祝成海

摘要：針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況進(jìn)行分析，給國(guó)有大型商業(yè)銀行如何立足區(qū)域特色、順應(yīng)“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢(shì)、發(fā)展信貸業(yè)務(wù)提出建議，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持扶貧攻堅(jiān)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貧困 國(guó)有 銀行 信貸

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2018）05-0063-02

一、白城市地域簡(jiǎn)要情況

（一）區(qū)域概況

白城市位于吉林省西北部，嫩江平原西部，科爾沁草原東部，總面積2.6萬平方公里，總?cè)丝?96萬人?，F(xiàn)轄一區(qū)（洮北區(qū)）、兩縣（通榆縣、鎮(zhèn)賚縣）、兩市（洮南市、大安市），三個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)（白城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、大安經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、查干浩特旅游經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)）、五個(gè)工業(yè)集中區(qū)（白城工業(yè)園區(qū)，洮北、通榆、鎮(zhèn)賚、洮南工業(yè)集中區(qū)），38個(gè)鎮(zhèn)，35個(gè)鄉(xiāng)，24個(gè)街道辦事處，106個(gè)居民委員會(huì)，919個(gè)村民委員會(huì)。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

2017年，白城市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值742億元，增長(zhǎng)6%。地方級(jí)財(cái)政收入完成41.5億元。規(guī)上工業(yè)增加值完成245億元，增長(zhǎng)4%。固定資產(chǎn)投資完成789億元，增長(zhǎng)7%。水田發(fā)展到281萬畝，成為全省水田第一大市；畜禽規(guī)模養(yǎng)殖達(dá)到48%。2017年實(shí)施投資超億元的技改項(xiàng)目51個(gè)，新生成小微企業(yè)300戶，新升規(guī)企業(yè)33戶，新增高新技術(shù)企業(yè)、省級(jí)科技小巨人企業(yè)8戶。規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)8%、利潤(rùn)增長(zhǎng)30%，均居全省前列。服務(wù)業(yè)增加值增長(zhǎng)8%。民營(yíng)企業(yè)戶數(shù)增長(zhǎng)27%。

（三）資源稟賦特點(diǎn)

白城市是國(guó)家級(jí)大型商品糧基地市、全國(guó)節(jié)水型井灌區(qū)建設(shè)示范市，被列為全國(guó)農(nóng)業(yè)四大開發(fā)區(qū)之一和國(guó)家生態(tài)建設(shè)示范區(qū)。2015年白城市被確定為全國(guó)唯一的市級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。洮南被確定為國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范市，通榆、鎮(zhèn)賚被列入國(guó)家“糧改飼”試點(diǎn)，通榆被列入全國(guó)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范試點(diǎn)縣。

二、白城市整體發(fā)展為國(guó)有大型商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)拓展迎來機(jī)遇

隨著白城經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市建設(shè)步伐也逐步加快。近年來，相繼完成了“海綿城市”建設(shè)，啟動(dòng)地下綜合管廊建設(shè)，經(jīng)過一系列舉措，使得城市面貌煥然一新。生態(tài)新區(qū)道路水系、綠化景觀、新城家園等工程基本完工，婦幼保健院、洮北疾控中心竣工，市民服務(wù)中心、九年制學(xué)校項(xiàng)目加快推進(jìn)。林海鎮(zhèn)生態(tài)新區(qū)納入第二批國(guó)家新型城鎮(zhèn)化試點(diǎn)。生態(tài)新區(qū)被列為全省低碳社區(qū)試點(diǎn)。城際互聯(lián)互通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進(jìn)展，嫩丹高速、白阿鐵路、長(zhǎng)白鐵路加快推進(jìn)，長(zhǎng)慶、麗江、長(zhǎng)白立交橋相繼完工。白城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了較好的“硬環(huán)境”。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐也隨之加快。新建高速公路42公里，新改建國(guó)省干道96.7公里、農(nóng)村公路571.4公里。推進(jìn)白阿、長(zhǎng)白等重點(diǎn)鐵路擴(kuò)能改造，加快機(jī)場(chǎng)建設(shè)，開工建設(shè)長(zhǎng)慶街公鐵立交橋。實(shí)施分洪入向除險(xiǎn)加固、洮兒河堤防治理、引嫩入白收尾配套、月亮泡6號(hào)壩防洪等水利工程。通榆500千伏輸電線路全面開工。加強(qiáng)城市地下管網(wǎng)改造、街路硬化等設(shè)施建設(shè)，啟動(dòng)二次供水改造。促進(jìn)林海鎮(zhèn)等特色示范鎮(zhèn)建設(shè)。“富民強(qiáng)村固基”工程建設(shè)項(xiàng)目1669個(gè)，改造提升美麗鄉(xiāng)村41個(gè)。面對(duì)白城市諸多重大戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進(jìn)和疊加實(shí)施，這必將給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的項(xiàng)目資源和難得的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

三、白城域內(nèi)國(guó)有大型銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的總體設(shè)想

在全面貫徹落實(shí)黨的十九大的開局之年，作為國(guó)有大型商業(yè)銀行需要高度重視服務(wù)于國(guó)家和地方政府的決策部署，圍繞白城能源建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，順應(yīng)白城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流。一是要把握政策窗口機(jī)遇期，繼續(xù)加強(qiáng)與政府及其職能部門的溝通和聯(lián)系，掌握列入規(guī)劃的重大項(xiàng)目清單，大力支持國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。如鐵路項(xiàng)目，省級(jí)公路運(yùn)營(yíng)主體統(tǒng)貸統(tǒng)還的高速公路項(xiàng)目，國(guó)家規(guī)劃的大型核電、水電、電網(wǎng)項(xiàng)目以及電力消納能力較強(qiáng)或電力外送條件較好的光伏發(fā)電、風(fēng)電和大型火電項(xiàng)目。二是要聚焦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，抓好普惠金融發(fā)展，順應(yīng)監(jiān)管部門“兩增、兩控、兩提高”的新要求，積極落實(shí)市政府扶貧貸款要求，重點(diǎn)跟進(jìn)落戶的涉農(nóng)企業(yè)，積極推進(jìn)域內(nèi)扶貧貸款項(xiàng)目。三要抓好小微企業(yè)貸款營(yíng)銷投放，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小型客戶，堅(jiān)持把提高優(yōu)質(zhì)客戶占比作為發(fā)展的基礎(chǔ)工作來抓，密切關(guān)注汽車配件制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、現(xiàn)代物流、文化旅游等領(lǐng)域的融資需求，拓展行業(yè)排名前列的企業(yè)、擬上市公司以及拓展集群市場(chǎng)、重點(diǎn)商業(yè)區(qū)。四要積極跟進(jìn)域內(nèi)重點(diǎn)房地產(chǎn)商開發(fā)項(xiàng)目，推動(dòng)個(gè)人優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、信貸市場(chǎng)拓展的路徑思考

能否抓住優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目信貸市場(chǎng)拓展是確保國(guó)有大型銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的重要保障。只有結(jié)合當(dāng)前項(xiàng)目融資模式和融資渠道的變化，內(nèi)部機(jī)制建設(shè)和外部協(xié)調(diào)合作一起抓，才能不斷提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將重大項(xiàng)目信貸市場(chǎng)拓展工作做好。

（1）明確重點(diǎn)目標(biāo)，做好重大項(xiàng)目戰(zhàn)略布局。持續(xù)加強(qiáng)與政府職能部門聯(lián)系溝通，加大對(duì)政府購買類優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目營(yíng)銷攻堅(jiān)力度。強(qiáng)化對(duì)鐵路、電力等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的營(yíng)銷維護(hù)。實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)客戶儲(chǔ)備池的動(dòng)態(tài)管理，提升投放效率。努力探索城市基礎(chǔ)設(shè)施、新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等領(lǐng)域的信貸發(fā)展。繼續(xù)加大鐵公機(jī)及電力等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)拓展，強(qiáng)化總量的有力支撐，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈、集群市場(chǎng)、重點(diǎn)商業(yè)區(qū)，推進(jìn)拓戶和融資同發(fā)展。要加大銀團(tuán)貸款營(yíng)銷儲(chǔ)備力度，夯實(shí)項(xiàng)目貸款基礎(chǔ)。

（2）主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化，搶抓市場(chǎng)先機(jī)。加快新政策研究和傳導(dǎo)。針對(duì)市場(chǎng)的變化調(diào)整有關(guān)信貸政策，積極拓展重點(diǎn)領(lǐng)域重大工程、公共設(shè)施、棚戶區(qū)改造等領(lǐng)域項(xiàng)目。抓好本地市場(chǎng)資源調(diào)查跟蹤，實(shí)現(xiàn)新落地項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目責(zé)任目標(biāo)，調(diào)動(dòng)信貸營(yíng)銷人員營(yíng)銷積極性。發(fā)揮好國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，掌握市場(chǎng)信息，捕捉優(yōu)質(zhì)客戶，設(shè)計(jì)好營(yíng)銷方案，爭(zhēng)取市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算賬戶、銀行卡、電子銀行、代發(fā)工資等全產(chǎn)品營(yíng)銷。廣泛走訪當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門，積極宣傳銀行政策，重點(diǎn)針對(duì)采用政府購買服務(wù)、政府與社會(huì)資本合作（PPP模式）運(yùn)作的項(xiàng)目建立專項(xiàng)儲(chǔ)備信息庫，對(duì)當(dāng)?shù)卣_展?fàn)I銷活動(dòng)，進(jìn)一步推動(dòng)銀政合作、銀企對(duì)接的信息溝通和項(xiàng)目落地。

（3）加強(qiáng)信貸機(jī)制建設(shè)，為重大項(xiàng)目營(yíng)銷提供保障。從營(yíng)銷層級(jí)、營(yíng)銷職責(zé)、考核體系、信息溝通、隊(duì)伍建設(shè)等方面不斷改進(jìn)和完善工作機(jī)制，才能真正發(fā)揮出重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)銀行業(yè)務(wù)的拉動(dòng)能力。真正體現(xiàn)重點(diǎn)項(xiàng)目與一般項(xiàng)目的區(qū)別，重點(diǎn)客戶名單經(jīng)過嚴(yán)格篩選，建立重大項(xiàng)目信息儲(chǔ)備庫，對(duì)重大項(xiàng)目實(shí)行名單制管理，根據(jù)重大項(xiàng)目推進(jìn)進(jìn)度情況，及時(shí)調(diào)整重大項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，對(duì)重大儲(chǔ)備項(xiàng)目實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。形成重點(diǎn)客戶差異化分層營(yíng)銷體系，提升營(yíng)銷層級(jí)，提高服務(wù)等級(jí)，重點(diǎn)客戶要享受更高效的信貸服務(wù)、更全面的產(chǎn)品服務(wù)、更優(yōu)惠的業(yè)務(wù)費(fèi)率。

（4）完善考核體系，發(fā)揮資源配置的激勵(lì)引領(lǐng)作用。加大信貸業(yè)務(wù)考核激勵(lì)，在重點(diǎn)產(chǎn)品上以拓戶、增收為重點(diǎn)，加大獎(jiǎng)懲力度。以專業(yè)產(chǎn)品發(fā)展特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，提高重點(diǎn)業(yè)務(wù)考核權(quán)重。完善重點(diǎn)產(chǎn)品激勵(lì)和專業(yè)費(fèi)用掛鉤機(jī)制，體現(xiàn)業(yè)務(wù)方向和價(jià)值貢獻(xiàn)原則，實(shí)現(xiàn)誰營(yíng)銷誰受益；建立外拓內(nèi)聯(lián)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)格局，統(tǒng)籌轄內(nèi)資源，實(shí)施有效分工合作，拓展市場(chǎng)；建立客戶經(jīng)理考核機(jī)制，領(lǐng)指標(biāo)，跑市場(chǎng)，業(yè)績(jī)排名，考核激勵(lì)，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，并以績(jī)效和職業(yè)晉升激勵(lì)優(yōu)秀客戶經(jīng)理。

（5）強(qiáng)化信貸質(zhì)量提升和管理。要把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控新增融資風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，市場(chǎng)變化將更加復(fù)雜和嚴(yán)峻，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境也面臨極大的不確定性。國(guó)家對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作極端重視，從嚴(yán)監(jiān)管、從嚴(yán)問責(zé)將成為新常態(tài)。在這樣的情況下，要準(zhǔn)確把握政策取向，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)和客戶準(zhǔn)入，準(zhǔn)據(jù)把握信貸實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假信貸。在客戶準(zhǔn)入上，實(shí)行聯(lián)席會(huì)議表決制度，由相關(guān)部門共同分析研判潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。強(qiáng)化貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)分析制度，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，利用好現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等有利手段，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，切實(shí)按照“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理”的思路來發(fā)展業(yè)務(wù)與并重風(fēng)險(xiǎn)防范，提高精細(xì)化管理水平。

責(zé)任編輯：景辰