劉洋

【摘 要】本文首先闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及相關(guān)理論基礎(chǔ)。其次，從供給與需求對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。并提出現(xiàn)階段包括產(chǎn)品服務(wù)供給水平較低，保險(xiǎn)相互需求不足，監(jiān)管機(jī)制不完善等問(wèn)題。最后，圍繞保險(xiǎn)供需關(guān)系、保障機(jī)制、社會(huì)化服務(wù)體系等方面提出解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；供給與需

一、保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定

（一）保險(xiǎn)

現(xiàn)代保險(xiǎn)可以從兩方面來(lái)詮釋。一是保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)政安排。二是保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同來(lái)確立的。保險(xiǎn)有兩個(gè)基本的職能：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)的宏觀作用是促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)交流，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障；保險(xiǎn)的微觀作用是促進(jìn)盡快恢復(fù)受影響的企業(yè)，穩(wěn)定人民生活。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家一般使用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)之外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力及其家屬的人身保險(xiǎn)和農(nóng)村其他物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供農(nóng)林牧副漁業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)甚至運(yùn)輸業(yè)等行業(yè)各的保險(xiǎn)服務(wù)，涉及了整個(gè)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的過(guò)程，包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程中的農(nóng)產(chǎn)品和牲畜的保險(xiǎn)，同時(shí)包含人身安全保險(xiǎn)。農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)自身?xiàng)l件選擇，繳納一定的保險(xiǎn)基金。本研究根據(jù)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各種類別保險(xiǎn)所占的比重情況，將黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究范圍界定在狹義的研究范圍之內(nèi)，主要針對(duì)種植業(yè)（農(nóng)作物）和養(yǎng)殖業(yè)（飼養(yǎng)動(dòng)物）的保險(xiǎn)情況進(jìn)行研究。

二、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給水平較低

目前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種少，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品種類過(guò)于單一，保費(fèi)高且保障程度不足，缺乏正確的導(dǎo)向。農(nóng)民來(lái)自不同地方，每個(gè)人對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的需求也各不同，所以對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)不同人群，開(kāi)發(fā)出相適合的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。黑龍江省面積大，農(nóng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)具有一定的困難，致使我省的農(nóng)險(xiǎn)品種較少，保險(xiǎn)參保范圍也受到了局限性，所以我省迫切需要開(kāi)發(fā)出既滿足特殊地理范圍位置又符合我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況的特殊創(chuàng)新類型農(nóng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶之收入水平不同，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)需求不同，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)支付意愿不同，在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中要依據(jù)農(nóng)戶的需求，要對(duì)農(nóng)戶能承受的經(jīng)濟(jì)條件、各險(xiǎn)種的需求開(kāi)展研究，保險(xiǎn)條款要進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。同省不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，損失也不同，因此，想要用需求導(dǎo)向型農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃取代供給驅(qū)動(dòng)型政策性農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃，還要大規(guī)模的調(diào)研。此外，我省目前對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的推廣還要依賴村委會(huì)，農(nóng)險(xiǎn)的宣傳定損理賠服務(wù)兩方面，水平較低，要提升農(nóng)戶的滿意度。目前我省農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，其他公司幾乎沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制不完善

農(nóng)險(xiǎn)中存在道德風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)督管理方式上有很大問(wèn)題，具體體現(xiàn)在：一是監(jiān)管成本高，效益差。二是缺乏對(duì)企業(yè)的監(jiān)督。我省的農(nóng)險(xiǎn)受到商業(yè)規(guī)則限制，導(dǎo)致一些農(nóng)險(xiǎn)政策難以落實(shí)。監(jiān)管力度也不夠。如果各級(jí)人民政府以及相關(guān)部門對(duì)農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)督力度加強(qiáng)，嚴(yán)格處理違法亂紀(jì)問(wèn)題，建立一套集合政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的完善體系。就能更有效規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的行為，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)起到積極促進(jìn)作用。

（三）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

在全省范圍內(nèi)，政府缺少對(duì)農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)工作的支持，專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的公司也十分的稀缺，另外對(duì)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基金方面也是空白，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，如果突發(fā)重大損失的災(zāi)害，易出現(xiàn)保險(xiǎn)公司超額賠付狀況。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難。我省農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系處于雛形階段，未成立再保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)人無(wú)法通過(guò)再保險(xiǎn)的形式將巨型災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)加以分散，間接打擊保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)的積極性，同時(shí)也影響了農(nóng)險(xiǎn)的工作進(jìn)程

（四）地方政府、監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)系未理順

黑龍江省政府部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是獨(dú)立關(guān)系，缺乏共同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的共同體，政府、監(jiān)管和保險(xiǎn)三者關(guān)系模糊。使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中不能充分發(fā)揮作用?，F(xiàn)階段，省政府在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮主導(dǎo)作用，省級(jí)城市才具有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的辦事機(jī)構(gòu)。而且農(nóng)險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)不同，農(nóng)險(xiǎn)主要依靠政府的支持與財(cái)政補(bǔ)貼。而地方政府通過(guò)自行組建的保險(xiǎn)委員會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和扶持。通過(guò)法律條例規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率和相關(guān)要求。黑龍江省應(yīng)構(gòu)建發(fā)揮政府、監(jiān)管和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的相輔相成的關(guān)系，并通過(guò)條例等一定形式進(jìn)行約束。還有就是，應(yīng)該協(xié)調(diào)好政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，發(fā)揮好農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性和政府支持的政策性這兩個(gè)特點(diǎn)。在理賠方面，政府應(yīng)推動(dòng)成立第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，平衡好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保農(nóng)戶之間的利益關(guān)系。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給水平

伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷提升、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化水平的不斷提高以及集約化水平的不斷上升，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣要以黑龍江省現(xiàn)代

（二）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展需要嚴(yán)格的監(jiān)管，以杜絕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)，保障參保農(nóng)民的合法權(quán)益。因此黑龍江省要建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)制。一方面，要鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司完善內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制。第一，要建立和完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部的整體監(jiān)管系統(tǒng)，不同的創(chuàng)新和完善規(guī)章制度和要求，使監(jiān)管系統(tǒng)不斷的完善；第二，要嚴(yán)格的執(zhí)行公司內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)的規(guī)章制度，確保系統(tǒng)有效地運(yùn)行；第三，加強(qiáng)對(duì)公司監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中的日常維護(hù)和監(jiān)管評(píng)析，保證公司的監(jiān)管部門與其他部門能夠形成暢通的信息交流途徑，便于將監(jiān)管的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)作為公司決策的參考標(biāo)準(zhǔn)，第四，明確監(jiān)管體系的整體性原則和具體目標(biāo)，保證保險(xiǎn)公司在公司的政策上和內(nèi)部監(jiān)管制度建設(shè)上日趨完善，從而為公司的健康運(yùn)行提供保證。另一方面，黑龍江省各級(jí)政府相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度。第一，要加強(qiáng)立法監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法過(guò)程中，要細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人的權(quán)利和義務(wù)，明確承保人的經(jīng)營(yíng)資格、職責(zé)以及其他要求，做到有法可依。第二，要加大司法監(jiān)管，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)承保人在承保過(guò)程中職責(zé)和義務(wù)的執(zhí)行情況監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)資格以及被保險(xiǎn)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)行嚴(yán)格把控，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有足夠的保險(xiǎn)償還能力。第三要加強(qiáng)行政監(jiān)管，黑龍江省保監(jiān)會(huì)要建立健全的保險(xiǎn)公司償付能力指標(biāo)評(píng)估體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司的稅收、財(cái)務(wù)清算狀況實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和審查。總的來(lái)說(shuō)，只有通過(guò)嚴(yán)格的立法監(jiān)管、司法監(jiān)管、行政監(jiān)管和公司內(nèi)部監(jiān)管，才能夠有效地建立和維護(hù)市場(chǎng)規(guī)章制度與秩序，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠合理有效運(yùn)行。

（三）理清地方政府、監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)系

在我省推廣農(nóng)保的基礎(chǔ)上，急切明確地方政府的職責(zé)權(quán)限、基本的運(yùn)行規(guī)則，政府部門監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系協(xié)調(diào)一致，減少市場(chǎng)的行政干預(yù)，讓剛剛形成雛形的制度得到完善，加快制定規(guī)則和選擇模式的過(guò)程。由于保監(jiān)部門設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，可以引用監(jiān)管部門采用央行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)建立與央行間的保險(xiǎn)監(jiān)管合作的方法，通過(guò)借鑒監(jiān)管部門利用央行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)建立與央行間的保險(xiǎn)監(jiān)管合作的做法，可以通過(guò)采取備忘錄方式授予地縣區(qū)域的央行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能，來(lái)維持縣域正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

【參考文獻(xiàn)】

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