蔣國政 黎和貴

21世紀以來連續(xù)第15個聚焦“三農(nóng)” 的2018年中央一號文件以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為主題，深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、推進鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化成為其中的關(guān)鍵詞。2017年中央一號文件提出推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，2018年將在此基礎(chǔ)上深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容和重要抓手，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融，服務于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革責無旁貸。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革所釋放的提質(zhì)增效效應為金融改革與發(fā)展提供了嶄新機遇，金融助推作用則為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供了強大活力，金融與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革當是相輔相成、相得益彰的關(guān)系。

永州實踐

增加金融供給做“加法”

激活農(nóng)村土地資源，增加“農(nóng)地”抵押貸款投入。早在2014年永州市新田縣就被湖南省確定為“農(nóng)村土地確權(quán)頒證和農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣”。開展試點工作以來，該縣創(chuàng)造性地設(shè)計了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證》，并出臺《新田縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實施細則》，有效破解了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款難問題。為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打通便捷融資通道，開辟農(nóng)村土地帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大走出了一條全新的路子，也為全省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作進行了有益的探索，被省“兩權(quán)”抵押貸 款試點工作領(lǐng)導小組辦公室確定為“新田模式”。

啟動農(nóng)房抵押貸款改革，增加農(nóng)房抵押貸款投入。為最大限度激活農(nóng)村資產(chǎn)， 擴大有效信貸投入，該市農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)拓展抵押領(lǐng)域，將農(nóng)村集鎮(zhèn)房屋納入抵押范疇，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。如祁陽農(nóng)商行共發(fā)放農(nóng)房抵押貸款2.87億元，共支持各類新型農(nóng)業(yè)主體3256戶發(fā)展特色種養(yǎng)和創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

創(chuàng)新“惠林通”抵押模式，增加林權(quán)抵押貸款投入。“惠林通”抵押擔保貸款業(yè)務是由雙牌農(nóng)商行與永州錦林農(nóng)林科技發(fā)展有限公司聯(lián)合創(chuàng)辦的抵押貸款新模式，采取“公司+銀行+林農(nóng)”企業(yè)擔保、銀行服務、林農(nóng)發(fā)展三方利益聯(lián)結(jié)貸款模式，林農(nóng)將自己的林權(quán)抵押給錦林公司和農(nóng)商行，錦林公司以自己的資產(chǎn)作為擔保，農(nóng)商行放貸。通過錦林公司對林木資產(chǎn)的再擔保，克服了放貸銀行對農(nóng)民林地單戶面積少且分布零散，林業(yè)資源調(diào)查評估難，銀行抵押后資產(chǎn)管理難、處置難等諸多制約因素，解除了其后顧之憂。“惠林通”貸款模式，有效破解了該縣占總林農(nóng)65%的個體林戶因抵押擔保能力低而無法貸款的難題，大大激發(fā)了廣大林農(nóng)發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟的積極性，被省林業(yè)廳譽為林業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展的“雙牌模式”。

降低資金使用成本做“減法”

發(fā)揮“1+N”機制合力，降低“惠林通”融資成本。為推動“惠林通”林權(quán)抵押擔保貸款工作穩(wěn)步實施，人行永州中支以支農(nóng)再貸款為“1”，引導農(nóng)商行加大對“惠林通”林權(quán)抵押貸款的投放，同時，以最大幅度降低林農(nóng)融資成本為目標，推動多部門出臺政策“N”，實施各項費率優(yōu)惠。推動雙牌農(nóng)商行下調(diào)“惠林通”林權(quán)抵押貸款利率，執(zhí)行該行同期最低利率，比同期最高執(zhí)行利率低3個百分點；協(xié)調(diào)錦林公司調(diào)整再擔保服務費；協(xié)調(diào)相關(guān)部門調(diào)整評估費用；積極與中華聯(lián)合保險公司對接，協(xié)商通過集團采購的形式爭取保險費率更大優(yōu)惠。

用好準備金與再貸款工具，降低貧困縣融資成本。一方面，充分運用存款準備金優(yōu)惠政策，釋放可用信貸資金。對全市5個貧困縣5家考核達標（新增存款一定比例用于當?shù)刭J款考核）的法人金融機構(gòu)實施降低1個百分點的存款準備金率，同時，對中國農(nóng)業(yè)銀行江華、新田、江永3 家的支行“三農(nóng)”金融事業(yè)部降低2個百分點的存款準備金率，共釋放資金2.53 億元，提高了5個貧困縣金融機構(gòu)的放貸能力。另一方面，用好支農(nóng)再貸款工具， 降低融資成本。2017年，人行永州市中支積極向上爭取了3億元的再貸款規(guī)模，加大支農(nóng)再貸款投放力度，引導地方法人金融機構(gòu)擴大對貧困縣的信貸投放，減低社會融資成本。截至2017年末，全市累計發(fā)放再貸款20.1億元，金融機構(gòu)運用再貸款資金發(fā)放的貸款平均利率較同期涉農(nóng)貸款利率低3.5個百分點以上。再一方面，用活扶貧再貸款工具，支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。目前已發(fā)放扶貧再貸款17.2億元，盡力滿足全市5個省級以上貧困縣農(nóng)商行在金融扶貧工作中的資金需求。

引導小額信貸和易地搬遷投入，降低扶貧項目資金成本。在扶貧小額信貸方面，利息按基準利率計算，并由政府貼息，或由參與企業(yè)按10%的比例分紅給入股貧困戶，確保扶貧資金成本的低廉性與收益的可靠性。截至2017年末，全市累計發(fā)放貧困戶小額信用貸款24.07億元，位居全省前列，到位扶貧小額信貸政府風險補償金3.94億元。在異地搬遷貸款方面， 人行永州市中支引導市農(nóng)發(fā)行制定了《精準扶貧易地扶貧搬遷金融支持計劃實施方案》，并推動工作有序開展。截至目前， 市農(nóng)發(fā)行對全市5個貧困縣實際投放易地扶貧搬遷貸款15億元，在貸款期限、利率、額度和方式上都采取了優(yōu)惠措施，貸款期限長達18年，利率為在基準利率的基礎(chǔ)上下浮10%～20%；同時，引導江華農(nóng)商行創(chuàng)新移民安置建房專項貸款，對信貸額度和貸款利率給予優(yōu)惠政策，截至2017 年末，該行已向4047戶移民戶發(fā)放貸款3.7億元，占總移民戶數(shù)的61.59%，有效解決了轄內(nèi)涔天河水庫擴建工程移民安置問題，助推庫區(qū)移民脫貧致富。

運用再貼現(xiàn)工具，降低地方法人金融機構(gòu)融資成本。優(yōu)先為涉農(nóng)、中小企業(yè)簽發(fā)收受的票據(jù)提供再貼現(xiàn)支持，引導銀行資金流向和信貸投放，促進擴大“三農(nóng)” 和中小企業(yè)融資。為轄內(nèi)兩家農(nóng)商行辦理再貼現(xiàn)9790萬元，實現(xiàn)了轄內(nèi)法人金融機構(gòu)辦理該項業(yè)務的“零突破”。目前，又有2家法人金融機構(gòu)向人行永州市中支報送了再貼現(xiàn)申請。

金融創(chuàng)新做“乘法”

充分發(fā)揮“1+N”機制的雙向調(diào)節(jié)作用，在降低林農(nóng)成本方面，以支農(nóng)再貸款為“1”，推動貸款利率、擔保費用、評估費用、保險費用等多項費用做“減法”；在撬動涉農(nóng)資金整合運用方面，以“支農(nóng)支小再貸款，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息”等基層央行貨幣信貸政策工具為“1”，以“財政激勵，農(nóng)業(yè)、林業(yè)補貼，產(chǎn)業(yè)扶持，扶貧開發(fā)，保險，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息”等外部政策資源為“N”，形成內(nèi)外多部門合力，實現(xiàn)對全市金融扶貧信貸投放的倍增效應做“乘法”，取得了明顯成效。

“四跟四走”的小額扶貧貸款，通過支持新型農(nóng)業(yè)主體來做大集體經(jīng)濟收入來源。近年來，永州金融堅持“資金跟著貧困對象走，貧困對象跟著能人走，能人跟著項目走，項目跟著市場走”的“四跟四走”的思路，推進產(chǎn)業(yè)精準扶貧，多個渠道進水，一個龍頭放水。放大資金使用效益，“小溪流”匯成“大江河”投入產(chǎn)業(yè)精準扶貧。在江華縣，江華溫氏公司與縣委縣政府合作發(fā)展20萬頭生豬生態(tài)養(yǎng)殖精準扶貧項目，整合產(chǎn)業(yè)扶貧資金、金融信貸資金，完善了兜底措施，補齊了脫貧短板。這種讓貧困戶增收、村集體經(jīng)濟提高、企業(yè)發(fā)展的多贏模式，實現(xiàn)了貧困戶穩(wěn)定脫貧與公司發(fā)展增效的緊密聯(lián)結(jié)、產(chǎn)業(yè)資金和信貸資金的結(jié)合。在江永縣，蘭溪瑤族鄉(xiāng)勾藍瑤寨村2017年“十一”黃金周每天接待游客達到8000人次。依靠發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，該村已實現(xiàn)整體脫貧。該村村民人均收入較上年增加了1350元，村集體增收34萬元。

“分貸統(tǒng)用”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持模式， 壯大集體經(jīng)濟來源。永州市創(chuàng)新推出了“分貸統(tǒng)用”模式，將沒有技術(shù)、項目和勞動力的貧困戶，委托企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等經(jīng)營主體幫扶，通過貧困戶與委托企業(yè)、扶貧辦、農(nóng)商行簽訂“四方協(xié)議”，保證貧困戶每年不低于貸款投資額10%的分紅和優(yōu)先就業(yè)權(quán)益，促進市場經(jīng)營主體與貧困戶建立利益共同體。實現(xiàn)“銀行貸款—貧困戶入股—公司經(jīng)營— 就業(yè)分紅—脫貧致富”滾動發(fā)展。如寧遠縣采取“銀行+合作社+基地+貧困農(nóng)戶” 的金融扶貧模式，寧遠農(nóng)商行為首批87戶貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧貸款275萬元，參與鑫農(nóng)淮山種植合作社的淮山、葛根種植。貧困農(nóng)戶既可以入股的方式每年按照不低于貸款總額的10%領(lǐng)取分紅，也可與合作社簽訂幫扶用工協(xié)議，參與合作社的種植生產(chǎn)，每月領(lǐng)取不低于2000元的固定工資。目前，全市參與“分貸統(tǒng)用”的經(jīng)濟組織共涉及政府平臺、能源、工業(yè)、種植、醫(yī)院、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)、學校、旅游、服務等11個主要行業(yè)領(lǐng)域，扶貧經(jīng)濟組織77家，累放貸款9.05億元、帶動貧困戶2.82萬戶。

破除瓶頸做“除法”

人行永州市中支堅持“全覆蓋、普惠性”的市場定位，組織全市金融機構(gòu)按照“自助非盈利、試點再推廣、撮合不包辦、脫貧可持續(xù)”的原則破除瓶頸，打通農(nóng)村金融服務“最后一公里”，實現(xiàn)轄內(nèi)貧困村金融扶貧服務站全覆蓋。截至2017 年末，全市共建成金融扶貧服務站845 個，比原計劃提前一年半完成任務，覆蓋貧困戶71036戶、255488人，共發(fā)放貸款40764筆，金額20.08億元。在貧困縣普惠金融體系建設(shè)方面，一是金融扶貧組織機構(gòu)進一步豐富。目前，“國貧縣”江華、新田共有銀行機構(gòu)16家，比上年同期增加2家。二是貧困地區(qū)支付環(huán)境得以改善。為貧困幫扶對象提供金融基礎(chǔ)設(shè)施服務，新田、江華共布設(shè)自助設(shè)備2217臺，比上年同期增加90臺，其中POS機比上年同期增加66臺；設(shè)立助農(nóng)取款服務點807個。

主要成效

金融產(chǎn)品豐富和金融支農(nóng)力度加大。除傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以及“農(nóng)地”抵押貸款、“惠林通”外，永州轄內(nèi)各銀行機構(gòu)結(jié)合當?shù)貙嶋H，還推出了一系列金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富，金融支農(nóng)力度不斷加大。截至2017年末，全市涉農(nóng)貸款余額733.63億元，占各項貸款余額的32.63%， 增長18.25%，有力地支持了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

經(jīng)濟出現(xiàn)良性發(fā)展。金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，為永州經(jīng)濟社會發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。全市以推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，突出打好城鎮(zhèn)提質(zhì)、交通提速、園區(qū)升級、旅游升溫、脫貧攻堅、環(huán)境治理“六大戰(zhàn)役”，保證了全市經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。2017年全市完成GDP1728.46億元、增長8.3%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值333.8億元，增長3.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值602.46億元，增長6.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值602.46億元，增長12.1%；財政總收入169.23億元、同比增長12.9%。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和質(zhì)量大有提高。一是強化品牌創(chuàng)建。構(gòu)建“市級公用品牌+ 縣級區(qū)域品牌+企業(yè)自主品牌”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)品牌體系，實現(xiàn)永州農(nóng)業(yè)的品牌化。二是促進園區(qū)升級。隨著各縣區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化， 主導產(chǎn)業(yè)得到提升，“三產(chǎn)”融合穩(wěn)步推進，“一縣一園”建設(shè)發(fā)展水平穩(wěn)步提高。三是培育企業(yè)上市。經(jīng)湖南股權(quán)交易所審核，該市已有20家龍頭企業(yè)成功在湖南股權(quán)交易所農(nóng)業(yè)專板掛牌，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資做出了表率和打下良好基礎(chǔ)。四是推動科技創(chuàng)新。該市致力于推進與中國農(nóng)業(yè)科學院建立全面、長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。目前，該市與中國農(nóng)業(yè)科學院已經(jīng)簽訂了9個“院市合作” 項目協(xié)議并正在實施。

金融效率和質(zhì)量大有提高。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和質(zhì)量的提升帶動了金融效率和質(zhì)量的提高。截至2017年末，全市金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面盈利34.03億元，同比多盈利4.6 億元。全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額25.99億元，不良貸款率為2.19%。同時， 經(jīng)濟的良性發(fā)展，也為信貸投放創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。2017年，全市新增貸款221.39億元，同比多增48.92億元，新增貸款在全省排名第7位。

幾點啟示

因地制宜的改革是根本。盡管改革的方向和目標一致，但改革的現(xiàn)實情況千差萬別。在“三去一降一補”的過程中，調(diào)整結(jié)構(gòu)是一個非常難得的戰(zhàn)略契機，而強化自身的核心競爭力是供給側(cè)改革的重中之重。因此，唯有因地制宜，注重立足自身實際，發(fā)揮特色和優(yōu)勢，選準一個或幾個突破口，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革才能達到預期目標。

必須遵循老百姓的意愿和市場選擇。在“農(nóng)地”抵押貸款的“新田模式”中， 該縣堅持“確實權(quán)、頒鐵證”，農(nóng)民手里拿著“流轉(zhuǎn)證”，心里吃下“定心丸”， 放心大膽地主動要求流轉(zhuǎn)土地，讓沉睡多年的“死資產(chǎn)”變?yōu)榻饫Ь入y的“活資金”。該模式在自主自愿的基礎(chǔ)上，有效消除了老百姓流轉(zhuǎn)土地后的種種顧慮，破解了農(nóng)村融資抵押難的困局。同時，要遵循市場的選擇。土地流轉(zhuǎn)集中后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能否適應市場經(jīng)濟大潮的洗禮，能否適應轉(zhuǎn)型升級陣痛的調(diào)整，需要接受市場的檢驗與供給側(cè)改革的選擇。

必須與農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)變化相適應。在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村社會階層分化、居住格局變化、村莊形態(tài)演變等因素的影響下，一方面催生了家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，另一方面也對推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提出了新的要求，特別是對為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供相應服務的金融而言，只有主動適應農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)變遷，主動服從農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革大局，主動轉(zhuǎn)型滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體多元化的金融需求，才能有效回歸服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展本源。

必須重新定位農(nóng)村基層組織的功能與作用。隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村土地制度改革、精準扶貧等涉及農(nóng)村重大事項的變革與利益格局的調(diào)整，出現(xiàn)了村黨支部、村民委員會、村經(jīng)濟合作社等權(quán)力結(jié)構(gòu)多元化并存的局面，原來單一政務型的基層組織難以滿足經(jīng)濟事務多元化的需求，因此，重新定位農(nóng)村基層組織功能，由單一“政務服務型”向“政務服務型+經(jīng)濟服務型”轉(zhuǎn)變，不但是農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)變遷的新要求，也是做好新時期農(nóng)村工作的有效舉措，更是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境必要的制度安排。

（作者單位：中國人民銀行永州市中心支行）