李園

黨的十八大以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，深刻面臨“三期疊加”主要矛盾，結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能轉(zhuǎn)換任務(wù)艱巨。發(fā)展消費(fèi)金融，對(duì)于刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)，持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，意義深遠(yuǎn)。

2015年11月，國(guó)務(wù)院明確指出“支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)”。作為銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)金融牌照的消費(fèi)金融從業(yè)正規(guī)軍，消費(fèi)金融公司服務(wù)于社會(huì)新人和中低收入者等微小群體，有效延伸了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融服務(wù)難以企及的“最后一公里”。

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)金融公司的金融和科技屬性日趨融合，機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展。截至2017年末，銀監(jiān)會(huì)共批復(fù)設(shè)立消費(fèi)金融公司24家，其中已經(jīng)獲批開業(yè)22 家，資產(chǎn)規(guī)模共計(jì)2824.82億元，較2016年同期增長(zhǎng)99.56%，發(fā)放貸款余額2614.06億元，比2016年同期增長(zhǎng)108.41%。

發(fā)展中存在的問題

作為金融生態(tài)的重要補(bǔ)充，消費(fèi)金融公司在踐行普惠金融、引領(lǐng)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮了積極作用，但在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中也逐漸暴露出一些問題：

第一，不平衡不充分發(fā)展的矛盾突出。伴隨業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)，在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)成倍式增長(zhǎng)的同時(shí)，存在公司治理不完善、內(nèi)控管理不審慎、合規(guī)意識(shí)淡薄等問題，與業(yè)務(wù)發(fā)展速度不相匹配。

第二，過(guò)渡依賴“外包獲客”。由于成立時(shí)間短，自身營(yíng)銷獲客能力有限，風(fēng)控基礎(chǔ)薄弱，過(guò)度依賴助貸機(jī)構(gòu)獲取客戶流量和控制風(fēng)險(xiǎn)。由此造成的信息中介異化、過(guò)度授信、隱利率畸高、暴力違規(guī)催收、個(gè)人隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)問題，亟待強(qiáng)化監(jiān)管、正本清源。

第三，貸款用途管理不到位。消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)普遍以現(xiàn)金貸為主，場(chǎng)景化、特色化業(yè)務(wù)占比偏低，缺乏對(duì)貸款用途管理的有效手段。

強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)，促進(jìn)風(fēng)控管理

不斷加大監(jiān)管力度，提升行業(yè)合規(guī)意識(shí)。一是奠定嚴(yán)監(jiān)管主基調(diào)。全面貫徹落實(shí)黨的十九大精神、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)持“回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管、市場(chǎng)導(dǎo)向”四項(xiàng)原則，“打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”。二是明確監(jiān)管規(guī)制要求。2017年8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，搭建網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的定位，為行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)持續(xù)審慎監(jiān)管提供了制度依據(jù)。三是落實(shí)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)范。2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治辦印發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，遏制了無(wú)放貸資質(zhì)的線下助貸平臺(tái)及線上互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)的野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，明確了規(guī)范整頓消費(fèi)金融公司“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的若干要求。銀監(jiān)局可通過(guò)監(jiān)管走訪、監(jiān)管約談和列席董事會(huì)等手段進(jìn)行貫徹落實(shí)，對(duì)注冊(cè)地在轄內(nèi)的消費(fèi)金融公司傳達(dá)監(jiān)管政策、明確監(jiān)管態(tài)度、提出整改要求。通過(guò)一系列監(jiān)管舉措，有效推動(dòng)轄內(nèi)消費(fèi)金融公司堅(jiān)守本源、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

認(rèn)真督導(dǎo)公司加強(qiáng)風(fēng)控管理，促進(jìn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。針對(duì)近年來(lái)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)超速發(fā)展中暴露的諸多風(fēng)險(xiǎn)問題， 如市場(chǎng)參與主體多元化但良莠不齊，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理、盲目追求利潤(rùn)，貸款審查流于形式，暴力催收、多頭借貸、首付貸和被貸款等，安徽銀監(jiān)局切實(shí)加大整治消費(fèi)金融市場(chǎng)亂象和消費(fèi)金融公司不審慎經(jīng)營(yíng)的力度。一方面，指導(dǎo)并督促轄內(nèi)消費(fèi)金融公司加強(qiáng)內(nèi)控和合規(guī)管理，提升自主獲客和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，摒棄以往過(guò)于依賴助貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)客戶、授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制的不可持續(xù)發(fā)展模式。另一方面，在“現(xiàn)金貸”監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后，及時(shí)督導(dǎo)加強(qiáng)清理自查，并密切關(guān)注其整改落實(shí)情況。該公司風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)有所增強(qiáng)，并積極采取了約談助貸機(jī)構(gòu)、清理整改業(yè)務(wù)、加大科技和風(fēng)控投入等風(fēng)控措施，經(jīng)營(yíng)行為趨于理性。截至2017年末，華融消費(fèi)金融公司貸款余額61.66億元，較2017年11月末有所下降， 貸款增速回落。

積極引導(dǎo)公司明晰可持續(xù)發(fā)展思路，增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控理念。在強(qiáng)監(jiān)管及整頓“現(xiàn)金貸”工作的推進(jìn)下，推動(dòng)消費(fèi)金融公司逐漸形成線上線下相融合，以加強(qiáng)自主支付類貸款業(yè)務(wù)管理為基礎(chǔ)，發(fā)展場(chǎng)景類受托支付業(yè)務(wù)為趨向的發(fā)展道路；自發(fā)轉(zhuǎn)向提升自主獲客能力和服務(wù)水平，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型等技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，較好地順應(yīng)利率和收費(fèi)綜合管制要求。在整體經(jīng)營(yíng)方向上，加強(qiáng)場(chǎng)景類業(yè)務(wù)開展的經(jīng)營(yíng)策略和方向。下一階段，銀監(jiān)局還應(yīng)在指定消費(fèi)金融公司內(nèi)審部門對(duì)“現(xiàn)金貸”整改情況實(shí)施內(nèi)部查糾、整改問責(zé)的基礎(chǔ)上，對(duì)指定內(nèi)審項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，并嚴(yán)肅監(jiān)管問責(zé)內(nèi)審檢查走過(guò)場(chǎng)或成效差的問題，持續(xù)增強(qiáng)消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力。

發(fā)展新理念

堅(jiān)持夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，著力增強(qiáng)公司治理有效性。消費(fèi)金融公司要認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)公司治理的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全公司各項(xiàng)制度，加強(qiáng)激勵(lì)約束機(jī)制和信息披露機(jī)制建設(shè)。明確“三會(huì)一層”的職責(zé)邊界，切實(shí)完善董事會(huì)履職評(píng)價(jià)制度，強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)在監(jiān)督董事和經(jīng)營(yíng)層履職盡責(zé)、與監(jiān)管部門溝通聯(lián)動(dòng)作用，明確經(jīng)營(yíng)層合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)決策，形成有效的內(nèi)部制衡和管理體制。

堅(jiān)持新發(fā)展理念，不斷提高金融供給質(zhì)量。量積累到一定階段，必須轉(zhuǎn)向質(zhì)的提升。消費(fèi)金融公司要遵循發(fā)展規(guī)律，增強(qiáng)高質(zhì)量發(fā)展的自覺性和堅(jiān)定性，不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)場(chǎng)景消費(fèi)契合度，提升客戶黏性。加強(qiáng)場(chǎng)景金融的縱深推進(jìn)和提升自主獲客能力，依靠科技系統(tǒng)和客戶數(shù)據(jù)分析、監(jiān)測(cè)、挖掘等手段不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，在同質(zhì)化的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中走出一條差異化、特色化的高質(zhì)量發(fā)展道路。

堅(jiān)持人才戰(zhàn)略，大力提升科技屬性契合度。消費(fèi)金融公司要重視人才積累，特別是擁有金融從業(yè)背景和風(fēng)控、科技專業(yè)的復(fù)合型人才，確保公司各條線人才的專業(yè)水準(zhǔn)。運(yùn)用科技手段不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，由于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)額度小、客戶分布零散、資質(zhì)下沉，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)辦理方式難以為繼，必須要不斷強(qiáng)化科技系統(tǒng)支撐和系統(tǒng)冗余建設(shè)，不斷優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)決策輸出。

堅(jiān)持底線思維，堅(jiān)決筑牢全面風(fēng)險(xiǎn)防火墻。消費(fèi)金融公司要以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為抓手，重點(diǎn)完善欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范助貸機(jī)構(gòu)推薦客戶貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控總基調(diào)，在化解存量風(fēng)險(xiǎn)上求穩(wěn)，不斷提升貸后管理和催收管理，在遏制增量風(fēng)險(xiǎn)上求進(jìn)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

堅(jiān)持生態(tài)文明，積極營(yíng)造良好的信用環(huán)境。對(duì)外積極探索構(gòu)建信用聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，加強(qiáng)行業(yè)自律與信息共享，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境；對(duì)內(nèi)審慎運(yùn)用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，加強(qiáng)多頭借貸、過(guò)度負(fù)債、欺詐等貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，依據(jù)客戶信息、數(shù)據(jù)，合理評(píng)估客戶信用狀況。

堅(jiān)持社會(huì)責(zé)任，切實(shí)提升人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。消費(fèi)金融公司要切實(shí)履行金融普惠制，做優(yōu)產(chǎn)品、做好服務(wù)，要嚴(yán)格按照利率管控和服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理定價(jià)，嚴(yán)禁暴力催收等違規(guī)行為，保護(hù)消費(fèi)者在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中提供或者授權(quán)采集的各類數(shù)據(jù)，切實(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，更好地滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要。

（作者單位：安徽省銀監(jiān)局）