王姝

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，借貸方式也變得多種多樣，相較以往普通的民間借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借自身優(yōu)勢使得其適用范圍越來越廣。本文將從網(wǎng)絡(luò)借貸興起的原因談起，介紹國內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其發(fā)展模式，分析在此類新型借貸模式下出現(xiàn)的法律問題并為完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提出相關(guān)的建議和策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展模式；法律問題

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的興起

2016年8月，銀監(jiān)會出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，該《辦法》將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸?！皞€體”包括了自然人、法人和其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法設(shè)立，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，為借款人和貸款人實現(xiàn)借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了平臺，其興起的主要原因有以下幾點：1.市場需求量大。2.設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻低、成本低。3.借貸的操作過程簡單方便。4.借款方容易在短時間內(nèi)獲得借款。5.貸款方獲得的利息高。網(wǎng)絡(luò)借貸不同于普通民間借貸的這些優(yōu)勢使得其發(fā)展迅速。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展模式

（一）國外

1.純中介型——Prosper模式

Prosper是美國第一家P2P（個人對個人）在線借貸平臺網(wǎng)站，也是全球規(guī)模最大、運行最完善的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，經(jīng)營范圍覆蓋了美國大部分的州。其設(shè)立的初衷是為了給借款人和貸款人提供中介平臺服務(wù)，撮合雙方的借貸意愿，再從中收取服務(wù)費以維持平臺的正常運營。它的運營模式是荷蘭式拍賣，即反向拍賣?！?】借款人提出借款申請，然后Prosper將該筆借款申請作為拍賣的標(biāo)的投放到平臺上，由各貸款人出價競拍，報價借貸利率最低的貸款人贏得此次競拍，完成借貸交易。而Prosper作為中介收取服務(wù)費以維持平臺的運行。

2.復(fù)合中介型——Zopa模式

Zopa是全球第一家正式運營的英國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。它的運營模式是，由平臺提供的匹配競價模型依據(jù)借貸雙方給出的條件進(jìn)行匹配，促成交易。倘若出現(xiàn)一個借款人，多個貸款人的情況，該模型會挑選出報價利率最低的貸款人與借款人達(dá)成交易。該模式最大的特點是它扮演著類似銀行中間人的角色。此外，很重要的一點是，它重視貸款人資金的安全性。如：①Zopa不會將貸款人的資金集中出借給某一個借款人，而是會將資金分散給多個借款人，以此來確保貸款人資金的安全，避免出現(xiàn)貸款人的資金完全無法收回的情況。②借貸雙方必須簽訂合同，Zopa強(qiáng)制借款人在達(dá)成協(xié)議融得資金后，每月按時分期還款。

3.公益型——Kiva模式

Kiva是全球最大的非營利性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要分布在發(fā)展中國家，它采用的是扶貧模式，支持缺乏資金的貧困創(chuàng)業(yè)者們。Kiva的運行資金來源于社會捐助，不收取用戶任何的服務(wù)費。同時，Kiva借款的門檻低，主要提供小額借貸，所以貸款的安全性也有很大的保障。它不僅借款利率低，提供免費的借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款。通過這個網(wǎng)站，投資不再僅僅是“用錢生錢”，也可以用來幫助那些低收入人群來改善生活?！?】

（二）國內(nèi)

2006年唐寧創(chuàng)立了“宜信”，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念引入了國內(nèi)。2007年上?！芭呐馁J”成立，成為國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有以下三種：

1.純線上模式

純線上模式類似于國外的純中介模式，在此種模式下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺充當(dāng)純粹的中介角色。其主要功能是為借款人和貸款人提供交易平臺，設(shè)定交易規(guī)則，明確交易的流程和細(xì)節(jié)。在該模式中，平臺通過客戶上傳的信息資料、視頻資料、銀行流水、工資流水等對其進(jìn)行審核。純線上模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以上海“拍拍貸”為代表，平臺不介入借貸雙方之間的交易，只收取服務(wù)費，所有的借貸環(huán)節(jié)，包括客戶信息采集、客戶信息匹配、簽訂借貸合同和違約催收借款等都將在線上完成。

2.線上線下相結(jié)合模式

線上線下相結(jié)合模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在采用線上功能的同時，在線下設(shè)立增信機(jī)制。平臺在線上發(fā)布借款信息，尋找合適的貸款人，然后在線下審核貸款人的信用和擔(dān)保，完成借款人的開發(fā)，再通過平臺將借款人和貸款人進(jìn)行匹配，促成交易的完成。國內(nèi)采用線上線下相結(jié)合模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有“宜信”、“人人貸”和“安心貸”。此種模式最大的優(yōu)點在于其安全性，線下的信用審核可以鑒別借款人的信用和還款能力，篩選掉不合格的借款人，減少了貸款人將錢借出去難以收回的可能性。

3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式不同于純線上模式，在此種模式下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會介入借貸雙方的交易，平臺成為了資金流轉(zhuǎn)站，通過線下團(tuán)隊對客戶提供的資金進(jìn)行審核、銷售債權(quán)。換言之，借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是采用第三方先行放貸給借款人，然后再由該第三方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給貸款人的方式完成整個借貸交易。平臺會進(jìn)行金額拆分和期限錯配，這種操作方式就將原本較為簡單的“一對一”的借貸關(guān)系轉(zhuǎn)化為了“多對多”的借貸關(guān)系。當(dāng)資金分散，一個貸款人對應(yīng)多個借款人或者一個借款人對應(yīng)多個貸款人的時候，資金的安全性就有了更高的保障。【3】

三、網(wǎng)絡(luò)借貸易涉及的法律問題

（一）容易滋生犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展激發(fā)了各種模式的借貸平臺的出現(xiàn)，然而這些平臺也為一些犯罪行為提供了新的、不一樣的土壤。平臺發(fā)展過程中的“異化”，使得非法集資類犯罪、非法經(jīng)營罪等逐漸滋生。

8）非法集資類犯罪

根據(jù)我國《刑法》的規(guī)定，非法集資類犯罪主要涉及到三個罪名，即《刑法》第176條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪、《刑法》第179條規(guī)定的擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪和《刑法》第192條規(guī)定的集資詐騙罪。其中擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪發(fā)案較少。

非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資且數(shù)額較大的行為。根據(jù)2016年8月出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要受到國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，但目前有很多從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺都并沒有獲得銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)也沒有備案，他們擅自向公眾吸收資金經(jīng)營存貸和放貸業(yè)務(wù)。而運營這些平臺的單位和個人風(fēng)險抵御能力較差，也不具備完善的管理制度，所以一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等問題，貸款人將血本無歸。更有甚者，為了將貸款人的資金非法據(jù)為己有，還會采用詐騙的手段，許給貸款人高額利率以騙取他們的投資。這些行為都將嚴(yán)重擾亂我國的金融管理秩序。

2.非法經(jīng)營罪

在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中，有的平臺會充當(dāng)銀行的角色，給借貸雙方提供相關(guān)服務(wù)，從而涉嫌擅自經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過預(yù)先收購大額債權(quán)，再將其拆分或制成理財產(chǎn)品賣出的時候，也會出現(xiàn)不法分子趁機(jī)鉆空非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的情況。此外，那些為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)還提供擔(dān)保服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還存在涉嫌非法經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的可能。所以，根據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸過程中很容易出現(xiàn)第一款第三項所列舉的未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的觸犯非法經(jīng)營罪的行為。【4】

（二）個人信息數(shù)據(jù)外泄

網(wǎng)絡(luò)借貸不同于以往普通的民間借貸，交易的操作和完成離不開互聯(lián)網(wǎng)，尤其是采用純線上模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對客戶信息進(jìn)行審查和核實的時候還需要客戶上傳大量真實有效的個人信息，所以整個交易過程對網(wǎng)絡(luò)安全的要求特別高。加之借貸過程中提供的信息都是十分重要、私密的，所以倘若平臺管理不善，或是遭受黑客攻擊，抑或是有人刻意販賣客戶信息，都將導(dǎo)致個人信息數(shù)據(jù)的外泄，且互聯(lián)網(wǎng)自身快速、便捷的特性會使得這種信息泄露不像是線下那樣以“一傳一”的速度進(jìn)行，而是以“一傳十”、“一傳百”的速度進(jìn)行。

四、如何完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

（一）規(guī)范準(zhǔn)入機(jī)制

若想規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性運營和該行業(yè)的良好發(fā)展，筆者認(rèn)為，首先需要對進(jìn)入該行業(yè)設(shè)立一定的準(zhǔn)入門檻，使各平臺達(dá)到一定的準(zhǔn)入條件再讓其進(jìn)入市場。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入機(jī)制可以促進(jìn)整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正規(guī)化。準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)全面、完善，不僅要對注冊平臺的資本進(jìn)行規(guī)定，還要對從業(yè)人員的資質(zhì)有所要求，同時應(yīng)對申請注冊的平臺進(jìn)行評估分類，再根據(jù)評估分類的情況對其業(yè)務(wù)和規(guī)模進(jìn)行限制。通過較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來降低今后網(wǎng)貸平臺在借貸交易中出現(xiàn)問題的可能性。

此外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)有相應(yīng)的退出機(jī)制，防止一些平臺在經(jīng)營不善的情況下采取違法手段掩蓋問題、吞并貸款人的資金。如果對平臺的退出也有所限制，那將減少它們一旦破產(chǎn)就跑路走人的現(xiàn)象，逼迫其善始善終，減少客戶的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）落實業(yè)務(wù)監(jiān)管

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第4條給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從事業(yè)務(wù)過程中的各個環(huán)節(jié)和部分都確定了相應(yīng)的監(jiān)督管理部門，但監(jiān)管分散使得監(jiān)管的效果并不明顯。各監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)的相關(guān)規(guī)定及時制定詳細(xì)的監(jiān)管辦法和監(jiān)管方式，明確監(jiān)管重合的部分到底應(yīng)由哪個部門進(jìn)行管理。只有將監(jiān)管工作確定化、細(xì)致化，才能起到促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范化、秩序化的良好效果。

（三）完善信用評級

網(wǎng)絡(luò)借貸中很重要同時很繁瑣復(fù)雜的一個環(huán)節(jié)就是對借款人信用的審核和評定，國外的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)之所以能夠高效有序地發(fā)展，基礎(chǔ)在于其發(fā)達(dá)、成熟的征信體系?！?】網(wǎng)貸借貸行業(yè)與征信行業(yè)相輔相成，完善的征信體系，可以為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供更為安全的交易環(huán)境。筆者認(rèn)為，應(yīng)在行業(yè)內(nèi)建立起征信體系和黑名單共享機(jī)制，對借款人進(jìn)行綜合考察，以此判斷是否可以對其提供借款以及借款的數(shù)額多少，從而減少借款人借款后還不上，利息越滾越多的現(xiàn)象。

六、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生，各種模式的平臺也相繼出現(xiàn)在這個行業(yè)里，但隨之而來的還有那些觸碰到法網(wǎng)的交易行為。各地方制定實施細(xì)則，加快落實《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》刻不容緩，將網(wǎng)絡(luò)借貸市場規(guī)范化、透明化，才能為該行業(yè)提供更好、更安全的發(fā)展環(huán)境，使得這一行業(yè)蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]史亞坤：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)新發(fā)展模式研究》，河南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014年。

[2]劉宇梅：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探討》，載《法治論壇》，2013年4月30日。

[3]柏德凡：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式及風(fēng)險問題研究》，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015年。

[4]丁春燕：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究》，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2016年。

[5]沈霞：《P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律監(jiān)管探究》，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012年。

（作者單位：江蘇師范大學(xué)）