鐘日陽

隨著社會經(jīng)濟迅速的發(fā)展，城鄉(xiāng)的發(fā)展也是有明顯的成效，城鄉(xiāng)居民的收入也逐年提高。就拿現(xiàn)在的實際情況來看，現(xiàn)金的使用率越來越低了，從而就證明了非現(xiàn)金的支付方式在生活中增加了使用率，也發(fā)揮著重要的作用。鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融服務點的設立，對實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融大范圍的運用，在一定的程度上方便了村民的生活服務。本文主要從鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考，進行簡單的概述，希望能夠起到參考的作用。

基于鄉(xiāng)村振興的基礎上，發(fā)展農(nóng)村金融體系是必然的結(jié)果，而在我國金融體制改革的政策下，做好農(nóng)村金融發(fā)展是重點也是難點。就近幾年的現(xiàn)狀來說，國家對農(nóng)村金融發(fā)展模式是大力促進的，相對的城鄉(xiāng)本身也在不斷的加強農(nóng)村金融的建設。特別是我國當前已經(jīng)步入了農(nóng)村城鎮(zhèn)與現(xiàn)代發(fā)展階段，農(nóng)村的基礎設施也在逐步加強，向城市模式靠近。當然，推進農(nóng)村金融模式向城市發(fā)展，有利于為農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新提供廣闊的市場空間，進而促成鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。

一、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的背景

在國際聯(lián)系日益增強的時代，國內(nèi)外的發(fā)展形勢也是比較復雜，二我國的情況是還處于發(fā)展的前景，面臨著巨大的挑戰(zhàn)。但值得可喜的是，我國在國際上的地位發(fā)揮著舉足輕重的作用，更多的國家都在看著我國的發(fā)展狀況。為此，我們要加強農(nóng)村的建設，要始終堅持著把鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考作為發(fā)展的動力。農(nóng)村實施城鎮(zhèn)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新，就要結(jié)合實際，農(nóng)村在發(fā)展的過程中要找到適合自身的發(fā)展狀況。最后就基于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)的城市化進程。

二、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)理論分析

理論是發(fā)展實踐的基礎，有好得理論才能夠使實踐基礎足夠穩(wěn)妥。而農(nóng)村金融方面的理論是能夠推動我國整體的農(nóng)村金融發(fā)展的，也是農(nóng)村金融得以發(fā)展的基本保障。從我國改革開放初期至現(xiàn)在為止，農(nóng)村金融的發(fā)展歷程可分為三個階段，政策資金干擾理論階層、理論階層、不完整的市場理論階層。演變成三個階段，都是因為農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，結(jié)合了當時的客觀實際，在做針對性的措施，在一定程度上推動了農(nóng)村金融的發(fā)展。隨著我國農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，理論也陷入了熱潮，該理論提出：我國在發(fā)展農(nóng)村金融遇到的主要問題是沒有專門的金融體制，政府對金融的干預阻礙了市場按規(guī)律正常發(fā)展，政府需要適當放手，讓市場充分發(fā)揮自我調(diào)節(jié)的作用，促進農(nóng)村金融發(fā)展的有效性。調(diào)整之后，大眾逐漸意識到，金融業(yè)的發(fā)展光靠單一的市場調(diào)節(jié)是存在缺陷的，要倚靠政府職能作用和市場調(diào)節(jié)作用合并運用，結(jié)合政府干擾和市場調(diào)節(jié)的不完整市場理論因此出現(xiàn)。

三、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的主要內(nèi)容

（一）讓城鄉(xiāng)金融服務體系更加完整

不斷提高農(nóng)村金融市場的整體標準；近年來，農(nóng)村在金融方面的發(fā)展比較迅速，在金融服務業(yè)上也是積極的改善。但還是要加強更高的準入標準，對現(xiàn)有的標準進行創(chuàng)新，運用預防風險等方法來鞏固農(nóng)村的金融競爭環(huán)境。

建設現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系；為農(nóng)村金融體系建立政策規(guī)劃，讓相關(guān)職員更好執(zhí)行現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系。要基于鄉(xiāng)村振興下的有利條件，推進農(nóng)村信用社改革，為農(nóng)村金融建設做基礎，在適當?shù)沫h(huán)境中增加金融供給，提升鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的力度。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融的支持機制

完善財政、稅務激勵體制；健全的財政、稅務激勵體制，能夠加強財政資金向城鄉(xiāng)融合方面流動。國家對農(nóng)村金融組織有降低稅率的政策，提升對“三農(nóng)”信貸方面的投入力度。除此之外，還可以運用財政轉(zhuǎn)移支出的優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)建設的落實提供補貼政策。

增強風險補償體系；在金融業(yè)務中貸款作為主要業(yè)務，要注重貸款的風險性補償，要健全貸款擔保體系，為商業(yè)保險組織和政府保險組織提供保險保障。強化農(nóng)村金融風險的防范工作，建立防范工作的制度化、程序化，防備非法集資、金融傳銷等風險情況的出現(xiàn)，而風險補償能夠有效的減少這種情況的發(fā)展。

構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境；具體的分析問題，從根源上解決問題，促進農(nóng)村金融形成良好的環(huán)境。同時要多結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)造的優(yōu)利條件，建立“金融+科技”的良好氛圍，推動農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)融合方面發(fā)揮作用。

（三）讓農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新幫助精準扶貧

在鄉(xiāng)村振興下，精準扶貧是重要的重點項目。堅持精準扶貧，主要就在于幫助貧困區(qū)能夠脫貧，讓貧困區(qū)的群眾改善生活。而農(nóng)村金融的建設為扶貧政策提供了服務工作，能夠擴展貸款的渠道，讓貧困地區(qū)直接獲得資金的幫助。確保貧困居民有充足的醫(yī)療保險，盡量保證醫(yī)療保險落實到每家每戶上。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展能夠減輕當?shù)氐呢斦毫?，為精準扶貧提供了資金方面的保障。同樣，這樣發(fā)展形勢是與鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新的條件相符合的。

四、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新的相關(guān)思考

建設和完善農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新是一項重點工作，想要農(nóng)村金融發(fā)展全面化就得從體制上進行根本改革創(chuàng)新，不僅僅只需政策的支持還需要人才的引進和培養(yǎng)。

（一）政府發(fā)揮職能作用，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新擴展融資渠道

近些年來，國家一直在為城鄉(xiāng)一體化，改善農(nóng)村的生活水平。就各個地方的農(nóng)業(yè)部門而言，都會發(fā)放一定的津貼和補助，為農(nóng)民的生活提供一點保障，同時也能夠促進農(nóng)村金融的發(fā)展。根據(jù)實際統(tǒng)計，我國財政部門為農(nóng)村發(fā)放的補貼金融已經(jīng)達到了400億元，而農(nóng)村信貸金額也高達380億元。根據(jù)數(shù)據(jù)看得出，在農(nóng)村金融發(fā)展方面，政府是給予大力提倡的。就以實際情況來看，農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新離不開政府的經(jīng)濟支持，為此，我們也得出要利用好政府的職能，推進農(nóng)村金融全面發(fā)展。

（二）器重農(nóng)村金融發(fā)展的人才培養(yǎng)

就算是在鄉(xiāng)村振興政策下，農(nóng)村金融在人才培養(yǎng)這方面一直比較弱勢，所以我們應該積極鼓勵金融和農(nóng)業(yè)人才加入到農(nóng)村金融建設隊伍之中，多建立專業(yè)的培訓機構(gòu)為農(nóng)村金融的發(fā)展，提供對應的人才和堅強的后盾。

（三）對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行優(yōu)化，規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展模式

由于我國在農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新方面，做了長時間的努力，到現(xiàn)在為止也有一定的成效。但還是會存在一些問題，就比如：部分地區(qū)的農(nóng)村金融間的合作已經(jīng)不能夠很好的滿足農(nóng)民的需求了，也減少了農(nóng)民的積極性。為此，應該重新制定發(fā)展模式，要從科學的角度出發(fā)，對農(nóng)村金融發(fā)展模式進行逐步的完善和修改，根據(jù)各個地區(qū)的發(fā)展實際，進行合理的調(diào)整，農(nóng)業(yè)信貸的金額和利息度需要結(jié)合實際發(fā)展狀況做科學的規(guī)劃。

首先，農(nóng)村金融貸款條款的制定；根據(jù)當?shù)氐膶嶋H發(fā)展狀況和農(nóng)村發(fā)展規(guī)模來進行貸款條款來制定。銀行的工作人員需要根據(jù)準確的信息和貸款人的基本資料，對貸款者進行風險評估，再對其決定發(fā)不發(fā)放不同額度的貸款。如果是信用度特別好的銀行可以考慮還款的期限，這不僅降低了銀行方的風險性還能解決農(nóng)民的燃眉之急，最后促進農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展的同時，還能完善農(nóng)村信用體系的建設。

制定中介補償條例；一般的銀行還款制度都是，按照一定的比例，對貸款金額進行分期還款。而中介補償條例在貸款事宜中有監(jiān)督的作用，對構(gòu)建良好的農(nóng)村信用系統(tǒng)起促進作用。對此能夠保持貸款人的信用額度，從而促進農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新。

（四）注重風險性控制，增強金融風險防范

簽訂貸款合同；對于貸款制度上一定要盡量的詳細，為了貸款這種事例后期的處理，要做相應的合同簽訂。讓農(nóng)民明白利益進行細分并設計條款進行利潤返點，提高農(nóng)民對貸款和生產(chǎn)的積極性。

實行多種方式的擔保；在貸款人提供的擔保方式，可以設置多種方式，這也是在一定的方面擴大農(nóng)民的貸款的可行性。就比如：有些地方的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量高，那么銀行就可以把農(nóng)產(chǎn)品設置為主要的擔保方式；還有些農(nóng)民擁有的土地所有權(quán)，這同樣可以作為貸款的保障形式。能夠方便農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款。

五、結(jié)語

就基于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新下，使農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展是向健康方向發(fā)展的。同時對農(nóng)村金融發(fā)展模式要有深入的探討，對農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、渠道都能夠結(jié)合風險性制定，在源頭上減少金融的風險性。這樣才能夠才能使農(nóng)村金融充分利用鄉(xiāng)村振興優(yōu)惠政策，推動農(nóng)村建設，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的建設目標。（作者單位為大余縣金融工作局）