宋兆沖 廖少杰 梁帆 張昊

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代下，第三方支付正潛移默化的影響著人們生活的方方面面。現(xiàn)在，人們的日常生活已經(jīng)離不開第三方支付。而第三方支付中的法律風(fēng)險(xiǎn)仍然是存在的，必須構(gòu)建相應(yīng)的防范機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)，讓更多的用戶信任第三方支付。本文通過研究第三方支付的發(fā)展背景，分析并研究其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制的構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：第三方支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范機(jī)制；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、第三方支付簡(jiǎn)介

1.1第三方支付

第三方支付，簡(jiǎn)單來說，就是與各大銀行及商家簽訂協(xié)議的，而且具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及信譽(yù)基礎(chǔ)的第三方平臺(tái)。在交易的過程中，消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)付款，然后由第三方支付平臺(tái)通知商家發(fā)貨，最后由第三方支付平臺(tái)給商家付款。在這一過程中，保證了商家發(fā)貨后再付款給商家，為消費(fèi)者保障了交易的安全性，同時(shí)也大大提高的交易的效率。目前，在我們生活中，常見的第三方支付平臺(tái)有：支付寶、財(cái)付通及微信支付平臺(tái)等。

1.2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，第三方支付也隨之發(fā)展的越來越好。近年來，第三方支付發(fā)展迅速，用戶增長(zhǎng)速度也十分迅猛。并且，第三方支付現(xiàn)在不再局限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易活動(dòng)，在人們的日常生活中也得到了很好的體現(xiàn)。人們的生活逐漸實(shí)現(xiàn)了沒有帶錢包也可以買得到東西，出門只要帶著手機(jī)就好了，現(xiàn)在大街上的各個(gè)商店，隨處可見打印好的支付寶及微信等的二維碼，消費(fèi)者只要掃一掃二維碼就輕松、快捷可以實(shí)現(xiàn)交易過程。而這些都是因?yàn)榈谌街Ц兜陌l(fā)展，我國(guó)也逐漸成為第三方支付大國(guó)。顯而易見，第三方支付為人們的生活帶來了很多的便利，貫穿了人們生活的方方面面?？赏玫胶锰幍耐瑫r(shí)，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。

二、第三方支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在客戶的信息泄露以及一些非法活動(dòng)的伺機(jī)而動(dòng)。

2.1賬號(hào)信息盜用風(fēng)險(xiǎn)

和銀行卡賬號(hào)盜用類似，用戶在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)登錄的時(shí)候，可能會(huì)有電腦黑客利用電腦技術(shù)盜用用戶的登錄注冊(cè)信息，從而冒充用戶本人，盜取用戶的資金以及信息，甚至利用盜用的賬號(hào)去進(jìn)行非法活動(dòng)，例如詐騙等不法行為。這不僅危害到用戶本身的利益，更觸及到法律底線，危害社會(huì)安全。

2.2合同履約的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)在交易中起到一個(gè)中介的作用，雙方就需要簽訂相應(yīng)的協(xié)議，授權(quán)給第三方支付平臺(tái)。就拿馬云阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶來舉例，我們都有這種經(jīng)歷，在注冊(cè)支付寶的時(shí)候，都會(huì)有一個(gè)用戶協(xié)議，同意簽訂了這個(gè)協(xié)議之后，我們才能使用支付寶。這種協(xié)議從類型上來講屬于電子合同，可這個(gè)電子合同是存在爭(zhēng)議的，因?yàn)橛脩舯旧硎菦]有權(quán)利修改協(xié)議的，可支付寶后臺(tái)運(yùn)營(yíng)商是可以的。因此，第三方支付平臺(tái)若是修改了協(xié)議，用戶不得而知，這就對(duì)用戶很不公平，很可能對(duì)用戶本身的利益帶來威脅。這就是合同履約方面的威脅。

2.3隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)

在日常生活中，我們的手機(jī)經(jīng)常會(huì)收到來自各種行業(yè)發(fā)來的垃圾短信，甚至?xí)拥胶芏嗤其N電話之類的，這就是我們說的隱私泄露。我們可能會(huì)很納悶：自己的手機(jī)信息，那些商家是怎么知道的呢？自己并沒有接觸過這些商家??？事實(shí)上，用戶在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)時(shí)，往往要求詳細(xì)的填寫用戶基本信息，這些基本信息里面就包含了用戶的電話、家庭地址等重要信息。一些不法分子，會(huì)帶著盈利的目的，將這些信息買給各種需要的商家，這些商家就可以通過這些信息，聯(lián)系到用戶，進(jìn)行自己的推銷行為。而這就給我們的生活帶來了極大的不便。

2.4刑事法律的風(fēng)險(xiǎn)

首先，我們要了解：第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方式是將用戶的資金集中管理，就像是一個(gè)資金池。如果第三方平臺(tái)信譽(yù)度不高，利用客戶的資金進(jìn)行其他的活動(dòng)，來謀取更大的利益，例如非法集資、放貸等活動(dòng)，這就涉及到刑事法律的問題了。而在這種情況下，用戶的資金就很不安全，更重要的是給社會(huì)帶來了極大的安全隱患。

三、構(gòu)建第三方支付的防范機(jī)制

針對(duì)第三方平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，第三方平臺(tái)只有通過制定相應(yīng)的防范機(jī)制，才能提高平臺(tái)的信譽(yù)度，增加用戶對(duì)該平臺(tái)的信任度，這有利于第三方平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.1規(guī)范認(rèn)證程序及電子合同問題

第三方支付平臺(tái)在制定雙方協(xié)定時(shí)不僅要考慮到平臺(tái)的順利運(yùn)營(yíng)，更要為用戶的安全及利益著想。因此，第三方支付平臺(tái)制定電子合同的時(shí)候，應(yīng)設(shè)置為單方面不可更改已經(jīng)簽訂的協(xié)議，且用戶可以時(shí)刻查看所簽訂的協(xié)議，這很大程度上保障的用戶的利益。同時(shí)，在用戶注冊(cè)個(gè)人賬號(hào)的時(shí)候，要規(guī)范認(rèn)證程序，利用更好的方法進(jìn)行認(rèn)證而不是簡(jiǎn)單的密碼登錄，結(jié)合人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、多種驗(yàn)證方式結(jié)合等方式，這樣可以降低賬號(hào)被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，保證賬戶的安全。

3.2加強(qiáng)對(duì)客戶信息的審查程序

第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的審查程序，在用戶提交注冊(cè)信息后，第三方支付平臺(tái)應(yīng)仔細(xì)查詢對(duì)比用戶的信用記錄，對(duì)于存在較多的不良記錄的用戶要進(jìn)行進(jìn)一步的嚴(yán)格審查。同時(shí)，對(duì)用戶提交的注冊(cè)信息的真實(shí)性要嚴(yán)格檢查。通過這種方法，可以將一些居心不良的不法分子剔除，防止他們利用第三方支付平臺(tái)的便利進(jìn)行不法活動(dòng)，對(duì)其他用戶賬號(hào)的安全造成威脅，對(duì)社會(huì)發(fā)展帶來危害。

3.3加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)，防止客戶隱私泄露

客戶的隱私泄露不僅對(duì)用戶的生活帶來不便甚至威脅，同時(shí)也降低了平臺(tái)的信譽(yù)度，可能造成客戶流失，阻礙了平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。所以，無論是從哪一方面考慮，第三方支付平臺(tái)都應(yīng)該采取措施，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。第三方支付平臺(tái)可以采取以下方法：首先，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全，更新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防止黑客入侵盜取客戶信息；其次，在進(jìn)行交易活動(dòng)的時(shí)候，嚴(yán)格審查信息真假；同時(shí)第三方支付平臺(tái)要加強(qiáng)自己的職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)內(nèi)部員工的職業(yè)道德，以保護(hù)客戶信息為己任，避免出現(xiàn)為了自身利益而出賣用戶信息的行為。

3.4加強(qiáng)監(jiān)督管理及機(jī)制

在做好前面的審查制度后，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也是很重要的。第三方支付平臺(tái)要抱著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，時(shí)刻對(duì)交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，布置一個(gè)時(shí)刻在線的檢查網(wǎng)絡(luò)，一旦發(fā)現(xiàn)其中有異常，要立刻采取行動(dòng)，制止交易活動(dòng)的進(jìn)行，避免造成更大的損失。定期對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可進(jìn)行審查，排查非法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)用戶的安全做到真正的認(rèn)真、負(fù)責(zé)。

3.6增強(qiáng)用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

保護(hù)賬號(hào)的安全也不僅僅是第三方支付平臺(tái)單方面的事情，用戶也要有相應(yīng)的法律意識(shí)以及安全意識(shí)。第三方支付平臺(tái)可以借助安全知識(shí)答題、制定宣傳海報(bào)等方法來對(duì)用戶進(jìn)行安全教育，讓用戶熟知可能存在風(fēng)險(xiǎn)的種種行為，提前做好防范措施，增強(qiáng)安全意識(shí)。并且，用戶要培養(yǎng)定期修改賬號(hào)密碼、檢查賬號(hào)安全等的習(xí)慣，不給非法分子留機(jī)會(huì)。結(jié)合雙方的力量，共同創(chuàng)建一個(gè)安全的交易支付環(huán)境，為雙方的利益考慮。

四、總結(jié)

不容置疑，第三方支付給人們的生活帶來了極大的便利，促進(jìn)了電子商務(wù)等各行業(yè)的發(fā)展，線下的商家也同樣因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的發(fā)展而從傳統(tǒng)的人工收費(fèi)的繁瑣過程中擺脫出來?？扇魏问虑槎加袃擅嫘?，有利必有弊，第三方支付平臺(tái)要嚴(yán)格遵循防范機(jī)制，在帶來便利的同時(shí)降低存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，使其得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]黃震，王興強(qiáng).第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制構(gòu)建[J].南方金融，2014（11）：82-88.

[2]張齡方.論第三方支付中客戶風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制構(gòu)建[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，37（04）：67-73.

[3]張齡方.論第三方支付中客戶風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制構(gòu)建[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，37（04）：67-73.

[4]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，29（02）：51-57.

[5]]張傳勇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響及其監(jiān)管對(duì)策：以第三方支付為例[J].新金融，2015（10）：43-48.

（作者單位：河南工程學(xué)院人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院開放性實(shí)驗(yàn)室）