沈良秋

【摘要】隨著科技的發(fā)展，人們變得越來(lái)越富裕了，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率也在不斷增強(qiáng)，人們面臨著嚴(yán)峻的巨災(zāi)威脅。據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，2014年全球自然災(zāi)害共發(fā)生980起，造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1100億美元，損失嚴(yán)重。其中保險(xiǎn)公司的賠付高達(dá)310億美元，占經(jīng)濟(jì)損失的28%，但是我國(guó)的保險(xiǎn)賠付在巨災(zāi)損失中占比不到1%。由此可以看出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)嚴(yán)重稀缺，而我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要以社會(huì)捐助和財(cái)政救助為主，因此給我國(guó)財(cái)政造成了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，不利于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不能滿(mǎn)足人們的保障需求，故我國(guó)需設(shè)立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。然而巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效構(gòu)建與立法實(shí)踐在巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)立過(guò)程中是最關(guān)鍵的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險(xiǎn) 法律制度

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度存在的問(wèn)題及現(xiàn)狀分析

我國(guó)的保險(xiǎn)法律制度中設(shè)置了提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，其中規(guī)定地震風(fēng)險(xiǎn)是不予承保的風(fēng)險(xiǎn)，而洪水及臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)中確有承保，只是多以附加險(xiǎn)的形式存在，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人都是非強(qiáng)制性的。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度主要存在的問(wèn)題：

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度運(yùn)用的缺失性

目前為止，我國(guó)頒布的相關(guān)巨災(zāi)應(yīng)急的法律、法規(guī)已有20多部，包括《防震減災(zāi)法》、《防洪法》、《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》等。但我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)仍然保持市場(chǎng)失靈的狀態(tài)：一是相關(guān)法律法規(guī)不斷頒布；二是巨災(zāi)保險(xiǎn)沒(méi)有得到充分實(shí)施并運(yùn)用到實(shí)踐中去；造成的結(jié)果是一旦巨災(zāi)發(fā)生后，仍然靠財(cái)政撥款、社會(huì)及慈善機(jī)構(gòu)的捐助進(jìn)行救助，而這種救濟(jì)往往是沒(méi)有效率且不能滿(mǎn)足人們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)不全，產(chǎn)品研發(fā)難度大

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算及產(chǎn)品研發(fā)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)最重要的工作之一，承保能力的評(píng)估和保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定都依賴(lài)于準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估需根據(jù)巨災(zāi)的危害程度及經(jīng)濟(jì)損失程度才能準(zhǔn)確分析得出，而其中隱含大量不確定性，故評(píng)估技術(shù)難度大，產(chǎn)品研發(fā)困難。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生頻率低、損失程度大的特點(diǎn)，有的巨災(zāi)事件是百年一遇的，故有的民眾具有僥幸心理，認(rèn)為相似的巨災(zāi)事件不會(huì)在自己身上發(fā)生的，并且有嚴(yán)重的依賴(lài)思想，造成人們的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，從而不利于巨災(zāi)保險(xiǎn)的開(kāi)展和實(shí)施。

二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度

（一）較成熟國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度

1.英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，政府不參與其中。由于政府不直接參與，保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，其將巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任直接進(jìn)行分保，來(lái)轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這就是英國(guó)保險(xiǎn)公司能獨(dú)立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并保持巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本所在。

2.美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。美國(guó)是全球巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種最多的國(guó)家，包括人為災(zāi)難如戰(zhàn)爭(zhēng)、各種自然災(zāi)害。美國(guó)的各種巨災(zāi)保險(xiǎn)是通過(guò)政府立法來(lái)推動(dòng)的，依靠政府主導(dǎo)和財(cái)政支持，即資金來(lái)源于國(guó)家財(cái)政籌集，是一種非盈利性的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。

3.新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。新西蘭是全球巨災(zāi)保險(xiǎn)制度最成功的國(guó)家，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)政府、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織的多渠道合作來(lái)分散的。如地震保險(xiǎn)，最初由保險(xiǎn)公司承保，并建立基金庫(kù)，然后通過(guò)政府擔(dān)保，最后在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保，共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（二）啟示

1.巨災(zāi)保險(xiǎn)立法先行有助于巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的立法完善。到目前為止，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展水平以及面臨的問(wèn)題都不容樂(lè)觀(guān)。保險(xiǎn)立法對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的回避或者說(shuō)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法的滯留是問(wèn)題的關(guān)鍵所在。所以，我國(guó)應(yīng)明確巨災(zāi)保險(xiǎn)立法的重要性，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的指導(dǎo)思想、基本原則和總體框架，確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)主體的權(quán)利與義務(wù)做出相關(guān)規(guī)定，從而推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的建立。

2.設(shè)立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)公司有助于巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的實(shí)施。近些年來(lái)，因?yàn)楦鞣N原因?qū)е戮逓?zāi)的受災(zāi)程度以及損失難以估量，就目前的保險(xiǎn)公司以無(wú)法承擔(dān)這樣的重任。因此，我國(guó)應(yīng)盡快建立由國(guó)家出資承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，該保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源可以通過(guò)稅收及政府的財(cái)政收入，也可以通過(guò)合法程序進(jìn)行公司投資、社會(huì)資助或是公益項(xiàng)目等途徑，以確保巨災(zāi)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)的賠付能力。

3.建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度有助于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的立法完善。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，建立健全的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是一種很通行的方法。如新西蘭的自然災(zāi)害基金。因此，我國(guó)也應(yīng)該建立健全的法律制度把巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度融入其中，如國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、公司和企業(yè)投資以及社會(huì)資助等，當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，均可按照一定提取相應(yīng)額度，不但可以減少政府的壓力，也可有效的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)。

三、我國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建

我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建方面，應(yīng)注重以下幾點(diǎn)：

（一）健全現(xiàn)有的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度文件的法律法規(guī)

借鑒國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效途徑就是立法先行，并且作為最本質(zhì)的法律法規(guī)，不僅保證了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的成功，也穩(wěn)定了整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。很多發(fā)達(dá)國(guó)家能如此輕松自如的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)，和是否建立和嚴(yán)格執(zhí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有著密切的關(guān)系，因此，建立相應(yīng)的法律法規(guī)是確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度順利實(shí)施的基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》，主要是針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司，規(guī)制其行為，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)卻沒(méi)有明確的規(guī)章制度。如果不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)定相應(yīng)的法律法規(guī)并強(qiáng)制執(zhí)行，那巨災(zāi)保險(xiǎn)制度機(jī)制將不會(huì)有太大作用。因此，我國(guó)應(yīng)加快建立《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》的步伐。

（二）強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的監(jiān)管

無(wú)論什么改革措施都不是萬(wàn)能的，都存在一定的弊端，只有不斷的實(shí)踐加以改進(jìn)和完善，同樣，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度也需要通過(guò)進(jìn)一步的實(shí)踐來(lái)加以完善，在實(shí)踐過(guò)程中，監(jiān)管則成了必不可少的一步，一項(xiàng)健全的監(jiān)管制度不僅能使法律法規(guī)健康有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，也能促進(jìn)法律法規(guī)的不斷完善，最終構(gòu)建一項(xiàng)合理有效的監(jiān)管機(jī)制以及一項(xiàng)為民的法律法規(guī)。保監(jiān)會(huì)是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門(mén)，為了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)合法有序并穩(wěn)健的運(yùn)轉(zhuǎn)，應(yīng)設(shè)定多種監(jiān)管方式，促使保險(xiǎn)行業(yè)健康有序的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）確定巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)的調(diào)整范圍

在未來(lái)的立法中，應(yīng)該把與巨災(zāi)保險(xiǎn)有關(guān)的所有內(nèi)容都納入巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)當(dāng)中，不管是投保方式，還是法律責(zé)任，或是監(jiān)管、法律責(zé)任等。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一特殊業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)該有特殊規(guī)定，如再保險(xiǎn)、證卷化等。法律法規(guī)本身就是一種可預(yù)見(jiàn)的規(guī)則，其本身的延續(xù)性、穩(wěn)定性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制力與約束力，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能夠有效的運(yùn)行，這樣不但對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行有了有效的規(guī)范，并且對(duì)財(cái)政的壓力也有所緩解，同時(shí)，人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全也得到的最大程度的保障。

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