何苗

黨的十九大描繪了我國建設社會主義現(xiàn)代化強國的宏偉發(fā)展藍圖，中國特色社會主義進入新時代，正擔負起作為大國的責任。而一個全球性大國的經(jīng)濟衡量標準，最終都會表現(xiàn)為金融的競爭。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，建設現(xiàn)代化社會主義強國必然要求建設現(xiàn)代化金融強國。

城商行，作為中國金融體系的重要成員，歷經(jīng)“三梯隊”的歷史囹圄、革舊鼎新的陣痛，最終陽光普照、突出重圍，逐漸成為我國多層次金融體系中舉足輕重的重要組成部分，可謂中國金融改革中的一支生力軍，在支持地方經(jīng)濟、支持小微企業(yè)方面已經(jīng)開始發(fā)揮主力軍作用。

新時代，城商行轉型發(fā)展之路任重道遠。

公司治理：轉型發(fā)展的核心

完善有效的公司治理，是銀行最關鍵、最根本的核心競爭力，也是銀行健康可持續(xù)發(fā)展的基石。公司治理沒有最優(yōu)， 只有更優(yōu)，不存在標準模式?？梢悦鞔_的是，有效的銀行公司治理，不能是簡單追求利潤和股東利益最大化的，而應是各利益相關方積極參與的“共同治理”，既做到防范內部人控制，也要防止一股獨大、外部人不當干預。要遵循各治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調運轉的原則，推動完善銀行股權結構、優(yōu)化法人治理架構、強化信息披露和外部監(jiān)督，建立高效的決策與制約機制以及科學的激勵約束機制。

為此，城商行要牢固樹立“四個意識”，堅持黨的統(tǒng)一領導，把黨的領導和完善公司治理有機統(tǒng)一起來，不斷深化公司治理改革。

強化政治導向。要堅持黨的領導核心、政治核心地位，充分發(fā)揮黨委在“把方向、謀戰(zhàn)略、抓改革、促發(fā)展、控風險”等方面的作用。要堅持在黨委的統(tǒng)一領導下，合理界定不同治理主體的職責邊界，不能缺位，也不能越位。要自覺維護以習近平同志為核心的黨中央集中統(tǒng)一領導，不折不扣地貫徹黨中央所制定的一系列經(jīng)濟金融大政方針。

強化履職能力。城商行董事會、監(jiān)事會、高級管理層要承擔起管控風險的職責，充分把握銀行業(yè)務模式、業(yè)務結構變化所帶來的風險，不斷改進全面風險管理戰(zhàn)略和策略，提升內審覆蓋面及其效能。不斷優(yōu)化董事會、監(jiān)事會成員的結構。銀行是企業(yè)，不能辦成官僚機構，既要體現(xiàn)精簡，也要體現(xiàn)高效和權責。獨立董事應堅持獨立性、專業(yè)性，提高履職能力。進一步健全對董監(jiān)事的履職評價體系，及時淘汰不具備履職能力的董監(jiān)事。

強化股權管理。股權管理是城商行公司治理的基礎，股權結構深刻影響著銀行的治理結構和治理有效性。城商行要爭取地方政府支持，進一步優(yōu)化股權結構， 通過減持、增資擴股、擴大開放等方式， 引進注重銀行長遠健康發(fā)展、資金實力雄厚、管理經(jīng)驗豐富、能帶來協(xié)同效應的戰(zhàn)略性股東。在股權管理上，必須落實穿透原則，提高股權透明度，規(guī)范隱性股東和股權代持現(xiàn)象。

強化隊伍建設。城商行的創(chuàng)新、發(fā)展、轉型離不開一支專業(yè)盡職的高素質隊伍。要切實落實習近平總書記重要講話要求，大力培養(yǎng)、選拔政治過硬、作風優(yōu)良、業(yè)務精通的金融人才，特別是要注意培養(yǎng)金融高端人才，努力建設一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|金融人才隊伍。要改革選人用人機制，改進績效考核體系，使人才有用武之地，有大有作為的空間。

回歸本源：轉型發(fā)展的方向

十九大報告明確提出，深化金融體制改革，要進一步提高服務實體經(jīng)濟能力。全國金融工作會議也要求，根據(jù)新的金融發(fā)展和風險形勢，銀行業(yè)金融機構必須加快回歸本源、更加專注主業(yè)。

對于城商行而言，這顯然是一個轉型方向的問題。

城商行作為地方性金融機構，要把為地方經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點，注重業(yè)務本地化，下沉服務重心，推進普惠金融，全力以赴支持現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設。

積極支持重點戰(zhàn)略領域。城商行要根據(jù)自己的優(yōu)勢和業(yè)務結構，以深化供給側結構性改革為主線，積極服務創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略等各項國家戰(zhàn)略。積極參與打造實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，將信貸資源更多地向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)傾斜，支持更多社會主體投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，促進科技成果轉化，不斷增強我國經(jīng)濟創(chuàng)新力和競爭力。堅持有保有壓的差異化信貸政策，強化對高負債企業(yè)、房地產(chǎn)領域、地方政府融資平臺的債務約束，著力解決產(chǎn)能過剩行業(yè)和僵尸企業(yè)占用大量金融資源問題。

持續(xù)強化小微金融服務。城商行要圍繞小微企業(yè)融資“缺信息、缺信用、缺抵押”等根本癥結，增強支小助微的服務理念，積極探索創(chuàng)新服務方式和金融產(chǎn)品， 合理制定服務價格，積極主動減費讓利， 爭取把“小客戶”做成“大市場”。要利用好與客戶聯(lián)系緊密的線下基礎，把網(wǎng)點設在小微企業(yè)集中的市場、城鄉(xiāng)結合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地，擴大與小微企業(yè)的接觸面，打造小微企業(yè)門口的金融“便利店”。利用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等線上技術，提升客戶挖掘、信息采集與分析水平，降低獲客、征信、風控等成本。利用好國家支持小微企業(yè)的相關優(yōu)惠政策，加強與地方政府、稅務、司法機關等各方的信息共享，更好地為小微企業(yè)提供貼身服務。

主動推進普惠金融服務。城商行是城鄉(xiāng)普惠金融的重要提供者，應繼續(xù)下沉機構、下沉服務，提高存取款等基礎金融服務的可獲得性，有效滿足城鄉(xiāng)居民融資需求。在此基礎上，堅持大扶貧格局，精準扶貧、精準脫貧，繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等服務，認真開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點工作。

服務立行：轉型發(fā)展的策略

近年來，中國銀行業(yè)的凈利差、凈息差呈現(xiàn)斷崖式下降。2012年以來，中國銀行業(yè)的總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率大幅走低，而以城商行為代表的中小銀行群體更是一路領跌，未來城商行的盈利能力堪憂。如何在競爭中突圍？顯然不會是在價格上比拼，對于城商行而言，在服務上做文章才是轉型的科學策略。

提高服務的精度。互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 銀行不僅面對來自傳統(tǒng)同業(yè)的競爭，也面對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)。對于城商行而言，要提高專營支行、專營部門、專營中心的運營管理水平，探索運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術手段，探索智慧銀行、網(wǎng)上銀行、移動服務等新型服務方式，打造經(jīng)營質效高、市場口碑好、服務體驗佳的專業(yè)精品銀行。

加大服務的深度。營銷的根本點在于能不能幫助客戶全面解決問題，營銷前一定要做好充足的功課，對這個行業(yè)、這個企業(yè)的狀況充分了解，著眼于幫助企業(yè)解決問題，對客戶進行全方位的服務。比如對重點客戶，要更多地從融資向融智轉變，提供具有針對性、可行性的服務方案，采取多種融資渠道如發(fā)債、債務融資工具、資產(chǎn)證券化等解決當?shù)卣娜谫Y需求。

提升服務的溫度。服務業(yè)的天然屬性決定銀行必須老老實實跑市場，到現(xiàn)場， 務實服務，提升溫度。要去除所謂高大上的戰(zhàn)略、愿景、作戰(zhàn)地圖等新概念的賣弄，靜下心來進行實戰(zhàn)化場景化的案例研究，逐個解決實際問題，形成可復制、可推廣的有效辦法。要真正沉下來到網(wǎng)點、到廳堂、到柜臺、到市場了解具體情況， 發(fā)現(xiàn)問題。同時，持續(xù)跟蹤，更加全面了解客戶的情況。銀行業(yè)未來的競爭一定是質量的競爭、服務的競爭，而不是價格的競爭，要轉變思維，潛心為客戶提供全面解決方案，讓自己變得有價值。

守住風險：轉型發(fā)展的保障

十九大報告對深化金融體制改革提出要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。開啟新時代金融改革發(fā)展新征程，要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，這是一切改革發(fā)展宏圖得以實現(xiàn)的前提。

城商行當前所面臨的風險成因是復雜的，既有外部環(huán)境問題也有內部管理問題，既有行業(yè)共性問題也有區(qū)域特有問題，防范風險不能“千人一面”。整體看，流動性風險、信用風險、交叉業(yè)務風險相對集中，操作風險、信息科技風險對個別銀行挑戰(zhàn)也很大。

城商行一定要牢固樹立風險意識，牢固樹立底線思維。一是金融市場規(guī)模的迅速增長與金融機構的高杠桿趨勢，加大了銀行業(yè)金融機構的流動性風險，也抬升了系統(tǒng)性風險。一些城商行資產(chǎn)配置期限過長，導致流動性風險進一步積累。二是交叉金融業(yè)務迅速擴張，交易鏈條拉長加大了風險管控難度。三是城商行法人治理和風險管控滯后，形成了很多顯性或隱性的金融風險。

這其中，流動性風險始終是對以城商行為代表的中小商業(yè)銀行最具有威脅的風險，也最易引發(fā)系統(tǒng)性風險、區(qū)域性風險。一定要保持高度警惕，不斷優(yōu)化本行業(yè)務結構，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，不斷優(yōu)化收入和盈利結構，不斷提高資產(chǎn)質量，加快推動同業(yè)負債回歸流動性管理的本源。要切實做好流動性壓力測試，根據(jù)壓力測試結果有針對性地做好預案，加強操作性演練。

要進一步配合監(jiān)管部門治理金融亂象。城商行要切實主動糾正各類違規(guī)業(yè)務，嚴格規(guī)范經(jīng)營活動。切實加強合規(guī)管理，充實壯大內審合規(guī)部門力量，推進合規(guī)文化建設，嚴防各類案件發(fā)生。

城商行作為中國金融改革發(fā)展的生力軍，要和中國金融體系一道，認真貫徹落實黨的十九大精神，以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，銳意進取，埋頭苦干，為決勝全面建成小康社會，奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利，實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢而努力奮斗！

（作者系綿陽市商業(yè)銀行董事長）