)于醫(yī)療保健的重視程度也在不斷增加。同時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲，居民花費(fèi)在醫(yī)療保健中的費(fèi)用占總消費(fèi)支出的比例不斷上升。3、政策因素。隨著我國(guó)分級(jí)診療制度持續(xù)推進(jìn)與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革不斷深入，提升了對(duì)移動(dòng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的需求，同時(shí)，國(guó)家大力推動(dòng)醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)使得醫(yī)生更有動(dòng)力去通過(guò)打造個(gè)人品牌來(lái)爭(zhēng)取患者。4、資本因素。近年來(lái)移動(dòng)健康醫(yī)療行業(yè)成為VC和PE以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的熱點(diǎn)投資領(lǐng)域，據(jù)資料顯示，2015年我國(guó)移動(dòng)健康醫(yī)療領(lǐng)域共發(fā)生投融資221起，較2014年增長(zhǎng)45.4%?？梢?jiàn)，移動(dòng)醫(yī)療行業(yè)在各方因素的共同助力下迎來(lái)迅猛發(fā)展大潮。

（二）移動(dòng)醫(yī)療在健康險(xiǎn)中的應(yīng)用價(jià)值分析

1、延伸保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性

移動(dòng)醫(yī)療技術(shù)在保險(xiǎn)中的運(yùn)用，一方面，有利于保險(xiǎn)公司角色轉(zhuǎn)變，從“被動(dòng)理賠”變?yōu)椤爸鲃?dòng)管理”。另一方面，有價(jià)值的健康管理建議以及相應(yīng)的健康管理激勵(lì)活動(dòng)可以幫助保險(xiǎn)公司贏得客戶的信任，尤其是一些慢性病的管理上，長(zhǎng)期的提醒與控制不可或缺。因此，移動(dòng)醫(yī)療技術(shù)的運(yùn)用有利于保險(xiǎn)公司增加與客戶的交流，增強(qiáng)客戶粘性，達(dá)成長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。另外，優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值，也能有效地吸引客戶，促進(jìn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷。

2、有利于數(shù)據(jù)收集，提升產(chǎn)品多樣性

保險(xiǎn)的原理是大數(shù)法則，但我國(guó)保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)采集方面仍較為困難，因?yàn)樵S多醫(yī)療機(jī)構(gòu)難以與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資源共享。因此，通過(guò)移動(dòng)醫(yī)療技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以獲得大量一手的數(shù)據(jù)。同時(shí)，現(xiàn)有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重，提供的保障范圍大同小異。保險(xiǎn)公司可以對(duì)反饋的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，達(dá)到客戶細(xì)分，針對(duì)不同的客戶類型推薦提供對(duì)應(yīng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，直擊客戶痛點(diǎn)，制定個(gè)性化的服務(wù)方案，提升產(chǎn)品多樣性。

3、實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)醫(yī)療技術(shù)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用有助于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，改善逆選擇問(wèn)題。通過(guò)對(duì)移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判斷出客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，在制定保險(xiǎn)費(fèi)率的時(shí)候以客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)定價(jià)。差異化定價(jià)方式有助于保險(xiǎn)公司改善逆選擇問(wèn)題，通過(guò)合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率，使得保險(xiǎn)費(fèi)率更加接近真實(shí)的費(fèi)率水平，同時(shí)，也能有效控制賠付支出，進(jìn)而形成良性循環(huán)。

（三）應(yīng)用實(shí)例

移動(dòng)醫(yī)療在商業(yè)健康險(xiǎn)中的應(yīng)用主要可以分為兩大類：可穿戴設(shè)備與APP。

1、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備主要是指以隨身佩帶物品的形態(tài)存在的一類電子通信類設(shè)備，其可以借助生物傳感器實(shí)時(shí)檢測(cè)使用者的各項(xiàng)生理指標(biāo)并記錄飲食、運(yùn)動(dòng)等生活習(xí)慣和行為。目前國(guó)內(nèi)不少保險(xiǎn)公司都已與可穿戴設(shè)備廠商進(jìn)行合作，推出相關(guān)的健康管理計(jì)劃。

綜上可知，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司與可穿戴廠商合作推出的健康管理活動(dòng)，一般就是通過(guò)用戶的一些運(yùn)動(dòng)指標(biāo)作為相關(guān)參數(shù)，憑其換取積分獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品或是依據(jù)起程度相應(yīng)減免保費(fèi)。

2、健康管理APP

APP主要指的是保險(xiǎn)公司推出幫助投保人進(jìn)行健康管理的手機(jī)應(yīng)用，“平安好醫(yī)生”則是其中的典型代表?！捌桨埠冕t(yī)生”是中國(guó)平安集團(tuán)2015年4月推出的互聯(lián)網(wǎng)健康管理產(chǎn)品，其為客戶提供免費(fèi)的線上醫(yī)療咨詢服務(wù)，客戶可以在APP上找到合適的醫(yī)生，在線支付醫(yī)療費(fèi)用，最短時(shí)間領(lǐng)到藥物。同時(shí)，其也能隨時(shí)監(jiān)測(cè)客戶健康情況，讓客戶能及時(shí)了解自己的健康信息，實(shí)現(xiàn)線上醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)、信息網(wǎng)的“三網(wǎng)合一”。平安集團(tuán)依靠移動(dòng)醫(yī)療為切入點(diǎn)，為客戶提供一站式的健康管理服務(wù)，有望實(shí)現(xiàn)有效的醫(yī)療控費(fèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)相互促進(jìn)，解決患者與醫(yī)院、患者與醫(yī)生之間的服務(wù)痛點(diǎn)。

三、目前存在的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確性難以保障

移動(dòng)醫(yī)療很大程度上為保險(xiǎn)公司解決了數(shù)據(jù)來(lái)源問(wèn)題，但是在數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性上仍缺乏相應(yīng)保障，主要的限制在于相關(guān)技術(shù)的發(fā)展程度與客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)技術(shù)的基準(zhǔn)程度嚴(yán)重影響著數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。例如一些可穿戴設(shè)備對(duì)人身體體征感應(yīng)的靈敏度如果不夠準(zhǔn)確，這將導(dǎo)致反饋的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，使得保險(xiǎn)公司不能準(zhǔn)確判斷客戶的身體健康狀況，從而導(dǎo)致后續(xù)一系列服務(wù)無(wú)法良好展開(kāi)。客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于缺乏相關(guān)的監(jiān)控措施，一些身體狀況并不太良好的客戶在填寫相關(guān)資料是沒(méi)有如實(shí)填寫，或者將可穿戴設(shè)備讓周圍身體健康的人佩戴，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)。

（二）用戶信息安全受到威脅

目前移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備及應(yīng)用在數(shù)據(jù)安全與保護(hù)方面仍存在較大隱患。網(wǎng)絡(luò)與軟件安全技術(shù)公司Arxan在其2016年發(fā)布的研究報(bào)告中表明，通過(guò)對(duì)全球71個(gè)運(yùn)用較廣的移動(dòng)健康A(chǔ)PP進(jìn)行安全漏洞測(cè)試后發(fā)現(xiàn)，在“開(kāi)放Web應(yīng)用安全項(xiàng)目（OWASP）”列出的10大移動(dòng)應(yīng)用安全風(fēng)險(xiǎn)中，86%的APP至少存在兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)極有可能導(dǎo)致APP使用者的敏感健康信息被獲取，關(guān)鍵醫(yī)療數(shù)據(jù)被篡改。同時(shí)，用戶一旦知道自己信息的安全性無(wú)定法得到有效保障，其對(duì)于相關(guān)設(shè)備或者APP的信賴度便會(huì)降低，一旦失去用戶信任，保險(xiǎn)公司面臨的不僅是相關(guān)健康管理活動(dòng)無(wú)法順利進(jìn)行，同時(shí)更有客戶流失的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）用戶參與持久度有待培養(yǎng)

目前許多使用智能穿戴設(shè)備與APP的用戶參與的持久度并不樂(lè)觀。很多用戶都是在投保時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司介紹或者贈(zèng)送，注冊(cè)使用了相關(guān)健康管理APP及可穿戴設(shè)備，一旦時(shí)間往后推移，保險(xiǎn)公司沒(méi)有定期提醒或者舉辦相關(guān)線上活動(dòng)，用戶很難自覺(jué)持久地去佩戴或使用移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備，這就使得收集的數(shù)據(jù)不完整，保險(xiǎn)公司難以達(dá)到有效的精準(zhǔn)分析與健康管理目的。

四、結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)醫(yī)療與商業(yè)健康險(xiǎn)，兩個(gè)熱點(diǎn)行業(yè)的跨界結(jié)合為彼此的發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。保險(xiǎn)公司充分把握住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱潮，將移動(dòng)醫(yī)療利用于產(chǎn)品服務(wù)中，使其成為構(gòu)建健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的有利幫手，成為實(shí)現(xiàn)“健康保險(xiǎn)+健康管理”新運(yùn)營(yíng)的切入點(diǎn)。但是目前移動(dòng)醫(yī)療在我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，一些技術(shù)上的缺陷會(huì)讓保險(xiǎn)公司在使用的過(guò)程中面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，用戶習(xí)慣的培養(yǎng)也需要保險(xiǎn)公司去努力，保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，提供更為多元化、有吸引力、便捷實(shí)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，不斷去完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)與健康管理服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，讓使用者真正享受到移動(dòng)醫(yī)療帶來(lái)的健康管理服務(wù)。