張吉光

2017年，全球經(jīng)濟持續(xù)復蘇，國內(nèi)經(jīng)濟逐步向好，為國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展營造了良好環(huán)境，但持續(xù)收緊的貨幣條件和日益趨嚴的監(jiān)管政策，使得國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨較大壓力，尤其是以城商行為代表的中小銀行呈現(xiàn)出增速快速下滑、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性收縮的新特點。在去杠桿、防風險的宏觀環(huán)境下，嚴監(jiān)管將成為新常態(tài)，回歸本源、結(jié)構(gòu)調(diào)整將是2018年城商行發(fā)展的主基調(diào)，城商行需要采取措施盡快從以往的高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

總體發(fā)展情況：發(fā)展承壓，結(jié)構(gòu)收縮

發(fā)展速度持續(xù)放緩，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性收縮。資產(chǎn)增速持續(xù)放緩是2017年城商行發(fā)展的最大特點。對比過去5年的城商行資產(chǎn)增速與貨幣市場利率走勢可以發(fā)現(xiàn)，2012年和2015年城商行有兩次資產(chǎn)加速增長階段，這兩年恰恰是過去5年中貨幣市場利率的低點，這印證了過往城商行的快速增長主要來自于同業(yè)業(yè)務的驅(qū)動。在去杠桿、去通道的嚴監(jiān)管政策和高企的市場利率下，城商行的同業(yè)業(yè)務明顯收縮，并導致部分銀行出現(xiàn)“縮表”。以A股上市城商行為例，去年三季度數(shù)據(jù)顯示，除貴陽銀行外，其他6家城商行的貸款增速明顯快于資產(chǎn)增速，說明資產(chǎn)中的同業(yè)業(yè)務出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性收縮。

息差水平回升，盈利能力下滑。得益于年初以來的市場利率上行，城商行的資產(chǎn)收益率持續(xù)走高，推動凈息差在4季度有所回升，但全年凈息差同比仍明顯收窄。加之資產(chǎn)增速放緩、營改增以及中收增速回落等因素的影響，2017年城商行的盈利能力仍然下滑，ROA呈逐季下降態(tài)勢，四季度為0.83%，比一季度下滑了11BPs。從上市城商行來看，大多數(shù)銀行三季度的凈利潤增速同比明顯下滑，城商行盈利承壓格局仍未有根本改觀。

中收增速回落，行際分化明顯。中間業(yè)務收入是近年來包括城商行在內(nèi)的國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展的領域，并以遠超凈利息收入增速的速度成為新的利潤增長點。不過，受制于國家查處違規(guī)收費、降費讓利政策，以及嚴監(jiān)管導致的同業(yè)投資業(yè)務的萎縮，過去一年城商行的中收增速出現(xiàn)明顯回落，部分上市城商行的手續(xù)費及傭金收入占比甚至出現(xiàn)下滑。這說明過往的手續(xù)費及傭金收入很大程度上是“資產(chǎn)帶動型”，而非真正意義上的服務收費?？梢灶A計，未來城商行在中間業(yè)務收入上的分化會更明顯，那些擁有更多業(yè)務資格牌照、創(chuàng)新能力強、增值服務好的銀行將實現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

不良有所反彈，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。2017年，與全國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率維持穩(wěn)定不同，城商行不良貸款率出現(xiàn)小幅反彈，由一季度末的1.5%上升至四季度末的1.52%，且不良貸款余額持續(xù)增加，呈現(xiàn)出“雙升”特點。雖然國內(nèi)經(jīng)濟企穩(wěn)回升，但由于業(yè)務主要受所在地經(jīng)濟影響，城商行仍然面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。從上市銀行數(shù)據(jù)來看，三季度末，7家A股上市城商行不良貸款率同比均有所下降，但在8家H股上市城商行中，二季度末有6家不良貸款率上升（三季報未披露）。城商行間資產(chǎn)質(zhì)量的分化由此可見一斑。

年度發(fā)展特點：回歸本源，服務實體

2017年，與發(fā)展速度回落、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)收縮相對應的，是城商行在環(huán)境、政策等多重壓力下的“回歸”。戰(zhàn)略上，進一步回歸“服務于地方經(jīng)濟，服務于中小企業(yè)，服務于城市居民”的定位，做深做透；市場上，進一步向下、向小、向農(nóng)延伸，走差異化競爭道路；業(yè)務上，進一步向服務實體經(jīng)濟回歸，提高傳統(tǒng)存貸款業(yè)務占比。

業(yè)務回歸本源，加大服務實體力度。實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展的基礎，對于規(guī)模小、人才少、技術(shù)相對落后的城商行來說更是如此。業(yè)務回歸本源既是政策要求，更是城商行內(nèi)在發(fā)展的需要。2017年，城商行業(yè)務向本源的回歸， 主要體現(xiàn)在三方面：一是聚焦傳統(tǒng)優(yōu)勢領域，做深做透中小企業(yè)業(yè)務。或細分行業(yè)，走專業(yè)化銀行道路，如鄭州銀行提出“打造商貿(mào)金融專業(yè)銀行”；或創(chuàng)新特色產(chǎn)品，以針對性產(chǎn)品拓展中小企業(yè)市場， 如上海銀行、盛京銀行等與稅務局合作推出基于納稅信用的信貸產(chǎn)品，江蘇銀行推出以電力數(shù)據(jù)為基礎的“電e融”；或借助產(chǎn)業(yè)股東優(yōu)勢，專攻產(chǎn)業(yè)鏈客戶，如昆侖銀行推出覆蓋整條石油產(chǎn)業(yè)鏈的“五通三貸”產(chǎn)品，服務石油產(chǎn)業(yè)鏈客戶。二是立足地方，積極為地方經(jīng)濟發(fā)展提供針對性金融服務。如新疆轄內(nèi)7家城商行聯(lián)手組成聯(lián)盟，合力促進新疆地方經(jīng)濟發(fā)展。三是緊跟政策，結(jié)合地緣優(yōu)勢，服務國家重大戰(zhàn)略實施。如天津銀行建立京津冀業(yè)務協(xié)同聯(lián)動機制，全方位融入京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。

順應消費升級趨勢，加快零售轉(zhuǎn)型。金融危機后經(jīng)濟的波動對銀行業(yè)務的影響，讓商業(yè)銀行對零售業(yè)務有了新的認識，國內(nèi)銀行向零售轉(zhuǎn)型的步伐加快。近年來，居民消費的快速增長為商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來巨大市場機會。過去一年，越來越多的城商行提出零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，進軍零售金融。歸納起來有五種模式：（1） 借助體制機制和決策鏈條短的優(yōu)勢，與科技金融公司合作，快速切入消費金融領域。合作對象以騰訊、螞蟻金服、京東金融等擁有龐大客群、先進技術(shù)以及豐富消費場景的公司為代表。如營口銀行、江蘇長江銀行與微眾銀行合作開展聯(lián)合貸款、理財以及互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新產(chǎn)品。（2） 針對目標客群，創(chuàng)新推出線上消費信貸產(chǎn)品，以線上獲客、線上作業(yè)拓展個人信貸市場。如江西銀行推出的“手機秒貸”、河北銀行推出的“彩虹如意貸”。（3） 面向家庭金融需求，開發(fā)綜合金融服務。如長沙銀行推出的“快樂e家”，服務涵蓋了家庭賬戶、家庭財富、家庭賬單、家庭夢想等領域。（4）以市民卡為切入點，通過將社保、公交、醫(yī)療等服務與金融功能整合，拓展居民零售業(yè)務。（5） 對零售業(yè)務進行事業(yè)部改革，通過形成專業(yè)化的組織架構(gòu)，提高零售業(yè)務拓展能力。如包商銀行實行大零售模式，將個人金融與財富管理、小微與消費金融、信用卡及資產(chǎn)托管、渠道、銷售管理等業(yè)務及管理職能整合在總行零售總部下。

下沉市場定位，進軍三農(nóng)領域。向三農(nóng)領域進軍是2017年城商行發(fā)展中的一大看點。在城市業(yè)務競爭越來越激烈， 農(nóng)村金融發(fā)展迅速且潛力巨大的雙重推動下，越來越多的城商行改變以往集中在城市、更多面向城市客群的定位。過去一年，城商行對農(nóng)村金融的拓展方式集中在四方面：一是創(chuàng)新組織架構(gòu)，設立專門的部門，統(tǒng)籌推動農(nóng)村金融業(yè)務的開展。如江蘇銀行組建了三農(nóng)金融部，齊商銀行成立了農(nóng)村金融部。二是根據(jù)三農(nóng)特點，創(chuàng)新專門的產(chǎn)品。如天津銀行以支持農(nóng)家院升級改造為切入點，推出了農(nóng)家院專屬貸款“農(nóng)樂貸”；也有銀行細分農(nóng)村金融市場，推出農(nóng)機貸、菌菇貸、大棚貸等產(chǎn)品。三是創(chuàng)新業(yè)務模式。有的銀行針對新型農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢，推出“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”信貸模式；還有的銀行與國際金融機構(gòu)合作，推出以農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、國際農(nóng)業(yè)貸款模型、遠程線上放款等為核心的農(nóng)業(yè)價值鏈貸款。四是創(chuàng)新服務載體，城商行或通過與農(nóng)村電商合作設立農(nóng)村金融服務站的形式，為村民提供小額取現(xiàn)、匯款等金融服務；或推動自助銀行、流動服務車下鄉(xiāng)，靈活延伸服務渠道。

順應互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，拓展存管業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展在分流銀行業(yè)務，給城商行帶來挑戰(zhàn)的同時，也為城商行拓展線上支付、線上獲客以及網(wǎng)貸存管等帶來機會。對網(wǎng)貸存管業(yè)務的拓展是2017年城商行發(fā)展的另一大亮點。對比各類銀行，城商行已成為網(wǎng)貸存管業(yè)務的領軍者。城商行對網(wǎng)貸存管業(yè)務的熱衷來自于兩方面的推動：一方面是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融進行整治，規(guī)范網(wǎng)絡借貸機構(gòu)的資金運作，銀監(jiān)會聯(lián)合四部委發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金信息中介機構(gòu)暫行管理辦法》，要求網(wǎng)絡借貸機構(gòu)的資金必須存管于商業(yè)銀行。另一方面，在國內(nèi)去杠桿、去同業(yè)的大背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大對一般性存款的拓展，存款競爭更加激烈。處于渠道、產(chǎn)品、服務、技術(shù)劣勢的城商行面臨的壓力更大，通過開展新業(yè)務帶動存款增長成為城商行面臨的一大課題。網(wǎng)貸資金存管在給商業(yè)銀行帶來中間業(yè)務收入的同時，還能帶來低成本的資金沉淀，自然成為城商行爭奪的焦點。

創(chuàng)新傳統(tǒng)服務渠道，以體驗提升競爭力。網(wǎng)點少、效率不高、業(yè)務不豐富一直是城商行傳統(tǒng)服務渠道的短板，并制約了業(yè)務發(fā)展。近年來，城商行避開網(wǎng)點數(shù)量規(guī)模和科技等不利因素，圍繞服務質(zhì)效進行突破，通過提升客戶體驗，提高市場競爭力，取得不錯效果。具體來看，一是讓網(wǎng)點服務“動起來”，借助于pad等移動終端，打破物理網(wǎng)點固定位置的局限，實現(xiàn)上門服務。如泰隆銀行通過移動pad打造口袋銀行；溫州銀行通過移動營銷車， 工作人員主動上門提供金融服務。二是讓網(wǎng)點服務“豐富起來”，通過增值服務吸引客戶，實現(xiàn)網(wǎng)點服務的綜合化。如溫州銀行在網(wǎng)點設立全球簽證服務中心，實現(xiàn)代傳遞簽證申請材料業(yè)務，并開展“工商企業(yè)通”營業(yè)執(zhí)照代辦業(yè)務，為各類商事主體辦理名稱預先核準和設立登記。三是讓網(wǎng)點服務“更加貼近生活”，把生活場景引入網(wǎng)點，打破傳統(tǒng)上網(wǎng)點只辦理銀行業(yè)務的單一格局，讓生活與金融服務有機結(jié)合。如包商銀行進行咖啡銀行試點，在網(wǎng)點為客戶提供休息、會友及其他生活服務。

深化戰(zhàn)略定位，打造特色金融。差異化、特色化是城商行發(fā)展的必然選擇，也是未來立足的根本。但在過去幾年同業(yè)業(yè)務驅(qū)動資產(chǎn)和利潤快速增長的環(huán)境下，一些城商行的戰(zhàn)略定位出現(xiàn)偏離。2017年， 隨著嚴監(jiān)管政策的陸續(xù)實施，城商行在回歸本源的同時，進一步深化戰(zhàn)略定位，聚焦文化金融、普惠金融、綠色金融等領域打造特色金融。普惠金融方面，青海銀行與德國法蘭克福財經(jīng)管理大學合作，面向農(nóng)牧民推出FS農(nóng)貸業(yè)務。綠色金融方面， 甘肅銀行、九江銀行等銀行設立了綠色金融事業(yè)部，編制了綠色金融發(fā)展規(guī)劃。科技金融也是城商行群體重點拓展的特色金融之一，通過設立科技專業(yè)支行，開發(fā)專門的產(chǎn)品，為科技型企業(yè)提供定制服務。部分城商行利用區(qū)位優(yōu)勢和地理資源推出沿邊金融、旅游金融等特色業(yè)務。如桂林銀行建立了與越南、柬埔寨等東盟國家的跨境清算及交易渠道，推出邊貿(mào)結(jié)算卡等產(chǎn)品；該行還與其他城商行組建全國城商行旅游聯(lián)盟，通過資源共享，推動跨區(qū)域旅游金融協(xié)作、實施旅游產(chǎn)品創(chuàng)新。

加大創(chuàng)新力度，彌補發(fā)展短板。創(chuàng)新不足、產(chǎn)品服務不豐富是制約城商行發(fā)展的另一個短板。近年來，城商行明顯加大創(chuàng)新力度，創(chuàng)新機制不斷完善，新產(chǎn)品、新服務不斷推出。過去一年，城商行的創(chuàng)新主要集中在兩方面：一方面是機制創(chuàng)新，借助外力，走聯(lián)合創(chuàng)新之路。如大連銀行等10家銀行入駐全球金融科技實驗室創(chuàng)立的中小銀行聯(lián)合創(chuàng)新基地，結(jié)成創(chuàng)新聯(lián)盟。另一方面是產(chǎn)品創(chuàng)新。或在線上支付等藍海領域突破，或在傳統(tǒng)業(yè)務上，圍繞靈活、小額、專業(yè)做文章，推出特色化產(chǎn)品。如贛州銀行借助區(qū)塊鏈技術(shù)，與第三方公司合作設立區(qū)塊鏈票鏈全國監(jiān)控運營管理中心，推出票鏈業(yè)務；長沙銀行推出互聯(lián)網(wǎng)支付品牌“呼啦”，實現(xiàn)多種支付方式的兼容整合；江西銀行設立專業(yè)人才服務銀行，圍繞創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、生活消費和增值服務，為各類人才提供專業(yè)、精準的金融服務。

打造智慧銀行，探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的深度運用，使傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化運行成為大勢所趨。2017年，城商行或與第三方機構(gòu)合作， 或自主投入研發(fā)，紛紛探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 以期形成后發(fā)優(yōu)勢。部分銀行與擁有技術(shù)優(yōu)勢的外部機構(gòu)合作，將新技術(shù)引入金融業(yè)務，實現(xiàn)業(yè)務的數(shù)字化。如營口銀行與中國金融認證中心合作推出金融級生物識別認證技術(shù)；樂山市商業(yè)銀行與騰訊在區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等領域合作。部分銀行設立金融科技實驗室，負責金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用研發(fā)。如鄭州銀行單獨設立金融科技實驗室；大連銀行與京東金融合作共建金融科技實驗室、大數(shù)據(jù)平臺與線上信貸平臺，構(gòu)建綜合數(shù)字金融服務。也有的銀行積極布局人工智能在投資理財、客服、風險控制等領域的運用。如臺州銀行推出智能機器人，打造7X24小時智能客服平臺；徽商銀行推出智能投顧平臺天機智投。

調(diào)整機構(gòu)設立政策，布局顯現(xiàn)新特點。2017年，城商行跨區(qū)域政策依然收緊，加之互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融服務模式，城商行的機構(gòu)設立政策出現(xiàn)變化。據(jù)統(tǒng)計，全年共有35家城商行設立了49家分行，明顯少于上一年的65家，且全部為省內(nèi)分行；55家城商行設立了174家支行，相比上一年數(shù)量明顯增加。具體來看：一是社區(qū)銀行戰(zhàn)略出現(xiàn)分化。受居民理財習慣和金融消費行為變化，以及電子銀行功能日益完善的影響， 前幾年大行其道的社區(qū)支行因客群減少面臨經(jīng)營困難，一部分銀行對社區(qū)支行進行撤并，也有銀行持續(xù)推進。如北京銀行當年新設16家支行，多為社區(qū)支行。二是向下延伸，紛紛設立縣域支行，實施縣域全覆蓋戰(zhàn)略。如齊魯銀行實現(xiàn)了有分行地方的縣域全覆蓋；長沙銀行實現(xiàn)了全省市州全覆蓋，提出2018年實現(xiàn)縣域全覆蓋。三是網(wǎng)點小型化、智能化、專業(yè)化，以小而美、小而精為目標，改變傳統(tǒng)的結(jié)算操作型定位，拓展客戶接觸面，提高營銷效能。四是適應跨區(qū)域發(fā)展需要，整合總部所在地支行，設立分行，改變傳統(tǒng)的總、支管理模式，提高總行面向分行的管理支撐功能。年內(nèi)，廣州銀行設立了廣州分行，齊魯銀行在濟南設立了歷下分行。

紛紛設立研究機構(gòu)，服務業(yè)務發(fā)展。城商行發(fā)展受到的諸多制約，固然跟起點低、基礎弱等先天因素有關(guān)，但近年來表現(xiàn)出的產(chǎn)品服務不足、市場競爭力不強等問題，跟后天的能力提升不快也不無關(guān)系。導致這一問題的原因是城商行對研究重視不夠、投入不足，缺乏對市場、客戶、經(jīng)濟金融趨勢以及政策的研究，從而造成對市場不敏感、政策把握不準以及戰(zhàn)略搖擺。近年來，越來越多的城商行加大了對研究的投入，或設立戰(zhàn)略研究部，或成立金融研究院，負責對影響銀行發(fā)展的重大問題及市場環(huán)境的研究。這一趨勢在2017年得到延續(xù)。年內(nèi)，吉林銀行聯(lián)合吉林大學商學院、韓亞金融經(jīng)營研究所發(fā)起設立吉林金融研究中心；九江銀行則與江西財經(jīng)大學發(fā)起設立九銀票據(jù)研究院，通過研究推動票據(jù)業(yè)務發(fā)展。

發(fā)展展望：轉(zhuǎn)型回歸，挑戰(zhàn)重重

業(yè)務回歸本源、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整將是2018年國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的主線，城商行面臨的壓力和挑戰(zhàn)更大。一方面，一系列強監(jiān)管政策的出臺，使得城商行依靠同業(yè)業(yè)務驅(qū)動規(guī)?？焖僭鲩L的發(fā)展模式難以為繼；另一方面，在整個行業(yè)同步調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的情況下，存貸款業(yè)務的競爭會更加激烈。與之同時，城商行需要更有效應對尚未徹底扭轉(zhuǎn)的信用風險形勢和日益凸顯的流動性風險、操作風險壓力。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)。城商行在同業(yè)業(yè)務上的突飛猛進和業(yè)務定位的偏離， 很大程度上是經(jīng)營理念出了問題。既反映出城商行對短、平、快的業(yè)績沖動，也暴露出對未來發(fā)展趨勢的把握能力和戰(zhàn)略管理能力的欠缺。實現(xiàn)回歸本源、服務實體的目的，調(diào)整結(jié)構(gòu)只是表象，轉(zhuǎn)變理念才是根本。實現(xiàn)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，首先必須提高趨勢應對能力。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，城商行在對外部經(jīng)濟金融形勢變化，以及監(jiān)管政策演變趨勢的敏感性和應對能力上，存在明顯的區(qū)域差異，由東部、中部至西部依次遞減。很重要的原因在于西部地區(qū)城商行的研究力量薄弱、研究能力不足，經(jīng)營管理決策缺乏科學的研究支撐。城商行需要持續(xù)打造研究支撐發(fā)展的格局。其次，完善考核激勵機制，形成科學的“指揮棒”。從股東期望、董事會對高管層評價、總行對分支機構(gòu)的業(yè)績考核等各層面入手，形成長短期發(fā)展兼顧，質(zhì)量、效益、規(guī)模有效平衡的考核激勵指標體系和資源配置政策。

嚴監(jiān)管下轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)。嚴監(jiān)管環(huán)境下，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為城商行的共識。但在具體轉(zhuǎn)型方向、路徑和突破上仍面臨很大挑戰(zhàn)。一方面，轉(zhuǎn)型方向存在高度同質(zhì)化，談轉(zhuǎn)型必提零售、小微，做戰(zhàn)略必講投行、私行，較少考慮自身資源稟賦和區(qū)域經(jīng)濟特點，目標方向的正確性與現(xiàn)實可行性存在較大差距。另一方面，轉(zhuǎn)型路徑更多關(guān)注業(yè)務單點突進，缺少戰(zhàn)略、考核、組織架構(gòu)、資源等配套，轉(zhuǎn)型的體系性不足。再一方面，轉(zhuǎn)型突破存在短期性和外部依賴性，寄希望于短期內(nèi)快速實現(xiàn)突破，因此更多依賴外部第三方的所謂大數(shù)據(jù)、客群資源，忽視了自身能力建設， 影響長遠發(fā)展。當前環(huán)境下，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵，一是以形成可持續(xù)的盈利能力為最終目標，以此作為確定轉(zhuǎn)型方向和路徑選擇的依據(jù)，并作為評判轉(zhuǎn)型成功與否的標準；二是戰(zhàn)略重塑，從戰(zhàn)略上形成與大型銀行的區(qū)隔，確定差異化、特色化的定位和發(fā)展模式，并在資產(chǎn)負債表上予以體現(xiàn)；三是業(yè)務回歸，把業(yè)務重心轉(zhuǎn)移到與自身發(fā)展能力相匹配的業(yè)務上來。

風險管理的挑戰(zhàn)。不良“雙升”意味著城商行面臨的信用風險壓力尚未完全解除。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級過程中，局部領域和地區(qū)的不良反彈仍需引起高度重視。城商行既要在源頭上，通過加強行業(yè)和經(jīng)濟形勢研究，制定更具前瞻性的授信政策，扎緊籬笆，將風險擋在外面；也要提高風險預警能力，及時識別風險，建立快速應對機制，處置風險苗頭；還要創(chuàng)新化解處置方式，提高不良運作能力。更重要的是，過往同業(yè)業(yè)務驅(qū)動規(guī)模增長的模式導致資產(chǎn)擴張更多是建立在同業(yè)負債的支撐下，流動性風險壓力上升。城商行要重點關(guān)注資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，由于負債調(diào)整慢于資產(chǎn)調(diào)整造成的流動性監(jiān)管指標惡化， 以及負債結(jié)構(gòu)惡化、流動性吃緊等問題。此外，2017年城商行群體爆出的多起操作風險案件以及眾多銀監(jiān)處罰案例，說明城商行面臨的操作風險形勢有所惡化。2018 年，城商行要針對票據(jù)、同業(yè)業(yè)務、理財、貸款等重點領域，通過加強對關(guān)鍵崗位、關(guān)鍵人員、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵物品的管理，提高操作風險防控能力。

新金融的挑戰(zhàn)?；谌斯ぶ悄?、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，持續(xù)改變?nèi)鐣慕鹑谙M習慣和金融服務模式，線上借貸、移動支付、智能投顧等領域首當其沖。新技術(shù)給銀行提供了機會，新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展則給銀行帶來挑戰(zhàn)。相較而言，城商行面臨的挑戰(zhàn)更大。首先，新金融業(yè)態(tài)的客群對象和業(yè)務范圍多具有小額、分散、高頻的特點，主要是零售、小微、商戶，這恰恰是城商行的傳統(tǒng)服務對象。其次，新技術(shù)的運用需要加大科技投入和較強研發(fā)創(chuàng)新能力，多數(shù)城商行面臨技術(shù)、經(jīng)驗和資金的缺乏，要否以及如何布局是一大考驗。最后，面對新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，大型銀行大多已展開布局，并憑借較強的市場地位與新金融業(yè)態(tài)中的領先者展開深入合作，進一步擠壓城商行的拓展空間。對此，城商行需要在堅持戰(zhàn)略定位的前提下，深入分析內(nèi)部各項資源條件和外部市場發(fā)展趨勢，準確選擇切入點，集中資源，聚焦突破。

（作者系上海銀行總行計劃財務部副總經(jīng)理）