曹夢輝 劉芮 倪武

隨著社會的不斷發(fā)展，保險B深入人們生活方方面面，以此同時大眾的保險意識普遍提升，保險公司抓住時機大力展業(yè)，中國保險業(yè)進入蓬勃發(fā)展時期。但與其他險種相比，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展就相對于緩慢了，不符合我國農(nóng)業(yè)大國的形象?；谖覈r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較嚴重的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)科學(xué)有效運用農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化改革，選擇出適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，健全農(nóng)業(yè)保險體系，對于農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。本文通過舉例與數(shù)據(jù)的分析，清楚陳述了我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，提出了其出現(xiàn)的原因及后果，通過借鑒國外的經(jīng)驗，最后總結(jié)出了符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的解決方案，力圖為我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的完善提供參考。

農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)營 解決方案

導(dǎo)論

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)村、社會經(jīng)濟發(fā)展方面具有重大意義，但是糧食生產(chǎn)安全問題，一直影響著國民經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。特別是農(nóng)業(yè)播種面積廣，經(jīng)常面臨較嚴重的自然災(zāi)害。我國農(nóng)業(yè)分散，所受災(zāi)情嚴重，并且受溫室效應(yīng)等因素影響，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率及強度不斷加強。雖然有諸多防范的手段，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大、所受災(zāi)害越來越嚴重，造成的經(jīng)濟損失和社會危害也越來越大。因此，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展顯得尤為重要。

本文研究目的是先講述了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r，再提出經(jīng)營存在的問題，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的實踐經(jīng)驗，總結(jié)并找出適合我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，確保我國農(nóng)業(yè)發(fā)展由起步走向成熟，踏進世界農(nóng)業(yè)強國的行列。

研究方法和內(nèi)容

（1）舉例分析法

講述了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展史，引出了目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，詳細陳述了實踐中出現(xiàn)的問題，并深入分析問題形成的原因。

（2）比較分析法

對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況進行了研究，總結(jié)了國內(nèi)外研究所獲得的實踐經(jīng)驗，從中得出對我國農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的啟示。

（3）研究內(nèi)容

1.從選題背景和研究目的開始，然后總結(jié)了國內(nèi)外的成功經(jīng)驗，介紹了本文的研究方法，較詳細的陳述了我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀與問題。

2.從農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策、產(chǎn)品責(zé)任、承保理賠等方面人手，提出了存在的問題，并從三方主體行為的不規(guī)范（保險公司方面、農(nóng)戶方面、政府方面）詳細分析了問題的原因。

3.借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗啟示，總結(jié)出符合我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營發(fā)展模式，并為實現(xiàn)科學(xué)、統(tǒng)一的一體化農(nóng)業(yè)提出了對策和建議。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r

（1）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史

我國農(nóng)業(yè)保險最早出現(xiàn)于1936年，迄今已有近80年的發(fā)展歷史。當(dāng)時也開辦了農(nóng)業(yè)保險，如安徽烏江耕牛保險會開展了耕?；ブ献鞅ｋU等。由于當(dāng)時國民保險意識不高，開展業(yè)務(wù)成本大，社會經(jīng)濟實力弱而又沒有政府支持，農(nóng)業(yè)保險沒有得以繼續(xù)發(fā)展下去。改革開放以后，伴隨經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展跌宕起伏，經(jīng)歷幾起幾落，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營大致經(jīng)歷了從政府主導(dǎo)型經(jīng)營向政府支持型經(jīng)營逐步過渡的過程。

（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

1.政府主導(dǎo)型經(jīng)營模式

該模式是指由政府設(shè)立國家農(nóng)業(yè)保險公司直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險直接業(yè)務(wù)和再保險業(yè)務(wù)，一般實行部分法定或強制農(nóng)業(yè)保險，政府提供農(nóng)業(yè)保險保費、費用補貼的比例和規(guī)模很大。

這種模式的優(yōu)點是政府主導(dǎo)經(jīng)營的保險公司有雄厚的資金，不以盈利為首要，農(nóng)民需要什么就開發(fā)什么，很好的彌補市場配置的缺陷。但也有缺點：政府補貼導(dǎo)致工作人員在工作上缺乏積極性，產(chǎn)品開發(fā)上缺乏動力，沒有完善的管理機制，而且由于長期的補貼可能使政府面臨巨大的財政負擔(dān)。

2.政府支持型經(jīng)營模式

這種模式是指政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，對實際經(jīng)營的機構(gòu)提供直接財政補貼和再保險業(yè)務(wù)支持等。該種模式主要以商業(yè)保險公司呈現(xiàn)，也是目前我國最主要的經(jīng)營模式。

該模式優(yōu)點是有完善的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，能根據(jù)市場的需求開發(fā)不同的保險產(chǎn)品，由于商業(yè)保險公司主要以盈利為目的，大大減少了道德風(fēng)險和逆選擇的出現(xiàn)。其缺點是商業(yè)保險公司為了盡可能獲得高的利潤，對高風(fēng)險地區(qū)不予承包甚至當(dāng)農(nóng)業(yè)保險利潤很低時，會放棄這一險種。

（3）我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營現(xiàn)狀

影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有諸多因素，這里主要從三方面進行分析。

1.分險種

自2008年以來，農(nóng)業(yè)保費收入持續(xù)增加，在2014年達到了325.78億元。農(nóng)業(yè)保險取得長足發(fā)展。其中，養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展較緩慢，在2009年出現(xiàn)了負增長，在2014年也只有39.97億元。相對的種植業(yè)發(fā)展迅速，占了農(nóng)業(yè)保險收入的一大半并且呈現(xiàn)出每年大幅度增長的勢頭。

2.分經(jīng)營主體

目前我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司有25家。其中，人保財險、中華聯(lián)合、大地財產(chǎn)、國元農(nóng)業(yè)、安華農(nóng)業(yè)和安信農(nóng)業(yè)6家公司農(nóng)業(yè)保險保費收入合計達到288.17億元，占全國的比重為90.63%。

3.分地區(qū)

各省因為實際情況不同，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展都有不同程度的發(fā)展，其中四川、江蘇、黑龍江三省在2014年農(nóng)業(yè)保費收入超過20億大關(guān)，在全國名列前茅。而保費規(guī)模達到10億以上的省有10個，起保費收入總額184.87億元，全國占比56.75%，占了全國的一半以上。

綜上，可以總結(jié)出我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的特點：一是種植險業(yè)務(wù)一直保持快增長趨勢，養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，呈現(xiàn)負增長勢頭。二是從保險公司來看，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模較高，較大的前3家保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的占比合計達81.77%以上，其中規(guī)模最大的人保財險農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)占比始終在50%以上。三是2014年四川、內(nèi)蒙古、江蘇、山東等地繼續(xù)保持較高的速度增長。

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在的問題

（1）政府方面

1.法律法規(guī)的不完善性

從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況可以發(fā)現(xiàn)，制定了相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險法使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展能在法律的保護下開辦的農(nóng)業(yè)保險基本都成功了的。但到目前為止，中央還未針對農(nóng)業(yè)保險頒發(fā)有效的政策，常見的是政府口頭意義上說支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但沒有實質(zhì)性的措施，這樣不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。而補貼性制度缺失為農(nóng)業(yè)保險的開展帶來了很多阻礙。例如，農(nóng)業(yè)保險補貼在補貼發(fā)放、補貼資金管理、政府職責(zé)、政策支持方式以及補貼資金的管理監(jiān)督等方面的安排上不夠明確，缺乏長期的穩(wěn)定和明確的發(fā)展方向。

2.未建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金

相對于其他保險，農(nóng)業(yè)保險具有更高的不確定性和風(fēng)險性。一旦發(fā)生災(zāi)害而造成較大的損失，單單依靠保險公司的賠償是不夠的。因此建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度是十分必要的。目前，在我國任何地區(qū)還未發(fā)現(xiàn)有具體的巨災(zāi)補貼制度，雖然在小范圍試點地區(qū)出現(xiàn)了風(fēng)險基金，但是在實施過程中還存在諸多不完善的地方。以內(nèi)蒙古為例，中央在2008年提出的巨災(zāi)風(fēng)險機制還未落實。境內(nèi)是三家商業(yè)化的保險公司，把巨災(zāi)準(zhǔn)備金存儲在總公司賬戶上，自治區(qū)巨災(zāi)補貼管理團隊無法控制。區(qū)內(nèi)常面臨的自然災(zāi)害是干旱問題。假設(shè)在某一年出現(xiàn)超賠情況，又無法獲得足夠的資金支持，不僅會危害到農(nóng)戶的權(quán)益，還會對其他險種投保人的獲配權(quán)益產(chǎn)生影響，對公司的償付能力也是一場考驗。農(nóng)戶的滿意程度將直接影響補貼政策的實施，也會影響農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，因此，建立巨災(zāi)風(fēng)險機制已經(jīng)迫在眉睫。

（2）保險公司方面

1.保險責(zé)任范圍窄

商業(yè)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)的時候，為了盡可能高的獲利，對一些發(fā)生頻率高，會對農(nóng)作物造成巨大損失的自然災(zāi)害不予承保，即使同意其投保，也會設(shè)置很高的保險費率，更低的保險金額。比如，云南地區(qū)多旱災(zāi)，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司會把旱災(zāi)對農(nóng)作物造成的損失列為除外責(zé)任，雖然有個別保險公司例外，但是農(nóng)戶會繳納更高的保費，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，往往只能獲得少得可憐的賠償，不能彌補受到的巨額損失，這就失去開發(fā)保險的意義。

2.承保、理賠不規(guī)范

通過2014年對全國種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險情況的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)險承保任務(wù)量大，辦理時間倉促，基層工作人員人手不足，保險公司直接面向農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)，展業(yè)成本較高，工作效率低，效果也不理想，因此主要通過村干部來帶領(lǐng)農(nóng)戶參保，填寫投保單并代收保費，較少核實參保農(nóng)戶的實際情況。由于村干部沒有專業(yè)的保險知識，從而引發(fā)了一些問題：一些農(nóng)戶沒有根據(jù)自己的實際情況進行填寫，隨意投保，對投保單上的保險條款與農(nóng)業(yè)保險政策也不了解，造成農(nóng)戶方面對保險公司的不信任；在賠付方面，保險機構(gòu)未進行詳細核查，勘測就賠付，農(nóng)戶也不了解情況；另外，部分地區(qū)由于保險理賠手續(xù)過程繁瑣以及農(nóng)戶索賠意識不強等，存在一定數(shù)額的未決賠款的現(xiàn)象。

（3）投保人方面

1.投保人保險意識不高

主要原因有二個：第一，由于農(nóng)民對生產(chǎn)存在較低的預(yù)期收益，進而對農(nóng)業(yè)保險沒有足夠的重視；第二，長期以來的思維習(xí)慣致使農(nóng)戶的風(fēng)險防范意識不高，至今仍然有一相當(dāng)部分的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險政策中的保費補貼比例、保險責(zé)任范圍、保險金額、免責(zé)條款等具體內(nèi)容了解甚少。

2.投保人存在道德風(fēng)險與逆選擇問題

道德風(fēng)險和逆選擇是由信息不對稱引起的。而在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，道德風(fēng)險與逆選擇問題尤為嚴重。保險中的逆選擇是指那些風(fēng)險高于一般水平的投保人更傾向于購買保險。道德風(fēng)險是指被保險人或受益人因知道有保險合同上規(guī)定的賠償或給付利益可圖而故意違反道德規(guī)范，甚至故意犯罪，而引發(fā)擴大或漠視保險事故的行為所引起的風(fēng)險。在土地環(huán)境與土地質(zhì)量相同的條件下耕種一種農(nóng)作物，作物的產(chǎn)量會因耕種的方法與定期的管理的差異而有所不同。同樣地，同種自然災(zāi)害造成的損失由于農(nóng)戶不同的防災(zāi)救災(zāi)措施的不同而存在差異。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害出現(xiàn)時，有少數(shù)人因為擁有高額保費補貼，降低了正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支出，導(dǎo)致?lián)p失擴大，進而可以向保險公司獲得更多的賠款。以大棚保險為例，有些農(nóng)戶蓋大棚用的是劣質(zhì)塑料薄膜；還有養(yǎng)豬保險也具有同種性質(zhì)，合同規(guī)定的保障水平不同，出險時你獲的賠款也不同。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在問題的原因

（1）政府原因分析

1.農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制不完善

一是從監(jiān)管規(guī)則看，目前農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)沒有具有法律保護的承保理賠原則，致使在監(jiān)管業(yè)務(wù)時不能按規(guī)矩辦事。而且商業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險不能混為一淡，應(yīng)該針對各自的特點設(shè)置不同的監(jiān)管規(guī)則，這樣才不會發(fā)生沖突。二是從監(jiān)管的機構(gòu)設(shè)置看，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展主要是在農(nóng)村地區(qū)進行的，在這沒有設(shè)立監(jiān)管部門，反而在省市擁有大量的分支機構(gòu)，這樣不能掌握最基本、最準(zhǔn)確的信息，也就不能制定快速有效的農(nóng)業(yè)保險政策。

2.政府執(zhí)行力弱

我國政府官員總體上執(zhí)行力不夠，從中央、省政府身上更容易看出，當(dāng)?shù)较掳l(fā)補貼時候，政府人員補貼分配工作安排不合理，上級推給下級，大量的事務(wù)常常由基層干部去完成，而權(quán)利比較強的中央和省級財政不但對基本工作不管不問，也沒有向市縣政府提供足夠的財政支持。具體到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的提供上，主要體現(xiàn)在一是中央財政保費補貼的比例偏低，二是中央財政和地方財政機制不合理。

（2）保險公司原因分析

1.承保謹慎

由于商業(yè)保險公司是以盈利為目，所以對經(jīng)營風(fēng)險格外謹慎，尤其是對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的承保。一是不對條件差，自然災(zāi)害發(fā)生頻率高的地區(qū)承保；二是只對必須有政府補貼并且條款中有封頂限額的農(nóng)產(chǎn)品承保；三是保險責(zé)任單一，發(fā)生事故時，只對出現(xiàn)合同中的情況才進行賠償；保險公司承保的謹慎，使得一些能減少的損失未能挽回，未能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的保障功能，，對農(nóng)民的財產(chǎn)、社會的福利水平造成了嚴重的影響。

2.基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)隊伍建設(shè)相對滯后

在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，基層服務(wù)體系是非常重要的，涉及到承保、理賠等主要環(huán)節(jié)。盡管近幾年我國保險迅猛發(fā)展，各個方面日益成熟，分支機構(gòu)遍布，穿插各個省市，但是由于我國農(nóng)業(yè)面積大、分散廣等原因使基層服務(wù)力量顯得尤為薄弱。一是缺乏專業(yè)人才，保險是很特殊的行業(yè)，必須要專業(yè)人員才能保證每個環(huán)節(jié)都到位，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險，這方面的人才就更少了，有些人根本就沒向農(nóng)戶解釋合同里的條條款款就承保。二是基層服務(wù)機構(gòu)少，大多數(shù)保險公司只是在省市設(shè)立分支機構(gòu)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)反而幾乎沒有分支機構(gòu)，這對承保理賠，信息的掌握造成了很大的影響。三是基礎(chǔ)設(shè)備少，由于農(nóng)村地區(qū)范圍大，在出現(xiàn)險情時，查勘設(shè)備應(yīng)對不過來。正是由于以上原因?qū)ΡｋU公司業(yè)務(wù)開展、承保理賠工作沒有做到位，由此可見，加快農(nóng)村基層機構(gòu)建設(shè)對保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險非常重要的基礎(chǔ)。

（3）投保人原因分析

1.農(nóng)民保險意識薄弱

商業(yè)保險在世界上已有幾百年歷史。我國因為一些原因經(jīng)濟仍處于轉(zhuǎn)型時期，市場經(jīng)濟體制不完善，而國內(nèi)保險在經(jīng)歷一段空白期后，恢復(fù)業(yè)務(wù)的時間太短，受長期計劃經(jīng)濟體制和集體承擔(dān)自然災(zāi)害的影響，致使農(nóng)民保險意識薄弱。因為不了解保險，人云亦云，對保險產(chǎn)生諸多誤解，比如：保險無用，認為有沒有保險都一樣，莊家照收；保險無收益，認為假如沒有發(fā)生災(zāi)損，繳納的保費就白白給了保險公司，吃了大虧；保險是負擔(dān)，由于保險宣傳力度小，城市建設(shè)大于鄉(xiāng)村建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)民成為社會弱勢群體，心里對于各種政策持犯疑態(tài)度，有些農(nóng)民把保費當(dāng)做是負擔(dān)，不愿購買保險。

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營改善建議

（1）進一步完善農(nóng)業(yè)保險制度，使農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度化

有完善的農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要條件，各個農(nóng)業(yè)大國都有特定的農(nóng)業(yè)保險法律制度，對其產(chǎn)品屬性、運作方式進行規(guī)范。如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》以及美國的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，這些法律對于農(nóng)業(yè)保險的開展具有保障作用。在我國《農(nóng)業(yè)保險法》頒布之前，可先根據(jù)各個地區(qū)的差異制定不同的條例與法規(guī)，從政策、制度、實務(wù)等多個方面予以條款化，以法律形式將現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度與做法確定下來，明確三方主體間的權(quán)力義務(wù)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供一個良好的制度環(huán)境。

（2）加快建立由政府支持的農(nóng)業(yè)風(fēng)險巨災(zāi)分散機制

根據(jù)保險的大數(shù)法則，需要在更廣的范圍采用科學(xué)合理的方式分散風(fēng)險、減少損失，巨災(zāi)風(fēng)險機制是農(nóng)業(yè)保險順利開展的后勤保障。我國多個地區(qū)屬于自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，災(zāi)害險種多，發(fā)生頻率高，分布區(qū)域廣，經(jīng)濟損失大。每當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時，保險的作用就體現(xiàn)出來了。然而，憑借保險公司的賠償是遠遠不夠的；因此，要各省市縣建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金。由此，建議地區(qū)成立一個農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理團隊將地區(qū)內(nèi)所有保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金放人地區(qū)內(nèi)進行統(tǒng)一管理。巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的籌備來源渠道是多方面的，既可以地方政府財政撥款、國家農(nóng)業(yè)局支持，也可以從保險公司的保費收入和年度結(jié)算盈余中提取，亦可以通過社會各界募捐等方式籌集。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的啟用，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，由地區(qū)準(zhǔn)備金領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)作保險公司、政府，統(tǒng)籌賠付，賠完為止。

（3）加大農(nóng)業(yè)保險宣傳，提高農(nóng)民保險意識

由于當(dāng)前大多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險政策的認知程度和保險意識普遍低下，各個政府部門和保險公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險知識宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險意識。例如，向農(nóng)戶發(fā)放通俗易懂的宣傳書、宣傳單以及保單；定期開設(shè)講座，豐富農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險知識；與地方新聞媒體合作，制作農(nóng)業(yè)保險宣傳節(jié)目等。通過這些方法一方面：培養(yǎng)農(nóng)民的現(xiàn)代風(fēng)險管理意識，使農(nóng)戶了解到政府實施農(nóng)業(yè)保險政策的出發(fā)點與目的；另一方面：讓農(nóng)戶懂得投保、理賠、防損、防災(zāi)等保險知識，防止農(nóng)戶走向不信任保險和過度依賴保險的兩個極端，使農(nóng)戶真正積極地參與到農(nóng)業(yè)保險中來。

（4）采取多種措施防范道德防線和逆選擇

如何充分掌握農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的正確信息，有效的解決道德風(fēng)險與逆選擇是世界各國在推行農(nóng)業(yè)保險過程中普遍遇到的難題。對于這個問題，可以借鑒農(nóng)業(yè)保險開展比較成功國家的經(jīng)驗與做法基礎(chǔ)上，采取多種措施規(guī)避或限制：一是，同基層農(nóng)業(yè)技術(shù)部門和有關(guān)管理部門協(xié)作，做好承保前的實地考察，正確掌握保險標(biāo)的的信息，降低道德風(fēng)險和逆選擇的發(fā)生。二是，實行整體投保。例如，一養(yǎng)殖戶想要給他飼養(yǎng)的豬投保，那么他要給所有符合投保條件的豬購買保險，不允許選擇性投保。三是，設(shè)立無賠款優(yōu)待條款。例如，“如果投保人1年或多年以上沒有發(fā)生保險事故，那么可以得到以下幾種優(yōu)惠：1年以上優(yōu)惠10%，4年以上優(yōu)惠20%，7年以上優(yōu)惠35%”。這個條款的設(shè)立一方面可以減少農(nóng)戶參保須繳納的保費，提高農(nóng)戶的保險收益，以吸引低風(fēng)險農(nóng)戶參保，降低逆選擇的發(fā)生；另一方面加強農(nóng)戶對投保農(nóng)作物的管理，減少索賠，降低道德風(fēng)險。

（5）加強保險公司內(nèi)部管理

一是，對農(nóng)戶投保嚴格把關(guān)。對農(nóng)戶的具體信息要準(zhǔn)備掌握，登記在冊，農(nóng)戶直接來公司投保，由專業(yè)人員向農(nóng)戶解釋保險單里的條條款款，使農(nóng)戶明門自己買的是什么和自己能得到什么。二是，改變以往的保費收取方式。農(nóng)戶把保費直接交給保險公司，不再經(jīng)由其他人，再向保險公司交納，這樣讓農(nóng)戶知道錢給了誰。三是，出險后，賠款直接支付給農(nóng)戶：防止出險賠款未落實，農(nóng)民得不到規(guī)定的金額的現(xiàn)象；賠款直接賠給農(nóng)民能極大地調(diào)動農(nóng)民投保的積極性。四是，擴大承保范圍。對一些風(fēng)險高的農(nóng)作物適量承保，減輕農(nóng)戶的損失。五是，加強對核保、理賠專業(yè)人才的培養(yǎng)，做到出險（保險責(zé)任內(nèi)）必賠。除外責(zé)任要向農(nóng)戶解釋清楚，要讓農(nóng)戶信任保險，事事想到保險。

結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)階段各國分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的主要手段，世界各個農(nóng)業(yè)大國都有發(fā)展完善并健全的農(nóng)業(yè)保險體系。我國人口眾多，這糧食安全問題尤為重要，相應(yīng)地有一個發(fā)展成熟的農(nóng)業(yè)保險是必不可少的，對社會穩(wěn)定也有重要作用，

本文開篇從選題背景、選題目的人手，分析了我國農(nóng)業(yè)的重要意義，以及我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展的展望。借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗，從中得到對我國農(nóng)業(yè)保險有用的啟示，這也是本文研究農(nóng)業(yè)保險的理論基礎(chǔ)。較詳細的陳述了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程，從而引出了政府主導(dǎo)型經(jīng)營、政府支持型經(jīng)營的兩種農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)營模式并解釋了兩種模式的優(yōu)劣?？v觀整個保險業(yè)，發(fā)現(xiàn)了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的主要問題，主要以政府、保險公司、農(nóng)戶三方面進行歸納問題的所在，并以這三個角度解釋了問題存在的原因。在本文快要結(jié)束之際，結(jié)合我國社會狀況、經(jīng)濟實力等對各個問題都作出了針對我國國情發(fā)展需要的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營解決辦法：完善農(nóng)業(yè)保險制度，使政府補貼制度化，建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，加強保險公司內(nèi)部管理，提高農(nóng)戶保險意識等。我相信在經(jīng)濟不斷發(fā)展和社會的共同努力下，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營將越來越成熟，體系將會進一步發(fā)展并健全。充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險的作用。

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