蒲曉華

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代下，大學(xué)生選擇線上消費及購物的群體日益增大，校園貸平臺契合這一需求，考慮到在校大學(xué)生資金短缺的現(xiàn)象，為其提供小額便捷貸款。校園貸在解決大學(xué)生資金需求的同時，也衍生了諸多不良社會影響。鑒于此，本文對其展開研究分析。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險；防范；監(jiān)管

一、校園貸概述

網(wǎng)絡(luò)借貸主要是指利用線上平臺來完成的貸款業(yè)務(wù)，它主要是運(yùn)用個人私有物來進(jìn)行抵押，借貸雙方通過線上平臺來完成相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸包括P2P和B2C兩種最主要的方式，但是，一般情況下，B2C方式只是運(yùn)用于大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)公司，P2P主要涉及小額貸款，當(dāng)事人的選擇權(quán)較大，但是操作流程并不規(guī)范，相對而言存在的風(fēng)險也較大。校園貸主要是運(yùn)用的P2P方式。筆者認(rèn)為校園貸主要是面向在校大學(xué)生，是有關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺為在校生提供的現(xiàn)金購物和分期付款等服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。從本質(zhì)上說，校園貸是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)貸款，兩者最大的不同就體現(xiàn)在面向的主體不同。校園貸的主體主要是在校的大學(xué)生，相對來說，網(wǎng)絡(luò)貸款的主體更為復(fù)雜，除了面向在校大學(xué)生，還面向其他社會人員。

二、校園貸存在風(fēng)險的現(xiàn)狀分析

1.平臺層面

（1）缺乏完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。到目前為止，校園貸這一新興產(chǎn)業(yè)尚未制定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)。市場準(zhǔn)入指的是校園貸平臺投入市場的門檻，是從根源預(yù)防借貸風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，不同省市的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是有所差異的，監(jiān)管程度也不相同，尚未形成全國統(tǒng)一的校園貸平臺市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有的平臺自覺加入自律協(xié)會，大多數(shù)平臺徘徊在協(xié)會之外，不在其管制范圍內(nèi)，這就造成借貸雙方只需要簡單注冊，盡管在沒有辦公地點的條件下同樣可以進(jìn)行借貸活動，進(jìn)而造成校園借貸行業(yè)秩序混亂。另一方面，校園貸平臺的市場退出標(biāo)準(zhǔn)也不健全，當(dāng)前市場競爭日趨激烈，自身經(jīng)營不良的平臺必然會遭到淘汰，但是當(dāng)前的平臺退出較為混亂，經(jīng)常會有某個平臺管理者攜款外逃的新聞報道，使校園貸平臺遭受較大沖擊。

（2）風(fēng)險防控體系不健全。首先，校園貸平臺中保留有借貸雙方較多的身份信息，網(wǎng)站一旦被攻擊，用戶資料將有可能遭到泄露；其次，鑒于當(dāng)前尚未形成全國統(tǒng)一的校園貸產(chǎn)業(yè)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，平臺之間實力懸殊，實力較差的平臺大多不具備完善的技術(shù)問題處理能力，并且資信審查和風(fēng)險監(jiān)管等業(yè)務(wù)都需借助服務(wù)平臺，加劇了技術(shù)風(fēng)險的產(chǎn)生；最后，校園借貸行業(yè)的工作人員并沒有接受過專業(yè)的培訓(xùn)，綜合素質(zhì)達(dá)不到風(fēng)險控制的標(biāo)準(zhǔn)。

2.學(xué)生層面

（1）變相高利貸風(fēng)險?；谡{(diào)查結(jié)果可知，大學(xué)生對校園貸的了解方式排名較為靠前的是朋友或同學(xué)介紹、校園傳單、APP網(wǎng)絡(luò)推送。在大學(xué)校園里，在宿舍樓道、門口等地經(jīng)?？梢钥吹接嘘P(guān)網(wǎng)貸的廣告，打著“消費貸款”“無抵押”等噱頭的宣傳廣告讓人心動。同時因為大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，風(fēng)險意識較為薄弱，經(jīng)常會在對平臺沒有進(jìn)行全面了解的情況下貿(mào)然貸款，使自己擔(dān)負(fù)了風(fēng)險。

（2）被暴力催款風(fēng)險。按照正規(guī)途徑，如果學(xué)生不能在規(guī)定時間還款，平臺負(fù)責(zé)人只能向法院提起訴訟，按正規(guī)方式解決問題，而不能對學(xué)生的人身安全造成威脅。然而，現(xiàn)在很多校園貸平臺大多采用違規(guī)手段催促未按時還款的學(xué)生償還貸款，妨害了校園秩序，對學(xué)生的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)造成了侵犯，并危害了學(xué)生的心理，更為嚴(yán)重的，甚至敲詐勒索。這種催債方式嚴(yán)重侵犯了在校大學(xué)生的合法權(quán)益，給學(xué)生造成嚴(yán)重的心理影響。因此政府、學(xué)校應(yīng)對這種不合法律的催債行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，防止校園貸款的悲劇再次上演。

三、防范校園貸風(fēng)險的對策設(shè)計

1.加強(qiáng)校園貸平臺風(fēng)險防控

（1）進(jìn)一步完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其一，完善市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。針對校園貸的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)就是校園貸市場的門檻，我國相關(guān)的法律法規(guī)對校園貸市場的準(zhǔn)入機(jī)制沒有進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，存在一定的風(fēng)險性。要對校園貸企業(yè)能力、注冊資本、限制條件等構(gòu)建統(tǒng)一的面向市場的標(biāo)準(zhǔn)體系，明確規(guī)定校園貸企業(yè)的權(quán)利及行為能力?？茖W(xué)合理的準(zhǔn)入機(jī)制是預(yù)防風(fēng)險的開始，因此要構(gòu)建完善的系統(tǒng)備案管理機(jī)制，確保校園貸款在校園開展中的順利實施，為此要做好兩方面的工作。第一，將校園貸款工作人員的資質(zhì)、注冊資本的標(biāo)準(zhǔn)額度、經(jīng)營范疇等進(jìn)行納入準(zhǔn)入機(jī)制其中。究其本質(zhì)而言，校園貸款為一種綜合化的信息服務(wù)平臺，其核心目的是完成借貸雙方的資金交易。第二，放貸方的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通常來說，針對放貸方可以設(shè)定比較低的門檻，放貸方只需向相關(guān)部門提交銀行賬戶、相關(guān)保險賬號以及一些基本信息并接受相關(guān)部門的審查，符合條件的公司可以進(jìn)入校園貸的平臺。這個門檻需要提高。

其二，構(gòu)建面向校園貸款的市場退出機(jī)制。對于任何借貸平臺而言，為保障其穩(wěn)健發(fā)展，設(shè)置科學(xué)合理的退出機(jī)制至關(guān)重要。校園貸款服務(wù)于在校大學(xué)生，作為弱勢群體，主要包含主動退出機(jī)制及被動退出機(jī)制兩個方面。其中被動退出機(jī)制是當(dāng)校園貸款的資產(chǎn)總體負(fù)債率超過系統(tǒng)設(shè)定的上限范疇時，監(jiān)管部門需要對其進(jìn)行有效監(jiān)管，只有確保其完全符合運(yùn)行條件時才可以進(jìn)行繼續(xù)運(yùn)行，否則必須無條件啟動破產(chǎn)程序，最大程度保障安全運(yùn)營。

（2）健全風(fēng)險控制體系。其一，校園貸中借款人視角：首先，要對借款人的相關(guān)個人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核，主要圍繞申請表及登記表進(jìn)行開展。校園貸平臺應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)借貸人的相關(guān)信息，開展面向貸款人的誠信評定，根據(jù)評分等級來確定貸款的金額，從而減少違約的幾率。如果對借款人的相關(guān)信息存在質(zhì)疑可以把信息上交給公安部門進(jìn)行審核，從而保證借款人信息的真實性和可靠性，更好地對風(fēng)險進(jìn)行管控。其次，制定最高貸款額度。為了預(yù)防借款人反復(fù)多次向不同的校園貸平臺進(jìn)行借款，必須制定最高貸款額度，這樣既能夠減少違約的幾率，還能夠?qū)杩钊说男庞眠M(jìn)行維護(hù)。因為目前校園貸的環(huán)境相對比較雜亂、無序，部分平臺雖然不能夠?qū)杩钊嗽诙鄠€相關(guān)平臺進(jìn)行貸款這一狀況進(jìn)行控制，但是平臺能夠在自身內(nèi)部規(guī)避借款人多次借款的狀況。